关于购买个人借款保证保险的风险提示
近期，很多消费者反映在办理贷款过程中，为了获得增信服务，提高贷款成功率，购买了借款保证保险，后因为受疫情影响，偿还能力减弱，每个月除了需要归还银行贷款外，还需要支付保险费，最终，因无法按时偿还贷款和保险费引发争议。那么关于个人借款保证保险，你是否真正的了解？为维护消费者合法权益，产险宁夏分公司提示广大保险消费者：
1、正确认识借款保证保险
借款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，以履约信用风险为保险标的，投保人为借款人，被保险人为出借人。
2、清楚知悉借款保证保险的作用
客户需借款时，可投保借款保证保险，以提高借款的成功率。客户可根据自身经济承受能力选择是否购买借款保证保险产品。对于出借方，借款保证保险为资金损失提供风险保障。对于借款方，借款保证保险为其个人信用加了一层保障，增大了借款成功的可能性。
3、投保需谨慎
购买借款保证保险前，请投保人充分了解借款保证保险产品的功能和特点，并结合自身经济能力和实际需求决定是否购买。
购买借款保证保险时，投保人需确保为本人购买，避免指定他人代为操作，请勿将个人信息随意告知他人。
购买借款保证保险后，投保人除按照贷款（借款）合同偿还贷款本金及利息外，还要按照保险合同约定向保险公司缴纳保险费。
保险公司若在履行保险赔付责任后获得对投保人的债权，投保人需向保险公司履行还款义务。
最后平安产险宁夏分公司温馨提醒广大金融消费者，要理性消费，提高风险保障意识。
人一生中需要配置的保险（理财篇）
之前我们介绍过保障型保险人一生中需要配置哪些保险？（必备篇），今天来聊聊理财类保险，即储蓄型保险。
曾经看到这么一句宣传语：“我希望你买保险，但不希望你用保险”，一提起保险，很多人的第一反应是把保险与疾病、意外等不好的事情联系起来，所以才会有宣传语这样的感慨吧。其实，也有一类保险是可以健健康康、开开心心就能用到的，那就是储蓄型保险。
合理配置储蓄型保险，可以满足人们对未来生活的期望，达成某种心愿，比如晚年的养老生活、孩子未来的教育费用支出、资产保值增值等，创造幸福感。
储蓄型保险分为年金险、增额终身寿险、万能险、分红险。其中，分红险具有不确定性，中国大陆在售的产品较少；万能险现在更多的是作为附加的万能账户，有保底利率，当前市面上的大多数万能险产品保底利率为3%或2.5%，保底利率写入保险合同，但保底利率以上的投资收益是不确定的。
本文主要介绍增额终身寿险和年金险。
1增额终身寿险
增额终身寿险，是终身寿险的一种，在传统终身寿险保障终身、身故赔钱的基础上，多了“增额”的特点，这里的“额”是指“保额”，“增额”就是“保额增加”，不是保费，也不是保单现金价值，所以我们看到的市面上比较火的宣传“按复利3.5%增长”的增额终身寿险，就是指保额每年按3.5%递增。应该注意的是，真正跟我们利益相关的是保单现金价值（即保单的价值，退保时可以拿回的钱），同样是宣传“按3.5%复利递增”的增额终身寿，其保单现金价值可能完全不同，3.5%只是一个预定利率（可以理解为，监管允许的保单提供利率的上限，超过3.5%的话保险公司实现不了，优秀的增额寿产品内部收益率是可以无限接近3.5%的），对于增额终身寿来说，其实际收益还是应该看保单现金价值，请看下图：
上图是一名30岁的男性，保费2万/年，交10年，做的三款产品对比。同样是预定利率3.5%，但三款产品回本时间不一样（红色框）、翻番时间不一样（蓝色框），同一年的保单现金价值也不一样。所以，在选择产品的时候需要仔细看清楚。
增额终身寿有它独有的几个特点。
第一，灵活性好
与年金相比，增额终身寿险“回本快”，有很多甚至在缴费期还没结束就已经实现了【保单现金价值＞累计已交保费】，这意味着，这时候退保就能拿到比已交保费更多的钱了。
另外，基于其现金价值比较高的属性，如果急需用钱，可以自定义减少部分保额，拿到相应金额的钱，剩余资金继续留在账户里增值。
举个栗子
一位妈妈给自己的1岁男宝按照2万*10年缴费，保费共计20万，当宝宝长到19岁上大学时，每月取出3000元作为生活费，大学4年共取出14.4万元；大学毕业的时候，如果有需求可以一次性取出剩余的现金价值20万，如果没需求，也可以在他30岁结婚时一次性取出27万作为结婚备用金。
第二，保单贷款
就是向保险公司借钱，通常最高额度为保单现金价值的80%。这一点，像是重疾险、年金险等这些长期的、有保单现金价值的保险，基本都有这一功能。但增额终身寿险的优势就在于，它前期的保单现金价值更高，是重疾险和年金险无法“企及”的。
第三，终身保证复利增值
