负债70万网贷30万信用卡20万，以贷养贷还款两年，负债却没有下降

收到粉丝私信说自己负债70万，其中网贷30万，信用卡20万，剩下的是在朋友那里借的。辛辛苦苦坚持还款两年，缩衣节食倾其所有收入都拿去还贷款，可是两年了负债不但一分没少，反而还有上涨趋势。最近疫情又爆发了，生意实在做不下去了。实在是没有能力偿还了，逾期了。问我应该怎么办。到底是咋回事，为什么那么努力的还款，负债不但没有减少反而还会增加。下面我们就详细地剖析一下原因，希望借此文章能帮助更多深陷网贷泥潭，痛苦挣扎上不岸的朋友。

他这70万负债，其中网贷信用卡50万是每天都会产生利息的。剩下借朋友的20万不会产生利息咱暂且不提。就说欠的网贷和信用卡的50万。我们先来说一下欠的30万网贷吧。首先来说一下网贷利息，如果按日计息基本上网贷都是万五起步。也就是说借一万块的网贷，使用一天就会产生5元的利息。30万每天利息就是150元，一个月三十天时就是4500元，一年12个月就是54000元。不算不知道一算吓一跳，三十万网贷一年下来就是五六万利息，两年下来就是十来万利息。这个利息够惊人吧。

有的小伙伴就说了，你这样算得不对。因为是等额本息还款，按日计息。还款半年之后30万贷款本金应该还剩下15万，本金每个月都在减少，利息也应该逐月递减才对。15万贷款万五日息一天才75元利息。你说得没错，你贷的这三十万本金和利息，都会逐月递减。可是你别忘了，半年的时间你确定能挣到这15万。没有挣到这么多钱，还要每个月还贷款怎么办，只能以贷养贷，还进去就得立马贷出来。不然下个月就得逾期，甚至当月还完款身上一分钱都没有。还进去又贷出来是不是还是按30万计息。

如果你按月计息也是一样，提前还款还有违约金。按月计息等额本息也是差不多。年化利率18%左右甚至更高。暂且按照18%计算。30万一年的利息=30万*18%÷12。也就是一年总利息54000元，除于12个月每个月要还4500元的利息。等额本息还款方式，你就是还款到最后一期，此时本金只有25000元，但是这个月利息你照样还4500元。这样算起来利息高得更加令人不能接受。你说这样一年收入得多高，才能抵挡得住网贷产生的高额利息。

说完网贷再来说一说，他这20万的信用卡。能欠七八十万贷款的，几乎都是到了以贷养贷，一卡养卡的地步了。和网贷一样到月就还，还了就刷。饥不择食慌不择路，到了这个地步就怕逾期，都是想着先保住征信，不逾期再说。却忽略了高额的手续费利息。信用卡刷卡套现手续费千分之六。手续费0.38的机子不能大额套现的。二十万一次性刷出来，需要1200元手续费。每个月刷一次，一年12次就是一万四千多。

信用卡还有问题就是频繁的大额套现，很容易被金融系统封控。处罚相当的严重降额封卡。为了不被封控，再加上自己实在没有多余的资金来回地倒腾了。无奈只能选择分期还款，分期还款手续费就来了，转换成利息和网贷差不多，基本都在日息万五左右。而且是等额本息还款方式。所以无论是以贷养贷，还是一卡养卡。都是不可行了，长时间这样下去，会越陷越深的。

知道为什么努力的还款两年，他这网贷和信用卡50万的负债，纹丝不动的原因了吧。每年50万负债产生的利息就接近20万，你就是一年收入二十万，你负债也不会降低。顶多也就是持平。假如你的年收入达不到二十万，可想而知肯定是越还越多的结局。长期负债居高不下的话，平台检测到你有逾期风险，会给你把额度关闭了。关闭了额度你会立马没钱全面逾期的。这个网友现在就是全面的逾期了。

网贷利息很高，高出银行正规的贷款利息好几倍。在使用网贷过程中，收入不是很乐观的话，很可能就会被套牢。而恰恰这两年因为疫情的原因，导致收入锐减。造成很多人疲于以贷养贷一卡养卡，最后无力支撑全面逾期。拆东补西方法不可行，扬汤止沸不如去薪，溃痈虽痛胜于养毒。快刀斩乱麻立马停止以贷养贷。主动积极申请延期还款，你才可能有上岸的可能。最后还是那句话，理性消费远离网贷。

