借款最高可分96期？网络小贷公司涌入社交获客

作者菲鱼出品消费金融频道

可以分96期的网贷款你听过过么？近期「消费金融频道」注意到，朋友圈中频繁出现可以申请分期8年的贷款广告。

这些贷款广告大多话术相同，均称正规机构、一对一服务、还款灵活、不用下载、0担保、0抵押，吸引刷到的人借款。

在一一点击这些广告过后，「消费金融频道」发现，这些贷款的提供者均为小贷公司，且拥有开展互联网小额贷款业务试点资格，但注册资本却未达到《网络小额贷款业务管理暂行办法》（征求意见稿）（下称：暂行办法）的要求。

社交软件小贷广告渐涨

借款真如广告说的那样嘛？「消费金融频道」选择了近期被频繁推送的中金信诚-随借随还进行申请。

广告信息显示，中金信诚-随借随还号称“不欠网贷，不欠人情，承诺：不催还，不刷脸，不下APP”。

点开广告下方立即申请链接之后，显示“最高可借20万，最长可分期96期”；并宣称“放款快、成功率高、费用低”；填写申请资料仅需提供姓名、电话、所在城市、申请额度区间选择“0-5万，6-10万、11-15万，16-20万”和资质情况包括有商品房、有公积金、有全款车、有营业执照、有缴纳社保和有寿险保单。还需勾选《自动填写信息授权书》和《个人信息与隐私保护条例》。

「消费金融频道」小编按照要求填写了贷款申请信息，选择了0-5万的贷款区间。不过在填写完相关资料提交后，页面仅显示提交成功，并未提示是否申请通过。但是并未过多久，小编就收到了贷款中介打来的电话。

在简短沟通后，贷款中介询问是否下款，小编拒绝下款，并挂断了电话。

不过这段借款过程并未就此停止，中金信诚的信贷员在随后的几天里不停的拨打小编的电话，在多次挂断后通过短信告知小编他们平台需要核对完信息才能取消，并要求提供户籍地、是否交公积金等隐私信息，在小编明确拒绝提供信息后，仍然电话骚扰。

「消费金融频道」注意到，该笔由助贷机构中金信诚金融服务外包（北京）有限公司运营，资金来源为广州熊猫小额贷款有限公司（下称“熊猫小贷”）。

工商信息显示，熊猫小贷成立于2015年，注册资本为2亿元，拥有互联网小贷牌照，由熊猫金控股份有限公司（下称”熊猫金控”）100%持股。

虽然从工商信息和投诉信息来看，熊猫小贷经营问题较少，但其控股公司熊猫金控近些年来问题频出，官网处于无法打开的状态。

公开信息显示，熊猫金控仅自身风险类信息就有85条，包括因劳动争议、合同纠纷、民间借贷纠纷等被起诉；此外违规处理的警示有22条；股东股权质押，单笔质押比例＜95%的有20次记录，单笔对外担保金额＜5亿的有36次记录。

值得注意的是，通过朋友圈引流的网络小贷平台越来越多，除熊猫小贷外，还有元丰小贷、豆豆钱等广告都出现过在朋友圈，微博、短视频等热门平台均有类似广告出现，小贷广告在社交媒体上呈现抬头趋势。

借款套路多

与2019年期间小贷公司投放的小贷广告相比，这些广告不再以放款金额高、利率低作为买点，多以超长分期数、低分期门槛作为广告关键词吸引贷款客户，动辄声称分60期、96期的平台比比皆是。此外，主体小贷公司均拥有互联网放贷资格，能规避掉监管风险。

不过部分小贷广告仍然逃不出内容低俗的特征，多数广告仍聚焦在婚恋场景。以微博平台推送的小康小贷为例，广告封面是一段微信聊天记录，借钱者因为约会没钱向朋友借款，遭到羞辱，最后借款者在小康小贷上借到了钱，以此突出放款快和弱化掉贷款利息的特点。

虽然大部分平台号称放款速度快，无抵押，但实际上不少借款人表示在申请过程中仍遇到了困难。

在投诉平台上，关于小康小贷的投诉主要集中在套路贷、审核问题。多位小康小贷的借款人表示，在借款审核通过后不约而同地被告知出现了银行卡卡号输错，被银监会冻结的情况，需要预先上交一定比例借款金额用于解冻，有借款人提供信息显示，在缴纳了3万多用于解冻银行卡后仍然未下款。

