想贷款要先交钱？女子咨询“客服”，转账2万多后客服立刻下线

万宁市龙滚镇的梁女士,是个勤奋的人。除了在宾馆找了份工作外，她还经营着早餐生意。前段时间，她想着通过网贷的方式借钱做些买卖，没想到一路下来，钱没借着，还搭进去两万多。

梁女士向记者展示了自己的手机上，一款名称为“苏宁金融”的APP，当中可以看到，梁女士申请的账号，在“我的借款”一栏中已经显示有30000元的金额，但梁女士称，这些钱根本无法提现。此外，在主界面停留几秒，屏幕中就会弹出在线客服的选项，随后又会跳出一个写着“客服笑笑欢迎您”字样的对话框，下面还有咨询的选项。梁女士说，她当时就是点击了咨询选项，而后便开始向这名所谓的客服，咨询起为何审核通过的借款无法提取。

梁女士回忆道，当时客服告诉她要先支付1200元的前期费用，才能够将这笔贷款提现。没成想当自己付完这笔钱后，对方又称，她的银行卡账号填错了，需要再向他们支付6000元，才能够解冻这笔钱。随后，还发了几张二维码的截图给梁女士。

梁女士当时将这些转账时的二维码截图保存了下来。记者注意到，这些扫码支付的收款方，大多是个人账号的名字，但梁女士说，自己当时并未留意这些，只想快点办好贷款。就这样，对方以操作错误、支付银行利息等各种理由，让梁女士在两天内先后转账一笔1200元、两笔6000元、一笔3000元、一笔4176元和一笔2488元。这其中，有12000多元，是梁女士向朋友借的。此外，按照梁女士的说法，虽然自己在一笔一笔地转账，但是转走的钱，都会显示在软件中“我的钱包”一栏，这让她觉得，自己的钱还在自己的账户中。

万宁市龙滚镇居民梁女士：他叫我开贵宾2888，我说我全身就剩2488了，他说行我跟公司那边交流一下，让你减少一点。（记者：这贵宾还能随便减少的是吧？）我也不懂这个东西，如果付的话（他说）我给你10分钟安排到账，我又相信了转了这笔钱之后，然后就联系不到这个人了，我当时就清醒了。

梁女士说，转账后，这名所谓的客服立刻下线，并且再也没有回复过梁女士，而梁女士申请提现的钱款，也根本没有真的进入她的账户。记者试图通过梁女士手机中的这款软件，与贷款公司取得联系，但记者注意到，软件中的客服中心一栏是完全空白的，主页面上方写明电话咨询和QQ咨询的时间，但没有联系方式。而无论梁女士如何询问客服，对方均没有任何回应。

那么，梁女士下载的究竟是一款什么样的软件呢？随后，记者通过网络搜索，拨打了苏宁金融官方客服电话了解情况。

南京苏宁易付宝网络科技有限公司客服人员：我们平台申请贷款，在申请之前没有任何的费用，您这边（遇到）的就是诈骗这边的，不是我们平台的。

记者：账户又说被冻住了，让我解冻又交了6000。

南京苏宁易付宝网络科技有限公司客服人员：解冻您直接上传资料，也不需要您交钱对吧。

记者：咱们这边有没有把钱转给客服，或者交2888办贵宾就可以快速领钱什么这种的。

南京苏宁易付宝网络科技有限公司客服人员：没有，所以说这个不是我们平台的。我们这边不允许说有涉及到个人账户，要涉及也是企业的账户，如果说您这边已经打款给公司的话，您首先要进行报警处理。

确认自己受骗后，梁女士急忙向辖区派出所报了案。想着自己和从朋友那里借来的钱打了水漂，梁女士茶不思饭不想。梁女士告诉记者，这笔钱原本是自己想攒着去做生意的，结果没想到反倒被骗了几万。

记者了解到，目前，该案已经移交至万宁市公安局刑侦大队，正在进一步侦办当中。

万宁市公安局刑侦大队重案中队中队长曹德学表示，警方接到报案后，当地派出所立马做了紧急止付，做完材料以后就立马转给刑警队这边来侦办。刑警队接到案件后，领导也是高度重视，目前该案已经立为电信诈骗案来立案，警方会根据该案诈骗的作案手法来调查，他们会全力以赴破获此案，为群众减少损失。

