买房贷款有3种方式 究竟哪种最省钱最适合你

买房贷款，常见的贷款方式有：公积金贷款、商业贷款和组合贷款。但这些贷款方式的利弊，你都了解吗？在这3种方式中，使用公积金贷款当然是最省钱的，但由于受到贷款额度的限制，购房者往往要支付较高的首付，加大了买房的成本；组合贷款大家比较能接受，但实际的操作流程又较其它两种方式更复杂；商业贷款办理的效率高，简单方便，但利率又太高。

买房贷款，究竟该怎么选择贷款方式呢？

一、住房公积金贷款

公积金贷款流程图：

优势：

1、贷款利率低，产生的总利息少。

2、还款方式比较灵活，借款后如提前还款，可以选择部分或全部，不需要预约；部分还款后可以选择缩短还款年限、还款额不变，还款年限不变、还款额减少，延长还款年限、还款额增加等还款方式；还可以选择用住房公积金逐月还贷和在一次还清时用住房公积金冲贷。

3、二手房对房龄限制较少，可以不受开发商银行帐户的限制，让借款人自由选择还款银行。

劣势：

1、贷款上限额度比较低，如果一定要使用公积金贷款，很多时候意味着你要多缴纳首付。

2、在家庭公积金贷款未结清的情况下，不能使用公积金贷款买二套房。

3、办理流程复杂，放款速度慢，通常需要1.5-2个月的时间，很多楼盘拒绝使用公积金贷款。

二、商业贷款

商业贷款流程图：

优势：

1、贷款额度高，可贷款年限长，一般为30年。

2、还款方式多样，例如等额本金、双周供等等。

3、放款速度快，程序简单，从银行面签到贷款审批一般周期在2周。

4、收入稳定、信用良好的人，基本上都可以申请到商业贷款，而不需要像公积金贷款那样，在贷款前需连续足额缴纳一定的期限。

劣势：

1、“认房又认贷”，即只要有过贷款记录，名下无房也被视为二套房。

2、对于第三套房不予贷款。

3、商业贷款的还款利率较公积金贷款高。

三、组合贷款

组合贷款是指，办理住房贷款时，同时使用公积金贷款和商业贷款。商业性住房贷款部分按照商业贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

组合贷款流程图：

优势：

贷款利率较为适中并且贷款金额较大。

劣势：

1、办理组合贷款，需同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，借款人需要办理一次公积金贷款，再办理一次商贷，准备材料较多，手续也比较繁琐，需要2至3个月的时间完成。

2、借款人申请组合贷款后，商业贷款的部分会在央行个人征信系统中留档，假设购房者想再次买房，将算作二套房。如果直接使用公积金贷款买房，只要借款人将首套房的贷款还清了，再次申请公积金贷款买房，仍按首套房的标准放贷。

四、不同的贷款方式，能省多少？

总价150万的房屋，首付50万，贷款100万，采用不同的方式，贷款的利息、月供也不一样。

五、选择贷款方式时遵循三原则

1、如果购房者想要获得较低的贷款利率，支付较低的利息，尽量选择利率低的公积金贷款。

2、如果购房者选择了组合贷款，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息。

3、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，以免因为贷款批不下来，影响房屋款项的缴纳，不过这也需要和个人承受能力相结合。

每种贷款都有自己的特点，买房贷款前，购房者需要对自己的资产情况、家庭现有经济实力（经济实力包括存款和可变现资产两大部分）作综合评估，需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期；要注意自己的还款能力，这是决定可贷款额度的重要依据。

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没有住房公积金怎么贷款买房？

【导读】没有住房公积金怎么贷款买房？如没有公积金可申请按揭贷款，即银行商业贷款，但利率要比公积金要高；公积金贷款首付是30%,按揭贷款首付是20%，下面详细介绍商业贷款买房相关说明。

住房公积金贷款买房规定

住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。可以用于买房、装修、租房等，个人缴纳多少，单位也缴纳多少，一般不超过工资的15%。用公积金贷款买房利息比商业贷款便宜。贷款买房是随着人们消费观念的改变而兴起的，预支未来收入提高现实支付能力，公积金贷款相比商业贷款在利息上有绝对优势。购房者及所在单位连续缴纳住房公积金不少于六个月或者累计不少于两年就可以申请住房公积金贷款。

没有住房公积金怎么贷款买房？

如果没有公积金，你可以申请按揭贷款的，也就是银行的商业贷款,但是还款利率要比公积金要高。公积金贷款首付是房价的30%,按揭贷款首付是20%。公积金1-5年的利率是3.33%,5-30年的利率是3.87%。商业(按揭)贷款1-5年的利率是4.03%,5-30年的利率是4.16%，自己根据实际情况选择贷多少年。

贷款买房没有公积金，利率怎么计算？

贷款买房没有公积金，利率可参考下面的利率：

1、公积金贷款利率

（1）个人住房公积金贷款五年以下(含五年)贷款年利率为3.33%；

（2）个人住房公积金贷款五年以上贷款年利率为3.87%；

2、商业贷款利率

（1）个人住房商业贷款年利率一年以下（含一年）贷款年利率为5.10%；

（2）个人住房商业贷款年利率一至五年（含五年）贷款年利率为4.03%；

（3）个人住房商业贷款年利率五年以上贷款年利率为4.16%。

公积金贷款与非公积金贷款的区别

1、购房时公积金贷款可以享受低息贷款，住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款基准利率低约2个百分点；

