全民钱包、分期易变相收取砍头息，年化利率超36%

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近几年，民间借贷利率整体压降，但一些借贷平台仍跃跃欲试突破政策法规。有放款平台通过商品分期变现的形式收取砍头息，折合年化利率高达200%以上。

近期，有用户投诉分期易APP，以回收商品形式变相借贷。用户从该APP购买商品后，平台再折价回收，将回款打入用户账户，但用户需要以原价分期还款。平台以转卖的形式变相收取了高额的手续费。据WEMONEY研究室了解，目前分期易平台提供商品分期变现，变相向用户收取砍头息，该平台不提供贷款合同。

01一手商品下单即变成二手，折价近三分之一

贵州的许先生2022年2月，了解到分期易借款，但该平台并不是普通的借款平台，经客服介绍，必须在该平台上购买额度内的分期商品，然后再由平台收回的形式给用户借款。

许先生“购买”了价值13800元的苹果手机，平台显示如果变卖的话只能得到11040元。许先生回忆到，下单后APP显示开始转卖，而且下单成功就开始形成分期计息，共三期每期实际还款5013.5元。

按照平台的规定，许先生只能选择“变卖”进行借款，而且从许先生展示的界面来看，也没有退款选项。在没有收到货品的情况下，许先生“购买”的手机已经变为“二手货”，13800元实际上只借到11040元，被折价20%，平台收取了2760元的“砍头息”。以IRR计算，这笔借款的实际年化利率为206.53%。

许先生质疑，没收到货品为何会被收取了2700多元？分期易客服表示，平台收取的是回收折旧费。许先生疑惑的是，他并没有收取到货物，何来折旧之说？

许先生认为，分期易实际上根本不是分期商城，而是以购物的名义借款，且强制用二手回收的形式收取用户砍头息，包装成折旧费规避监管。

在第三方投诉平台上，多名用户也如是表示。WEMONEY研究室算了下，即使许先生拿到手13800元，每期还款5013.5元。以IRR计算，年化利息也达到了53.17%。已经超过了此前的国家规定的法律红线24%。

据许先生表示，该笔借款并没有任何合同，也没有显示放款机构，仅显示深圳市滇南网络有限公司。分期易客服表示，APP不提供借款合同。

天眼查显示，目前分期易商标、图形的持有者为广州市全民钱包科技有限公司（以下简称“全民钱包”）。

据中国经营报报道，全民钱包与深圳市合众财富金融投资管理有限公司（以下简称“合众财富”）关系密切，该公司曾推出网贷平台合众E贷。天眼查显示，全民钱包与合众财富在股权关系中没有关联关系，合众财富工作人员曾表示：“全民钱包为合众财富旗下产品，合众财富与全民钱包的对外发声等都统一安排。”

02全民钱包收取砍头息，年化利率超36%

全民钱包与分期易同为借贷APP，全民钱包也是以售卖京东卡等虚拟卡的形式折价回收，一位用户表示，他“购买”一张面值5000元的京东卡，实际的借款本金显示为5400元，每期还款524.72共12期，以IRR计算该笔借款年化利率为44.87%。

2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。3月1年期LPR为3.7%，也就是说借款年化利率不得超过14.8%。在近几年法院的判决中，已经明确支持借款人可以不还超过24%的利息部分。

2020年全民钱包在海南收购的小贷公司（海南乙诚小额贷款有限公司），目前上述两款APP均未提供借贷合同，难以判断资金来源于哪里。

黑猫投诉上用户认为，分期易、全民钱包以分期商品变现的方式，变相收取砍头息。WEMONEY研究室以用户的身份致电分期易平台，对方表示，分期易平台仅是商城，提供商品展示服务给第三方平台，不参与分期和回收业务。

砍头息，指的是高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。2019年“315”曝光了，高额的“砍头息”及“逾期费用”成了负担日后巨额债务的“罪魁祸首”。

目前无法确定资金方，有业内人士认为，平台这一操作方式主要看收费方是谁，如果是贷款机构及其关联方收费，则涉嫌变相收取砍头息。

也就是说，如果APP的实际经营主体与放款方有关联关系，则可以认定是通过以虚拟分期购物的方式规避风险，收取用户砍头息。

多位用户表示，他们并没有收到“货物”，一下单就被转卖折旧。显然，分期易将“砍头息”包装成“折旧费”的花式做法已经违规。

WEMONEY研究室注册全民钱包APP，在其提供的消费贷款服务、与消费贷款有关的咨询服务时，需提供包括但不限于用户的姓名、性别、身份证号码、电话号码、电子邮箱、住址、工作单位、学历信息、收入情况、银行账户信息、财产信息（如车产、房产等）、社保信息、公积金信息、消费记录信息及相关附加信息（如所在的省份和城市、邮政编码等）。但多次实名认证，并未获得成功。

