到银行贷款20万元，一年利息居然只要这些！有什么条件吗？

在很多人印象中，银行贷款很麻烦，利率很高，贷款也一定需要抵押物，需要资产才可以。其实这完全是一个错误的观念，现在大部分银行都推出了信用贷款，大部分人都可以申请，甚至申请的额度也比较低，如果你是公务员，或者事业单位或者国企之类的员工，那么更是银行的优质用户，利率相比其他个人来申请，将会更低。

当然，今年的大环境形势不好，国家对于企业和个人的扶持会更加多，许多人申请银行的贷款会更加容易。

那么，对于一个普通人来说，在银行贷款20万，一年的利息是多少呢？每一万的利率是多少呢？今天就带大家来探讨一下这方面。

除了本金之外，利息的多少，取决于利率，而利率又取决于三个方面：贷款发放行、贷款对象以及担保方式。三个因素综合决定了你利率的高低。

贷款发放行现行贷款基准利率一年以内为4.35%，一年至五年为4.75%，五年以上为4.90%。贷款20万一年利息多少?如果是按照一年期，贷款基准利率计算来计算，则贷款20万一年利息为8700元。目前来说央行虽然对贷款基准利率进行了规定，但是，国内商业银行的实际贷款利率在基准利率的基础上会上下浮动，这就是各个商业银行执行的贷款利率。不同的商业银行，那么根据自身银行的情况，也会在基准利率上下进行一定的浮动。

目前，根据银保监会发布的数据显示，目前我国商业银行机构数量超过4000家，不同的规模的银行，揽储的成本不一，因此放贷的利率不一样。从统计来看，中小银行的成本较高，所以贷款利率也比较高，不过此类银行，对于客户的准入要求，相比其他银行也会低一些，所以若是你的信用不是很好，其他银行都通不过，可又急用钱，那么一些中小银行，虽然利率相对而言高一些，但也有可能符合他们的门槛。

担保方式目前银行贷款的担保方式主要分为四种：质押（比如存单质押或者动产质押）、抵押（如车、房）、保证（企业担保及个人担保）、信用（无任何担保措施），总体来说，担保的方式越强，措施越有力，那么对于银行来说，你的可信任度也就越高，银行放款给你的资金，也就会越多，让你享受到的利率，可能也就会越低。

贷款对象商业银行的贷款对象分为个人及企业，贷款的对象的资质也是决定利率的一个关键因素，简单来说，你是公务员和你是普通私企的员工，你是大企业和你是小企业，对于银行来说，存在的资质肯定是不一样的，那么能够享受的贷款利率也是不同的，资质越好的用户，能够享受的贷款利率，肯定越低。

总结对于缺乏资金的用户来说，若是信用不错的情况下，银行能够办理下相关贷款，那么贷款利率一般不会超过12%，相比于网贷和民间借贷，这可以说是最低成本的获得资金的方式了，所以若是你需要资金，建议一定要找一个靠谱的中介，先先尝试走银行渠道，不要轻易去涉及网贷，说真的，一入网贷深似海啊。

作为老板的你，知道小微企业常见的贷款产品有哪些吗？利息几何？

如果你是一名小微企业主。

那你应该要对市面上的融资贷款渠道要做一些基本了解，尤其是针对你们这一群体而推出的产品！

善于用钱生钱，尤其是银行的的钱，是每个生意人的必修课！相信你也不会单纯只盯着口袋里的钱甚至是卖房卖车换钱去做生意、去占领先机！

以笔者多年从业经历和服务过的小微企业主经验来看，市面上常见且比较容易拿到的贷款产品主要有以下几个:

抵押经营性贷款顾名思义，是以抵押物价值为主要参考指标，抵押物价值越高，能拿到的额度自然就越高。假设一套价值200万的房子，能拿到的额度是在145万左右。需要说明的是，该产品是所有贷款中利息最低的那一档！一般年利率在3.5%-4.5%，而最难能可贵的是，先息后本还款，这实属是生意人的一大福音！笔者服务的客户中，该产品占据了抵押性贷款中大约70%的比例！可见其受欢迎程度！

这时有人问了:房子按揭中还能贷吗？

答:其实只要有空间就可以(计算公式为:房子评估价×70%—房贷剩余本金)但你需要认识一个靠谱的助贷经理，因为他可以解决包括资金垫资结清房贷以及贷款申请全流程的问题。这其中的一些风险可以通过他们很好的规避掉！如果你身边没认识这样的人，关注笔者！[心]为您解惑答疑[心]

