人民银行LPR利率调整了，我们的房贷利率如何调？

2022年1月20日，人民银行公布的LPR利率有变化了，其中5年期以上贷款LPR利率由4.65%下降至4.60%。那么，这个利率变化，对我们正在申办过程中的住房贷款以及已发放的住房贷款有什么影响呢？下面就这方面的知识和大家作一交流。

一、正在申办过程中的住房贷款

如你的住房贷款目前(1月20日)尚未放款，正在申办过程中，那么，你的住房贷款等放款时，就会执4.6%的利率。

二、己发放的住房贷款

对于已发放住房贷款，它的利率调整有两种调整方式，供客户选择，第一种是每年1月1日进行利率调整，第二种是每笔住房贷款发放曰作为该笔贷款利率的调整日。大多数客户选择的是第一种。

1、对于采取第一种利率调整方式的存量住房贷款，那么，原有利率会继续执行到今年(2022年)12月31日，如此期间(1月20日至12月31日)还有利率调整，那么，以最接近12月31日，那次调整的利率为调整基点，2023年1月1日，进行利率调整。如今天(1月20日)到12月31日期间，再无利率调整，那么，就以此次的4.60%为基点，明年(2023年)1月1日，进行利率调整。

2、对于采取的是第二种利率调整方式的住房贷款，如贷款发放日在1月20日之前，那么，它的原有利率会执行到明年(2023年)此笔贷款的发放日，发放日之后，此笔贷款就调整执行最新利率(最接近发放日的利率标准)。如贷款发放日，在1月20日之后，那么，原有利率执行到此笔贷款的发放日，放日之后，此笔贷款就调整执行最新利率(最接近发放日的利率标准)。

重磅！你之前签的房贷利率怎么调，央行明确说法了

存量浮动利率贷款的定价基准转换办法来了！

继8月17日央行首次公布改革完善贷款市场报价利率（LPR）后，时隔4个多月，对于备受关注的存量房贷利率如何转向LPR定价，央行终于有了明确说法！

央行12月28日发布公告明确表示，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

来源：央行网站

存量贷款利率基准怎么转换？

先来划个重点：

存量浮动利率贷款包括哪些？

指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

存量贷款利率基准转换的原则是什么？

借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

转换后的贷款利率水平由双方协商确定。其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

逾25万亿元房贷市场将循LPR定价

央行此前规定，10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

不过，个人房贷周期较长，存量市场巨大。

央行数据显示，2018年末，个人住房贷款余额为25.8万亿元。可以想见，当下大部分身上背负商业性房贷的朋友们，签订贷款合同时间很可能早于10月8日。

因此，央行就存量房贷如何与LPR挂钩进行了进一步明确：

商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

简而言之，就是从现在已经确认的利率倒算LPR基准上的加点，与转换期无关。

举个例子：

同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。

在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%。

中原地产首席分析师张大伟表示，短期看，该项政策有利于存量贷款的购房者，因为2020年LPR进一步降低是趋势。

此前，央行5年期以上LPR曾在11月20日下调过一次，为5个基点。有人可能会问，10月8日之后签订合同的利率会有变化吗？答案是：已经执行LPR定价的，利率不会变了。

两大利率双双下调10个基点 银行存款利率、房贷利率或将调整

央行同步调整中、短期政策利率！昨日，最新一期中期借贷便利（MLF）操作出炉，利率2.75%，这是继今年1月份下调10个基点后，MLF利率的又一次下调，并且7天期逆回购利率也同步下调至2.00%。

时隔7个月MLF利率再降

当日，央行发布公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，央行开展4000亿元MLF操作(含对8月16日MLF到期的续做)和20亿元公开市场逆回购操作，MLF操作和公开市场逆回购操作的中标利率均下降10个基点。这是今年以来MLF利率第二次下调，今年1月政策利率降息MLF操作和公开市场逆回购操作的中标利率均下调10个基点，分别降至2.85%、2.10%，此次下调10个基点，分别降至2.75%、2.00%。

央行于2019年开展了LPR改革，新的LPR形成机制是在MLF利率基础上加点形成的。MLF利率的上调或下调，一般都会传导至LPR利率，并最终影响贷款利率。

“降息”消息一出，债市反应强烈。昨日上午10点10分，10年期国债（220010）收益率回落至2.7%以下，报2.675%。

存款、房贷利率或有调整

由于政策利率降息，接下来8月20日的新一轮LPR报价或将下调。有专家认为，8月20日的5年期以上LPR下调概率或大于1年期LPR，房贷利率也因此存在进一步调整空间。

此前2022年7月20日贷款市场报价利率为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。8月MLF利率下调，意味着当月贷款市场报价利率(LPR)报价的定价基础发生变化，加之近期银行资金成本也在较快下行，预计8月LPR报价下调概率增大。

今年4月，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。分析人士指出，在存款利率市场化调整机制下，部分银行或存在下调存款利率的可能。

提前还房贷的人明显增多

“从去年下半年，我就开始把手里的存款提前还了房贷，好在剩余的房贷金额没有那么多了，打算在今年年底前把所有房贷都还清。”工作6年的小刘告诉记者。

“今年以来，我投资的股票、基金都没有赚到，如果我把手里闲置的资金用来提前还房贷，不仅能防止投资的亏损，还可以少付银行一些利息。”市民陈亮说。

“今年以来，银行的利率在持续下降，我已经贷款7年了，趁着现在利率合适，打算今年一次性把房款都还上，在自己的能力范围内尽快把房贷都还清了。”市民王女士说。

今年以来，银行信贷利率持续下行。在央行多次下调1年期LPR后，当前银行消费贷款、个人经营贷款利率普遍低于4%，与此同时，央行今年多次下调5年期以上的LPR利率，目前部分地区已执行最低4.25%的房贷利率。沈阳晚报、沈报全媒体记者王丽

作者：王丽

来源：沈阳晚报