这种情况并不只是个例，一名曾在元丰小贷申请过贷款的用户表示，他在元丰小贷上申请了1万元的贷款，并未下款到其银行卡，工作人员声称款项冻结了，因为银行卡错误，要解冻需要5000存款证明。

此外，由于贷款合作机构审查不严、企业运营者违规等问题，砍头息、利率、违规收费问题一直是小贷投诉的高发区，在一位借款者提供的征信报告中可以看到，其于2018年10月在元丰小贷借款7700元，分4期还，共还款14765元，利率远高于36%，超过国家利率红线。

在现金贷、消费分期市场严监管，利率下行的的趋势下，网络小贷牌照取缔成为趋势、获批也更加艰难，互联网小贷机构若提供超过法定红线的利率似乎是在自掘坟墓。

不过，《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，大概率会在不久的将来实行的情况，网络小贷牌照对于一些没有实力的控股方来说，不仅价值大跌，而且出售无望，一些小贷机构或许抱着能用一天是一天的心态在看待这张牌照，自然不会向之前那样珍惜。

网络小贷牌照价值缩水

暂行办法发布于2020年11月，虽然距今已经快过去2年仍然没有正式实行，但从互联网公司旗下小贷纷纷增资、各地小贷牌照清理加速的情形来看，也许最终出台的条例可能与目前的意见稿有部分调整，但该条法规落地似乎板上钉钉。

暂行办法对于网络小贷的注册资本提出了较高要求对经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本设定了10亿元的门槛，跨省开展业务的公司为50亿元，且对注册资本的要求为一次性实缴货币资本。这就意味着，拥有雄厚资本的小贷机构才能跨过高门槛。

目前离小贷整改的3年过渡期越来越近，据「消费金融频道」整理，已跨过50亿跨省级经营门槛的小贷机构仅有11家，这其中主要是互联网大厂旗下的小贷公司，如蚂蚁小贷、中融小贷（字节）、财付通小贷（腾讯）、美团小贷、度小满小贷等。

不过大部分网络小贷的股东并没有这种实力，或者认为若增资达到门槛，这张牌照的投入产出比并不理想。因此，出售成为了这些网络小贷牌照的最终去处。

买家越来越难寻是目前网络小贷牌照的普遍现象，据了解，在监管叫停网络小贷发放时，市面上共有249张，其中完成工商注册的229张，已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。

那时候注册资本较低、监管主体不明确，网路小贷牌照可以以极低的资本撬动较高杠杆，再加上消费金融牌照申请困难，于是网络小贷牌照成为了香饽饽。

在2019年高峰时互联网小贷牌照的出售价格一般在1亿元左右，即使在2017年监管文件出台之前，一张互联网小贷牌照的价格也能卖到3000万。但在暂行办法的征求意见稿发布以后，这种情况就不复存在，去年赫美小贷出售的一张全国性网络小贷牌照，最终只卖了1000元。

价格下跌已经让持有网络小贷牌照的小贷机构无法通过牌照大量变现，而买主的急剧减少也让这张牌照“低价也无市”。

目前，仍对网络小贷牌照感兴趣的公司已是凤毛麟角。此前，互联网大厂、手机生产商等是网络小贷牌照的主力军，这些公司基本都在网络小贷牌照的价格高点时已经购入或者自主申请获得牌照再次购买牌照的需求极低。

在加上监管对机构入股或持有小贷公司的数量要求，多数互联网科技公司反而注销旗下多余的小贷机构，因此即使是白送牌照对于这些公司而言也没有任何价值。

卖不出去以及暂行办法的实施，都让绝大多数的网络小贷牌照砸在持有者的手上，目前这些机构能做的是在取缔之前捞足最后一笔然后离场。

民生助粒贷和新网、浙江稠州银行合作放贷，年化利率达36%

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，多位用户向WEMONEY研究室反映，在民生助粒APP借款，实际利率与宣传利率不符，通过收取高额服务费抬高借贷利率，年化利率高达36%。

民生助粒是民生电商旗下的借贷平台，民生电商是中国民生银行股份有限公司（下称“民生银行”）旗下的电商平台，作为最早一批成立起来的银行系电商，民生电商发展一直不温不火。而民生电商旗下的两大互联网金融平台却受到颇多关注。民生电商旗下有P2P平台民生易贷和民生助粒借款平台。民生易贷目前已经停止运营，而民生助粒常年被用户投诉，涉及借款利率过高，收取担保费等问题。