银行主动减免，还给分36期，是优惠政策，还是新的套路？

信用卡还不上逾期了怎么办？信用卡逾期很久一直被催收怎么办？银行不肯协商怎么办？这些问题一直困扰这逾期的持卡人，有人说并不是不想还，而是能力有限，想分期还银行又不答应，叫我一次性还清，哪来的钱。这不卡友收到了银行主动减免并给分期还款的政策提醒，看似不错，实际根本不是这么一回事。

4月20日卡友发来信息，民生跟他联系表示可以减免一部分让其分36期还款，看完这个分期政策详情，不少网友表示：这就是这个套路！根本不应该这么干，不实用。

从截图中可以看到，总欠款是84697.62元、减免金额30797.62元、实际借款金额为52795.85元，根据卡友的反馈自己用掉的本金是固定额度18000+贷款分钱54000。还了一部分，现在剩下5万多，一直都在跟银行谈分期就是不肯定，今天突然主动联系，确实很奇怪，明细中还有一个平台服务费343.17元，分期手续费每期是161.70元，根据这个分期方式，到底合适不合适，一起来算算。

每期还款1497.23+分期手续费161.70=1658.93（平台服务费没有说每期都要暂时不算），每个月还款1659元，36期还下来要还59724元，实际分期后还款比总金额要多还6928.15元。如果信用卡是正常的，没有逾期，征信也正常，那么这个减免确实给力，而且算是很划算的，但逾期很久，还不止一张卡的情况，这个就未必合适。

让我们回到负债的根本问题上，基本上负债的原因都是支出大于收入，逾期的表现在于无法继续还款才会导致，那么在多种欠款下，这样去分期还款确实未必合适。具体来分析分析，到底该不该分期呢？小编的建议是不分期，这样做不利于解决问题而且杯水车薪。

多种负债下最合适的要分清风险大小，金额大小，而且资金需要集中！风险方面信用卡大于网贷大于亲朋好友，卡友表示已经逾期很久了，那么小编建议，先集中资金处理额度最小的，处理一个是一个，如果分期，那么资金将分散，看似在还款，实际最终要多还不少。

银行既然给出了减免方式，那就说明是可谈的，如果这个时候分期，在36期内再次发生逾期，那么将增加不少费用，最直观的就是费用手续费。何必呢！还是会逾期，那还不如不要，把这个证据保存下来，等欠款处理得差不多的时候，再次去谈，这个时候结果都差不多。征信现在是黑的，以后谈有现在的本金分期方案做参考，这个作为筹码，真谈好，付出的钱是一样的，因为本金没有变化，要是变化了，本金为什么会增加，银行怎么解释呢！

疫情稳定后，不能排除银行有优惠减免政策的情况，但是作为持卡人，应该从自身情况出发。不管政策怎么变，银行的底线就是只要你还本金，不可能本金都不要，所以你的本金不管怎么分都暂时没法处理的情况下，个人建议这个政策宁愿不要。欢喜接受后如果再次逾期，那么你付出的不单单是费用增长，还给银行多了一个理由，一个你又不按时还款的理由。

现金贷市场调查：诱惑不断 有平台提供“隐性贷款”

有网贷平台放贷不上征信记录“洗白”服务短时间制造完美征信

“现金贷”市场依旧暗流涌动

调查动机

12月18日至20日，中央经济工作会议在北京举行。会议要求，做好重点领域风险防范和处置，坚决打击违法违规金融活动，加强薄弱环节监管制度建设。这是中央对防控金融风险的又一次具体表述。

最近几年，随着互联网金融的快速发展，其暗藏的风险日益显露，监管部门不断调整政策加强监管。12月1日，央行互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和银监会P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，剑指“现金贷”业务背后“较大的金融风险和社会风险隐患”。

整顿“现金贷”工作已开展一段时间，目前“现金贷”市场情况如何，还存在哪些问题？《法制日报》记者就此展开调查。

“我印象中是几万元，具体多少没有算过。可是，当打开一个个平台的记录仔细计算后，我傻眼了，没想到不知不觉已经欠了13万元，这是一个我连想都不敢想的数字。”24岁的王宁对自己实际欠债的金额感到不可思议。

