南方眼｜“深圳版”征信公司来了，它有多强大？

不久前，深圳市属国企深圳市智慧城市科技发展集团有限公司（简称“深智城集团”）下属企业深圳征信服务有限公司（简称“深圳征信”）经过三个月的公示期，正式成为中国人民银行备案通过的企业征信机构。

公开资料显示，这一公司，有三大特点——政府主导、国资背景、市场化运作，刚刚成立不久就已促成融资超20亿。

深圳为什么要成立这样一个征信服务公司？基于怎样的发展必要性？主要想解决什么难题痛点？同市场上目前已有的征信公司又有什么不同？日前，记者对相关问题进行了采访。

数据更强大：数据基础是深圳征信与其他类科技公司最大不同

据了解，建设深圳地方征信平台，是对《中共中央国务院关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》中“加强社会信用体系建设，率先构建统一的社会信用平台”要求的贯彻落实。

在《2021年深圳市社会信用体系建设工作要点》中也明确提出“探索设立具有深圳特色的政府主导、国资背景、市场化运作的征信服务公司，承建以政府数据为主、地方性信贷数据和商业性数据为辅的统一的社会信用服务平台。

据深圳征信相关负责人表示，政府主导即深圳市政府牵头成立建设小组，协调多部门落实企业相关政务数据的汇集，为深圳征信打造征信数据基础；国资背景即由深智城集团出资成立，提供资金、人力相关支持；市场化运作即面向金融机构风控需求，开发适应市场需求的产品和服务，形成自身创新，参与市场竞争，为地区征信市场健康发展提供新动力。

“征信服务公司，所运营的地方征信平台相关数据归政府所有，供平台运营企业使用。”深圳征信相关负责人表示，数据基础是深圳征信与其他科技公司的最大不同，深圳征信以政务数据归集为优势，在合法授权的前提下打造产品，为金融机构等目标客户提供服务。同时深圳征信在深圳市市场监督管理局等政府部门的指导下开展工作，保证了作为国企的社会责任感和市场合规性。

另据了解，为保障数据安全，深圳征信服务有限公司数据都存储在深圳市政务云上，由深圳市政数局统一管控，采用数据分级分类管理，并严格授权使用数据，加密传输敏感数据，系统已通过信息安全等专业测评，数据安全可控。

画像更“精准”：目前已实现深圳380多万家商事主体全覆盖

“平台的建设对缓解中小企业融资困境、加强社会信用体系建设、优化营商化境、促进经济社会高质量发展具有重要意义。”

据了解，长期以来中央、各省市一直致力于如何有效缓解中小微企业“融资难、融资贵”问题，先后出台了如提高小微企业增值税营业税起征点、小型微型企业贷款合同三年内免征印花税、加大对小型微型企业的信贷支持、拓宽小型微型企业融资渠道等重要举措。

但由于中小微企业信用评价缺失及缺乏抵质押物，难以满足传统的抵质押贷款的要求，尤其在当下“新冠疫情”对中小微企业造成较大影响的情况下，如何破解中小微企业“融资难、融资贵、融资慢”,使其获得足够的信贷支持，对国民经济和社会稳定意义重大。

这也是深圳征信成立的重要背景之一。据介绍，深圳征信围绕解决中小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，将归集分散在各政府部门和公共事业单位之间的企业信用信息和相关经营管理数据，不断深化数据归集、加工整理、精准“画像”、授权使用等一体化功能，提升企业数据资产价值，致力于成为金融机构必不可少的信贷风控工具之一。

“金融机构可以充分发挥深圳征信服务有限公司在信贷评估、风险预警等环节中的信用价值，提升金融机构贷款审批效率，解决中小微企业融资渠道不畅通、贷款可得性不高、信用贷款占比偏低等问题。”在深圳征信相关负责人表示。

最新数据显示，截至2022年1月10日，深圳征信服务有限公司已完成对37个政府部门和公共事业单位5.42亿条涉企信用数据的归集，实现深圳380多万家商事主体全覆盖。

促成融资已超20亿，全力打通地区发展“信息高速公路”

资料显示，征信业发展超过200年，主要形成美国、欧洲、日本三种发展模式；美国征信业以市场化机构为主导，形成寡头市场局面；欧洲征信业形成政府机构牵头的模式，面向金融机构服务；日本独特的会员制征信模式，仅以会员单位为征信服务对象。

纵观国内，地方征信平台的模式已经是新建征信机构的主要模式，近年来，江苏、吉林、福建、安徽等多地更是成立当地征信平台。

深圳征信相关负责人表示，深圳征信定位和业务模式符合征信市场发展趋势，未来将对标苏州征信，以政务数据归集为出发点，创新征信产品，服务金融机构，便利本地中小企业融资，推动经济发展。

