宜信“宜人贷”推出专门针对程序员的产品“码上贷”，希望针对各垂直人群设计不同产品

根据零壹财经发布的数据，我国的P2P网贷平台正在以每月20家的速度持续增加，这其中不乏传统信贷机构互联网化的例子。宜人贷也是这其中之一。

宜人贷是宜信公司在2012年推出的P2P网贷平台。而宜信则是国内P2P领域中不能不书的一笔了，它2006年率先在国内推出了P2P模式的信贷业务，在线下P2P信贷领域已经耕耘8年，可称得上目前国内最大的线下P2P平台。宜信的品牌基础和数据积累将对宜人贷起到不小的帮助。不过，虽然在宜信的加持之下，宜人贷还是希望走出一条更有特色的路，这种特色主要体现在目标客户群体、风控方式、产品设计等方面。

1、目标客户群体更垂直

目前，很多P2P网贷平台其实是P2P模式和P2B模式的结合体，也就是既做个人消费贷也做企业经营贷。但是，宜人贷只专注于个人贷这一块。并且，宜人贷正在进一步对目标客户群体进行垂直化细分。他们将借款人群聚焦为税后月薪在4000元以上，有互联网行为的城市白领。所谓有互联网行为的人群，就是指对网上支付和网上交易流程熟悉，能够很快理解和接受基于互联网的创新产品和服务的人群。

根据目前的借款人肖像来看，宜人贷的客户普遍信用良好，借款用途主要以结婚、装修、买车、旅游等消费需求为主，这与LiC中FICO评分（在美国通用的一种信用评分）在710分以上的信用良好的客户群的特征非常相似。而宜人贷也希望长期服务这些高质量的借款人群。用宜人贷产品负责人姚愿的话来说就是：资产质量的优劣已经成为P2P网贷平台的重要考量指标，而将借款人定位为这类人群是宜人贷优化资产的途径之一。

目前，在贷款端，宜人贷大部分的借款人资源是直接从线上获取的，同时也借助宜信线下的门店来创造更多的交易资源。但是，所有借款人都必须在线上完成借款项目的申请。

2、尝试大数据征信，可做到快速授信

征信是P2P网贷平台的核心，以此来实现风险控制。简单来说，目前国内做P2P征信的逻辑是这样的：先考虑用户的数据拼图里需要哪些资料，能够电子化获取的就电子化，不能做到的，就让用户自主上传，然后通过其他线上或线下手段验证。目前，以有利、积木盒子等为代表的与线下小贷公司或担保公司合作的P2P网贷平台更多是通过合作的小贷公司或担保公司来获取借贷人的征信数据，主要是电话征信和实地考察征信，这都是传统金融机构的风控方式，效率比较低。

宜人贷则希望借助大数据自己来完成借款人的征信，这也是很多P2P网贷平台想要做成的事情。除此之外，宜人贷在风控方面也做了一些新的尝试。

首先，通过客户细分降低风险。前文提到宜人贷的目标客户群是那些还款意愿和还款能力都比较高的信用良好的城市白领。因此，在筛选借款人的时候，就已经适当降低了违约的风险。

其次，在征信数据方面，宜人贷采用了全流程的线上操作方式获取。借款人都是通过宜人贷的网站或者A、微信等移动端入口申请借款，宜人贷则有机会获取用户在互联网上留下的各种行为数据和信用数据。比如，除了填写基本、必要的信息外，宜人贷可以在经过用户授权的基础上接入用户在网上的各个账号，比如淘宝、京东、微博等，通过这些电商和社交网络上的数据对借款人进行更加全面的形象勾画，并对他们的身份信息和信用状况进行交叉验证。当然，这里面涉及到复杂的数据挖掘和审核模型。

再次，宜人贷在移动端可以做到10分钟内自动审核批贷的“极速模式”。极速模式不需要用户上传任何证明资料，仅需简单的信息就可以完成。据悉，这种模式主要针对宜人贷的“瞬时贷”产品，该产品与一些信用卡管理类A合作，可以快速获取用户的信用数据，从而实现快速授信。

3、针对垂直人群的产品设计

零壹财经的P2P行业研究报告指出，P2P市场正呈现出分化的趋势，不同的平台在未来可能会向着更垂直、更个性化的方向发展。因此，随之而来的是，产品设计成为平台另外一个核心竞争力。原来，P2P平台更多的是先设计出产品，再去找客户。而现在，随着对人群的细分越来越普遍，根据借款人和投资人的需求去设计产品也会逐渐成为趋势。

