个贷利率持续下行：消费贷最低至3.6%，经营贷或跌破3%

南方财经全媒体记者唐曜华深圳报道在促消费的号召下，消费贷成为四季度银行重点推的品种之一，不少储户反映收到不止一家银行发送的消费贷短信，称在该银行可获得一定授信额度或可申请储备金等。

21世纪经济报道记者调研深圳地区部分银行了解到，今年以来消费贷利率持续走低，个别银行消费贷利率最低至3.6%，不少银行的利率也低至3.7%，具体要根据客户资质确定贷款利率和额度。银行在消费贷方面的创新也层出不穷。

为加码支持小微企业，不少银行个人经营贷利率相比消费贷更低。部分银行的个人经营贷利率甚至跌破3%。一些银行建议客户申请利率更低的个人经营贷，但需要注意的是，个人经营贷需要公司资料申请、需要赎红本，隐含一些额外成本，若为申请做假证还有法律风险。

部分银行低利率消费贷抢市场

“我们的消费贷利率优惠活动从9月份就开始，持续到今年底，明年还有没有不确定，要看额度是否用满。”邮储银行一客户经理告诉记者。据介绍，年初，华为、腾讯等公司员工优质客户消费贷利率也要4.5%，现在已经降到3.7%。

一位贷款中介告诉记者，现在工薪贷利率整体比较低，尤其四大行的利率更低。

记者了解到，目前邮储银行、工行、中行、招行等多家银行推出的消费贷（信用贷）利率最低为3.7%，贷款额度最多30万。农业银行更低，客户经理称最低可申请3.6%的消费信用贷。

这些消费贷大多根据客户的工作单位、公积金缴纳金额等因素确定贷款利率和额度，还有的结合客户房贷月供情况给其打分，世界500强企业、央企国企的员工通常获得利率更低、贷款额度更高。

“我们有一个企业白名单，在这个白名单里的企业员工每月公积金缴纳金额过万的，贷款额度通常可以达到30万。”某国有银行客户经理告诉记者。

目前部分银行对于消费贷的审批也趋于放宽，“相同评分、相同条件的借款人，现在能获得低利率的更多了，比如以前30%，现在40%的人可以申请到。”某股份行客户经理称。

这些消费贷期限大多1-3年，还款方式大多提供先息后本和等额本息两种方式。不过也并非所有银行都以低利率力推消费贷，也有的银行消费贷利率仍然要求5%以上。

“5%是市场的普遍水平，4%以下算比较优惠的利率。”上海某贷款中介告诉记者。

由于个人信用消费贷对客户资质要求较高，尤其看重工作单位，部分银行称为“工薪贷”，因此只有符合要求的客户才能申请到额度，或者只有符合条件的客户才能申请到相对优惠的利率。对于工作单位达不到要求的客户，银行会建议办理有抵押的消费贷或个人经营贷款。

即使有房产抵押，部分银行的个人抵押消费贷款利率比信用贷更高。比如工行一支行客户经理告诉记者，个人信用消费贷利率最低3.7%，有房产抵押的消费贷利率为4.35%，此类贷款优点在于可以贷更多额度，可贷房产评估值的7成左右，但需要赎红本等。

个人经营贷利率跌破3%？

在支持小微企业、推行普惠金融的背景下，不少银行对个人经营贷款推行力度更大，有的客户经理建议申请利率更低的个人经营贷款。该行个人经营贷款利率只要3.45%，比个人信用消费贷款3.7%的利率更低。“只要持股10%以上的公司就可以，或者家里直系亲属有公司也可用来申请个人经营贷。”某大行客户经理称。

还有一家银行消费贷利率超过5%，个人经营贷利率最低为3.65%，“个人经营贷利率更低，主要是为了推行普惠金融。”该行客户经理称。

有贷款中介声称，个人经营贷利率甚至可以做到低至2.9%。不过记者咨询相关银行了解到，如果是等额本息还本方式的话，宣传的2.9%可能跟我们通常理解的年化利率概念不同，实际贷款利率应该也在3%以上。