“好分期”藏猫腻

“别再四处求人了，我借了4次都成功了，感谢好分期借我15万9，额度还能循环使用……”这样的贷款广告，你最近在微信朋友圈看到过吗？9月12日，一位北京市民向北京商报记者反馈，近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告，以一家名为好分期的贷款平台为例，其宣称年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。

20万元的贷款额度，低至10.95%的贷款利率，对于不少手头渐紧的消费者来说，诱惑力着实不小，但也正如微信朋友圈广告页所提醒的“贷款有风险、借款需谨慎”。那这家网贷平台是否真的靠谱？直至北京商报记者对好分期平台进行亲测后，才发现平台的另一面。一是宣传与实际出入较大，贷款利率高至35.94%，已远超其宣称的10.95%-24%；二是信息保护藏忧，一键式捆绑个人信息授权，已涉及到侵害消费者个人信息安全；此外在贷款过程中，其多次推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本……

贷款利率高至35.94%

“我最近也没有点过啥贷款申请，大数据这是怎么发现了我的‘穷’……”这位北京市民打趣的同时，更疑惑的是，这样一个被微信导流推荐的好分期贷款平台，是否靠谱？

对此，北京商报记者点击该市民发送过来的分享链接，进行了系列测评。

根据该条朋友圈分享链接页面显示，好分期为厦门好微金融科技有限公司（以下简称“厦门好微”）贷款产品，隶属于北京微财科技有限公司（以下简称“微财科技”），其宣称不为大学生群体贷款，资金来源为重庆市黑卡小额贷款有限公司，助贷机构为厦门好微。

从页面提示信息来看，北京商报记者仅需填写手机号、输入验证码，同意《注册服务协议》和《隐私协议》，便可测出个人贷款额度，最高可借20万元；不过，在进行系列操作后，页面并未给出额度，仅显示记者已经注册成功，紧接着又称需“激活A有望获得20万元额度，立刻下载领取”。

20万元的贷款额度，对不少急需资金的消费者来说诱惑力不小，但实际真是如此吗？北京商报记者在实际操作过程中发现多处出入。例如，记者下载好分期A，进一步勾选同意好分期用户个人信息保护政策后，页面不再提示可借20万元，而需本人上传身份证用于身份核验和借款评估，预估可借10.64万元。

然而，上传身份信息后，北京商报记者又被平台引导添加了银行卡号信息，进一步填写了学历、从事行业、工作岗位、月收入、婚姻状况、居住地址、通讯联系人等个人隐私信息。约一分钟后，记者收到了好分期发来的短信，被告知为平台的优质用户，并获得了1.2万元的贷款额度。

一顿操作猛如虎，最后下款1万2。从最初广告页的20万元到身份验证前的10.64万元再至实际下款1.2万元，好分期的这一波营销操作，引人费解。

然而，名不符实除了贷款额度外，还有其贷款利率。北京商报记者注意到，平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以记者实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。

广告宣称20万贷款额度，被列为优质用户为何实际到账额度却仅有1.2万元？1.2万元的贷款，为何宣传24%以内实际贷款利率却高至35.94%？2462元的综合费用又是从何而来？对此，北京商报记者向好分期、微财科技以及预估放款方三湘银行进行采访求证，但截至发稿未收到回应。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者，按照最高法的司法解释，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，在营销展示过程中不超过24%、实际利率达到接近36%的做法已经存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。

关于贷款产品利率水平和计算方式，实则监管方近两年已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR，另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。

在法律层面上，北京市中闻律师事务所律师李亚进一步告诉北京商报记者，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。根据目前法律法规对民间借贷利率的规定，最高不得超过LPR的4倍，35.94%的贷款利率属于畸高。如果平台各种综合费用和贷款利率加起来过高，使得贷款人的贷款成本过高，则可能被判定为不合规。

一键捆绑式授权存隐患

除了贷款利率出入较大，北京商报记者亲测过程中遇到的多处一键捆绑式授权，也引人费解。

例如，北京商报记者实测发现，好分期在申请借款的过程中，虽然贷款页面显示预付放款方为三湘银行，但实际却要同意勾选“全套借款协议”。

其中除三湘银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选厦门微财融资担保有限公司担保咨询服务合同、北京中保国信融资担保有限公司委托担保合同及个人信息处理授权书。

除此之外，全套借款协议中捆绑的协议还包括：上海爱建信托有限责任公司个人信用报告查询授权书、新网银行个人征信授权书、重庆市黑卡小额贷款有限公司个人征信查询使用报送授权书、朴道征信个人征信授权书以及北京微财科技有限公司及其关联方个人信息处理授权书等，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。