在这个趋势之下，宜人贷在近期推出了一款专门针对程序猿们的借贷产品：码上贷。这是在现有目标群体基础上进一步细分的结果。程序猿们有什么样的特点呢？姚愿说：60%左右在一线城市、高学历、高收入、大多为男性、中青年、潜在借款需求较多、交际能力有限。这里的潜在借款需求主要则是结婚、买房买车、旅游、创业等。而交际能力有限则使得他们在生活中很难开口去借钱。因此，他们是一批有着较明确的消费需求且还款能力较好的人群。

由于码农们代表着比较优质的资产，因此码上贷可申请的额度较高，且费率很低。在免征信报告的情况下，借款人可以申请到最高8万元的借款。用户需要提交的资料也比较简单，包括基本的个人信息、工作证明、工资流水、工作单位全称、工作单位地址、工作单位电话、入职时间、信用报告、信用卡最高额度。若提供央行征信报告，借款人则可以申请到最高50万元借款。无论借款额度，借款人最多可在36个月内还清借款，而月费率仅为0.78%，甚至低于很多银行。

姚愿表示，宜人贷未来还会针对更多的垂直人群开发相应的P2P产品。比如，记者？

目前，宜人贷的注册用户数量为150万，其中借款人达到半数以上。而在放款端，则呈现出比较明显的2/8法则，即20%的高净值投资者贡献了超过80%的投资金额。在交易金额方面，宜人贷的累积放款金额达到10亿元，单月放款金额为2亿。其中，在移动端的放款金额占到10%左右，超过1亿。

[36氪原创文章，作者:Ci]

借款10万每个月需要还多少钱？平台之间有差异，主要看利率多少

小猫总说贷款要量力而行，因为贷款逾期的后果比我们想象中的要严重很多，所以我们每个月一定要规划好自己的资金，搞清楚自己每个月到底需要还多少钱，避免因为不会规划资金导致的逾期，那么如果我们借了10万，一个月需要还多少钱呢？

一、银行贷款借10万每个月还多少？其实这个问题，要根据贷款的金额、时间、利率来计算，但是可以确定一点，借钱的时间越长，利息也就越高，小猫就从1年、3年、5年期贷款，分别来算算需要多少利息。

利息我们就按照市面上的标准利率来计算，一年期的利率为4.35%，三年期利率为4.75%，五年期以上的贷款利率为4.9%，同样按照等额本息还款方式来计算。

1.贷款一年

根据等额本息计算方式可以得出，借款10万，利息4.35%，每个月需要还8530元，总利息为2371元。

2.贷款三年

根据等额本息来计算公式，借款10万，利息4.75%，每个月需要还2985元，总利息为7491元。

3.贷款五年

根据等额本息来计算公式，借款10万，利息4.9%，每个月需要还1882元，总利息为12952元。

不过小猫提醒大家一点，这个利息是根据市面上的基准利率来计算的，具体利息多少还得看我们贷款的时候利率是多少，一般会根据当地情况来进行上浮或者下调，不过整体来看利息都不算特别高。

当然，这是银行贷款的利率，如果是网贷的话，每个月要还的金额肯定比银行要高不少，我们一起来算一算吧。

二、网贷借款十万每个月还多少？网贷借10万还多少，很大一部分也是根据贷款利率来计算的，而网贷的利息大部分都没有一个固定的数值，都是根据借款人的资质来审核的，一般日利率在0.02%-0.06%之间，只要年利率不超过24%，都算是合法的网贷。

那我们就以24%的年利率，看看1年、3年、5年分别每个月需要还多少钱，同样还是按照等额本息还款方式。

1.贷款一年

根据等额本息计算方式，贷款10万，年利率为24%，每月需要还款9455元，总利息为13471元。

2.贷款三年

如果贷款三年，根据等额本息计算方式，每月需要还网贷平台3923元，总利息为41238元。

3.贷款五年

其实现在市面上的网贷平台，最长的期限也在3年左右，也就是36个月，很少有能分期超过36个月的网贷平台，但是为了做对比，我们还是来做个计算。

根据等额本息计算方式，贷款10万，5年内还清，每个月需要还2876元，总利息为72607元。

综上所述，我们可以看出来，网贷平台的利息要比银行高出非常多，那多出来的利息就平摊到了每个月需要还的金额上，进一步加重了我们的还贷压力。

所以一定要维护好自己的征信，能找银行贷款就找银行贷款，减轻自己每月的还贷压力。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