01、宣传年化利率6.5%，实际年化利率高达36%

甘肃的于先生在2021年6月从民生助粒PAPP借款12000元，借款周期12月，每期还1205.54元，一共还14466.88元，以IRR计算这笔借款的年化利率达到了36%。

于先生提供的贷款合同显示，资金方为新网银行，借款本金12000元，年化利率为15%。其担保合同显示，由泉州市民商融资担保公司提供担保，共收取1469.33元的担保费。

于先生表示，民生助粒APP宣传存在夸大误导，其首页有“年化利率低至6.5%”的宣传表述，但实际下款后才发现有担保费，还款列表显示每个月除了还100多的利息，还有一部分是担保费，综合年化利率高达36%。

WEMONEY研究室下载民生助粒APP，其开屏页面仍显示年化利率低至6.5%。其实，央行早在2021年就有明确规定，所有从事贷款业务的机构在对外宣传时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。

于先生并不是个例，王先生（化名）2021年12月从民生助粒PAPP借款4200元，每期还款774.65元，6期共还4647.9元，IRR计算贷款利率为36%。王先生表示其贷款合同利率仅为9.3%。虽然页面显示年化利率低至6.5%，但多位用户表示，他们的综合年化利率也高达36%。多位用户在黑猫投诉称，民生助粒贷年化利率高达36%，收取高额担保费。

WEMONEY研究室以用户的身份注册民生助粒，在经过活体认证，填写工作生活等信息后，WEMONEY研究室获得25000的额度，尝试借款1000元，但却下款失败，根据提示需要购买299元会员。WEMONEY研究室询问民生助粒客服，其客服表示，会员会提升借款成功率，但购买会员也不一定会成功借款。

WEMONEY研究室发现与民生助粒合作的借款机构有浙江稠州银行、新网银行、京东金融等。

自2021年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，多家机构的相关负责人告诉WEMONEY研究室，此前收到了监管部门口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。目前，大多数持牌金融机构的信贷产品年利率降至24%以内。

北京市中产律师事务所韩冬表示，在法院判例中，持牌消费金融机构多数也提出按24%要求借款人偿还利息和罚息。

相比之下，民生助粒贷款产品的综合年化利率达到了36%，确实处于行业高位，接近此前的贷款利率红线。

02、民生银行互金业务史，走在合规的边缘

2013年民生电商最早的运营主体民生电子商务有限责任公司成立，大股东为民生银行旗下的民生加银资产管理有限公司。

民生电商初期以民生银行体系内部的网上商城业务开始。不过民生电商业务一直不温不火，这也是大多数银行系电商的现状。比如临近“618”，京东和拼多多等平台率先开启了购物大战。除了主流购物平台，近几年包括四大行，及民生银行在内的部分股份制银行在内的多家银行均组建了自己的独立电商平台。而每年的电商大战，却没有银行系电商的身影。究其原因传统银行看重的是线上商城金融场景生态，和其互联网金融业务。

但民生电商旗下的这两大金融业务平台，一个已经关停，另一个走在合规的边缘。

2013年民生电商成立P2P平台“民生易贷”，据资料显示，正式上线不到两年，民生易贷全平台交易额就突破了200亿元。直到2017年底，P2P引发爆雷潮，目前民生易贷已经关停。并于同年在武汉拿到第一张网络小贷牌照也就是民生助粒隶属的武汉民商惠小额贷款有限责任公司，注册资本5亿元。

2019年民生电商发布普惠金融平台——民生助粒，新推出了线上个人贷款产品“助粒贷”。

除了收取高额服务费抬升综合年化利率外。在2021年5月相关部门通报了一批在个人信息收集使用情况方面存在问题的APP，其中在网络借贷类，“民生助粒”APP出现在其中，通报显示，其收集与其提供的服务无关的个人信息等。“民生易贷”APP5.5.5版本，未经用户同意收集使用个人信息；违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息等。

此外，民生易贷踩雷培训贷。2019年教育机构尚德机构爆雷，尚德机构的合作的教育消费贷名为咖啡易融，其背后资金方之一则是民生易贷。教育培训贷的乱象引起大量消费者投诉。

