房屋抵押贷款的利率是多少？最低又可以申请到多少？

今年的抵押经营贷款比正常按揭房贷的利率还要低，于是好多人开始关心这个问题贷款置换的问题。那么资质比较好的同学可以申请到多低利率呢？

先说结论，多个城市，比较适合普通人的产品，可以申请到年化3.85到4.35的利率，20年等额本息还款，3年5年或者10年还一次本金。举个例子，100万的贷款，3.95利率，月供是6033，5年之后剩余本金大约是80万。宣传中更低的利率要么会附加隐藏条件，并不容易获得，要么就是经过了一些列的换算，吸引眼球。

总的来说，就是银行的要求越多，门槛越高，那么它的利率就会越便宜。市面上的银行一般都能申请抵押经营贷款。一般我们把银行分为三大类，比如国有大银行，股份制银行和地方性的小银行，金融机构等民间借款利率太高，就不讨论了。

第一，国有的四大行，他的资金主要是支持小微企业真实经营的贷款，它的利率肯定是最低的，一般都在年化4以下先息后本的产品，甚至还会有贴息，能到1-2个点。首先银行会要求公司是真实经营的，有对公流水，有纳税。有上下游的合同，打款进第三方对公账户等等。真实的公司经营周转，一般要求1年一还本金或者3年一还本金，授信的时间呢，一般是3年，最多到10年。那么就算能申请到这样的贷款，一年一过桥，万一不续贷，就会很糟心，比如这几天的深圳某行就要求很多客户转走，不再续贷。

第二，股份制银行，是我推荐比较多的。他们的要求也是比较高，会看借款人5年内的征信，但是相对来说可以操作的空间会稍微大一些。一般是授信10年到20年，5到10年还一次本金的，月供会拉长到20-30年等额本息还款。利率是在3.95到6之间。同一家银行，在不同城市，它的利率也不同，比如说某行在北京最低可以做到4.35，但是在上海和杭州就可以做到3.95。某行在北京授信10年，上海就可以授信20年，中间续贷一次。在成都就可以做30年等额本息还款，当然会有一些附加条件。

第三，一些地方银行，他们对个人的征信和房产情况要求会相对比较松一些，但是他们的利率就会高一点，会在在7-9之间。尽管如此，也会比民间借贷便宜很多。机构借款在12-15个点是很正常的。我今年6月有卖出过一套西安房产，贝壳来垫资，用的是银行信托的资金，贝壳要付给信托的利率是10.2年化。贝壳一年的用款量都没有谈到10个点以下。

我是喵星人，十年实操经验，熟悉多个城市的贷款和相关政策，成本可控，拒绝套路，真诚解答，欢迎点赞和评论。

上海房产抵押北京房屋抵押杭州抵押经营贷款杭州住房抵押上海买房征信花抵押贷款流程

最新！银行抵押经营贷疑问大详解

阅读本文之前，先点击上方关注，这样您就可以继续免费收到最新文章了，感谢您的关注！

政策实时在更新，之前我就有发表过一篇关于抵押经营贷疑问详解的文章，关注我的朋友应该学习到了很多平时学习不到的贷款知识，少走了很多弯路，规避了很多“套路”或少花了很多成本！！！

今天朱行长以7年的实操行业经验在百忙之中抽个时间再次分享一些实打实的干货给各位粉丝宝宝们！希望能在某一方面助您一臂之力！

首先我们需要了解：武房抵押贷款分~经营贷和消费贷两类

武汉市银行房产抵押贷款：经营贷与消费贷的区别？

第一：我用房子做抵押贷款，为何还需要有公司？

答：拿低利息、高额度是需要有公司的，不然就一个上班族给你贷大几百万上千万，还款来源是啥？银行考虑的风险系数就高了.......

第二：个人及家庭名下没有公司可以办理吗？

答：也可以的，一般建议GH一个满1年的公司，如名下不方便有公司亦可办理

第三：我名下有实际经营公司，条件完美，最低利率可以做多少？

答：目前最低年化利率3.65%（即月息3.08厘），市面上推广的月息1-2厘多的，是含政府贴息后的，贴息具体操作没有那么简单！最低不一定最好，适合自己的才是最好的（细节要求、还款方式、年限、额度、产品稳定性及后期可持续性各不同等）

第四：贷款的年限最长多少年？

答：先息后本还款方式额度授信年限一般3-5-6-9-10-12-20年，但签合同最长签5年（整个中国除住房按揭贷可以签合同5-20-30年，其余任何贷款合同最长只能5年，国家17年的时候早就明文规定的，大家不要质疑！！！）

等额本息还款方式额度授信最长25-30年，合同最长签5年期，但月供金额可按30年的月供金额去供，5年到期后还剩余本金给银行过桥一次!然后再续签5年合同！！！

市面上所讲的10年、20年等都是讲授信年限，需要考虑中间是否需要过桥？几年才过桥一次等等，所以又是这句话：长远适合自己的贷款才是最好的，需要靠谱的专业的融资方案！