2、使用住房公积金贷款购买住房时首付款可至2成；

3、住房公积金贷款利息可以抵减个人所得税；

4、住房公积金贷款还款方便，可选每月可自动还款；

5、住房公积金贷款提前还款无限制，无金额大小、还款次数限制，无违约金。

没有公积金如何贷款买房划算？

如果没有住房公积金贷款买房，那么你可以选用商业贷款购房，而房屋贷款也被称为房屋抵押贷款、房贷，是由购房者向贷款银行填报房屋抵押贷款的申请表，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，贷款银行经过审查合格，向购房者承诺贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。房屋贷款分为两种方式，一种是等额本金还款，另一种是等额本息还款。等额本金还款是在款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这种方式的特点是每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款没，它对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

【相关问答】

1、用住房公积金贷款买房，可是后来跳槽后没有了住房公积金，该怎么还款？

【答】用住房公积金贷款买房，可是后来跳槽后没有了住房公积金，只要能按期往还款卡里存足月供金额就可以的。并不是使用住房公积金贷款购房就必须以后的工作单位都要有公积金的。

2、用公积金贷款买房，不用公积金还贷可以吗？

【答】用公积金贷款买房可以选择公积金还款，也可以不用公积金还贷。

3、现在有房款没还完，能用住房公积金贷款买房吗？

【答】满足条件就可以贷款的，公积金贷款申请条件有：

①在贷款当地城镇常住有效户口，能提供有效居住证明；

②在贷款之前有连续缴存6个月以上的住房公积金，公积金的累计缴存时间不能低于12个月；

③首套房自筹资金达到所购住房总价的30%以上(含30%)，90平以下首套房贷则只需两成；

④借款人具备正当的工作和稳定的收入，每月固定的工资收入，贷款偿还意向明确；

⑤与售房处签署了购房契约或是合同；

⑥符合委托人和受托人规定的其他条件。

中国进入长寿时代、低利息时期，4种存钱方式更划算

毋庸置疑，当前中国已经进入了长寿时代。国家卫健委的数据显示，中国人的人均预期寿命已经跃升到了78.2岁，都说人生七十古来稀，现在活到80岁都不稀奇了，大家的寿命延长了，这是比较容易实现的。

与此同时，现在中国进入了低利息时期，因为存款利率、贷款利率都在降，其中，一年期贷款市场报价利率也就是LPR已经降低到了3.65%，5年期以上已经降低到了4.3%，房贷降息，首套房和二套房房贷利率下限已降至4.1%、4.9%，很多城市的实际房贷利率创下2009年以来的新低。余额宝的利率已经降低到了1.4%左右，低于一年定期存款基准利率。

那么，中国进入长寿时代，再叠加低利息时期，对于老百姓来说，有哪些比较好的存钱选择呢？

1、参加社保其实，参加社保也是一种存钱。因为不管参加职工养老保险，还是参加城乡居民养老保险，个人账户都是有利息的，而且利率还较高。

根据人社部《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》。职工养老保险的记账利率不得低于银行定期存款利率。从这些年的记账利率来看，2016年为8.31%，2017年为7.12%，2018年为8.29%，2019年为7.61%，2020年为6.04%，2021年为6.69%，这个利率水平远高于银行定期存款、理财产品、大额存单利率，这是很多人不知道的。

即便是参加城乡居民养老保险，记账利率也不低，人社部农村社会保险司长在9月份接受采访披露的数据显示，有的地方记账利率4%多，有的地方记账利率6%多，比老百姓存银行的利息要高不少。

所以，参加养老保险，也是一种长期投资，利率挺高，比存定期划算，退休后还有养老金可以拿。但是很多人不知道养老保险有利息，没有选择参保，这其实是令人遗憾的。

2、参加个人养老金参加个人养老金也是一种选择。参加养老保险，这是参与养老保险的第一支柱。而参加个人养老金，就是参与养老保险的第三支柱。

参加个人养老金的前提是参加了养老保险，现在参加养老保险的人数有10亿多人，个人养老金缴费每年最高1.2万元，这相当于多了一条补充养老的渠道。

个人养老金可以投资，个人可以自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，还可以短期中期长期的组合。而参加个人养老金的最直接的受益之处就是可以享受税收优惠。这样一来，当期可以省钱，缴费时期可以投资赚利息，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，达到领取条件时还能领取个人养老金。

特定养老储蓄2022年，老百姓还会多出一种存钱选择，那就是特定养老储蓄。因为按照银保监会和央行的安排，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。

特定养老储蓄的一个特点就是利率高，是高于大银行5年期定期存款的挂牌利率的，当然，期限也长，最低5年，最高可以选择20年。参加了特定养老储蓄，这在利率下行的时期是非常明智的，因为这样一来就可以把较高的利率进行锁定，以后还有可能享受税收优惠。

正是由于利率高等特点，所以，特定养老储蓄不是你想存多少就能存多少，而是有限额的，单家银行最高存50万元。

4、缴纳住房公积金还有一种选择很多人不明白，那就是缴纳住房公积金。住房公积金其实也是一种强制储蓄，现在不只是单位职工可以参加住房公积金了，越来越多的地区的灵活就业人员也可以个人缴纳住房公积金了。

虽然住房公积金的利率只是按照一年期的定期存款利率执行，并不高，但是关键不是这，而是住房公积金贷款利率低，目前只有3.25%，这比商业贷款的利率很多了，买房使用住房公积金贷款，相当于省了很多利息钱。

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