王宁在山东省青岛市经营一家母婴用品店已经3年多了，生意一直不温不火，没挣多少钱。现在，王宁整天面对13万元的“现金贷”债务压力，她希望尽快“上岸”。

就在王宁通过网贷平台借款的这3年，“现金贷”一直保持着“野蛮生长”态势。这一态势在今年10月，以趣店成为在美上市市值最高的中国互联网金融公司为标志，更是达到顶峰。

12月初，关于“现金贷”的监管政策出台，“现金贷”平台整体收缩。在没有新的贷款周转的情况下，像王宁这样深陷“现金贷”，挣扎着想要“上岸”的人，比比皆是。

对于王宁这些办理“现金贷”的人来说，“下水”意味着借钱度日，“上岸”则指还清债务。

然而，《法制日报》记者近日调查发现，在监管政策下，在借款者还与不还之间，还有不少门道。

有网贷平台提供“隐性贷款”

年终岁末，不少人都会收到来自各种贷款平台的短信。此类贷款短信大多声称可以快速申请最高额度50万元的贷款。

记者点开一条贷款短信里的网址，发现其中罗列了多家线上贷款A的链接。随机点开一个名为“××贷”的链接，在填写手机号和验证码后，记者进入贷款申请界面。在选择了50万元贷款额度后，记者按照网页提示依次填上身份证号、工作单位、工资及社保公积金状况、征信状况等个人信息，点击申请贷款按钮后，马上就有自称客服经理的人拨通了记者留下的电话。

这名客服经理姓李，自称是某网上贷款公司的高级客户经理。当记者问起“××贷”与该公司的关系时，李经理解释说，“××贷”只是个平台，该公司是家上市公司，贷款的钱是通过公司走的。

记者表示想申请10万元的无抵押贷款。李经理热情地帮记者规划了贷款流程，“我们这里不收任何服务费用，利息一般是0.78分到1分左右，按月还款。如果借10万元，一般办36期，就是3年还清，一个月平均下来还3500元左右”。

当记者问到具体需要什么材料时，李经理称他们的审核速度很快，只需要申请人提供身份证、公积金卡、工资卡以及人民银行的征信报告即可，并且可以保证当天交材料，当天就能将钱转到记者的银行卡上。

当记者问到还款问题时，李经理说，一般每个月还款日前三五天，客服人员会电话提醒客户还款；如果逾期不还，客户需要按合同规定交纳一定的罚息，罚息一般与银行信用卡罚息相同。

记者提出对个人征信状况有所担心，李经理告诉记者，他们公司是专业做小额贷款的公司，钱是公司放给客户的，“不走银行，所以不会在个人征信记录上显示出来，当然也就不会影响个人的征信记录，算是隐性负债”。

关于无抵押贷款问题，记者同时联系到一家线下贷款公司。这家公司称其专业代理办理各种银行贷款业务。记者同样提出申请10万元贷款的要求，这家线下贷款公司客服经理孙某说，可以办理36期的分期，走银行的贷款程序，利息在0.7分左右。

申请通过后，贷款需要几天到账？孙经理说，最多3至5天，但是需要向他们公司一次性交纳4000元手续费。届时客户只需携带身份证、银行卡、社保卡、工作证明、工资流水等材料，与他们一起到银行，他们会帮助客户做好贷款办理手续。“贷款都是通过银行放款，所以会出现在个人征信记录上”。

“现金贷”诱惑不断“多头借贷”

通过手机收到的各种贷款短信，不管是通过网贷平台还是线下贷款公司，个人申请“现金贷”都非常容易。今年31岁的卢伟(化名)也有同感。

在北京当建筑工人的卢伟从没想过，钱会来得如此容易。对于“现金贷”，他一直将信将疑，真正往前迈出一步，是因为收到一条短信：“你有5000元额度未提取，请点击。”

轻轻按下手指，卢伟进入一家“现金贷”平台，要求获知他的定位和身份信息，随后又让他开放了访问手机通讯录的权限。

5秒钟后，卢伟借了1000元。扣掉名目繁多的手续费，真正出现在银行卡里的只有920元。

“拿到钱后有一种感觉。”回忆当时的情形，卢伟说，“就像在沙漠里走了两天，突然发现眼前有一片水池子。”

拿到贷款当天，卢伟买了3包芙蓉王香烟，花了90元；与妻子一起吃了顿烧烤，花了80元；充了300元的网吧费用、交了100元手机费；还了之前欠工友的200元；还去超市买了鸭脖子和啤酒。

“第二天醒来，一摸裤兜，还是个穷光蛋。”卢伟说，1天时间，他将920元贷款花得精光。

发工资那天，卢伟向平台还款。“7天时间，借1000元得还1100元”。由于这次还款及时，卢伟的借款额度被提高到了1500元。“如今回想起来，这就是一个陷阱，引诱你继续借钱”。