等额本息还款方式为按揭贷款经常用到的还款方式，每月还款金额一样，包含利息和本金，对借款人而言每月还款压力更大，先息后本在贷款到期前每月只需还利息（按期数平均计算得出），到期再还本金，每月还款压力更小。消费者需要了解实际年化利率、利息支出总成本，并根据每月收支情况选择适合的还款方式。

对普通消费者来说，若为了更低利率申请个人经营贷也要小心“入坑”。比如某股份行的个人经营贷款虽然声称期限为5年，但其实需要每年借过桥资金还款再贷款，每年借过桥资金也将产生一笔不小的费用，并且还有续贷不上导致资金链断裂的风险。若个人经营贷款资金用于非经营用途，还有合规风险，一旦被查到变更用途可能会被银行要求提前还清贷款。

很多消费者可能收到过贷款短信或电话，其中部分推销电话是贷款中介打的，需要注意的是，通过贷款中介贷款可能有额外的费用支出或额外风险。

据记者了解，通过贷款中介从银行申请贷款需要给中介一笔中介费，比如贷款金额的1%，因此若符合银行贷款条件从银行直接申请贷款更划算，以免增加中介费支出。除非找不到愿意贷款的银行才找贷款中介，通过中介去物色愿意提供贷款的银行。通常银行不会跟中介达成密切合作关系，某国有行客户经理告诉记者，该行通常不会主动去跟中介合作。

（统筹：马春园）

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12月LPR出炉，房贷用户注意了！给你算算明年能省多少钱

新一期贷款市场报价利率（LPR）如期出炉，据央行官网，2022年12月20日LPR为：1年期3.65%，5年期以上4.3%，均与此前保持一致。

需要注意的是，5年期LPR的定价也关乎所有购房者月供。因大多居民房贷重定价日为每年的1月1日，据北京商报记者测算，在等额本息计算方式下，以北京地区贷款100万元25年期为例，相较2022年1月1日之前的房贷，2023年1月1日之后，“房奴”们首套每月月供可少还204.18元左右，二套月供可少还209.26元左右，一年下来可省约2500元。

图片来源：北京商报

缘何LPR按兵不动

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，12月20日LPR为：1年期3.65%，5年期以上4.3%，两类均与此前保持一致。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

图片来源；央行截图

最新一期LPR维持不变，符合市场预期。事实上，自8月LPR实现非对称下调后，近几月LPR报价均“按兵不动”，主要与MLF等政策利率维持不变，资金利率快速上行和市场波动使得银行负债端承压、信贷需求不足下净息差已处于历史低位等因素有关，LPR报价没有相应下调空间。

正如光大银行金融市场部宏观研究员周茂华解释了多个方面的因素，“作为LPR的锚，本月MLF利率不变，市场对本月维持LPR不变已有预期；另外，近年来，国内银行受宏观经济波动与持续让利实体经济，部分银行的净息差和经营压力明显增大；考虑国内因城施策稳楼市政策措施仍有较大空间，国内需要继续引导各区域用好政策空间；市场对经济复苏前景持续增强，稳楼市一揽子政策效果滞后显现，楼市有望筑底企稳回暖”。

中国民生银行首席经济学家温彬进一步补充，12月MLF利率维持不变，则主要源于内外因素的综合考量。一方面，美国CPI虽连续第二月超预期回落，但美联储决议及鲍威尔讲话偏鹰，且利率终值预期提升，2023年至少还有75个基点的加息空间，短期仍对我国政策利率下调形成一定制约；另一方面，近期防疫、地产等稳增长政策持续加码，各项重要会议积极定调提振市场信心，经济回稳向上的大趋势已基本确定，政策效果显效观察期内继续下调政策利率的必要性不高。

除了政策观察期原因，也有人士提出房贷利率重定价日效应。正如仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟向北京商报记者说道，LPR按兵不动，最大可能是要配合多数居民房贷的重定价日（每年1月1日），同时作为LPR报价基础12月MLF利率未发生变化。“但是总体来看，2023年尤其是2023年上半年居民房贷利率下行的概率比较大。”庞溟说道。

