网贷100万，还有希望走抵押贷款吗？

在某乎上，这个提问有170+回答，但是看遍所有回答，都没能说到点上去。

看到这个问题的时候，我第一时间的想法：不怕人会祸祸，就怕有能力的人祸祸。

贷款圈有句话是这样讲的：抵押服务高端用户，银行信贷服务中端客户，网贷服务低端客户，虽然话不那么严谨，但是的确，网贷是服务低端客户的，却很多人因为“便捷省事”把自己放垃圾堆里，当废品回收。

内容分析：题主情况，网贷非常多，商品房资产不值钱，门店真实营业，但却选择房产抵押，结果有点悬。

跟看病一样递交病历，他的财务情况，现在应该是慢性病晚期，能救，只能常常缓解，自行治愈，还有可能留后遗症。

第一个问题：网贷多，大数据差

一般我们抵押是可以容忍网贷且更注重抵押物价值的

但是题主的是100w网贷，毫无疑问会导致征信大数据风险高，凡是要过大数据的产品，都很容易命中高风险，这样的原因是很难跟银行，一旦拒绝就是拒绝了，没有回旋的余地。

网贷太多的情况下，尽量选择的贷款产品，不要太苛刻，曲线养回征信都好，先下款清债，要知道，网贷年化少则10%，多则20%以上，跟银行抵押贷4-5%年化比，简直是小巫见大巫，有银行要你这样的资质，都是得赶紧付诸行动的。

实在不行整合成机构抵押，抵押出资金，再结清网贷，降低大数据风险后再做回银行。

第二个问题：资产负债比

如果题主，仅仅只有两套不大值钱的商品房：70w+60w，市值就是130w，但是60w的商品房，还有30w的贷款没还，加上网贷100w，那就是130w的负债，你们说，130w的资产，怎么做出130w的贷款？

还好有套商铺，如果仅仅只有2套不值钱的房子

资产/负债小于1，就是资不抵债。是没办法再周转的。

在操作贷款的时候，虽然仅仅抵押A房，但是抵押主体或家庭的其他资产及负债都会纳入参考。

打个比方：

张总名下有600w和700w的两套房子，都是全款无贷，仅仅抵押600w的房子，是可以把600w的房子再拉高一成的成数给他的，张总的资产有1300w，仅仅贷个600w的8成，480w，对他来说，负债还是低的。

而方总名下有600w和700w的两套房子，700w已经抵押了8成，560w了，现在要抵押600w的贷款，拉高成数没办法像张总那么好操作，虽然依旧有空间，对于负债和流水的参考程度就更严格了，因为负债多了。

所以贷款一定要看整体，不是看局部

资产负债比，市面有些人一直说可以做做到1比1.3，甚至是更高，

是有办法，也有风险，因为杠杆太高，容易崩。

这波疫情下，有多少因为高杠杆而崩盘的例子就不需要我一一列举了，

而且这种非常规的做法，不是每个人都可以操作的，对资产的要求比较高且操作难度较大。

讲回题目，这个负债100w的题主应该怎么办呢？

我的建议是：用商铺抵押

商铺市值300w，只有35w未还，5成的空间还是有额度的，可能因为网贷的原因，额度容易再砍一砍。（讲的是客观规则，不会一味告诉你就是高额度）

但是因为是真实经营，流水也比较多，有12w一个月。总体的融资额度应该是在120-150w之间。

到这里，讲下商铺抵押：

假设这个是在广州，

商铺现在的抵押产品选择是比较少的，

作为商业地产，流通性低且价格波动大，

能抵押的额度，是5成或以下，

不像商品房一样可以抵押7成或以上。

抵押利率也是会较商品房利率高，且没有砍价的机会，

就是说，你房子优质，流水优质，征信优质，所有银行的利率都是4%的情况下，你可以跟经办讲价，讲到3.9%，完全有机会。

但商铺没有机会，有得选择就不错了。

抵押期限也是较短的，商品房抵押可20-30年等额本息，但是商铺只有10年，还要求：临街和有收租。

所以从商铺抵押角度来说，也一定程度劝退想要进行商铺投资的人。

同理，公寓也是一样的，（住宅性质的公寓除外），抵押的要求很高，所以，个人不要随便投资商业性地产，有可能成为大宗消费品

有按揭的房子可以抵押贷款吗？

房子申请贷款购买的话，就是大家常说的按揭贷款买，在按揭买房后，如果还有资金需要的话，在按揭的房子可以贷款吗？

有按揭的房子可以抵押贷款吗？

可以申请房屋的二次抵押贷款，尤其是在同一家银行申请会更容易通过，但是通常还需要满足一些条件，而且并不是所有银行都会同意这种贷款方式。

因为申请人既然申请了房贷，那么自身的负债是相对较高的，如果不能有较好的还款能力，贷款机构是不会放贷的。但不同的贷款机构对贷款的房子申请抵押贷款要求不同，目前有很多银行都接受房子的二次贷款。