以新网银行个人征信授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核本人贷款申请以及处理贷后管理事务、处理本人征信异议等。

为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的一键授权操作，贷款年化利率同样高至35.94%。

一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，这一操作主要是何考虑？对于这一情况，微财科技同样未给出回应。

对此，零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性。但此类做法也容易形成对消费者权益的侵害。

需要注意的是，今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。

“因此，在具体个人信息授权过程中，平台需要以合规为前提，进行明确提醒，细化授权内容，或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。”于百程说道。

“正常来看，放款人如果仅为三湘银行，则借款人只需要向三湘银行授权开放必要的个人信息查询权限，”金天同样告诉北京商报记者，“一键捆绑”授权给多家机构的操作，既没有遵循最小化原则，同样也存在合规性问题；如果三湘银行实际上并不掌握核心信贷环节，而将其外包给微财科技等互联网合作机构，还存在可能触犯助贷监管要求的其他情形。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮则进一步指出，这其实也不符合“断直连”相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。

实际上，个人信息保护法亦明文规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。李亚告诉北京商报记者，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

强推信用报告惹争议

值得一提的是，在北京商报记者和多位用户实测过程中，好分期平台也曾多次向用户弹窗推荐信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。

例如，北京商报记者在注册A和上传身份信息、等待额度审批多个环节中，均被平台弹窗推荐信用报告，另外点击首页“风险监测”“我的信用”等板块，再次弹出“查看信用”的提示，平台多处提醒“信用查询，可助更快下款”，以及“上传报告，可提高审核通过率”等信息。但北京商报记者进一步点击发现，这一所谓的“个人风险报告”，需要用户单独付费29.9元。报告由天下信用提供，内容主要显示了用户的个人信息、手机号、居住地址、身份证号等，另外在报告综述中还展现了用户的存在风险项、天下分、履约信息、消费需求度以及公共信息、财富信息等。

需要注意的是，这一报告与央行提供的个人征信报告有着本质的不同，根据天下信用客服告知，这一风险报告主要用于个人的简单了解，展现更多的是大数据信息。

但这也同样引发了消费者的质疑：“这样一份收费的大数据信息报告，为何频频在贷款过程中被强势推荐？若进行查询操作或者频繁点击查询，个人信息是否又会有泄露风险？”

对此，北京商报记者向好分期及微财科技采访，但未获得回应。另据公开资料显示，天下信用是鹏元征信有限公司建设的平台，主要提供个人数据报告查询、企业报告查询等服务。北京商报记者多次在好分期平台联系天下信用客服询问报告用途及收费是否合规，但对方同样未给出回应。

事实上，天下信用无法向用户提供征信报告，主要是因为鹏元征信并不具备开展个人征信业务的资质。2020年12月30日，央行公布的行政处罚信息显示，鹏元征信因存在未经批准擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案的违法行为，被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元。

李亚告诉北京商报记者，根据央行发布的《征信业务管理办法》要求，不得以“向信息主体收费”的形式采集信用信息，因此相关机构以信用报告的形式收取费用是不合规的。

“若平台后续还需继续为用户提供征信服务，必须取得央行下发的个人征信机构牌照，且不得因此向用户收取费用。”李亚说道。

平台正联系广告主核查

虽然仅仅是一个贷款广告，但一系列顺势操作后，造成的结果却可能是伤“钱”又伤“个人信息”。“真是细思极恐！”被北京商报记者告知一系列风险后，前述北京市民感慨道。

另据该北京市民反映，她近期其实并未有借贷需求，也未曾进行过贷款操作，但却频频在微信朋友圈刷到贷款广告，“本来想点击进去关闭，但发现越点击反而刷到的次数越频繁，我也是无奈了”。

此前，央行等7部门进一步规范金融产品网络营销，提出开展营销宣传不得影响他人正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保一键关闭。不得欺骗、误导用户点击金融产品营销内容。

对此，除了好分期，对于贷款广告展示平台的腾讯，北京商报记者也进行了采访。后者回应北京商报记者，朋友圈广告均带有清晰的“广告”标识，并设置了反馈与投诉入口。如用户收到不感兴趣的内容，可点击外层右上角“广告”进行反馈或关闭当前广告，平台会第一时间跟进处理并优化推荐内容。

另经核实，腾讯广告称，“前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。腾讯广告将在能力范围内，全力协助用户维护自身权益”。

