江都个人贷款

贷款，是银行或其他金融机构按一定利率和归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式，它分为个人住房按揭贷款、个人汽车消费信贷和信用卡透支等。目前我国的个人贷款品种有10多种。

个人房屋抵押贷款：指借款人以本人或他人所有的房屋做抵押向银行申请用于个人综合消费的贷款业务。借款人到期不能偿还银行贷款本息的.将由房地产拍卖机构依法进行强制执行；或者由购房人（抵押人）以所购房屋作为抵债物与抵押权人（银行）办理房地产权属变更手续，以实现抵押权人与抵押权的顺利过渡。

个人汽车消费信贷：又称汽车按揭是以分期付款的方式购买小轿车或以旧换新方式购买新车并提供相关文件向银行申请的融资性商业银行为您提供的金融服务产品。

汽车按揭具有方便灵活的还款方式及较高的杠杆比率等特点；在获得资金的同时也节省了利息支出，并且通过合理的安排使您的财务状况更加健康合理！

信用卡透支：指持卡人在发卡行指定网点或特约商户购物消费时，事先授权发卡行同意其使用该笔预支现金额度内金额支付货款并可循环使用的服务模式.当消费者使用此功能时无需支付现金只需承担一定的手续费即可34式的购物乐趣！

透视银行个人存贷款：个人存款半年增6万亿、"多存少贷"、信用卡不良集体升高

近日，国有行及多家股份行纷纷调降存款利率。据悉，此次调整的范围涵盖活期存款、通知存款、整存整取、零存整取等多个品种，下调幅度多为10-30基点。

在8月下调LPR的背景下，多家机构均表示，此次个人存款利率下调符合预期。

实际上，这已经是2022年内的第二次存款利率集体下调。2022年4月，存款利率市场化调整机制建立，明确存款利率水平“锚定”10年期国债收益率和1Y-LPR。当月，国有行及大部分股份行下调其1年期以上定期存款和大额存单利率。

从各行官网披露的利率来看，此次调整后，工、农、中、建、交五大行一年期定期存款利率为1.65%、三年期为2.6%；股份行一年期定期存款利率多为1.85%、三年期多为2.65%。

但据各大行2022年度半年报数据，尽管存款利率出现下调，居民的储蓄热情未见冷却。搜狐财经统计数据显示，截至6月末，六大国有行及九家A股上市股份行个人存款余额达71.47万亿元，较上年增长9.55%，2021年同期增速为7.16%。

同时，数据显示，所有统计银行的个人贷款增速均较上年末下滑。6月末，统计银行总个人贷款余额为51.53万亿元，同比增长2.99%，2021年同期增速为6.33%。

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个人存款高增，

邮储、光大银行个人定期存款占比超70%

对于此次存款利率下调，民生证券研报认为，更为利好个人存款（特别是个人定期）占比高的银行。

实际上，近来，银行存款定期化趋势日益明显。

搜狐财经统计数据显示，2022年6月末，统计银行71.5万亿个人存款中，60.7%为定期存款，占比较2021年末时升高2.21个百分点，半年增速13.7%；个人活期存款占比则由41.5%降至39.3%，增速为3.7%。

数据显示，邮储银行、光大银行和民生银行为个人定期存款占比最重的银行，占比均超过70%。

交通银行、浙商银行和招商银行则是统计银行中个人定期存款占比提升最多的，占比分别较上年末升高5.1、4.5和3.6个百分点；浦发银行为统计银行中唯一一家活期存款占比升高的银行。

半年报中，招商银行对此表示，活期存款占比下降主要是由于报告期内，宏观经济面临诸多困难，叠加局部地区疫情暴发，经济下行压力加大，企业资金活化不足，同时受资本市场震荡影响，居民投资向定期储蓄转化。

同时，招商银行也是统计银行中唯一一家活期存款占比更重的银行。截至6月末，招商银行个人定期存款余额为9181.89亿元、较上年末增长25.73%，占比35.38%；个人活期存款余额为1.67万亿元、较上年末增长7.2%，占比64.52%。

不同于招行因定期存款大增致使定期存款占比提升，浙商银行定期存款占比增长的主要原因是活期存款余额的大幅下滑。

截至6月末，浙商银行个人存款余额1738.05亿元，较上年末下降6.28%；其中67.53%为个人定期存款，余额1173.7亿元，较上年末增长0.46%；个人活期存款余额564.35亿元，较上年末下降17.76%。

除浙商银行，其余14家统计银行上半年个人定期存款增速均超10%；邮储银行和交通银行的个人活期存款余额也较上年末收窄。

在半年报业绩会上，两家银行高管均表示，下半年要继续提升活期存款的占比来稳定息差水平。

对于下半年个人存款发展，招商银行判断，增长压力不减，存款竞争日趋激烈，存款定期化趋势或将持续，招行仍将面临规模增长与成本管控两方面的挑战。

在多家银行的半年报或业绩会上，“控制负债成本”这一表述反复出现，成为下半年银行维护息差水平的关键。

据广发证券分析师预测，此次存款降息后，大型国有银行边际负债成本下行影响大约为6-7BP，股份制银行影响大约5-6BP，对大型国有银行和股份制银行边际利润影响为7%-9%。