明年房贷能省多少？

因5年以上贷款大部分是房贷，其利率下调情况备受购房者关注。北京商报记者根据央行数据统计，今年以来，LPR一共调降过3次，时间分别在1月、5月和8月。

图片来源：央行截图

其中，1月两个期限LPR出现非对称下降，1年期LPR下调10个基点至3.7%，5年期LPR下调5个基点至4.6%；5月，1年期LPR不变，但5年期以上LPR单独下调15个基点至4.45%；8月，1年期LPR下调5个基点至3.65%，5年期则下调15个基点至4.3%。

值得一提的是，因大多居民房贷重定价日为每年1月1日，因此后一年房贷利率水平，一般要依据上年12月5年期LPR报价。据北京商报记者粗略计算，今年内5年期LPR共调降35个基点，假设某购房者在等额本息的计算方式下，按照基准计算，存量房贷利率变化即，贷款100万分25年期，明年首套月供可少还204.18元左右，1年内可省下2450.16元；二套月供可少还209.26元左右，1年内可省下2511.12元。

在庞溟看来，下调LPR尤其是优先调降、单独调降5年期依然很有必要，这样可以逐步降低增量和存量房贷利率以及购房成本，满足和进一步释放居民刚需、改善型按揭贷款需求，提高居民购房意愿与能力，促进房地产市场销售，推动楼市尽快出现趋势性回暖势头。

“如果要降低LPR，在未来几个月内降息也就具有必要性和可能性。因为降息可以有效帮助商业银行降低利息收入下降带来的资产端的压力，同时最近存款利率进入新一轮下调趋势，也助力了报价行下调LPR报价加点的动因。”庞溟说道。

一季度LPR调降仍有可能

同日，央行发布消息称，为维护年末流动性平稳，12月20日人民银行以利率招标方式开展了1460亿元7天期和14天期逆回购操作，其中7天期50亿元，14天期1410亿元，利率与此前保持一致，因今日有20亿元逆回购到期，实现净投放1440亿元。

“近日央行加大逆回购操作力度，以熨平年末短期资金面扰动因素影响。整体看，国内经济复苏前景更加乐观，物价整体温和可控，宏观政策环境友好，市场流动性保持合理充裕，对股、债均偏有利。”周茂华评价道。

事实上，近期各项稳经济政策不断加码，中央经济工作会议释放出更强的稳增长、扩内需、提信心信号。在业内看来，为进一步刺激信贷需求、激活主体活力、促进楼市回暖，并有利于消费回升，2023年LPR仍存在下调空间。

时间点上，温彬认为，考虑到明年初银行面临“开门红”任务，在信贷亟待发力的情况下，LPR调降可有效带动实体融资成本下降，推动信贷扩张。同时，金融支持地产“16条”措施出台后，按揭贷款等仍在低位徘徊，也需要信贷政策进一步配合，推动地产销售和投资回升。因此，明年一季度LPR调降或存在可能，且以能够更好支持实体的5年期以上LPR调降最为必要。

同时，从银行息差角度考虑，居民房贷重定价日多为每年1月1日，也不排除报价行从维护全年资产收益角度考虑，推迟到2023年一季度再下调5年期LPR报价的可能，这样既可以有效促进信贷增长，又给予了自身进一步降低负债成本的时间窗口，具备可行性。

温彬进一步称，考虑到当前新发放的按揭贷款利率已经较低，多地首套房贷利率降至4%以下，进入“3时代”，部分地区房贷利率已处于历史性低点。而今年居民按揭贷款持续疲弱的一个重要原因，则是存量房贷与新增房贷之间利差不断扩大（有客户利差高达2.27%）造成的按揭早偿率大幅提升。为此，在调降5年期以上LPR促楼市回暖之外，更重要的是通过下调存量房贷利率进一步降低住房消费者的负担，以稳定居民资产负债表，促进消费恢复。