“山寨”软件来源成疑警方解析受骗心理在盼着案件侦破的同时，梁女士心里也很困惑，自己下载的软件APP，怎么就有问题呢？有没有什么办法，来辨别真假？日常生活中，又如何避免类似情况发生呢？

记者在自己的手机上，通过正规途径下载了一款“苏宁金融”APP。与梁女士手机上的APP相比较，记者注意到，虽然两款APP外观图标一致，但点击进入后，无论是底部的菜单内容，以及主页面的背景图片，两款软件均有不同之处。另外，梁女士下载的软件界面中，还会不断滚动着，某手机号成功借款数万元的内容。不仅如此，梁女士下载的APP,会频繁弹出客服对话的界面。梁女士说，自己是第一次尝试网贷，急着贷款，并没有注意那么多。眼下，虽然梁女士的账号中，“我的钱包”一栏显示依然剩余17000元，但无论梁女士怎么点击提现，银行卡里都没有一分钱入账。

万宁市龙滚镇居民梁女士：我当时是借钱的心，我肯定说打了这1200块钱也没什么，但是越陷越深，我没有做过类似的事情，但是他一步一步帮你弄对，当时（转账）了几千块钱进去，你就想拿这几千块钱出来了，我就不想跟他借了，他那边又拿不了我的钱是不，钱也是在里面也是我的，我就越相信他，当时整个人已经乱了。

按照梁女士的说法，她是在微信朋友圈中，看到了官方推送的广告，才点击下载这款软件的。而由于每次重新打开微信，朋友圈都会刷新，目前，梁女士已经无法找到那则广告。针对梁女士反映的这些情况，记者尝试着联系微信方面的客服人员。

微信支付客服热线工作人员：因为这边确实是对广告这块我们是不太了解的（记者：那咱们这边的广告客服电话我打哪个？）这边我们是不知道的先生（记者：那我给谁打电话能了解？）我这边帮您在线记录，反馈到我们工作人员去处理您看好吗（记者：平台把这些广告登记上来，需要什么样的审核？）肯定是有审核的，因为具体的操作我们这边是不太清楚的先生。

微信支付客服热线的这名工作人员表示，将会登记记者的问题，由其他部门同事后续回复，不过直到记者发稿前，没有任何微信客服人员与记者取得联系。此外，在记者与“苏宁金融”方面的官方客服沟通过程中，对方也表示，公司方面确实有在微信这些社交软件中，投放了相应的广告，但具体为何会出现梁女士这样的情况，他们也不清楚。

万宁市公安局刑侦大队重案中队中队长曹德学：他都是一步一步来，先是以小的一笔钱说手续费，办卡费介绍费这一块，让你投入一笔以后，受害者这边已经投入钱了以后，心里就说想把这个贷款办理完成，接受又给对方转钱受害者的心里想，急着把自己那些钱拿回来，一般都是投到最后没有钱了，才知道说已经上当受骗了。

万宁警方介绍，像梁女士这样因为网贷受骗的案件，辖区内近期还有另外一起。下一步，警方也将加大反电信诈骗的宣传力度。警方提醒广大人民群众，提高反电信诈骗的意识，一不轻信，不透露，不转账，遇到电信诈骗此类案件的话，要尽快拨打110或到当地派出所报案处理。

海南2020年生源地信用助学贷款开始受理啦（附咨询电话）

海南省生源地信用助学贷款（以下简称助学贷款）受理工作已全面启动，今年助学贷款有贷款利率降低、还本宽限期延长等方面的调整，同时，考虑到高考延期等因素，今年受理时间延长至10月10日。

图源网络

为进一步减轻贫困学生及其家庭的经济负担，今年新申请的助学贷款有三大调整：

一是还本宽限期从3年延长至5年；

二是贷款期限从原来的剩余学制加13年、最长不超过20年调整为剩余学制加15年、最长不超过22年；

三是利率按照五年期贷款市场报价利率（LPR5Y）减30个基点执行。

对于符合条件的家庭经济困难的全日制普通本专科及研究生均可申请助学贷款，贷款额度以学费和住宿费标准确定，全日制本专科学生每人每年申请额度不超过8000元，全日制研究生每人每年申请额度不超过12000元。