在发展理念上，深圳征信公司已经制定三年规划，第一年夯实基础产品，做实政务数据基础，为金融机构提供服务；第二年扩大数据源，加大产品服务开发力度；第三年稳定发展，探索拓展面向政府提供信用产品和服务，全面助力信用体系建设。

目前，深圳征信主要以面向金融机构的标准化征信产品开发为主，包括企业征信报告、企业全息画像、企业关注信息报告等；已有48家银行参与产品测试，应用征信产品促成融资超20亿。

深智城作为母公司将在技术上给予深圳征信大力支持，在数据治理、产品开发、项目管理等各方面均提供人力和经验帮助。而在业务上，深圳征信将以服务企业为中心与“深i企”等项目进行互动。

“公司将秉承先行示范区开拓精神，全力推动地区信息共享，依托先进技术推动构建珠三角征信链，打通地区发展信息高速公路；积极探索和推进粤港澳跨境信用业务，促进湾区内的经贸往来和人文交流，助力港澳融入国家发展大局。”

另据了解，该公司的正式运行，也标志着深圳已形成央行征信、地方征信、互联网征信等为一体的多元化征信服务体系。

【记者】杜艳

【作者】杜艳

【来源】南方报业传媒集团南方+客户端

来源：南方+-创造更多价值

深圳征信服务有限公司通过备案正式运行，深圳国资全资控股

21世纪经济报道记者辛继召深圳报道深圳征信服务有限公司通过备案正式运行。

1月10日，《21世纪经济报道》记者获悉，中国人民银行深圳市中心支行已完成对深圳征信服务有限公司的企业征信机构备案。

央行深圳中支表示，深圳征信服务有限公司的正式运行标志着深圳已形成央行征信、地方征信、互联网征信等为一体的多元化征信服务体系。

深圳征信服务有限公司由深圳人民银行与深圳市市场监督管理局、市政务服务数据管理局、市地方金融监督管理局、银保监局等单位联合推动设立，由深圳市国资委全资控股的深圳市智慧城市科技发展集团有限公司全额出资。深圳征信服务有限公司采用“政府+市场”的建设模式，坚持实体化和市场化发展方向，建设并运维深圳地方征信平台。

深圳征信服务有限公司围绕解决中小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，归集分散在各政府部门和公共事业单位之间的企业信用信息和相关经营管理数据，不断深化数据归集、加工整理、精准“画像”、授权使用等一体化功能，提升企业数据资产价值，为企业融资提质增效。金融机构可以充分发挥深圳征信服务有限公司在信贷评估、风险预警等环节中的信用价值，提升金融机构贷款审批效率，解决中小微企业融资渠道不畅通、贷款可得性不高、信用贷款占比偏低等问题。

截至2022年1月10日，深圳征信服务有限公司已完成对37个政府部门和公共事业单位5.42亿条涉企信用数据的归集，实现深圳380多万家商事主体全覆盖。

据悉，深圳征信服务有限公司将呈现四大亮点。

一是，实用性强、体验感好。数据归集坚持实用、够用、最小化原则。深圳人行通过一系列举措，摸清了地方征信数据需求底数，提升了数据归集精准性和有效性。一是组织对辖内全部77家银行进行地方征信数据源需求全面调研，整理出涉及45个数源单位、286项银行数据需求清单，并根据银行普惠金融需求迫切程度，进行了优先级排序，从根本上解决了数据的可用性和归集的针对性问题。二是面向中小微企业发放调查问卷5,658份，深入了解中小微企业融资及对深圳征信服务有限公司的功能需求。三是组织48家测试银行对地方金融组织信用信息及数据需求开展全方位调查，为深圳市建立地方金融组织数据归集、共享和动态更新的激励相容机制提供决策参考。

二是，数据安全有保障。深圳征信服务有限公司数据存储在深圳市政务云上，由市政数局统一管控，采用数据分级分类管理，从根本上保障了安全。深圳征信服务有限公司严格授权使用数据，加密传输敏感数据，系统已通过信息安全等保三级测评，数据安全可控。

三是，科技赋能效果强。依托政府大数据资源，深圳征信服务有限公司在建设过程中充分应用了大数据、云计算、区块链等新技术，定位打造高质量的地方金融基础设施。参与测试银行已根据深圳征信服务有限公司归集的数据资源，联合开发定制化产品，并嵌入进银行核心系统，预期未来可实现全程线上批量放款。

四是，地方金融数据共享。目前，深圳征信服务有限公司已陆续纳入部分地方金融组织掌握的企业客户信用信息。随着深圳征信服务有限公司建设不断深入、完善，根据激励相容的原则，未来将分步实现符合条件的地方金融组织信用数据的共建共享。