北京商报记者刘四红

最便宜的利率，马上要结束了？

转自大胡子说房

作者雪莉

大家好，以后每周日我们都会为大家来一波近期热点话题或消息的点评。

到底这个消息背后释放出了什么信息？有什么是需要重点关注的？

在手机不离身的当下，多数人有信息焦虑，而穷人和富人最大的区别就是信息差，掌握到一手信息，能帮你精准周到周期，及时上车。

数据结果仍然不容乐观

国家统计局公布70个大中城市10月房价，10月份70个大中城市房价下降城市个数增加，新建商品住宅和二手住宅销售价格环比下降城市分别有58个、62个，比上月增加4个、1个。除了北京、上海、成都等少数城市，各地房价普遍有下行压力。

大胡子点评：

从10月公布的数据来看，依然是不太乐观，下跌的城市还在继续增加。

这也表明要抓紧时间托底楼市了，前段时间金融16条出来之后，都认为是刺激楼市回暖的政策，但实际上还是托底为主，托底房企、托底房价、托住信心。

在金融16条政策出来前后，深圳、杭州、成都、南宁、安徽六安等城市都陆续有了因城施策的救市政策，我预计更多城市的托底政策陆续有来。

楼市的天，有一丝转亮的迹象。

很多人问我这个月LPR利率有可能下调吗，我的预判应该是不会，并不是说现在不救市了，而是会缓一缓，毕竟工具箱有很多可用工具。

且看吧，有新变化周一揭晓。

今年12月底之前，应该把握低利率的机会。

11月17日，央行2022年第三季度货币政策执行报告显示：

下一步，人民银行将继续坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，因城施策实施好差别化住房信贷政策，更好满足购房者合理住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

这次报告中提出9月29日出台的政策是针对2022年6-8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，将首套住房商业性个人住房贷款利率下限不低于LPR减20个基点的规定阶段性放宽至2022年底。这一政策针对首套住房商业性个人住房贷款，而且是阶段性的，2022年底到期后原有政策将自动恢复。

大胡子点评：

这段话其实也是提醒大家，现在低利率的窗口期不长了。

之前那批可以执行低利率的城市（23个），刚需要抓紧时间入手了，低于4%利率的时代，真的不多见了。

2022年底结束后，这批城市的利率将会恢复原样！

南宁买房免费坐地铁10年，这个底你敢抄吗？

11月13日，南宁轨道地产集团公司公众号“南宁轨道荟”发文称，轨道地产作为南宁轨道交通集团全资子公司，始终践行“每一分收入都反哺于轨道建设”的初心，在南宁五条地铁线网成型之际，特别推出“10年地铁自由！轨道地产邀您尊享免费乘车权益”活动，凡在2022年11月11日-12月31日期间成交轨道地产任一项目住宅房源的客户，100％享受免费坐地铁10年的福利。

大胡子点评：

这算是今年继西瓜首付、大蒜首付、大麦首付之后，又一另类刺激成交的手段。

我按照1年365天，1天2次来回，最高票价10元计算，10年最高就是73000元，这个力度属于合理范围内，不算多也不算少。

主要是也算精准狙击了刚需了，毕竟也只有刚需会有这样搭乘地铁的频次。

但这效果明不明显，可就不好说了。

从70城数据来看，南宁的新房、二手房环比和同比都在下跌，出台政策也是情理之中，南宁今年出台的托底政策不算少。

既是今年最早一批降首付的城市，也是最早一批提高公积金贷款的城市，也提出了“一人购房全家帮”的城市之一，但结果如何，数据也出来了。

南宁的楼市复苏之路，任重道远。

安徽六安打响涨价第一枪，有用吗？

澎湃新闻披露，六安旭辉江来、力高君逸府、锦绣江山和皋城山庄二期四个项目申请撤销“降价”。原本四个楼盘降价幅度在5.55%至23.54%之间，其中55%的楼盘降价幅度超过了15%。现在四个楼盘同时申请撤销“降价”，想要恢复之前的备案价，也即涨回原来的备案价。