按照疫情防控常态化要求，为避免人员聚集，方便学生办理贷款，国开行推出了远程续贷服务。我省的续贷学生可通过人脸识别认证方式，在线完成贷款申请、合同签订等一系列操作，实现“零接触”办贷。截至目前，我省已受理1.37万名家庭经济困难学生的贷款申请，受理金额为1.01亿元。

国开行海南分行和省后勤资助办提醒广大学生和家长，要警惕各种电信诈骗，对索要身份证号、银行卡号、手机验证码等信息的，或要求自行缴纳费用的，一定要提高警惕，以防上当受骗。同时，也提醒借款学生树立诚信还款意识，毕业后遵照合同约定按时还款，避免因还款不及时而影响个人征信。

申请办贷具体情况，海南学子均可咨询户籍所在地学生资助管理中心。

常用网址及热线电话

申请网址：

国家开发银行学生在线系统（生源地）：www....（点击【阅读原文】即可进入官网）

热线电话：

国家开发银行生源地信用助学贷款全国统一服务热线：95593

市县资助中心电话：

单位名称

联系电话海南省学校后勤与学生资助管理办公室0898-66529459国家开发银行海南分行0898-68728793海口市教育综合服务中心0898-66296899三亚市学生资助管理中心0898-88657810文昌市学生资助管理中心0898-63220853琼海市学生资助管理中心0898-62813690万宁市学生资助管理中心0898-62236389陵水黎族自治县学生资助管理中心0898-83333016五指山市学生资助管理中心0898-86639236定安县学生资助管理中心0898-63806108屯昌县学生资助管理中心0898-67812403琼中黎族苗族自治县学生资助管理中心0898-86231243保亭黎族苗族自治县学生资助管理中心0898-83666208白沙黎族自治县教育局学生资助管理中心0898-27727287儋州市学生资助管理中心0898-23311915东方市教育局学生资助管理中心0898-25526250澄迈县学生资助管理中心0898-67600449临高县学生资助管理中心0898-282625990898-28271308乐东黎族自治县学生资助管理中心0898-85593399昌江黎族自治县学生资助管理中心0898-26623198洋浦经济开发区社会发展局0898-28829767来源：海南日报客户端三亚传媒融媒体三亚发布微信公众号

编辑：孟丽君

图片来源于网络

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贷款审核以及技巧，轻轻下款

信贷机构在贷款的审查和审批阶段一般会安排审查岗进行初审后再上审贷会进行评审，在初审阶段，审查岗除对借款人资料进行审查外，都会安排一个电核程序。本文将结合实践中的经验和体会，对初审要点及电核技巧进行简单介绍，希望能对您的工作提供帮助。

一、贷款初审要点

信贷业务是流程性非常强的工作，信贷业务部门完成前期的贷款申请和受理、实地调查之后，就进入了贷款的审查和审批阶段。在贷款审查和审批阶段，信贷机构一般会设置专门的审查岗对借款人资料进行初审，初审完成后才会上审贷会进行审议。（此为一般流程设计，基于不同业务品种，不同公司可能会有一定差别）

就初审而言，以小贷公司为例，前期的贷款申请和受理、实地调查由业务部负责完成，按照业务流程，业务部完成贷前实地调查后，业务部负责人在信贷系统中将贷款提交给审查岗审查时需要将应将纸质文档资料及影像资料同时移交给审查岗，由审查岗先对借款人资料及情况进行初审。审查岗应对借款人资料的合规性、真实性和完整性等进行审查，这是非常重要的一步，审查岗的工作人员必须认真对待。

审查岗审查的重点主要包括：

（一）审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整，申请表、借款合同等填写是否符合规范；

不同类型的产品需要客户提供的资料是不一样的，作为审查岗需要根据不同产品的要求，审查借款人的资料是否齐全和完整。对于申请表及借款合同等需要借款人填写和签字的文件，需要查看填写是否符合公司要球，字迹是否清晰可辨，签名是否有遗漏等。

（二）准入条件审查

审查岗需要根据公司对不同产品的要求审查借款人是否符合公司的准入条件，其中需要关注的重点：确认借款人身份真实性、行业是否属于限制性、禁止性行业，是否是本公司禁入的行业、贷款项目是否有政策性、合规性风险、年龄是否符合准入条件、行业是否是准入行业、是否有不良信用记录、社会信誉、道德品行等方面是否良好、是否有明确的借款用途，用途是否合理合法、户籍是否符合条件、产品要求的其他条件等。