个人贷款增速放缓，

兴业银行信用卡不良率升至2.73%

上半年，在疫情反复冲击下，居民消费意愿减弱，个人客户贷款有效需求有所减少。

截至6月末，15家统计银行个人贷款总额为51.53万亿元，同比增长2.99%，2021年同期增速为6.33%。

按贷款种类看，个人住房贷款和信用卡贷款的增速放缓较为明显，分别由去年同期的5%以上降至1.55%、由去年同期的3%降为仅0.01%。

从规模上看，有三家银行的住房贷款较年初负增长，为兴业银行、浦发银行和民生银行；除未具体披露信用卡贷款事项的浙商银行，受疫情影响，其余14家统计银行中有6家信用卡贷款余额较上年末减少，包括工商银行、邮储银行、交通银行、中信银行、平安银行和民生银行。

此外，由于各银行披露口径不一，个人经营类贷款、个人消费贷款等相关数据并未单独列项。但从部分披露已披露数据来看，上半年，个人经营性贷款普遍呈高增态势，个人消费贷款的增长则存在分化，国有行增速较高。

截至6月末，建设银行个人贷款和垫款8.09万亿元，较上年末增长2.47%。其中，个人住房贷款6.48万亿元，较上年末增长1.45%；信用卡贷款9103.11亿元，较上年末增长1.57%；个人消费贷款2557.63亿元，较上年末增加227.84亿元，增幅9.78%；个人经营贷款3,071.83亿元，较上年末增加807.20亿元，增幅35.64%。

农业银行半年报中也表示，“贯彻落实国家促进消费持续恢复的政策要求，积极满足个人购车、装修、家电等综合消费需求，持续加大消费贷款投放力度，个人消费贷款余额较上年末增长6.0%”、“持续加大对批发零售、住宿餐饮、居民服务等民生领域市场主体稳产保供融资支持力度，个人经营贷款较上年末增长17.3%”。

不良率方面，截至6月末，15家统计银行中，仅3家个人贷款不良率实现较上年末下降，为光大银行、平安银行和民生银行。

但整体来看，多数统计银行个人贷款不良率处在较低水平，7家银行不良率低于1%，13家低于1.5%，民生银行为1.59%、浙商银行为1.88%。

信用卡不良贷款的高增或为上半年各银行个人贷款不良增长的主因。10家披露数据银行中，除民生银行保持2.95%的信用卡不良率外，其余银行信用卡不良率均有增长。其中，兴业银行涨幅最为明显，信用卡贷款不良率由上面的2.29%跃升至2.73%。

半年报中，平安银行表示，信用卡应收账款受疫情和经济环境变化，以及2021年四季度应监管要求调整信用卡逾期认定标准影响，新户逾期率有所上升，但平安银行已主动收紧贷前策略，增加优质额度投放，同时加大贷后催收力度，持续改善新户品质。

同期，各行个人经营类贷款虽整体规模高增，但不良率反而有所下降。

中期业绩交流会上，招行副行长汪建中表示，6月末，零售贷款（不含信用卡）不良生成率0.33%，关注率0.54%，逾期率0.55%，总体还是处于比较低的水平；信用卡贷款风险整体可控。同时反映零售端贷款风险早期的指标——入催率、入催额表现还是比较良好的。

展望下半年，汪建忠认为，在继续坚持平稳、低波动策略的基础上，信用卡资产增长有望有比较好的表现。“总体而言，下半年的零售资产业务是向好的”。

运营编辑：张祎

END

“接力贷”死灰复燃？你我买房又容易了？

银行喜欢给贷款品种起个响亮的名称，主要是方便大家记忆，一般情况3个字，比如“XX贷”，朗朗上口。

有的贷款是针对特定客户群体，比如“工薪贷”，一听就知道是发放给工薪一族的；“学业贷“一听就知道是贷款给莘莘学子的助学贷款；”“富农贷”一听就知道是贷给农民的。

近日广州被曝“接力贷”出现死灰复燃，因涉嫌敏感问题不到一日就被紧急叫停。有很多网友不清楚什么是“接力贷”，也不知道“接力贷”为什么会“流产”，今天小编从几个方面说明一下：

