《贷款合同》上载明的利率就是你承担的实际利率？借款人要注意了

现代 社会 ，向金融机构借款对很多人而言，已经是普遍性操作了。

买个房子，买个车，甚至于在某天想为自己买个名牌包包，大家可能都会想到向金融机构借笔钱支付，后面再通过等额本息等方式逐月还款。

既然要贷款，那肯定要关心利率是多少了。对于我们大部分人来说，如果利率太高，自己盘算资金成本超出预算，那就大不了不贷了或者货比三家。

于是，各个金融机构都会很贴心地告诉你，它们的贷款利率是多少？每月的还款金额是多少？把贷款期内的整个还款计划表都快速地呈现给你。

你看这个利率不高呢，每月的还款金额也在承受范围内，于是就果断地按了提款键，安心地做起了房奴、车奴或者包奴。

你每月按照还款计划表足额归还了相应款项，金融机构也不会联系你骚扰你，大家相处愉快，一切安好。

只是，只是，有没有那么一个时刻，你对着那个还款计划表，会问自己一个问题，这个还款计划表上载明的还款金额倒算出来的利率是多少呢？是不是就是金融机构当初告诉自己的那个利率呢。

别说，还真有借款人某天突然仔细琢磨了一下这个事情，而且是在贷款本息提前全部归还后才想起来的。但是，虽晚不迟，不算不知道，一算吓一跳。她把还款计划表上的每月还款金额按自己印象中金融机构通用的算法倒算出来，竟然比当初金融机构告诉自己的利率高了接近9个百分点。

联合借款人田某、周某在2017年9月向某信托公司借款600万，贷款期限8年，贷款利率具体以《还款计划表》为准，平均年利率11.88%。合同附有《还款计划表》，载明：如贷款合同中约定的还款方式与还款计划表有冲突，以本还款计划表为准，计划表明细共分96期，每期还款均包含本息，每年12期还款金额(本息之和)一致，每12个月递减一次还款金额(本息之和仍然一致)。

田某、周某在2018年12月就提前归还了全部本息。然而，他们在后续隔了一段日子后才意识到，某信托公司收取的实际利息比当初说的11.88%高了不是一点点。

这俩个联合借款人不爽了，于是告到了法院。

根据上海金融法院终审时的专业测算，按某信托公司该《还款计划表》，其实际年利率约为20.94%，而在合同里载明的平均年利率11.88%为表面利率。本案实质上是分次还本付息贷款产品因表面利率与实际利率存在差异而引起的纠纷。

该案法院最后判决某信托公司向田某、周某返还多收的84万元利息。

那法院判决的依据是什么呢？

在上海金融法院（2020）沪74民终1034号民事判决书上，法院认为，贷款人在与借款人，尤其是金融消费者订立借款合同时，应当采用通俗易懂的方式明确告知实际利率，或者明确告知能够反映实际利率的利息计算方式。如果贷款人以格式条款方式约定利率，还应当采取合理方式提请借款人注意该条款，并按照借款人的要求，对该条款予以说明。

《民法典》第四百九十六条规定：“……采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。”

根据这一规定，贷款人与金融消费者订立借款合同时，若因贷款人对利率格式条款未予披露和详细说明的原因，致使借款人没有注意或者理解借款合同的实际利率，应当认为双方就“按照该实际利率计算利息”未达成合意，贷款人无权据此收取利息。

法院认为，本案中的《还款计划表》仅载明了每期还款本息额和剩余本金额，未载明实际利率或能够反映实际利率的利息计算方式，甚至未载明利息总额或其计算公式。一般人若不具备会计或金融专业知识，难以通过短时阅看而自行发现实际利率与合同首部载明利率存在差别，亦难以自行验算实际利率。因此，系争《还款计划表》不足以揭示借款合同的实际利率，某信托公司未尽到明确披露实际利率的义务。

看到这里，如果身上还有金融机构负债的你，是不是立即想翻出贷款合同来好好算算这个贷款的实际利率呢？

把这个算明白了，对自己肯定是有利的，但大家也不用太担心金融机构都是乱来的。

根据目前的实际操作，银行对按揭贷款按等额本息方法等收取的利息倒算出来的实际利率和当初告诉你的利率是一致的，因为每月的利息是按照剩余的贷款本金计算的，所以实际利率和名义利率一致。