民生电商旗下的这两大金融平台虽植根于民生银行，但又被排除在体制外。民生银行相关人员表示，民生电商仅是合作的第三方机构，并不属于民生银行。

但从天眼查查到其民生电商的管理团队资料可以发现，其团队出自于民生银行，民生易贷和民生助粒贷和民生银行有着甩不掉的干系。

被排斥在体系外的民生电商只能另寻生路，经助粒贷客服证实，民生助粒并不完全于依托民生银行的体系，还和第三方小微金融渠道合作，如京东金融。

货拉拉有多“坑”？36期贷款买车，月供899会费，司机越干越穷

一货拉拉司机接到一则标注着“约新茶”的涉黄单，震惊至极。中国网资讯记者添加单子上的微信号后发现，其朋友圈有名穿护士服跳舞的女生，其视频文案为：留言你的要求，稍后一一回复。

前一年的“跳窗”事件还未明了，未曾想近日货拉拉再次深陷旋涡，一时间，货拉拉会员制度克扣司机，平台派单不公平，甚至供大于求抢不到单.....司机的苦水一次性倒了出来，他们称：赚不着钱，甚至在倒贴。

墙倒众人推，本在飞速扩张狂揽融资的货拉拉，在跳窗事后没了风声，屡次传出的上市传闻也始终得不到印证，货拉拉的存在越来越像个迷，身处迷雾之中的货拉拉到底还有多少秘密？

01.买车，就送“私活”？货拉拉最常诟病的是向内部司机“薅羊毛”。

货拉拉平台实行会员制，虽然没有强制购买，但非会员每天只能接两笔订单，若减去油费等成本费用，还要被平台抽去15%，加盟费、会员费、平台押金、信息费.....许多司机表示承受不住这种“会员+抽成”的方式。

但若想长期跑货运，就必须下血本开会员。

然而会员的价格让不少新手望而却步，从月付299元到月付899元，分别对应了不同的接单上限及信息费；值得注意的是，货拉拉在没有征得全平台司机的意愿下，更换了一次会员的缴费制度，将月付更为周付，同时调整了信息费费率，被深圳市市场监督管理局福田监管局罚款40万元。

在月付制中，若每月交549元会员费，每天接5单，每单赚80元，30天能赚12000元，减去549元会员费，到手能有11451元。但周付制上线后，即使每月买729元只抽5%的会员，同样是5单80元，到手只有10671元。

但这相比于货拉拉拉人头“卖车”的行为，金额简直不足一提。

郑州一名王先生为了补贴家用咨询了货拉拉，接待他的人士表示：“在公司买车，还能享受公司关于货源的一系列保障措施。”同时承诺他介绍住址附近的货源以及社区团购等大活动，可以轻轻松松月入上万。

而保证私单货源的前提是购买面包车。合同显示，王先生首付一万元，剩余车款分36期，月供3120元。然而在接单过程中，王先生被告知原先说好的货源做不了了，好不容易被安排上的团购单待遇极差，好心人告诉他：货拉拉就是想卖车，才给你说有货源。

眼下货拉拉的司机越来越多，这导致他们很难接到单，有些小额的单子忙活几小时再被抽成，利润所剩无几，而大单需要跨市配送，去时容易回来难，若没有回程的单子只能耗着两倍的油费自己开回来。

货拉拉平台系统对司机的考核包含了行为分、准点率、拒单率等各项指标，指标分数会直接影响抢单成功率，有位深圳司机即将到达客户约定地点时被保安拦了下来，一下扣了0.3%的准点率，但由于证据不足申诉不成功，只能通过多做几单拉回数据。

面对平台苛刻的要求，司机一肚子苦水无处倾泻，接单时还要看顾客的“眼色”：一些顾客实际的货物数量明显多于平台标注的数量，但为了不与客户争执，通常会忍气吞声地搬完。

本以为两边不讨好已经很难了，没想到近日“货拉拉车贴”让司机们集体破防。海南有不少货拉拉司机爆料说，货拉拉要求司机要在车身粘贴货拉拉的标语和二维码等广告，然而按公司要求贴了车贴后会被交警罚款；可不贴，又会被公司罚款。

货拉拉对罚款的处理方式是：可以在一个月时间内申请并承诺赔偿，但不能痛下决心从源头整改。先前货拉拉还在社交平台上大肆炫耀：货拉拉车贴连起来可以绕地球两圈。

即使是货运行业的龙头，但其监管问题也日益成为外界关注的焦点，先前“跳窗”事件由于没有车内录音，至今女孩的死因仍旧破朔迷离。

网络货运平台正飞速发展，货拉拉、快狗打车等行业玩家纷纷盘踞于市场，滴滴、顺丰等巨头也向同城货运赛道发起冲锋，一时间市场硝烟四起。

从2014年互联网公司入局这个市场开始，同城货运便在互联网“边缘”悄悄地开展了一场持久战。然而在这之前，同城货运的市场还杂草丛生，乱象频出，司机个体内的“价格战”常常出现，除了“两败俱伤”，似乎没有更合适的词汇来形容......