例如，我们在做全款车抵押业务时，客户准入条件如下：

附1：全款车抵押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人

2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；

3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；

5、借款人是车辆的所有权人；

6、车辆牌照是本地牌照；

7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。

注：以上准入条件供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构

可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2：禁止进件（不予受理）的情形

1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担

保人收入证明等；

5、有不良信用记录的；

6、车辆属于发生过重大事故车辆；

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；

9、其他情形。

注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根

据自己的情况在上述基础上进行调整。

（三）审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；

（四）审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及担保人的担保能力等；

（五）审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实，是否按照公司业务流程操作。

如果发现其中有不符合条件的地方应该退回给信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。

二、关于电核

审查岗在对借款人资料进行初审时，对每笔贷款都应通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与借款人、借款人家属、保证人等进行核实，这个核实过程在业内一般称呼为电核。除电核外，为防范员工道德风险，审查岗除电核外，还需对一定比例的业务进行进行现场审查，公司应制定抽查业务的选取规则，基本原则是不能由信贷员推荐，可采取随机抽取及决策人指定相结合的方式来确定，但需要确保在一定期限内审查范围能覆盖所有信贷员。在现场审查过程中，应重点解决疑问所在，关注经营项目的真实性、贷款用途的合理性及真实性，以及经营数据的准确性。

（一）电核之前先网核

审查岗在电核之前，应当在对业务部门转交过来的材料进行审查的基础上，先进行网核，主要方式包括根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行百度、GOOGLE进行搜索，比如姓名+判决，姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，姓名+公司名称，姓名+纠纷，公司及关联公司名称，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名单，姓名+地域+借贷，姓名+职务简称，手机号码等；查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博（如果有）、查询国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”，网址：、

各省、市级工商局网站、信用网全国组织机构代码管理中心、网址：

、

最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”，网址：

高标签]最高人民法院“全国法院失信被执行人名单信息查询系统”、网址：

、

全国公民身份证号码查询服务中心，网址：、

最高人民法院“中国裁判文书网”【限于裁判文书】网址：。

其他网站略。

（二）电核要点及注意事项

1、电核对象及话术

◆电核借款人

借款人相关资料中的信息及初审中发现的问题都可以询问，比如借款人姓名、家庭成员情况

（配偶、父母、子女名字及情况）、是否认识联系人、借款用途、收入情况、家庭住址、资产

情况、负债情况、担保情况、电话号码、所在单位周边都有什么建筑物等。

【基本话术】

您好，请问是张某某先生吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您在本公司的贷款申请已经提

交到我部门，我现在有些相关问题需要跟您做进一步的核实。

请问，您申请的额度是多少？这笔贷款的用途是什么？您目前在哪个单位工作？您目前的月收入是多少？您认识刘某某（所留联系人）吗？刘某某和您是什么关系？您跟我介绍一下您拥有房产

（车辆）的情况？介绍一下您的负债情况？介绍一下您的主要上下游客户？（其余问题略）

注：在电核时除了要问一些基础问题之外，一定要结合前期审查（包括网核）中发现的疑点和

问题进行询问。

例如，我们在被执行人信息查询平台上发现客户有未披露的被执行信息，可以在电核时询问。

问：您认识刘某某（申请执行人）吗？看借款人是否如实披露，如其如实披露，则问其在提交资料时为何隐瞒该情况？如果其说不认识，我们则就查询到的被执行信息向其询问，例如可以这样问：我们查询到，刘某某在北京市朝阳区法院以您为被申请人提起了强制执行，案号为××××××，该案件的被执行人是不是您？您对此如何解释？另外，如果我们在网核时通过在线查询工商信息发现借款人（自然人）疑似在某公司是股东，