需要特别关注的是前几年许多小贷公司或者信托公司发放的消费贷款，甚至一些银行发放的信用卡分期还款贷款。这些贷款机构往往在贷款期限内固定以当初发放的贷款本金为基数计算利息，再把本金和利息总额合计，按约定的期数进行分摊。虽然每月也是等额本息，但由于分期还款后实际上贷款本金应该逐月减少的，所以贷款机构固定以当初发放的贷款本金来计算利息，会令借款人承担的实际利率比名义利率要高不少。

国家金融监管部门也意识到了这个实际利率和名义利率不一致时对金融消费者的潜在危害，所以近两年已经明确要求银行等金融机构在发放贷款时不能仅提供还款计划表，还要把实际年利率清晰地呈现给借款人，以让借款人得到更准确更透明的利率信息，作出理性的借款决策。

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房产抵押贷款利率的概念是什么？

房产抵押贷款,是指借款人以自有或第三者贷款利率是借款人的物业(包括住宅、写字楼、商铺、厂房等)作抵押,用于个人综合消费并以按揭形式还款贷款利率是借款人的贷款品种。房产抵押贷款利率,是指借款人向其所借资金支付的代价,也是放款人借给借款人所获得的回报。房产抵押贷款利率通常以一年期利息与本金的百分比计算。

拓展资料：

抵押贷款，又称“抵押放款”。是指某些国家银行采用的一种贷款方式。要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还。

抵押贷款又分最高限额抵押与传统抵押形式两种，最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保，是有别于传统抵押制度的新抵押制度，它与传统抵押制度相比，区别在于：

（1）最高额抵押所担保的债权为不确定债权；

（2）最高限额抵押所担保的债权通常为将来的债权；

（3）最高限额抵押必须预定最高限额外负担；

（4）最高限额抵押权不随主债权的转移而转移。最高限额抵押权虽然比传统抵押权的更具有独立性，但最高额抵押权仍属担保物，其设立方式，效力与传统抵押权并无本质区别。

在很多购房人群中，有部分群体是因为房子太小想置换大的，或者需要大笔资金周转的，一般会考虑办理房产抵押贷款，抵押房产办理贷款需要的条件：

1．贷款用途：用于支持个人购买住房以及循环使用贷款。

2．贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

3．贷款条件：

（1）有合法的身份；

（2）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；

（3）有合法有效的购房合同；

（4）以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款；

（5）已购且办理了住房抵押贷款的，原住房抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内；

（6）能够提供贷款行认可的有效担保；

（7）贷款银行规定的其贷款利率是借款人他条件。

4．贷款额度：最高不超过所购住房价格的70%；

5．贷款期限：一般最长为30年。以新购住房作最高额抵押的，有效期间起始日为《个人住房借款合同》签订日的前一日；将原在建设银行的住房抵押贷款转为最高额抵押贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日；

6．贷款利率：贷款利率同个人住房贷款利率。

贷款利率怎么计算？

利率换算公式：

年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）贷款利率是借款人；

利息计算分为积数计息法和逐笔计息法：

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额是以累计积数乘以日利率计算贷款利率是借款人的利息。

计算公式为：

利息=累计计息积数×日利率贷款利率是借款人，其中的累计计息积数是等于计息期内每日余额合计数的。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息贷款利率是借款人，分为按照对年对月对日计算利息和按照实际天数计算利息。

（1）按照对年对月对日计算利息。

计息期为整年（月）的，计息公式为：

利息=本金×年（月）数×年（月）利率。

计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为：

利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率。

（2）按照实际天数计算利息。

即每年为365天（闰年366天）然后每月为当月公历实际天数。

计息公式为：

利息=本金×实际天数×日利率

拓展资料:

贷款利率，是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。主要分为三类： 中央银行对商业银行的贷款利率; 商业银行对客户的贷款利率; 同业拆借利率。银行贷款利息的确定因素有： ①银行成本。任何经济活动都要进行成本—收益比较。银行成本有两类： 借入成本—借入资金预付息; 追加成本—正常业务所耗费用。②平均利润率。利息是利润的再分割，利息必须小于利润率，平均利润率是利息的最高界限。③借贷货币资金供求状况。供大于求，贷款利率必然下降，反之亦然。另外，贷款利率还须考虑物价变动因素、有价证券收益因素、政治因素等。不过，有的学者认为利息率的最高界限应是资金的边际收益率。将约束利息率的因素看成企业借入银行贷款后的利润增加额与借款量的比率同贷款利率间比较。只要前者不小于后者，企业就可能向银行贷款。

参考资料:贷款利率-百度百科

贷款 利息月利达到百分之18.45合法吗？

不合法。利率超过了规定利率上限,超过部分不受法律保护。

关于利率上限的规定： 2020年9月新的规定：借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率LPR的四倍（2020年4月至今公布的1年期LPR3.85%,四倍为15.4%）。

扩展资料：

贷款利率,是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。主要分为三类： 中央银行对商业银行的贷款利率; 商业银行对客户的贷款利率;_挡鸾枥省R写罾⒌娜范ㄒ蛩赜校 ①银行成本。任何经济活动都要进行成本—收益比较。银行成本有两类： 借入成本—借入资金预付息; 追加成本—正常业务所耗费用。②平均利润率。利息是利润的再分割,利息必须小于利润率,平均利润率是利息的最高界限。③借贷货币资金供求状况。供大于求,贷款利率必然下降,反之亦然。另外,贷款利率还须考虑物价变动因素、有价证券收益因素、政治因素等。不过,有的学者认为利息率的最高界限应是资金的边际收益率。将约束利息率的因素看成企业借入银行贷款后的利润增加额与借款量的比率同贷款利率间比较。只要前者不小于后者,企业就可能向银行贷款。

中国人民银行公告,经国务院批准,自2013年7月20起,取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。

(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,具体有三：

计息期为整年(月)的,计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时,银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同,但由于利率换算中一年只作360天。但实际按日利率计算时,一年将作365天计算,得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定,借款方未按照合同约定的时间偿还利息的,就要加收复利。

（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同,对合同违约方的惩罚措施。

（六）计息方法的制定与备案

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案,并由农村信用社法人告知客户。

（七）参考依据：

1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。

2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。

3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。

银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理。银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准利率,实际合同利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动。贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定,当事人只能在中国银行规定的利率上下限的范围内进行协商。贷款利率高,则借款期限后借款方还款金额提高,反之,则降低。

贷款利率是借款合同双方当事人计算借款利息的主要依据,贷款利率条款是借款合同的主要条款。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率的确定,当事人只能在中国人民银行规定的利率上下限范围内进行协商。如果当事人约定的贷款利率高于中国人民银行规定利率的上限,则超出部分无效；如果当事人约定的利率低于中国人民银行规定的利率下限,应当以中国人民银行规定的最低利率为准。此外,如果贷款人违反了中国人民银行规定,在计收利息之外收取任何其他费用的,应当由中国人民银行进行处罚。

贷款利率,一般情况下比存款利率高,两者之差是银行利润的主要来源。

注意事项

1、在申请贷款时,借款人对自己还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水平设计还款计划,并适当留有余地,不要影响自己的正常生活。

2、选择适合的还款方式。等额还款方式和等额本金还款方式两种,还款方式一旦在合同中约定,在整个借款期间就不得更改。

3、每月按时还款避免罚息。从贷款发起的次月起,一般是次月的放款时间为还款日,不要因为自己的疏忽造成违约罚息,导致再次银行申请贷款时无法审批。

4、妥善保管好您的合同和借据,同时认真阅读合同的条款,了解自己的权利和义务。

贷款怎样算利息

1、年利息计算公式贷款利率是借款人：利息=贷款金额*年利率贷款利率是借款人；

2、月利息计算公式：利息=贷款余额*月利率*月数贷款利率是借款人；

3、日利息计算公式：利息=贷款金额*日利率*实际占用天数贷款利率是借款人，其中日利率=月利率/30=年利率/360。

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