除此之外，为了更好地规范广告主在投放后的经营行为，腾讯广告表示，已建立了《腾讯广告贷款行业违法处罚规则》，对广告主违规泄露消费者信息、落地页链接违规跳转、违规收取手续费等违规行为，腾讯广告均建立了封停、冻结账号等惩罚机制，从而更好地规范广告主经营行为。

对于后续贷款平台合规治理及推广营销，苏筱芮表示，后续，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。

对于好分期后续贷款产品及营销宣传，北京商报记者将持续跟进关注。

北京商报金融调查小组

“客服来电”局中局 征信骗局频发有人被骗百余万

不法分子发来的客服身份信息和伪造的中国银保监会授权书。受访者供图

“当时整个人都是懵的状态，他们打着银保监会的名义，说是要“资产回收”，不停地输出专业词汇，不停地操纵让你听从指令。”广州谢先生说。一次“客服”来电让谢先生背上130余万元贷款，几乎倾家荡产。

与之类似，北京的张晓（化名）也遭遇了类似骗局，名下70万存款全部被假客服诈骗，此外还欠下30万贷款。

近期，市面上假借客服名义实施诈骗事件频发，新京报贝壳财经记者发现，此类“客服来电”骗局套路繁多，且大多利用消费者征信知识盲区进行诈骗。对此，金融观察者毕研广告诉记者，影响征信最大的因素为个人在金融机构或金融环境中的信用记录，打着“账户异常影响征信”“未注销贷款账户影响征信”“征信可以修复”等旗号要求转账的基本都为诈骗。

此类假客服电信诈骗现象频发也让个人信息安全问题再次得到关注。记者查询裁判文书网发现，不法分子购买个人信息的渠道五花八门，网络上售卖的个人信息细致程度令人咋舌。从个人信息泄露，个人信息倒卖再到不法分子购入个人信息实施诈骗各个环节环环相扣。对此，北京市盈科律师事务所律师孟泽东表示，个人信息泄露一般为电信诈骗必要前置，消费者应增强个人信息保护意识，谨慎处理个人敏感信息。

近日银保监会也发布风险提示称，若有以“中国银保监会”“银保监会认证”等名义，或自称中国银保监会、某银保监局的工作人员联系消费者，假借监管权威要求转账、汇款、交费等行为，消费者要保持高度警惕，第一时间向公安机关报案。

不法分子发来的冒充中国银保监会邮件。受访者供图

假客服打着银保监会名义进行“资产回收”，有人被诈骗上百万

微粒贷11.4万元、交行惠民贷20万元、中银消费金融7.42万元、广州银行现金分期30万元、广发银行21.85万元、平安银行27.44万元......再加上其他网贷和部分个人储蓄理财，共计136.4万元。

谢先生向贝壳财经记者展示了个人贷款记录中密密麻麻记录了被“骗贷”的金额数。而这一切经历都要从一通“客服来电”说起。

今年6月，刚忙完工作的谢先生突然收到了一通电话，对方自称为某电商平台金融客服，受中国银保监会委托，要进行利率下调，对高于国家基准利率的贷款进行资产回收，对系统中登记的风险账户进行调整，谢先生的账户被列为风险账户，不调整将会影响个人征信。而所谓的“风险账户调整”则是根据“客服”要求清空借款额度以关闭贷款账户，具体操作为在各大理财银行A中寻找高于国家基准利率的贷款产品贷款，银行放款后再将钱转到对方提供的“银保监会安全账户”。

在对方一连串专业名词高强度输出下，谢先生还没反应过来，邮箱便收到了对方提供的客服身份证明、银保监会授权证明等一系列材料，发件人显示为“中国银保监会”。在“确认”过客服身份和相关授权后，对方通过视频会议远程监控谢先生手机，并要求其在“银联中心”“银保监会微信公众号”等官方平台操作一通。一番操作下来，谢先生见对方提供的均为官方网站便放下戒心，继续听从指挥。

在两次腾讯会议，共计长达12小时的时间里，“客服”不停地灌输专业名词，下达一个接一个的指令，谢先生如提线木偶般任人摆布，不仅损失了个人储蓄财产还欠下百万贷款。

这并非个例，北京的张晓日前也接到了“假客服”的电话。电话对面是一个自称某平台客服的人，对方告诉张晓，由于其错过了平台提示，需要手动操作注销平台金条账号，如果不及时注销将会影响征信。