想要做二次抵押贷款，房产首先要满足以下要求：

1、有证：即房产已办理房产证。

2、有余值：房产减掉此前抵押贷款金额还有余值。如果此前办理的抵押贷款金额较房产价值小得多，比如房产值100万，只抵押贷款了10万，那么就还有90万的余值(然后根据房屋评估来给具体的成数)。

3、所抵押的房屋有良好的变现能力，地段较好，房屋产权清晰、房产经过评估具有剩余价值可做抵押。

4、所抵押的房屋房龄不超过20年，面积50平以上。

5、申请人有足够的还款能力证明，且信用良好，需对银行提供借款人身份证、居住证明、婚姻证明、个人收入证明、一次抵押贷款合同等相关条件。

6、申请人需配合银行，向不动产登记中心出具银行的证明，证明银行已经知晓，该抵押的房产，已经属于二次抵押。

7、不同的地区和银行，对于按揭房的抵押要求不同，留意相关银行的具体条例。

二手房难卖？房抵贷了解一下

急需大笔资金，你会怎么做？

相信90%的人都会选择把房子变卖吧

但是现在二手房难卖

遍地都是二手房

数量多到惊人

就以成都为例——

一起来看一组数据，下图为成都二手房市场走势图。

图源：诸葛找房

数据显示，从2021年5月开始，成都二手房房价开始一路暴跌，二手房市场寡淡，1月10日最新数据，成都二手房市场房价跌至1.5万一平。

在看看下面这组数据。

图源：诸葛找房

根据诸葛找房网，成都目前二手房挂牌房源数量为107275套，竞争有多大可想而知。

那实在是缺钱，又没有其他资产怎么办呢？

那你是不是忽略了，房子除了买卖，还可以抵押呢？

而且房屋抵押还有可贷额度高，可贷年限长、贷款利率低、资金到账快、还款方式灵活等多个优势。

优势一：可贷额度高

跟信用贷款、汽车抵押贷款相比，房产抵押贷款的期限相对较长。不同地区不一样，房产抵押贷款一般额度可达到房屋评估值的70%，在成都，最高额度可达到房屋评估值的80-90%。

优势二：可贷年限长

抵押房子贷款期限一般可做到10年-20年，最高可以做到30年，而且部分贷款机构支持循环授信的，大大缓解还款压力。

优势三：贷款利率低

房产抵押的利息跟银行大多数其他类型的产品比，利息是比较低的，最低可以做到3.85%。因为有了房产做抵押，所以贷款机构承担的风险也小很多，自然愿意给借款人较低的利率。

优势四：资金到账快

办理房屋抵押，在资料齐全的情况下，最快24小时可到账！及时为您解决资金需求。

优势四：还款方式灵活

办理房抵贷可选择多种还款方式，例如先息后本、等额本金、等额本息、按月还息等，适合各种贷款人群，满足各种贷款需求，并且在贷款未到期之前，贷款人还可选择提前还款。

至于为什么选择房抵贷，而不是卖房呢？

一起来算一笔账，你就清楚了。

假设年底了，目前公司需要一大笔资金做周转，而你有一套价值1000万的房产

如果选择把房子卖掉，想要快点成交就必须降价，就算900万，挂盘也需要一段时间。

如果买家是贷款买房，那么你的900万全部到账，需要40天左右，还不算挂盘时间。

也就意味着你，你等了将近两个月，终于买了房还亏掉了100万。

前些年买的房子，现在好不容易涨起来的钱，就这样亏掉了。

如果1000万的房子，抵押贷款做到8成，贷出800万。

如果年化利率按照3.85%来算，一年利息成本=800万×3.85%=30.8万。获取800万贷款，房子是抵押出去，房子还是你的，不做任何动作。

卖房的风险，是不确定的，万一房价大涨呢，那你就只剩下无穷无尽的后悔了...