（如图案例：学习了知识就不会耽误了时间和浪费了表情）

第五：抵押经营贷的基本条件是？

答：主要看3个方面：人、房、公司。

人：抵押人年龄18-75周岁内（个别银行可最高80岁）借款人年龄18-70岁（22-60岁最佳）大陆、港澳台、外籍（个别银行可办理），征信近两年无连三累六（近两年逾期不超6次无连续3个月逾期，视情况可沟通！），负债和流水相关（可沟通！）征信查询次数（贷款审批及信用卡审批大部分要求近半年不超6个不同银行或机构，少部分银行可看情况沟通！）

房：房龄不超40年（竣工日期开始计算），面积不小于50平（优质学区房可适当放宽），可做房产类型包括：正常的商品住宅、别墅、公寓、法拍房、商业办公、商铺、厂房等（小产权等绿本的不可办理）

公司：注册时间满6-12个月以上（地产、投资、金融、娱乐等高风险行业公司除外），持股比例大于10%以上及持股3个月以上时间等等，（公司分实际经营和空壳两类详情，敏感话题不作说明）

第六：武房抵押经营贷的流程是？

答：这是重中之重，关注朱老师有针对房产不同状态做了讲解，多学习，可以少走弯路！

第七：经营贷期房（还未交房）可以办理吗？

答：不可以，需要有出了房产证才能办理，准确地来说是需要装修好的才行！

第八：哪些人群适合办理抵押经营贷款呢？

答：1.以前办理的利息较高的想转低利息的群体（比如前几年做过抵押，年化利率5%以上的）

2.二套正在按揭中（武汉二套商贷利率年化5%左右，对比抵押经营贷来说相对较高，根据综合情况可以转！）

3.需要资金周转，把房产盘活的，

4.按揭中的房产想做二次抵押的（现在一抵二抵利率相同都有年化3.7%的产品）

5.做生意或者投资，想做先息后本的。

第九：空壳公司（过户的或刚注册的），银行会提前收回贷款吗？

答：根据情况而定，前提是做好前期的公司材料和后期的资金截流，并且保证按时还款不严重逾期以及负债比例尽量别每年增加，银行是賺利息的只要你按时还款，银行是不会先违约的，不然你不按时还款就算你是真的实际经营的公司，银行也会提前断贷！

第十：抵押经营贷款为什么有第三方个人账户收款？

答：经营贷顾名思义，用于公司经营，银行放款的资金都有明确的用途，为了控制具体用途，所以大部分银行都是受托支付放款到第三方的，比如房贷放款就是放款给卖家的（卖房子的人，而不是买房子的人），企业经营性抵押贷款一般就是放款给企业上下游企业的。

第十一：第三方收款账户是什么？

答：经营贷是一种专款专用的贷款，打到三方账户也是银行为了防止资金流向房地产，基金股票等投资用途的一种手段，通俗解释就是你的公司准备进一批货物，但是你的资金不够，准备向银行贷款，因资金过大，你提供了房产作为担保，银行害怕你的用途欺骗他，银行就让你提供你要购买货物的一些手续，提供对方的账户，确定用途以后防止你把钱用作别处，直接就把钱给到你要进货的公司，你也进到货了，这样既能防止你把钱用作别处，也解决了你的问题，描述的你准备要进货的公司（接收银行贷款的公司）就是所谓的第三方账户。

定义：第三方账户指的是建立在第一方（你的公司）和第二方（银行）基础上的另一方（你的合作公司）。

第十二：第三方账户收款安不安全？

答：这个账户是客户自己提供的，肯定需要找个信得过的人（朋友，直系亲属除外的亲戚，具体私聊）

第十三：放款到第三方的个人账户还是对公账户？

答：不同的银行政策不一样，大部分银行是放到第三方个人账户，个别银行可放到第三方对公账户上或自己公司对公账户。

第十四：抵押经营贷的款用于买房或炒股、买理财会被抽贷吗？

答：关注小编的朋友，应该就已经知道如何安全办理以及使用资金，希望大家明白的是：会做和能做好是两回事！

第十五：贷后资金截流是啥意思？资金截流怎么做？

答：贷后资金截流是指贷款下来后通过一些操作，不被银行查到资金流向的方法。贷后资金截流的方法很多，比如外面中介常说的放款到第三方账户，然后回款到亲属朋友，多折腾几手几家银行再回到自己账户上，提供一些合理的上下游合同，第三方用款合同等等

第十六：正在按揭的房可以办理吗？

答：当然可以的，但前提是房产有空间（现房产银行评估价的7-8.5成减去现欠银行的钱就是可到手的资金）

第十七：办理过程夫妻双方和公司需要提供哪些资料？

答：夫妻双方需要提供身份证，户口本，结婚证/离婚证，近一年的流水，征信报告等，公司需要提供营业执照，章程，公章‘私章’，实际办公地址，上下游合同，第三方购销合同等等（很多细节还需沟通处理）