3分钟的电话里对方简要说明了来意，接下来便是长达3个小时的视频会议。整个过程中张晓全程处于发蒙的状态，从未关注过反诈宣传的他轻易相信了对方，并按照对方一步步指示将自己的70万元存款分两笔打入对方指定账户，还在各大银行借款30万元。整个视频会议，对方三位“客服”轮番上阵，从微粒贷、浦银点贷、花呗、好分期到云闪付、中信银行，“客服”们几乎让张晓将所有能借款的平台都尝试了一遍。

目前，两位受害者均已报警，但被骗钱款仍未追回。对此，北京市盈科律师事务所律师孟泽东告诉贝壳财经记者，一般情况下，由于电信网络诈骗团伙成员之间按照公司化运作，分工明确，因此受害者往往很难追回个人钱财，即使可以追回，也将面临长期的等待过程。

淮坊公安8月6日发布的反诈文章显示，本周虚假征信类诈骗位居诈骗类型第二位，且多为冒充某平台金融客服实施骗贷诈骗，受害群体年龄主要集中在30-40岁之间。对此，淮坊公安提醒，消费者收到自称某平台客服电话时，应注意及时核实信息，某平台400开头客服电话不会主动外呼，外呼客服号码为固定短号，如有疑问应直接拨打平台官方客服电话或96110全国反诈专线核实情况。

针对近期频发的假客服骗贷骗局，某金融平台也在微博发文回应称，平台对此高度重视，采取了多种技术手段拦截诈骗行为，并将会继续采取多形式、全方位的反诈宣传提示，帮助用户提升安全意识，共同预防诈骗行为。

银保监会发布的2022年第4期风险提示称，中国银保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依法依规对全国银行业保险业实行统一监督管理,维护银行业保险业合法、稳健运行。各银保监局作为中国银保监会的派出机构，在中国银保监会的授权范围内履行监管职能。保护金融消费者合法权益是金融监管机构职责，中国银保监会及其派出机构不会向消费者收取任何名目费用。若有以“中国银保监会”“银保监会认证”等名义，或自称中国银保监会、某银保监局的工作人员联系消费者，假借监管权威要求转账、汇款、交费等行为，消费者要保持高度警惕，第一时间向公安机关报案，也可向中国银保监会或当地银保监局反映，中国银保监会及各银保监局联系电话可通过官网www.i.v.查询，相关情况也可通过拨打12378热线反映。

假客服诈骗衍生多种征信骗局，专家解读征信误区

上述假客服骗贷骗局，实则是不法分子冒充平台金融客服联系受害者，谎称受害者注册的贷款账号，由于长期未使用导致“利率过高”“账号异常”，现响应国家降低利率政策，需要注销账号，否则将会影响个人征信；紧接着不法分子会引导受害者搜索下载屏幕共享软件，开启视频会议，之后要求受害者在“中国银保监会”公众号内上报个人信息、银行卡号等，以此方式获取受害者信息；或向受害者发送伪造的“官方文件”，进一步取信受害者、获取受害者个人信息。

最终，不法分子引导受害者申请贷款并转账，并以“清空各平台贷款额度”为由，引导受害者到各贷款平台进行贷款，并转入不法分子提供的账户，谎称操作完成后资金会全部返还，账户也会正常注销。受害者转账多笔后，发现资金并未返还，不法分子仍以账号未注销成功，引导受害者继续到各平台贷款，此时受害者才发现自己被骗。

贝壳财经记者调查发现，随着骗术的不断升级，冒充客服的骗贷骗局诈骗已经衍生出诸多不同诈骗手法。

其一是学生信息变更诈骗。不法分子会自称某支付平台客服，要求修改学生身份信息，若不更改为成人用户将会影响征信，并发邮件称消费者“征信安全系数”低，需要提高征信安全系数。而所谓的“提高征信安全系数”方法便是将名下财产和借贷的钱转入对方指定账号“洗白”。

其二是注销校园贷诈骗。不法分子冒充网贷平台客服来电，称消费者注册过贷款账户需要配合注销，否则会影响个人征信，然后谎称注销校园贷账户需要“清空贷款平台信用额度”，要求消费者在网贷平台提现贷款额度，并将资金转入指定账户。

其三是信用卡逾期诈骗。不法分子会先利用“10”开头的电话号码向消费者发送信用卡逾期提醒短信，短信中消费者姓名和银行卡尾号均与现实相符，并称“我行已对你上报央行征信系统”，让消费者联系指定电话咨询具体情况。电话中，对方称自己为信用卡客服，以系统差错等理由表示征信还未上报，可以帮忙消除征信逾期记录，并要求消费者下载“办公A”以便进一步实施诈骗。

