友金所测评手记：用友集团3.0战略“团宠”？

编者按：值友金所两周年之际，友金所背后拥有28年悠久历史的控股股东公司发布用友3.0战略（囊括了软件、云服务、金融三大核心业务），友金所成为本次战略的重要一环，股东方支持力度加码，友金所是否能成为用友集团金融全新业务的“团宠”？

测评说明：以投资人身份，从投资前、中、后所关注的主要方面依次对平台做实测体验，同时带有主观的个人点评，点评仅供参考，测评时间为2016年9月29日。

1、平台背景：上市公司控股核心团队多为平安系

友金所于2014年10月上线，由深圳友金所金融服务有限公司负责运营。据全国企业信用信息公示系统显示，友金所注册资本为5000万元，股东为深圳前海用友力合金融服务有限公司。深圳前海用友力合金融服务有限公司由用友集团控股。用友公司是亚太本土最大的管理软件、ERP软件上市公司，成立已有28年，2001年5月在上海证券交易所A股上市（股票代码：600588）。

简单来说，友金所是一家颇有背景的上市系平台，用友集团占友金所60%股份。

友金所管理团队资历丰富，创始团队成员多为平安系，目前由李昌国担任友金所CEO。李昌国，12年老平安人。从基层员工做到了平安银行总行副行长助理，一直从事信贷业务及管理工作，2014年7月，带领多名平安系老将，作为首发创始人团队创立了友金所。

以上是部分创始人团队介绍截图，其他剩余的核心成员就不一一介绍了，总之一句话，友金所的高层管理团队精英荟萃，连90%以上发IT开发人员都有银行、证券等金融机构从业背景，从平台背景和管理团队来看，可以让投资人觉得友金所是个靠谱的平台。

2、产品和合规性：近60%标的借款金额在20万以下承诺本息全额担保受质疑

目前，友金所主要三款产品——友金富、YY理财和YY活钱。

友金富为信贷类产品，借款人多为用友ERP软件的小微企业个人客户，借款用途一般为消费和生产经营两种。用友作为ERP软件领域的领头羊，为超过200万家企业提供ERP应用解决方案，但从目前业务看友金所并未发挥集团优势开发产业链金融项目。小编统计了友金富近一个月的所有标的，结果显示近60%标的借款金额在20万以下。项目总体来说做到了小额分散，比较符合《暂行办法》关于同一借款人借款余额上限的要求。

YY理财是自动投标工具，投向友金富。目前，投资人只能通过YY理财进行投资，不能直接投友金富。YY活钱是友金所提供的一款活期产品，底层为货币基金，本质上是基金的直销产品，现阶段已经暂停向新户开放。

在安全保障方面，平台显示所有借款项目均由合作担保公司进行本息全额担保，担保机构为深圳用友力合投资非融资性担保有限公司和深圳市力合智通融资担保有限公司。小编查了一下上述两家公司担保公司，跟用友集团、力合金控有着千丝万缕的关联关系。小编觉得友金所在担保形式上还需改进，以达到监管机构的要求。

不过，从短期投资角度来说，友金所作为上市公司系P2P平台，拥有强大的信用背书，平台“跑路”风险极小，对投资人来说相对安全。

值得一提的是，友金所平台暂无隐形收费，如平台服务费、充值费、提现费等，是实打实的收益率，目前仅YY理财提前退出需要收费，退出费为债权金额的2%，债权转让时，平台收取出让人转让项目金额的0.2%作为手续，其它费用全免。

3、运营数据和信息披露：单月成交量平稳信息披露有待加强

根据友金所运营数据显示，平台累计成交额超83亿，累计投资人数近70万人。近一年来，友金所的单月成交量在4亿至8.5亿之间波动，单月成交量处于比较稳定的状态。

信息披露及时性尚可，完整性有待加强。目前，平台实时数据页面主要包括：累计投资额、投资地域分布、项目期限分布、理财收益率等。运营报告按季度披露，披露内容和维度不多，尚未达到监管机构对信息披露的要求。另外针对单个项目，友金所披露了借款人年龄、性别、职业、所在城市、借款用途等信息。总的来说，项目信息披露不足，这是小编在本次测评中，感觉比较遗憾的地方。

4、投资体验：客服专业态度好回款无需手工提现

友金所的注册、实名认证等流程与大多数平台相似，整个流程比较流畅。需要特别说明的是，投资人可直接使用银行卡进行投资，无需事先充值到用户在友金所的账户，回款时款项直接回到银行卡，省去了从平台提现的操作，比较便捷。采用第三方支付通道，体验感较好，但从监管要求层面看，友金所尚未与银行进行资金存管对接。小编猜测，友金所是在等待存管实施细则的进一步明确，争取按照监管要求实现“一步到位”。

友金所PC端和APP端相差不大，基本能够满足用户的投资需求。但友金所PC端和APP端页面色彩过多且整体色调与品牌色不一致，辨识度不高。网站整体布局和风格具有浓厚传统金融正规军的气质，缺少了那么点活泼互联网的属性，小编大胆猜测，目前平台整体风格不仅凸显了平台管理团队气质，另外在一定程度上也是为了迎合用友集团背后的200万家企业投资人使用习惯问题。