第十八：配偶名下信贷比较多（3笔以上），征信不是特别好，会影响批贷吗？

答：肯定是会影响的，经营贷看的是夫妻双方的征信，这就需要专业靠谱人士帮忙沟通或做合适的方案！因为银行那么多，东方不亮西方亮，总会有适合自己的银行政策！

第十九：整个贷款流程，需要哪些费用？

案例：需要赎楼再转案的：

1，提前还款罚息（按揭不满3年一般会有罚息，罚息找劉部可沟通优惠，上一手是经营贷的无罚息）

2，赎楼公司赎楼费用，房子欠款金额,乘万5到万8=赎楼一天的费用（市面普遍万6一天100万600元一天，赎楼时间一般8-12天）

3，中介公司的综合服务费（签合同谈的点数里面，切记找靠谱的别被中途加收没有必要的费用）

4，公证费：960-1060元（公证处收取）

5，如需过户公司（一般5000左右）其它基本没有了，评估费、考察费也没有了。

额外：提前还款加急取房产证花小几千元（具体看情况沟通）

第二十：不赎楼直接二押或赎楼转案再抵押怎么选？

第一种：不赎楼直接二押：

二押的方案，有2种形式可以选择：二押银行，二押金融机构

A：二押给银行：

需要名下有公司，利息偏低，但是放款时间慢，额度只能做到评估价7成

B：二押金融机构

名下需要有公司，利息偏高，但是放款时间快，额度可以做到评估价8-9成

（朱行长强烈不建议做机构二押，以后给银行打工了不说，后期转低息银行都转不动，除非你后期钱多多。）

第二种：赎楼转案再抵押

这种方式选择的客户也比较多，把原贷款在原抵押银行赎出来，房子拿到红本后，再抵押在新的银行。

总结：贷款讲究的是适合自己的长远的方案，得综合考虑：额度、利率、还款方式、期限（每年需不需要过桥）、时间、银行政策稳定性以及后期可持续性等综合成本而不是单方面看表面的利率，哪里利息低往哪里贷或哪里可贷往哪贷，贷款是会上瘾的！！！

2022年房产抵押贷款政策六大变化

通过统计银行政策汇总，我们总结为六大变化：

01、小微企业贷款利率持续走低

2022年2月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，也就是LPR为：1年期LPR为3.7%，同比去年下调15个基点；5年期以上LPR为4.6%，同比去年下调5个基点。这是5年期以上LPR利率持续低位。

我们以前六大产品为例：其中产品三和产品四下调0.15%，之前利率是3.85%现在降低到3.7%，这对于企业真实经营有对公流水客户是转贷好时节。

02、企业经营贷款年限压缩到10年以内

2021年在金融监管指导下，多家银行取消了20年固定长期贷款，目前银行贷款年限压缩到10年以内，不过部分银行依然可以支持20-30年月供还款方式，这对于喜欢稳定性产品客户来说是不错选择，不用担心每年捣腾一次，省下不少垫资费用、贷款服务费等各种费用，实实在在降低企业压力和融资成本。

03、还款方式多样化

说到还款方式，我们不得不提下3年无本续贷房产抵押贷款产品，这款产品对比10年无本续贷，我们更愿意推荐，10年无本续贷产品需要每年审核一次流水和企业经营情况，而年无本续贷这个客户申请下来以后3年以内只还利息，风险系数相对更低。同样的产品中产品九是5年无本续贷，这个也是比较少见优质产品。

04、支持创业，新加股东可申请

随着开门红政策延续，目前有3-5家银行支持创业型客户，对于持有房产证时间满6个月以上客群，如果您从业经验和收购企业相符合，是直接可以申请房产抵押贷款，在利率方面：年息为4.5%左右，这也可以看出政策放宽信号。

05、企业经营流水要求宽松

这两年受到疫情影响，部分中小微企业经营流水比较少，针对这个问题，目前多家银行对流水要求宽松，只要申请借款小微企业法人收入流水+企业经营流水+股东流水能覆盖月供利息2-3倍即可申请，比如贷款100万，月息为3750元，银行要求流水为：3750X3X12=135000元左右即可，随便在广州佛山家庭收入13万相信很多客户都能达标。

06、单套房产贷款成数提升

在申请额度方面，目前多家银行支持1000万以内普惠金融房产抵押贷款，不过对于优质专精特新企业如果经营数据比较高，单套房产最高可申请8.5成，而且利率只需要3.7%左右，无需国企和担保公司介入即可申请，这是前几年很少有的好政策。

此外，在统计18家商业银行经营贷一抵政策中，针对新购买房本，如果您能提供自有资金证明和企业真实经营数据，目前部分银行小微企业经营政策也可以直接申请，对于征信有瑕疵客户，非恶意逾期客群目前部分银行也放宽准入条件，

小编建议：2022年小微企业房产抵押贷款依然会维持一个比较宽松环境，如果您有计划申请房抵经营贷，一定要提前规划才可跟上政策节奏。

我是广州佛山贷款森哥，致力于整体资金解决方案多年，服务大湾区客户，有问必答，如果你还喜欢我的回答，就给我个赞吧！