多数银行理财产品的周期为3个月、6个月、12个月，期限较短，投资人需要在不同的产品之间不断地“倒腾”，算来算去最终增长的部分只有单利，而且到期取出时如果有其他需求，很可能把本金也花掉了。而增额终身寿可以让本金进入终身复利增值的模式，虽然中途也可以灵活取出，但起码利息是复利，增值多些。
2年金险
“年”就是每年，“金”就是钱，所以，年金险就是活着的时候，从某一时间点开始，每年给钱的保险。投入多少、领多少、保单现金价值多少，都明确写入合同，一目了然，买多买少，丰俭由人。像是安排养老生活的养老年金、用于孩子教育支出的教育金，都是年金险产品。除此之外，年金险还有以下用途：
财富传承如果想把房产、股票等资产留给后代，不仅继承手续繁琐，而且还可能被收取遗产税。通过年金险，可以达到财富传承和合理避税的目的。
保护私有债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件发生时，保险就起到了保护个人私有财产的作用。
年金险的特点
安全性，本金没有亏损的风险
强制储蓄，留住财富
流动性低，专款专用，有效避免中途支取
携手长寿，与生命周期匹配，活多久领多久
合同行为，锁定收益，不受市场和政策影响
友问我答：
有朋友问过我，如果买了年金，在领钱之前，这个人没了咋办？
放心，有身故保险金责任是写入合同的，身故给付的是累计已交保费或者保单现金价值，两者取高，不会亏本。
3小结
综上所述，在利率下行的大环境下，增额终身寿险和年金险因为它们安全稳定、锁定收益的特点，成为了市场上的“香饽饽”。
如果想找个地方放钱，增额终身寿是个不错的选择，回本快，锁定购买力，哪个时间点保单里有多少钱白纸黑字写入合同，取出也灵活。当然，有的朋友觉得重疾险太贵，也可以考虑增额终身寿，它复利增值带来的资金，也可以灵活安排为就医、养老、子女婚嫁等，所以，保障型保险和储蓄型保险并不是相对的，而是能灵活安排和变通的。
相较于增额终身寿，年金险更适合想攒钱但“定力”不够很容易把钱花掉的人群，因为年金险可能需要10年甚至20年以上，它的现金价值才会高于“本金”（累计已交的保费），在这之前，无论是减保领取还是退保，都是亏的，所以年金流动性低的特点能让想留下的钱更大可能地留下，真正做到专款专用，等到年老时看到“强制”攒下的养老金，或者，子女每月领着教育金读书深造，不失为一种幸福。
今天就先分享到这里，我们下期见~
—THEEND—
作者简介
湖南大学保险专业本硕
保险公司5年核保经验
现为明亚保险经纪保险咨询师
公众号：Di的小镇
保险十大黄金价值
价值二：壮有所倚
当时若不登高望，谁信东流海洋深。
社会生活节奏越来越快，竞争也越来越激烈，减薪、失业不再新鲜。当收入减少甚至失去经济来源，个人和家人的生活都会因此陷入困境。如果能提前做好规划，那么保险能为每个人的现在和将来担起重任，使其在人生黄金期，把握每一个机会，尽情展现个人才华。
价值四：亲有所奉
池塘积水须防旱，田地勤耕足养家。
随着越来越多的疾病呈现低龄化的趋势，白发人送黑发人的人间悲剧屡屡上演。百善孝为先，一个有爱心的孝子，不管收入多少，应先为自己购买一份保险，爱益人写上父母的名字。这样即便遇到不测，也能让保证险继续代为承担奉养父母的责任。
价值五：残有所仗
人情莫道春光好，只怕秋来有冷时。
意外难以预料，每天都会有人因遭遇意外而致伤残。当一个人不幸残疾时，他将要面对生活习惯的改变、生活水准的下降、生活费用需要别人资助，追求的梦想也随之破灭。如果之前有投保，保险提供的伤残保证金将成为残疾人积极面对生活最有力的支撑。
价值七：钱有所积
深山毕竟藏猛虎，大海终须纳细流。
投保人寿保险，除可以获得一定保障外，同时亦是一种投资和储蓄，投保可以从保险公司得到投资收益和储蓄收益，是帮助人们达到长期累积财富目标的重要工具。
价值九：财有所承
贫居闹市无人问，富在深山有远亲。
现在很多人习惯了贷款消费，用未来的钱，享受今天的生活。但与此同时也承担了巨大的还贷风险，为保证家庭生活品质的延续，应当事先对风险进行前瞻性的实践性的规避，把自己的责任完全承担下来。选择交费低、保障高的定期寿险、意外保险和重疾保险来帮助贷款人抵御家庭风险。
价值十：爱有所继
莺花犹怕春光老，岂可教人枉度春。
父母不在了，未成年的孩子靠什么活下去？至爱失去伴侣，让另外一半怎么办？人类的爱与责任让我们希望亲人、朋友们永远得到照顾，但没有人可以预知生中的不幸，不幸发生后，家可能因此而陷入失去新人的无尽痛苦和失去依靠的困窘之中。在我们还安好的时候为自己购买足够的人寿保险，这样即便发生不测，也会有保险将您的爱继续下去。