五花八门的“现金贷”A,让卢伟开始不断借款。

卢伟用“现金贷”的2500元买了新手机，手机里安装了40多个“现金贷”A。这些A有一些共同特点：审核简单，操作便利，到账迅捷。

从2016年3月第一次借1000元，到欠下23个“现金贷”平台7万元，卢伟只用了4个月时间。其间，卢伟不能按时还款，开始收到各种催债短信。工地老板找到他，让他解决好债务问题再回来打工。

卢伟粗略算了下，他一共欠了23个“现金贷”平台两万多元本金，算上利息一共要还7万元，假如每个月省吃俭用还2000元，需要还3年，这还不算利息继续增长的费用，“只能说是遥遥无期”。

没钱的时候，卢伟就在网上四处打听，看哪里还能贷款。

最近，卢伟的盘算落空了。“现金贷”平台不再受理他的贷款申请，理由是“信用额度不足”。他意识到，“我可能被‘现金贷’平台列入黑名单了”。

还有不少人像卢伟一样被列入黑名单。征信机构凭安信用的“现金贷”行业风险指数显示，今年下半年，“现金贷”行业风险进入上涨区间，并在6月、7月、8月持续维持高位，其中峰值数据达到近350‰,即在15天之内，借贷人在各“现金贷”平台(仅指与凭安征信合作的100多家“现金贷”平台)的重复申请率达到近35%。这意味着，在被查询的借贷申请人中，每100人中就有35人同时在两家或两家以上“现金贷”平台申请了贷款。

借贷平台出现逾期率增加焦虑

卢伟说，他现在可能就是传说中的“黑户”，也就是征信系统中的“老赖”。不过，他最近听说，“黑户”也能“翻身”。

根据卢伟的介绍，记者在网上发现不少关于修改个人征信报告的网帖。

在一个名为“黑户，求洗白”的网帖下，许多人回复了诸如“洗白加微××”“加洗白”之类的字眼。记者随机选择了一个声称可以帮忙“洗白”的网友的QQ,添加好友申请马上被通过。对方很热情地询问记者需要什么样的“洗白”服务。记者提出想修改信用卡的逾期记录，对方表示很简单，但是修改后的征信报告记录只能保存7天，要抓紧时间下载打印。

当记者进一步询问为什么只能保存7天时，对方表示，银行内部信息无法彻底修改，他们能提供的只是暂时的覆盖，也就是用技术手段覆盖掉原来不良的征信记录7天。在这个时间段内，客户可以拥有一份看上去完美无缺的征信报告，7天的时间足够用来申请各种贷款。当谈到价格问题时，对方表示，600元搞定全套，但是要先付200元定金。

此后，记者在某网络交易平台的搜索框中输入“征信修改”等关键词，搜出许多“改征信”的店铺。

记者随机进入其中一家店铺。在向客服提出修改征信报告的需求后，客服立即要求加微信私聊。添加了客服的微信后，客服首先询问记者修改征信的用途。记者回复用来贷款后，客服表示银行内部的征信记录改不了，只能做一份好的信用记录报告，一份报告的价格根据具体修改内容决定，大概在350元至600元左右。客服还很热心地告诉记者，别相信网上有人说的可以永久修改征信报告，那都是骗人的，因为银行内部系统的东西根本没法改。

尽管有各种“洗白”服务，但左思右想之后，卢伟还是决定不再借款，“慢慢想办法还钱吧”。

当然，真正让卢伟放弃“洗白”征信记录不再贷款的，是因为最近催债的“逼得没有那么紧了”。

的确，12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，明确叫停金融机构的“助贷”模式，严禁“砍头息”与暴力催收。

在整顿之下，大量“现金贷”平台出现还款逾期率暴增的情况，这些平台一边大力催收，一边“捂紧口袋”减少放款。数量庞大的助贷机构则陷入焦虑——它们既无牌照傍身，又无法从事风控等核心业务。某大数据公司的商务人员向记者透露：“临近年底，我们找曾经合作过的‘现金贷’平台续约，有不少都关门了，没有关门的几家也都不确定是否还能干下去。”

有业内人士向记者透露，为了减少还款逾期率过高带来的损失，部分“现金贷”平台反倒有些“低三下四”。12月10日，一家“现金贷”平台发布公告称，为了缓解用户还款压力，即日起主动还款的用户可以享受利息、罚息减免政策。更多平台则选择通过报送信用信息共享平台、引入仲裁委员会“先予仲裁”机制等手段来减少用户的恶意逾期行为。

制图/李晓军本报记者赵丽本报实习生孔惠