钱云解读：房贷为什么批不下来？该如何补救？
相信很多朋友都遇到过办理完贷款，但迟迟批不下来的揪心时刻，交完首付贷款却难批复，搁谁谁都会郁闷。而我们在办理房贷时，银行是会对我们的各项资质进行严格审查的，今天来为大家分析分析，房贷办不下来该如何补救以及难批复的原因到底有哪些？
贷款被拒常见的四个原因
1.征信存在逾期
想要贷款顺利通过，良好的信用是重中之重。尤其是像我们申请房贷这种几百万的资金，如果征信状况不佳的话，银行哪敢借钱给你呢？因此，我们一定要养好个人征信，避免出现不良记录。
2.为他人担保
如果你的朋友需要你为他做一次担保，你会同意吗？如果你认为单凭交情就可以的话，那就太天真了。如果你朋友的贷款尚未结清，而你是担保人，那么你将会受到连带责任，从而影响自己的贷款被拒，做担保一定不要轻易许诺，即便是再亲近的朋友也要小心。
3.网贷小贷过多
如果你名下存在诸多小贷、网贷的话，你的贷款同样容易被拒绝。网贷因其门槛低，到账快，十分受年轻人的青睐，但其实背后隐患无穷。银行若查到你的网贷较多，就会认定你最近是缺钱的状态，经济情况不稳定，从而拒贷。所以我们平日里除了养好征信外，还要克制自己的消费欲望，勿因小失大。
4.申请人的资质过低提供虚假资料
你知道吗，你的年龄和收入也可能成为你被拒贷的原因。银行更青睐的贷款人群在18到50岁之间，因为这部分人群，收入相对稳定，且对资金的需求欲望更强。所以不在这个区间的人群办理贷款会出现被拒的风险。而有些人心存侥幸，选择用虚假资料瞒天过海通过审批，趁早打消这个念头吧，如果被银行查询到，就会被列入黑名单，反而弄巧成拙。
贷款被拒的补救措施有哪些？
1.及时沟通补救措施
如果我们的贷款出现阻滞的状态，首先要找到业务员来沟通，了解贷款出现阻滞的原因。如果问题出现在申请人本人的信用或流水等方面，我们可以主动提出增加首付的比例，减少贷款的申请金额，等个人资质完善后再向银行来申请贷款。
2.找担保公司帮忙
如果申请人的资质特别不好，从而导致贷款难批复，但遇到心仪的房子特别想买怎么办？可以找到担保公司来帮忙。不过，这就需要申请人支付高额的费用了，因为担保公司除了需要申请人支付手续费之外，还要额外收取担保费及利息费用等。
3.多换几家银行试试
常言道，不能在一棵歪脖树上吊着。办理贷款也是一个道理，如果一家银行申请不下来，我们完全可以多找几家银行来试试，每家银行对于资质的要求和贷款条件都不相同，说不定会有奇效呢。如果申请人嫌麻烦不知道各家银行的详细要求，可以找到金融中介来帮忙，金融中介常年与各家银行合作，手里有各家银行最全的信息和产品，与其自己劳心劳力，不如找金融中介来帮忙，何乐而不为呢？
4.退首付
如果我们的贷款实在是办不下来，首付能不能退回呢？相信这是很多人非常关心的问题之一。不用担心，首付款是能够100%拿回的，但定金退回就有些困难了。如今一些中介公司在合同书里会承诺，假如是由于购房者自身的原因贷款办不出来的，一般不退定金。所以，定金最终可否拿回，关键在于购房者跟中介公司或是房地产商签署的协议书。
建议购房者在购房签署有关协议书时，一定要细心阅读各项条款，尤其是在贷款不通过以后定金能不能退这个问题上，一定要跟中介公司事前承诺，并在合同书里明确，防止日后的纠纷。
总结一下，如果想要我们的贷款能够顺利批复，除了平日里要注重个人的征信问题之外，还要尽量养成良好的消费习惯。若面对贷款阻滞的状态时，不要慌乱，冷静下来及时与业务员沟通解决措施。以上就是关于房贷为何批不下来及相应的补救措施，希望可以帮助到每一位购房者解决实际问题。
房贷款审批要多久？最长三周有答复，贷款资料要备齐
房贷作为大部分人一辈子申请数额最大的贷款，其利息和贷款年限也会被放大拉长，那么如果我们想申请房贷，一般要走多久的审批流程呢？跟着小猫一起来了解一下房贷小知识吧！
01
房贷审批需要多久
根据《个人住房贷款管理办法》规定，如果银行收到了我们的房贷申请，一般要在三周内给我们进行答复，但是房贷数额比较大，每个人的资质也不同，中间也会涉及到很多评定环节。
所以每个人的审批时间都不同，如果我们想能尽快的申请到贷款，那么递交的材料一定要齐全，小猫也总结好了放贷需要的资料，我们一起往下看吧。
02
申请房贷需要的资料
1.个人身份证、户口本或当地暂住证，如果你已经结婚了，还需要结婚证和配偶的身份证。
2.工资流水单，一般不能低于月供的两倍，否则银行会认为房贷会影响到你的正常生活。
3.首付款收据，首付各地都有不同的规定，大部分城市的首付比例不能低于30%，首付越高，银行对流水的要求也就越多。
4.跟房地产开发商签订的购房合同。
5.个人银行卡，一般是在哪家银行申请房贷，就提供哪家银行的银行卡。
这里小猫说的是首套房贷款，如果是二手房，买方需要提供上述的资料，而卖方需要提供自己的身份证、户口本、房屋产权证，还有出售房屋合同、协议及有关批准文件，才能进行买卖。
我们在申请房贷的之前就需要准备好这些资料，如果提交了资料，房贷申请还是没通过，我们一定要尽快去银行查清到底是缺少了哪些材料或者是提交的哪些资质证书出现了问题，如果提交的资料没有问题，房贷审批还被拒了，一般是由以下原因造成的。