贝壳财经记者在小红书平台以“征信诈骗”为关键词搜索，可以看到1300+篇笔记，诈骗理由包括学生账号升级、取消白条金条业务、客户贷款逾期、征信修复、征信洗白等。

金融观察者毕研广告诉贝壳财经记者，上述几类征信骗局其实破绽百出。首先，银保监会不可能委托授权电商平台金融机构工作；其次利率下调属于央行工作范畴，与银保监会无关；再者“资产回收”是莫须有的词汇，不会发生在普通百姓身上。毕研广提醒，此类骗术中，不法分子往往会使用大量空洞的金融词汇蒙骗消费者，实际上消费者稍微思考就会发现根本行不通。

毕研广表示，影响征信最大的是个人在金融机构或金融环境的信用记录。一般情况下，不当使用信用卡，如连续三次或两年内累计六次逾期还款、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录；个人负债，如贷款未及时还清、为第三方提供担保时，第三方未按时偿还贷款；配偶信用差；拥有不良公共记录，如欠缴物业费、水电燃气费、电话费、税费，被法院列入“失信名单”等会影响个人征信。

毕研广提醒，金融系统并不存在“征信修复”的说法，倘若贷款逾期，还款五年后逾期记录可以被消除。打着“账户异常影响征信”“未注销贷款账户影响征信”“征信可以修复”等旗号要求转账的基本都为诈骗。

假客服诈骗频发背后：个人信息泄露现象严重

据最高人民检察院信息，2021年全国检察机关共起诉电信网络诈骗犯罪4万人，起诉侵犯公民个人信息犯罪9800余人，公民个人信息犯罪同比上升64%。

贝壳财经记者在裁判文书网上以“侵犯公民个人信息”为关键词搜索，可以查询到15867篇文书，案件多与非法倒卖公民个人信息有关。记者注意到，案件中不法分子倒卖的公民信息细致全面，从姓名、电话号码、身份证号到银行卡、个人地址、手持身份证照片、营业执照、公民护照等应有尽有。

此外，公民的个人信息还可以按照精确分类倒卖，例如股民数据（包含个人姓名、手机号码、地址、资金等信息）、大学生贷款数据（包含学生姓名、学校、专业、手机号码、QQ邮箱等信息）、某省份小学高中生信息（包含学生姓名、班级、学校、家长姓名、电话号码等信息）等。

在记者查阅的十余篇裁判文书中，不法分子购买个人信息的渠道可谓五花八门——QQ群、互联网交易论坛、境外非法网站等，涉案个人信息数量从上千条到上百万条不等，售卖个人信息收益多在万元以下。

那么，公民个人信息又是如何被泄露的呢？

首先是“内鬼泄密”。裁判文书网显示，在一起侵犯公民个人信息案件中，不法分子原为某软件学院员工，利用工作之便通过公司内部系统盗取所在软件学院约20万条客户信息并转交他人。据最高人民检察院信息，2021年，检察机关起诉泄露公民个人信息的“内鬼”500余人，涉及通信、银行、保险、房产、酒店、物业、物流等多个行业。被告人多为层级较低工作人员，也有部分离职人员，泄露的公民个人信息种类多、数量大，部分属于个人敏感信息。

除了“内鬼”售卖个人信息外，利用黑客技术窃取消费者个人信息也是常见的信息泄露渠道之一。孟泽东告诉记者，黑客使用撞库等技术手段很有可能试出用户使用的简单弱密码，此外利用短信或社交平台发送钓鱼网站、在公共场所设置免密Wi-Fi、开发需要填写个人详细信息的测试小游戏等手段都有可能诱导消费者泄露个人敏感信息。

另外还有A违规收集个人信息。最后，消费者一些不经意的行为也有可能泄露个人信息。例如，为了礼品随意在街边、网络上填写调查问卷，注册来历不明的网站会员，随意丢弃包括快递单、车票、对账单在内的各类单据，在社交媒体平台发布动态对敏感信息不打码处理等。

对此，孟泽东提醒，消费者应该注意上述个人信息泄露渠道，增强个人信息保护意识，谨慎处理个人敏感信息，使用软件获取个人信息时，一定要明确软件资质和其对个人信息保护的相关规定和措施，同时，如果发现涉嫌违法犯罪线索，要立即向公安机关、相关部门报案或反映。

记者李梦涵实习生邹珍珍记者姜樊对本文亦有帮助编辑岳彩周校对陈荻雁