并且担任法定代表人，但借款人未披露，可在电核时询问：

问：您除了是某某公司的股东外，是否还投资了其他公司或担任其他公司的法定代表人？

◆电核家属

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在有相关问题需要跟您做一些核实。

张某某和您的关系？答：是我儿子。您知道他目前的居住地址吗（具体到门牌号）？您儿子目前的居住地是他自己购买的还是租住的？您儿子目前的婚姻状况如何？如已婚，可以询问子女情况，在哪上学等情况？您知道他的工作情况吗？方便说一下他的公司名称及地址吗？他在公司工作多久了？您听说过他近期在做什么生意吗？（根据借款人所填借款用途侧面进行询问）如果借款人是外地人，需询问来本地区的时间？

如果是借款人配偶，还要问其是否知道该笔贷款，是否了解贷款用途，对贷款是否支持等问题。

◆电核单位及同事时

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。

审查人员可核实公司名称和地址、公司经营年限和主营业务、员工人数、行业情况；借款人在单位入职年限、担任职务、收入情况等情况。

◆电核朋友时

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。

张某某和您是什么关系？你们认识多长时间了？借款人的家庭及婚姻状况？已婚问下配偶及子女状况？借款人从事什么职业？借款人的资产状况？借款人有什么兴趣爱好？与借款人有

无经济往来（是否做生意、是否合作伙伴、有无资金拆借等）。

（电核上下游等略，在具体业务中，信贷机构应当根据具体的业务品种的不同有不同的电核重点，比如房贷和车贷要重点核实房和车的情况）

2、其他注意事项

◆注意提问方式

提问方式可以分为封闭式和开放式两种基本提问方式，审查岗应当结合客户提交的资料、网核的情况采用适当的方式对借款人进行电核。

就封闭式提问而言，这类问题客户只能回答“是”或“不是”。例如：您是张某某先生吗？你是某某公司的法定代表人吗？您的父亲是不是叫张三？您是在某某公司工作吗？您在某某公司是担任工程师职位吗？对于此类问题，借款人只能回答是或者不是，客户容易配合，不容易引起借款人的反感，借款人的配合程度一般较高。但需要注意的是，这类提问除结合客户提供的资料和信息外，还要有效利用我们通过网核或其他渠道获得的信息对客户进行询问。由于这类提问由于在问题中已经附带一定信息，借款人可以在问题中获取一定的信息，有一定局限性，需要注意客户的反

应态度以及及时程度。

就开放式提问而言，被调查人需要对线管问题做出详细的回答。例如：您的身份证号是多少？

您借款的用途是什么？您工作的单位叫什么名字？您的月收入是多少？请您说一下您的家庭住址？

在开放式提问中，借款人不能从问题中获取相关信息，借款人需要根据具体的情况作出回答，审查人员可以根据客户的回答和手上已经了解的信息进行对比，从而确认信息的真实性，这也是交叉检验在信贷业务中的具体应用。但此类询问如果过多容易引起客户反感，甚至有可能拒绝

配合进行电核。

建议审查人员在电核过程中，结合客户资料及网核情况，根据客户的具体情况，设计提问问题及提问的方式，在提问过程中，针对不同的问题及客户的反应情况，交叉使用封闭式提问和开放式提问效果会比较好，除此之外，根据客户的反应，还需要及时灵活调整提问方式。

◆注意提问技巧及电核礼仪

在电核时可采用一些小的技巧，比如试错提问法（在问题中故意报错一些信息）、变换身份提问法（审查人员隐瞒自己身份，选择其他身份核实借款人信息，试探借款人反应，此方法慎用）、二次电核（针对重要问题可打两次电话核实）等。

除这些技巧外，审查人员还要注意学习基本的电核礼仪，电核时要面带微信（你的微笑客户听的到）、要使用规范的话术，注意用词规范，不要使用口头禅，不要使用不礼貌的词汇，口齿清楚，注意音调和音量、语速，注意沟通技巧，对客户的回答给予适当回应，注意控制电核的方向及节奏等。

审查岗的人员在对资料进行书面审查、网核、电核后，对贷款资料的合规性、真实性和完整性进行判断，需要重点关注客户是否有骗取贷款的嫌疑、员工是否存在道德风险等。审查岗完成审查后，审查岗需要在贷款审查意见表上就贷款资料的合规性、真实性和完整性，以及电核结果等签署审查意见。审查岗应对贷款申请的合规性、真实性和完整性负审查责任。对于符合条件的业务，即可提交审批。对于不符合条件的业务，须退回信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。

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