企业税票贷税票贷，可详细分为税贷和发票贷，一般税贷准入门槛是小微企业税费年缴1万起，最近三个月不出现断缴情况！缴得越多，额度越高！发票同理！当然，在评估额度的时候，也会参考申请人的负债情况！另外，税务等级最好是AB级！

该产品利息也是可以媲美抵押经营性贷款的存在！而从申请流程上，也比前者方便快捷许多！可以做到1-2天即可下款，非常适合急需用钱的小微企业主们。

经营快贷经营资质较好并且收入稳定的小微企业。尤其是朝阳企业、涉及民生或科技技术类型的企业，其在银行有对公业务、不低的流水或代发工资时，银行一般会授予其一笔经营信用类快贷，以笔者服务过的客群中，额度最高的达到了200万！

当然，信用类型的贷款产品，成本自然会比抵押性贷款更高些！一般常见的年利率是在5%-12%，但该产品存在客观缺陷，即期限较短，常见的是一年期先息后本。企业需要一定的回款能力！需要具备不错的条件，这就意味着很多小微企业与它无缘！最重要的是，该产品银行不会大面积向市场推广，并且是不定期关停或开放！需要一定的银行人脉资源和助贷经理所掌握的信息差！

法人股东信用贷以上介绍的3个都是以企业作为申请主体或需要其他介质，有人说以上的条件都没达到，那是不是意味着拿不到低息贷款了？当然不是！作为它们很好的补充，就有了关于企业法人或股东自身的各种信用类型贷款。虽然该类型贷款的额度利息没有以上产品那么有优势，但胜在门槛低！一般针对小微企业主的信用贷，非银行贷款选择会比较多，单笔二三十万也不在少数！

大家需要明白的是，凡是涉及到融资贷款的，不管是政府的贴息优惠扶持，还是银行的低息贷款倾向，都是面向一众小微企业主！因为该群体本身就具备一些优秀特性，服务于你们，就是服务大众、服务于实体经济！

以上介绍的4个融资贷款产品，是一众小微企业主们目前在市面上能够接触到的，也是综合成本、需求、条件、时效最为均衡的产品。当然，也会有其他小众产品，如:股权质押、股票抵押、银商票转让变现等等...

疫情当下，每位生意人遇到的困难数不胜数，不管是出于优化负债，还是经营支出，难免会需要去做融资贷款，但需要给各位朋友们提个醒:贷款请提前规划！不要当下用到才急忙去申请！更不要盲目申请，尤其是短时间内同时申请多家！笔者也时不时会遇到一些因为某些原因而贷不了款的企业主们。认识一个专业靠谱的助贷经理，可以让你融资时省时省力省心！

最后，笔者也祝愿疫情早点结束！老板朋友们生意兴隆，财源滚滚！

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喜相逢再战IPO：年入12亿，银行贷款利率最高14.4%

中新经纬11月17日电(牛朝阁)近日，港交所文件显示，喜相逢集团控股有限公司(下称喜相逢)再度递表港交所。

2021年营收近12亿元

据招股书介绍，喜相逢创办于2007年，是一家汽车融资租赁服务提供商，主营汽车零售、融资、租赁及其他汽车相关业务。

根据灼识咨询报告，2021年按直接融资租赁的交易量及零售汽车融资租赁的交易量计算，喜相逢在国内同类公司中分别排名第5和第19。

具体来看，喜相逢的客户群主要来自中国下沉市场，招股书显示，2019年到2021年，喜相逢主要布局中国二三线及以下城市，其中从中国二线城市分别获得收入7.7亿元、5.06亿元、8.79亿元。此外，喜相逢在中国24个省及直辖市共经营有65间销售店铺，客户群体主要为二线及以下城市寻求非豪华车型的个人。

从收入结构上看，汽车零售及融资业务贡献了总营收的79.7%至89.1%，是营收的基本盘，其中融资租赁项下汽车销售业务占比达到6成左右。

业绩方面，喜相逢分别在2019年、2020年、2021年和2022年前7个月内分别实现营业收入10.76亿、7.50亿、11.71亿和6.08亿元人民币，并在同期取得营业利润1.31亿元、1.30亿元、1.61亿元和1.36亿元。