深圳人行表示，成立深圳征信服务有限公司是深圳市落实党中央国务院关于抓紧建立覆盖全社会的征信系统和先行示范区战略部署的重要举措。深圳人民银行将指导监督包括深圳征信服务有限公司在内的企业征信机构依法依规开展企业征信服务，切实保障信息安全和信息主体合法权益，促进金融机构与中小微企业高效对接，改善深圳融资环境，优化营商环境。

深圳市市场监督管理局表示，为推动深圳征信服务有限公司建设，在市领导的统一部署下，深圳市专门成立了深圳征信服务有限公司建设领导小组。深圳征信服务有限公司的上线运行，对加强深圳社会信用体系建设、优化营商环境、实现社会治理现代化有显著的积极作用。下一步，市场监督管理局将携手深圳人民银行以及相关单位，不断深入完善深圳地方征信平台建设。

深圳市政务服务数据管理局表示，建设深圳征信服务有限公司是推动公共数据开发利用的重要举措，在有效开发利用公共数据的同时，将同步监督指导深圳征信服务有限公司做好数据安全保护与合规工作，保障数据主体合法权益。

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潜望丨信贷中介灰产调查：“套路”背后的利益与共谋

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“您好，是X先生吗？我这边是XX银行信贷中心，有一笔30万元的授信额度给到您，您需不需要？”相信很多人都接到过类似银行贷款销售的电话，大部分人说完“不需要”后就会挂断电话，但很少有人会怀疑对方的身份。

实际上，电话那头的人并非自己所称的银行工作人员，而是冒用银行名义的信贷中介（也称助贷公司）。据银行信贷经理介绍，仅深圳一地就有数百家助贷公司。即使保守估计，每天从这些公司打出去的电话量也要以百万计。若以深圳不到1800万的常住人口算，只需三周，这些贷款中介就能给每个人打一遍电话。

在许多行业不景气甚至出现减员的当下，助贷行业却在逆势扩张。招聘软件上，不止深圳，一线、新一线等经济发达城市都有许多助贷公司打着高薪的名号，大量招聘贷款电话销售人员。

经过多年的野蛮生长，银行助贷已形成一个成熟的产业链：助贷公司从多个渠道获取大量个人信息后，以电话方式筛选出意向客户，再通过银行信贷经理帮客户办理贷款。表面上看这和房产中介差不多，但近期证券时报记者通过在多家助贷公司面试、卧底调查后发现，其中存在诸多灰色乃至违规行为，不仅利用套路赚取了客户大笔服务费，甚至协助包装、伪造客户资料以通过银行审批。

监管部门也已经注意到了这些不法现象。10月14日，银保监会消费者权益保护局发布了《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，提醒有借款需求的广大消费者要选择正规机构办理贷款，警惕非法中介或不法行为侵害权益，防范假冒银行名义发布办理贷款的广告信息、骗取高额手续费、提供名不副实的中介服务等陷阱。

“年入200万”

“跟着老板干，年入200万”，“每天笑眯眯，到手三万一”，“一年保时捷，两年法拉利”。

在某招聘软件上，这些充满诱惑的句子出现在一家名为杭州广大融科技有限公司（下称“广大融”）的在招职位上，吸引寻找工作的人应聘。点进去发现，这份所谓能月入数万甚至十多万的高薪工作，其实就是以电销方式找人办贷款的销售岗位。

这样的岗位在该招聘软件上有很多。仅广大融一家公司目前就在北上深苏杭五地招聘近200个销售人员，此外，记者浏览不到一小时，就在招聘软件上看到深圳有上百家助贷公司在大量招聘。其他如北上广、杭州、武汉、成都、西安等经济较发达的城市情况也类似。

没有准确的数据统计深圳乃至全国一共有多少家这样的助贷公司。一位业内资深人士称，深圳有些地方平均下来“每栋大厦都有一家这种公司”。

大多数公司对应聘者的要求都不高，“入行门槛很低”。这和助贷公司获客模式有关：通过人海战术拨打大量电话，然后大海捞针般从中找到有贷款意向的客户。所以他们在招聘时不限学历、不限经验，只需简单培训，一个没有经验的人两三天后就可以开始打电话找客户。

也正因如此，证券时报记者一共向18家助贷公司投了简历，15家公司在当天就发出面试邀请，有12家公司在面试结束一天内给记者发了录用通知。最终，记者选了其中两家公司入职卧底调查。

入职后公司会对新人进行统一培训。培训内容主要分三部分：银行贷款产品分类、客户“可贷点”分析、电销话术及谈判技巧。

深圳一家助贷公司前厅墙上挂满了“合作银行”的LOGO。田牧/摄

除部分助贷公司会做非银持牌金融机构（如消费金融公司）的产品外，深圳大多数的助贷公司都是对接市面上各家银行现有的贷款产品。这些产品在银行基本都属于零售业务，面向个人及中小微企业。不同助贷公司对接的银行及产品数量会有差异，有公司号称拥有深圳市面上所有银行的贷款产品，有些新成立的公司自称合作银行有30多家。