目前，平台与投资人交流的渠道主要有在线客服、微信、电话。小编在测评过程中，先后使用在线客服和电话咨询相关问题，均相对高效的得到了满意的答案。

5、投资人服务：服务体系完善会员权益丰富

根据友金所的数据显示，平台8月人均投资金额为3.64万元，属于业内中等水平。从投资金额来看，友金所尚未充分挖掘用友集团拥有的高净值用户的投资潜力。友金所背靠用友集团获得了较好的公信力，小编建议友金所充分使用用友集团带来的公信力挖掘更多的高净值用户，届时人均投资金额和高净值用户人数可能会得到提升。

针对投资人服务，友金所设计了一套比较完善的用户服务体系，友金所根据投资金额划分投资人的会员等级，促进投资人为了享受更高权益，不断增加投资额。小编仔细浏览了会员权益规则，觉得优惠还是比较多的，投资人可以适当使用各类奖励规则。

总结

目前,友金所资产多从以个人领域切入，友金所作为用友3.0战略中金融核心业务之一，未来“如何在企业领域将用友在企业管理软件行业的资源优势形成平台特色供应链资产优势”是值得平台思考的问题。若平台在品牌方面稍加发力，取得上市系“标杆平台”地位，势必成为用友集团“团宠”。

友金云贷：小微金融云信贷领跑者是怎样炼成的

四川人老高在东莞厚街驰生工业区附近开了一家川菜馆，因为价格公道味道好，生意一直不错。可是2020年初的疫情造成了大量工厂停业、封闭，生意冷清了下来，但房租、水电、工资照掏不误，老高的压力瞬时有些大。3月下旬周围的工业区陆续复工，工人们回来了，老高想把生意重新做起来，却苦于手头资金紧张。正当他一筹莫展时，一位老乡向他介绍了“友金云贷”APP。老高申请了20万元贷款，几个小时后就全额批款到账了。有了这笔钱，老高对餐馆又有了信心。

“友金云贷”是友金所面向全国小微企业主个人的纯线上信用贷款手机应用，上线已有两年时间。像老高这样通过“友金云贷”获得经营周转资金的小微企业主，每天还有很多，帮助全国数十个城市大批小微企业主在新冠病毒肆虐的艰难时刻复产复工。

基于友金所过去多年小微金融云信贷技术的不断开拓，“友金云贷”已经逐渐成为小微云信贷领域不可或缺的独特力量。

服务小微千亿信贷厚积薄发百炼钢成绕指柔

在友金所成立之前，总裁李昌国一直在银行系统工作，12年银行的工作经历，让李昌国看到了银行在解决小微企业融资问题上的痛点。或许，只有了解小微金融目前的发展现状，了解借款用户的痛点，才能明白友金所为何能始终坚持开展小微金融融资业务。

在我国，中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，是国家经济发展的重要组成部分。但是数据显示，小微的信贷渗透率仅有25%，融资难融资贵一直是小微企业所面临的难题。这种供需落差的存在，为普惠金融、小微金融从业者提供了广阔的发展空间，也为友金所的发展提供了最坚实的土壤。

“我们的客群是优质的小微企业主、个体工商户和白领自雇人士，为他们的经营周转提供高效、便捷的融资服务，一心一意做好小微金融。”李昌国始终如此强调友金所的核心使命。

2016年下半年，市面上还没有专业服务小微企业、个体工商户群体的小微金融APP，传统线下服务仍是主流。彼时，李昌国发现要做到大面积、高效率、规模化的程度，必须借助互联网的力量。未来只有充分利用互联网、云计算、大数据等信息技术，实现数字化变革，小微金融才有可能突破传统。

因此，李昌国认为“科技化、场景化、数字化”将是通往新金融未来的必经之路。这在当时，无论是对友金所内部，还是对小微金融服务行业而言，都有着标志性的意义。

用友3.0战略金融版图的个人信贷路径

在发现了小微金融线下业务发展的局限性后，友金所团队经过一年多的研发测试，在打通了OCR、人脸识别、活体检测、在线征信解析、电子签名等数十个系统后，于2018年5月正式推出了额度上以满足小微企业扩大经营、资金周转为目标，流程上实现完全互联网化的“友金云贷”APP。

友金云贷所追求的全面上云发展路径，和友金所母公司用友的发展战略，不谋而合。作为友金所母公司，用友早在2010年就吹响了全面云转型号角。

10年来，用友加力加速云战略发展步伐，深耕企业云服务，全面部署领域云服务、发布各种行业云以及推出畅捷通小微企业云等整合云服务平台。面向不同类型企业级客户提供服务，特别是针对用友长期深耕的小微企业用户市场形成了种类全、覆盖广、经验深、资源足、体验佳的公有云服务平台。