对于2020年的业绩波动，喜相逢在招股书中解释称，2020年新冠疫情的暴发使得公司业务大受影响。

此外，波动较大的还有喜相逢的毛利率，招股书显示，喜相逢在2019年至2021年三年间的毛利率分别为33.9%、40.5%和30.09%。截至2022年7月，喜相逢最新的毛利率数据为34.8%。

分业务来看，营收大头汽车零售及融资业务的毛利润在2020年由31.5%大幅上涨至43.2，在2021年回归正常数值32.4%，截至2022年7月，该业务的最新的毛利率数据为37.4%，总体呈上升趋势。

汽车相关服务的毛利率在最近三年内则表现出连续大幅下滑，2019年至2021年的毛利率分别为53.3%、30.0%、20.9%，而2022年7月底的数据显示，该业务的毛利率仍有所下降，为19.9%。

喜相逢各业务的毛利率。来源：喜相逢招股书

对此，喜相逢解释称，汽车相关服务的毛利率降低是因为业务产生的利润率较低和汽车相关服务的收益组合发生变化。

拟募资购车、开店、补充运营资金

值得注意的是喜相逢的借款成本，招股书数据显示，截至2022年7月底，喜相逢的平均借款成本为10.0%，较2019年至2021年间8.6%、8.0%和8.6%相比上升不少。对此，喜相逢在财报中将该项数据的增加归因于平均借款增加和二季度进行了还贷导致7月底的借款总额结余较小所致。

从招股书来看，计息贷款是喜相逢最主要的资金来源，2019年至2021年间，喜相逢的计息贷款未偿还金额分别为9.31亿元、6.58亿元和5.17亿元，而这一数据在2022年7月末为4.00亿元，而中新经纬注意到，上述贷款中来自银行的部分，实际利率最高可达到14.4%。

来源：喜相逢招股书

现金及等价物余额方面，喜相逢在2019年、2020年、2021年年底和2022年7月末的现金及等价物余额分别为1.19亿元、0.12亿元、0.79亿元和0.72亿元，总体呈减少趋势。

招股书显示，喜相逢的负债亦在扩大，该公司在2019年、2020年、2021年年底和2022年7月末的流动负债总额分别为8.89亿元、8.52亿元、10.95亿元和8.67亿元，同期的资产负债比率分别为75.9%、74.0%、74.8%和71.8%。

喜相逢在招股书中称，截至2022年9月30日，该公司拥有尚未动用的信贷额度约16.15亿元。

据招股书，喜相逢此次募集资金将用来购置车辆、扩充销售网络和补充运营资金。

汽车数量方面，在2019年、2020年、2021年底及2022年7月底，喜相逢经营租赁业务的汽车数量分别为3196辆、4860辆、5000辆和4537辆。

销售网络方面，据招股书，截至2022年7月末，喜相逢共有65家销售店铺，其中二线城市32家，三线及以下城市33家，此前的2019年至2021年，期末店铺数量分别为62家、66家、65家。

同时，喜相逢表示在接下来的2年内将开设12间店铺，增聘84名员工，同时预计新开设店铺的盈亏平衡期为三个月，投资回报期为五个月。

屡败屡战的IPO之路

公开资料显示，喜相逢曾在2019年12月31日、2020年7月21日、2021年7月30日、2021年9月6日、2022年10月31日、2022年11月14日多次递表港交所。

此外，喜相逢还曾于2015年12月在新三板挂牌，后于2016年12月从新三板摘牌，摘牌时市值为13.396亿元。

喜相逢在招股书中解释称，在港交所上市能够增加品牌认知度、提升企业形象、加强企业管治，而此前在新三板交投量稀疏。

股东方面，招股书中显示，喜相逢在2018年曾获滴滴旗下子公司北京车胜投资，即北京车胜以3000万元收购喜相逢3.41%股份，随后北京车胜的的离岸控股公司HiDiv又相继于2019年12月和2021年6月购入喜相逢股份。截至此次IPO前，HiDiv持有喜相逢集团6.83%的股份。

而喜相逢创始人黄伟通过明珠资本、PiLk、HGi及ShF合计持股约31.17%，为公司单一最大股东。(更多报道线索，请联系本文作者牛朝阁：ih@hiw..)(中新经纬APP)

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责任编辑：罗琨