目前，皋城山庄二期已经获得六安市发改委同意，恢复至原来的备案价。相比于恢复前的降价，以11号楼为例，28套房源恢复至原价格，其中8套房源的涨幅低于20%，其余20套房源涨幅超过20%，最高涨幅为26.04%。

大胡子点评：

和南宁的靠活动、折扣来刺激成交不同，安徽六安走的是涨价去库存的路子。

这也算是全国第一个这么干的城市，要我说安徽六安还是抓住了当前购房者的心态的。

当前多数城市都在降价，但降价就能刺激成交？似乎并没有。

相反，以前的套路向来是越涨越好卖，购房者买涨不买跌？那就涨价卖房吧！

何况金融16条政策已出，托底意味很清晰，早涨早好呗。

成都新政来了！

11月17日，为改善成都房地产市场局部区域供需失衡状况，进一步规范房地产市场销售秩序，成都出台了《关于进一步优化区域限购措施的通知》、《关于优化完善商品住房公证摇号排序选房有关规定的通知》。

从区域限购方面来看，天府新区成都直管区、成都高新区西部园区、锦江区、青羊区、金牛区、武侯区、成华区、龙泉驿区、新都区、温江区、双流区、郫都区统一划分为一个购房区域。

新政明确，具备上述其中任一区购房资格的居民家庭，可在上述任一区购买住房；同时，具备成都高新区南部园区购房资格的居民家庭也可在上述任一区购买住房。不过，在上述区域拥有购房资格的居民家庭，并不能在成都高新区南部园区购房。

大胡子点评：

这已经是今年成都的第3次楼市新政了，这次的新政是优化了限购区域，也优化了摇号和销售方式。

具体变化大家可以看我昨天文章提及的，只简单说说信号。

其实就是刺激成都的购买力释放，之前成都限购是全国出了名的复杂，购买力也分区限制得很严格，但现在就是把门槛放低，让购买力充分流动起来。

说白了，就是刺激市场成交，加上前次的楼市新政，今年成都基本是从长达5年的收紧调控中转向。

和别的城市不一样，成都10月份新房价格环比上涨0.3%，同比上涨7.2%，是全国为数不多房价上涨的城市了。

全球人口迈向80亿，但中国人口却要进入负增长，什么信号？

这周还有个全球大新闻，“2022年11月15日，全球人口达到80亿”。

在联合国发布的这份“展望”中，还透露：

中国2022年中期人口将比2021年中期减少6000人，从而正式进入负增长区间，而印度将在2023年超越中国成为全球人口第一大国，并在2050年达到17亿。

大胡子点评：

关于人口的讨论，今年的声音非常多，从当前的生育率已经增速来看，我们国家孩子越生越少了，如无意外，年末或许就会官宣我们进入人口负增长阶段。

一直以来，我们都会人口数量红利自居，尤其是过去30年快速发展起来的楼市，都靠着人口增长和人口流动来支撑，导致有人开始忧虑：人口负增长之后，房价怎么办？

首先我们必须认识到：人类物质文明到达一定高度后，对精神文明的追求会更强烈。

这个过程中，人口教育不断提升，就有更多女性在生育意愿上发生改变，这种趋势是不可逆的。

相反，大家看到印度和越南的人口生育率高，但他们的国家其实并不发达。

或许我们慢慢会失去人口数量的红利，但恰好说明我们的下一程已经启动：我们将进入人口质量红利期。

其次，人口增速会放缓，但人口流动并没有停止。

很多人简单用人口数量减少代替人口聚集，是不对的，人口数量是减少，但人还是会流动，人口还是会聚集。

这就说明只要有人口流入，人口聚集的城市，房子依然有需求，房价依旧能涨。

这和我一直提及的一个观念不谋而合：未来的楼市，有价值的只有那不到20%的城市，楼市分化的时代早已开启。

所以不要被人口大数据迷惑，而是要发现数据之下的变化。

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