一，什么是“接力贷”？

“接力贷”，也被称为“合力贷”，是指具有完全民事行为能力的父亲(或母亲)与一名具有完全民事行为能力的儿子(或女儿)两者作为共同借款人，向银行申请的个人住房贷款。

简单来说，就是两代人一个贷款合同。“接力”也就是上一代传给下一代，俗称“贷贷相传”。不过这里传的不是遗产，是“负债”。

二、“接力贷”的分类

“接力贷”可分为“顺接”和“倒接”两种。

所谓“顺接”，即子女买房，子女作为主借款人，其父母承担共同还款责任。

而“倒接”中，父母作为主借款人，其子女承担共同还款的责任，还款年限还能放宽。就在2019年杭州某银行调整其房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，由父母和子女两代人接力还款。大家都知道银行贷款不是你想贷多少年就能贷多少年的。以按揭贷款为例：最长期限不得超过30年。申请人及配偶或共同申请人的年龄与申请贷款期限之和原则上不超过其法定离退休年龄后5年，且按年限较短一方计算贷款期限。举个例子，王先生年龄37岁，其妻子年龄32岁，那么就以王先生的年龄计算贷款期限。目前男性法定退休年龄为65岁，那么他们申请房贷，最长贷款期限为28年。

按照“接力贷”的还款政策，王先生夫妇已有两套住房，由于限购令，王先生夫妇没有购房资格，只能用其父母的购房资格来进行购房。但父母已经退休，无法申请期限长的贷款。这时候，王先生的父母可以指定王先生作为共同借款人，延长购房还款期限。

由此看来，“接力贷”背后或多或少存在炒房行为，如果作为主借款人父母名下无房无贷，皆可按照首套房申请办理房贷。这样就规避了限购政策，钻了空子，故而“助力”炒房“接力贷”，势必要叫停。

三、“接力贷”具有剥削性

“接力贷”已经不是首次出现，早在2006年“接力贷”就曾风靡一时，“两代人合力买楼”成为其宣传热点，实际上，在此“接力贷”诞生之前，中国就已有此“接力贷”了。成语“父债子偿”，也就是对于父母或祖辈欠下的债务，即使祖辈不在了，活着的子孙们依然需要继续代其偿还债务。

早在2010年出台了限购令有部分购房者通过”接力贷”产品绕道限贷令钻空子，之后相继有银行叫停该“接力贷”。主要原因是具有剥削性、违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气被勒令叫停。如今于广州昙花一现，虽然被紧急叫停，但我们必须警惕，就是因为有此类“接力贷”的产品，才会助长背后不当盈利的交易。

四、“接力贷”意味着巨大的还款压力

那些已经购买首套房被限购了的子女会为了二套房能“割韭菜”，利用父母的名义进行贷款，但年迈父母的收入无法满足巨额贷款的月供时，子女来补这个缺。“接力贷”之所以要“接力”，是因为每一代人的首付和还贷能力都是欠缺的。用两辈人共同努力付月供买楼，绕过限购政策，降低首付比例，增加贷款额度，放大财务杠杆，一旦出现资金链断裂，很可能要面临巨大还款压力。你以为你割了韭菜，殊不知你才是“韭菜”。

“接力贷”的实质：子债父还，父债子偿，贷贷相传，“韭菜”永远都一茬一茬地割，新鲜又持久。

五、房住不炒、炒房不住

在2018年3月的全国两会中正式提出，在十九大报告中，强调“坚持房子是用来住的、不是用来炒的”的定位，对于房价上涨的预期带动了炒房的行为，在没有管控的情况下，利用按揭加杠杆不断的超高房价，一开始似乎大家都喜闻乐见，但资产的泡沫一旦形成，只能越吹越大，最后被一根细针一捅而破！“啪”~泡沫破灭了。

监管层多次强调“严禁金融产品过度营销，诱导过度负债”。就在2021年11月18日四川省监管局官网发布对中国银行股份有限公司四川3家分支机构的行政处罚，三家分行因违规向不符合条件个人发放“年龄接力”住房按揭贷款严重违反审慎经营规则，合计处罚金额175万元。

据行政处罚公示信息因房地产开发贷款项目资本金来源审核和贷款用途管控不尽职，以经营性物业抵押贷款形式违规向房地产开发企业融资，违规向不符合条件个人发放“年龄接力”住房按揭贷款，严重违反审慎经营规则，中国银行股份有限公司四川省分行营业部被罚款人民币85万元。

据行政处罚公示信息显示，因违规向不符合条件个人发放“年龄接力”住房按揭贷款，严重违反审慎经营规则，中国银行股份有限公司成都金牛支行被罚款人民币30万元。

据行政处罚公示信息因违规向不符合条件的个人发放“年龄接力”住房按揭贷款，违规以经营性物业抵押贷款形式置换他行商业用房贷款，严重违反审慎经营规则，中国银行股份有限公司成都蜀都支行(原中国银行股份有限公司成都蜀都大道支行)被罚款人民币60万元。

创新贷款产品有风险，尽管不是行政审批事项，如果拿捏不准，最好还是问问监管部门。起码贷款名称应该都是弘扬社会主义核心价值观的才对。

转自：成于微言公众号