02.互联网货运路在何方？当时客户司机互相“宰”是常有的事，低频次、天然非标的的属性让其价格体系及其不透明。

不懂行的客户经常被黑心司机坐地起价大宰一笔，司机也长期靠地域聚集、熟人介绍、打小广告等方式接单，有时为了吸引新客户，司机们会为了抢到单子纷纷降价，结果是谁也赚不着钱。

不少创业者很快发现了货运市场的商机，2014年国内瞬间涌出货拉拉、58速运、一号货车、1号货的、速派得、蓝犀牛等三百余家公司，“互联网+货运”的百团大战开启，时间长达4年。

周胜馥在操持货拉拉前便盯上了面包车，为了宣传他找来几位员工“男扮女装”上街，联合创始人一起踩在两辆货车上，挥舞着大旗拍摄了一部搞笑主题的广告片，一炮而红。

他的初衷是“不喜欢有固定公式的答案，没有挑战”。与他先前任性的从斯坦福大学物理专业转读经济专业一样，相比于拥有固定公式的物理题，他对“经济周期多久？熊市牛市何时到来”更感兴趣，这也是他能成功发现货运市场的原因。

周胜馥将货拉拉成立在香港，2014年才进入内地。当时货拉拉主打C端路线，总监还亲自下场与司机们喝酒谈天搞好关系，很快便在华南地区站稳了脚跟，发展迅速。

得到资本的青睐后，货拉拉选择加速扩张。在2015年获得两轮千万美金的融资后，货拉拉将业务扩展到北京、上海、佛山、东莞、惠州、中山、南京等几个核心城市，2017年订单数即突破10万。

直到2018年O2O热潮褪去，资本寒冬来临，互联网同城货运市场上几乎只剩下两个大玩家，分别是占了市场半壁江山的货拉拉和占了两到三成的快狗打车。

想赢并没有那么简单，货拉拉和快狗只赢在了上半场。到了下半场，干线运输的城际货运给他们造成了无形的压力，由运满满和货车帮在合并而成的满帮集团一家独大。

眼见局势不妙的货拉拉去到了对家抢蛋糕，它推出了“货拉拉物流”，为个人和企业提供50KG以上的跨城货运服务，一下打破了与满帮井水不犯河水的场面。前瞻产业研究院数据显示，我国同城货运量在2014年-2019年之间持续上升，从15.5亿吨增长到20.5亿吨。同时，2019年中国零担货运市场的规模为1.1万亿，2020年将达到1.45万亿。

而行业中TOP10的企业市占率仅有3.5%，货运市场能被互联网改造的空间依旧很大。

但无论是货拉拉还是满帮，在非标行业如何定义标准是个抽象无解的问题。

货物的重量，用户是否跟车，是否需要安装监控，赔偿标准是什么，收费标准该怎么明确，没有企业能解答。

再者无论是抽成制还是会员制，司机接单难收入低成了通病，以至于行业内有人开始质疑：货运真的需要互联网吗？互联网真的能助力货运吗？

即使货拉拉丑闻百出，但仍阻止不了其扩张的步伐，去年年底货拉拉再次传出“疑似上市”的消息，这已经是货拉拉第四次出面澄清暂无规划，但想来能上市也是货拉拉追求的目标之一吧？

如何平衡好多方利益走向上市之路？且看周胜馥日后的表现。

参考：

货拉拉会员收费算法疑云：满分司机难抢单，有人月缴增千元——南方都市报

同城货运发展历程：从2013年的百团大战到现在同城货运网上平台还剩几家——贤集网

货拉拉创始人的神秘发家史——黄金想当然

“买车送私活儿？”货拉拉司机称被套路买车，如今“私活”没见到还得倒贴养车——大河报

因私自修改交易规则货拉拉再被罚，监管之下网络货运规范化如何推进？——华夏时报