03
房贷申请被拒的原因
1.个人征信不良
如果有逾期记录的话，我们的房贷申请基本上通过不了的，只能还清欠款，并且等待五年之后，逾期记录消除了，再去申请房贷。
如果是征信变花，也就是我们在多个平台申请了贷款，或者信用卡的大额账单还没有还清，导致负债率上升，银行认为你生活不稳定，放贷有风险，可能也会拒绝你的申请。
我们可以将名下未还清的贷款尽量还一还，并且在最近的三个月内不要去申请新的贷款，用良好的信贷记录去覆盖“花”了的记录。
2.银行流水不够充足
我们在申请房贷的时候，银行会要求我们提供银行流水信息，并且流水的月进账不得低于房贷月供的两倍。
假如我们今天申请了60万的房贷额度，20年还清，每个月应还本金2500元，那我们提供的流水月进账不能低于5000元。
如果是因为流水问题，我们可以试着多付一些首付，降低贷款的金额，那么银行对流水的要求也会降低。
如果名下有车产或者其他资产，可以提供这些额外的资产证明给银行，证明自己是有额外资产，可以负担的起当前的房贷。
综上所述，房贷的审批一般会在三周之内完成，我们在申请房贷的时候就要把资料准备齐全，防止因为资料不全两头跑。
如果是因为个人征信原因导致贷款被拒，那么我们只能先养好征信，如果是因为流水问题，我们就要证明自己的还贷能力。
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房贷利率只有3.9%，工资4800元贷款80万，银行仍然能批下来吗？
在目前的房地产各种花式促销的大形势下，银行对于房贷业务的审查也非常宽松。工资只有4800元，想去银行借款80万去买房，公积金贷款和房屋按揭抵押贷款一定是能批下来的，说不定还有利率方面的惊喜呢。现在不但是三四线城市清远等地房贷利率低到了3.7%，就连省会城市武汉和贵阳，房贷利率也低到了3.9%。
现在全国大多数省份都已经出台了买房的优惠促销和各类的扶持政策。金融监管部门对于首付和房贷利率以及房贷风控审查严禁全面放松。在这个背景下，我们可以算一算，4800元的工资确实可以贷款买到100万的房子。现在的政策是就怕民众觉得钱不够不去买，只要民众下决心敢去买那么相关的，各类优惠都会给。
现在首付普遍都已经是两成了。也就是说100万的房子只要首付20万，就可以签约购买了。那么就需要贷款80万。在这种情况下，其实贷款完全可以做一个组合，贷款也就是说公积金贷款加上房屋按揭抵押的商业贷款。在不少的地方，公积金贷款最高限额都已经放到了单人40万到50万。如果未来公积金贷款不够，那么剩余部分再配上商业房贷，我们来计算这几种组合贷款方式下，贷款能不能批下来。
1.纯公积金贷款。现在单人最高能贷40万到50万，那么如果夫妻二人共同去买房，那么双人可以达到贷款额度80万到100万。原来的公积金贷款5年以上利率为3.25%，贷款30年，那么每月还款金额为3480元。此时单人工资为4800元，双人加在一起肯定远超于7000元，远远低于公积金中心要求的，每月还款额不能高于购房人工资一半的要求。
另外夫妻二人每月还向公积金中心缴纳公积金，如果按照单位和个人最高12%的共同比例，那么有可能在附加人工资4800元的基础上，每月最多可以上缴2300元公积金，那此时夫家人共同负担的还款额已经不足1100元了。对比夫妻二人工资，自然是可以负担得起每月的公积金还款。
现在在鼓励买房的大政策下，很多地方的公积金贷款利率也已经下调了。5年以上首套房住房公积金贷款年利率为3.1%，那么贷款30年，每月还款金额为3416元。那么更加符合公积金的贷款审批要求。所以结论是夫妻二人共同申请公积金贷款，其实已经无需商业贷款都可以全面覆盖并且顺利通过公积金中心的审批。
2.公积金贷款加上银行商业贷款。假如是单人买房的话，大部分地区的公积金贷款最高额度也只能用到50万，那么此时再加上银行商业房贷30万，就可以满足贷款需求。银行商业房贷利率现在普遍是在年化4%左右。那么按此计算，每月的公积金和商业房贷还款额大约为3608元。看起来好像是很难通过银行的商业贷款审批，但其实则不然。
因为每月的房贷还款额中，其中公积金中心还款额为2176元，而银行的商业房贷仅仅只需要1432元。而公积金中心的还款首先是用每月缴存的住房公积金来抵扣，那么此时假如4800元的工资，假如按照单位和个人最高12%来进行缴纳，那么每月可以缴纳1152元，剩余只需要自己筹不到1000元，此时再加上商业房贷需要缴纳的1432元，每月的总负担差不多2400元，这是完全符合银行房贷审批要求的。
现在德先生算的都是非常保守的，因为各个地方还有着不同的地方扶持政策。其中针对每月还款能力不够，还可以添加父母和成年子女作为保证人或者共同还款人，那么对于银行房贷审批来说，更加没有任何风险和障碍。
现在可以说，目前出台的各项鼓励购房的扶持政策和优惠措施，可以说是我国房地产业20多年来从未有过的时刻。购房人根本不需要担心自己的房贷申请会被拒绝，可能唯一需要考虑的，那就是现在是不是一个买房的恰当时机。