这么低的利率，这么高的额度，这样的“消费贷”也给我来一沓？

券商中国记者调查发现，很多银行都针对代发金客户推出员工消费贷，年利率低至4.35%，贷款额度高至100万。

作为不同企业的员工，都拥有着不同银行的代发工资卡，那么作为代发金客户，除了一系列的手续费偶尔可以享受免费，今时今日消费贷款成为大家热议的话题，快来看看你的银行针对个人消费贷有啥利好！

中国银行：

针对代发金客户中行推出工薪贷，该行一年的贷款利率仅需4.35%。

工薪贷是需要单位申请，按照年收入审核，贷款金额最高50万，贷款年限不超过3年，主要用于买车、装修、婚庆、子女教育。1年内是年利率4.35%，1-3年年利率为4.75%。

还款方式：

1年内，有两种方式，按月等额本金+利息；按月还息，到期还本；

1-3年，按月等额本金+利息还款。

平安银行：

薪易通是一款平安银行为代发工资客户推出的信用循环授信产品，申请人年龄需在25-55岁之间，最高金额可贷30万，为期1年，按天计息，主要用于买车、装修、买商铺等消费需求。

根据代发金企业的不同，利率和贷款金额均分为两类：

一般代发金客户：日利率万分之2.17，贷款金额为每月税后工资*10；

优质企业代发金客户（国企、央企、上市公司）：日利率万分之2.16，贷款金额为每月税后工资*10*1.2。

还款方式有两种：按天计息，1年后还本金；每月等额本息。

工商银行：

针对工行代发工资客户，工行推出了逸贷款，是客户在工行特约商户进行刷卡消费或网上购物时，按一定规则联动提供的信用消费信贷服务。

这个逸贷申请方式比较特别，先在网上签订协议，然后在工行特约商户进行网上购物或刷卡消费，随后将会有短信提示是否申请，申请后资金瞬时到账，单笔消费满100元即可办理，单户最高贷款金额可达20万。

6个月12个月的1年期基准利率（4.35%）上浮10%，也就是4.785%；

24个月36个月的1年期基准利率（4.75%）上浮10%，也就是5.225%；

还款方式：每月等额本息。

建设银行：

针对建行代发工资客户、信用良好的建行客户，推出了全流程网上自助操作的小额信用贷款——快贷。主要用于国内电商网站购物、签约的商户POS刷卡消费。

贷款金额在1000元——30万元不等；

年利率在5.6%左右，具体情况而定。

贷款期限为最长1年，额度有效期到期日须结清全部贷款，可循环使用。

包商银行：

包商银行针对该行的代发金客户，个人消费信用贷款额度为代发工资的30倍，最高100万，期限1～3年不等，利率最低至6.5%。

还款方式：1年内可以先息后本。

民生银行：

薪喜贷是为民生银行代发企业员工量身定制，用于其个人消费用途的人民币微型信用贷款业务。这种“薪喜贷”免抵押，可用于满足家庭装修、买车、旅游等消费需求。

最高贷款额度可达50万元，年利率最低至6%左右，要按具体情况来定。

华夏银行：

薪金贷是华夏银行面向代发工资个人客户提供用于日常消费用途的个人信用贷款，要求代发金客户在代发工资单位工作一年以上，且有按时足额偿还贷款本息的能力。

贷款金额是近半年平均代发工资的30倍，最高可达100万，贷款期限1年，利率根据客户的具体情况在1年期基准利率（4.35%）上浮。

还款方式有两种：到期一次性还本付息；按期（月或季）付息、到期还本。

邮储银行：

邮享贷为网贷产品，产品面向邮储银行的存量代发工资客户。贷款额度以客户银行存款总额的九折起，贷款金额最高为30万元，贷款年限不超过3年。1年期利率为5.655%，2年期以上为5.2%。

还款方式多样化：等额本息、等额本金，其中1年期还可采用按月付息到期还本。

浦发银行：

浦银点贷针对浦发银行的代发金客户，贷款额度在30万以内，贷款期限为1年内，利率为7.395%，还款方式为等额本息和分期付息到期还本。

中信银行：

网络信用消费贷款是在中信银行专门为代发工资客户设计的贷款产品，只需要6个月的住房公积金缴纳。贷款金额最高可贷30万，期限在1年以内，利率为6.09%；还款方式有两种：可以随借随还，按日计息或按月付息（每月21日），到期一次还本。

备注：具体贷款优惠政策均按照不同地区的支行核查而定。

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