“友金云贷”作为友金所的拳头产品和用友云服务平台的重要组成部分，拥有独家基于千亿级的云贷技术，利用优秀的风险管理理念与实践，从批量获客、资料审核、流程化作业人脸识别、严控风险等方面为贷款用户提供专业的全线上小微金融服务，而友金所特有的“大数据+信贷工厂”风险管理体系，能够对借款用户进行多维度信用风险分析，从而更好的服务优质的目标借款客户，以控制借款逾期违约的风险，用互联网金融提高资源配置效率，为具有良好征信记录且具有较为稳定收入的小微企业主、个体户和白领自雇人士提供全线上流程的贷款，弥补了传统金融机构服务的盲区。

赋能中小银行用技术共融共生

2019年的政府工作报告指出，从目前各银行公布的年报来看，不论是大银行还是中小银行，都加大了在普惠金融的投入力度。

“友金云贷”APP上线后，利用自身的技术优势，逐步对合作银行开放了不同场景下的全流程线上融资服务，以小微企业主、个体工商户为主要目标，提供了小微金融服务，让银行的小微企业用户融资审批和放款实现全部线上化，业务办理周期由以前平均10个工作日缩短到最快2小时资金到账，让小微企业真正体会到融资易、融资快、成本低的优质、便捷、安全的金融服务。

截至目前，与友金所合作的十几家银行的资产质量状况表现良好，在过去几年也为十几万借款客户撮合完成几百亿元的融资服务。如今，通过“产业+线上”的方式，友金所已经做好向更多中小商业银行输出“营销获客”、“风险控制”、“贷后管理”等完整的小微金融服务。

未来，友金所与合作银行服务小微金融的能力，有望借助用友云实现裂变式发展，为合作的金融机构带来更大的收获。

突破重围小微云信贷领域领导者

近年来，国家多次提及加大对小微金融和数字化金融的扶持力度，这与李昌国当年的设想不谋而合。通过数字化转型后的小微金融，有效的提高了工作效率、降低了运营成本、避免了人工带来的误差，“技术+业务”的一站式全线上办理，也能让用户体验到最优质的服务。

2020年初的疫情防控期间，“友金云贷”APP在有效防控风险、准确识别客户身份和用户意愿的前提下，利用大数据、人工智能等技术，缩短审批流程，破解中小企业融资慢问题，通过全线上小微金融云信贷技术为客户7*24小时无休息的办理业务。目前，多数客户已经选择了这种“零接触”的申请方式。

数字化与小微金融的不断碰撞融合，不仅改变了个人间、企业间、国家间的信贷环境，还大幅提升了运营效率，带来了整个经济社会的发展和进步。展望未来，小微金融云信贷技术注定将引导小微金融不断进化，引领金融业进入一个全新的时代。

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昨天，友金所在人民大会堂推出了一款新产品……

1月20日，北京天朗气清，人民大会堂沐浴在冬日阳光里，“智赢未来”畅捷通伙伴大会当天在此隆重召开，友金所总裁李昌国作主题演讲，并正式推出新品“友金用呗”。

“友金用呗”将建立企业白名单准入制，聚焦服务优质企业员工，为他们提供在线操作、高效便捷且安全可信的金融服务，是友金所加快推进普惠金融业务的重要里程碑。

“近年来，政府对小微金融的发展越来越重视。年初，李克强总理调研了工商银行、中国银行、建设银行，他说，稳就业主要靠千千万万小微企业，小微企业发展离不开普惠金融支持。”李昌国在会上说到，“小微企业和个体工商户贡献了全国80%的就业岗位，它们的发展直接关系着国家持续稳定繁荣的发展，因此普惠金融是利国利民的大事业，前景明朗。”

自2014年10月正式开业以来，友金所一直聚焦于普惠金融、小微金融领域，从未有过偏移。在以普惠金融为核心的同时，友金所分别在批量获客能力、低成本运营能力、全面风险管理能力以及金融科技能力这四大维度持续增强自身的核心实力。

2014年至2018年，友金所旗下小微金融服务平台友金普惠先后在全国25个经济发达城市设立分支机构，基本完成了全国线下版图的布局；

2016年下半年，友金所提出“互联网+”，随后经过一年半的产品设计、开发、系统对接、测试和试运行，2018年5月友金云贷全面上线，实现了小微金融借贷服务的全流程线上化，自此友金所小微金融形成了O2O布局的基本格局。

随着线上服务取得突破，友金所迎来了数字化发展小微金融的契机，“友金用呗”则是实际应用场景和发力点。作为友金所的控股股东，用友网络（600588.SH）截至2018年第三季度末已经累计服务各类企业和组织机构446万家，“友金用呗”将借此基础筛选出优质的企业。

“让有一定资产实力且收入能力不错，能为社会创造巨大价值却未得到更好金融服务的群体得到高效率的小微金融服务，是友金所持续不变的企业使命。”李昌国强调，友金所对自身的定位非常明确，未来仍将继续作为传统金融机构的有益补充，共同与它们一道解决金融资源配置失衡的问题，由此提升金融资源配置效率。