助贷公司从自身业务角度将其对接的银行产品分为两类：抵押贷和信用贷。抵押贷以房抵贷为主，深圳的高房价使房抵贷的可贷金额少则数百万，多则上千万，成交一笔就能获得高额服务费，是大多数助贷公司主推的产品。信用贷根据客户不同资质匹配银行不同类型产品，如个人消费贷、企业税贷、工薪贷、保单贷等。

以银行不同产品为基础，A公司总结了客户的“可贷点”。所谓“可贷点”，是指客户身上的不同资质条件，如是上班族还是企业老板，社保公积金缴纳情况、学历高低、年龄大小，是否有房、有车、购买保单等。

通过挖掘客户身上的“可贷点”，销售们就能根据不同客户匹配不同的银行产品。如在深圳有商品房，即使其他条件都不符合，也可以办房抵贷。客户的“可贷点”越多，资质越好，可申请的贷款产品种类就会越多，金额也会越高，利息也会相对较低。

比如，一个只有高中学历、月薪5000元、交社保不到一年的普通小公司职员，大概能从银行获批5万元-10万元的信用贷款。而一个硕士毕业、在大厂上班、公积金缴纳基数为两万元的程序员，助贷公司可帮其申请100万元-200万元的信用贷款。

“套路”客户

新人们了解了银行产品和客户“可贷点”之后，才算刚入门，等掌握了电销话术才能正式上岗。助贷公司的电销话术培训其实就是教人如何忽悠客户，把客户骗上门。

大多助贷公司获取的数据并不精准，就需要用人海战术大量打电话从中筛出意向客户。一个销售一天少则打一百多个电话，多的能打三五百个，而90%以上的电话在刚说完开场白后就会被挂断。

一个能让对方信任、愿意听下去的开场白是学习的重点。开场白可以拆分成三个关键点：我是谁，为什么给你打电话，这个产品对你有什么好处。

目前助贷公司最常用的身份是冒用各家银行的名义，如“X行信贷部”、“X行助贷部”、“XX银行助贷中心”等名号。若对方有房，还会说是“为您办理房贷降息服务”，对企业主则称“融资平台”。总之，销售们会假借各种银行或听起来更正规的身份在电话里介绍自己。

之后，就要接着用高额低息的诱人点来吸引客户。比如利用“有个工行贷款产品利息只有2厘6”、“1万块一个月利息最低只要60”、“额度最高可以200万”等话术，让有资金需求的人愿意继续聊下去。

但即使掌握了这些话术，销售听到最多的还是“不需要”。刘康（化名）入职M公司五天，打了1000多个电话，只加到了两个人的微信（销售在电话中识别出意向客户后，会要求加客户微信，以便后续沟通）。

好不容易从上万个电话里约到一个上门的客户，如何让客户接受为其推荐的贷款方案，而非客户在电话里听到的超低利息产品，并接受高额服务费，又充满了新的“套路”。

首先，销售在电话里为吸引客户所说的超低利息产品，大多数“都是编的”，并不存在。即使真有这类产品，也对借款人资质要求很高。那客户上门后指定要办低息产品怎么办？答案很简单，“一句话，就是你的资质不够”。他们会以“过系统”的名义拿走客户的身份证，几分钟后回来告诉客户，由于个人条件不符合银行贷款要求，低息产品审批不通过。客户相信后，销售就会根据其“可贷点”推荐符合条件的产品。

当贷款方案谈妥以后，客户能否签约还剩下关键一环，服务费谈判。

助贷公司帮银行找客户，银行不会给他们佣金。“羊毛出在羊身上”，助贷公司是从客户身上赚钱。证券时报记者了解到，目前深圳大部分助贷公司办房抵贷收的服务费在贷款金额的1%-3%之间，信用贷根据客户资质不同，差距很大，从5%到18%不等。

如何让客户接受最高近20%的服务费，助贷公司们也早就想好了“打压点”。

打压点有很多。比如，信用卡有逾期记录、征信查询次数过多、此前贷款笔数过多，借款人年龄过大、在现公司上班时间不长，甚至配偶是否知情等，都会被当做打压点用来和客户谈判。通过把客户身上的“打压点”无限放大，表示这些问题在银行审批时很难通过，最后再称公司有银行的绿色通道，“你自己办不下来的我们能办”。

徐飞（化名）所在的A公司许多客户办的是信用贷，他会重点关注客户使用网贷的情况。“网贷和银行贷款是对立面”，“贼坑人”，一旦发现客户有使用过网贷，就会被当做打压点，表示银行风控不喜欢有网贷记录的人。

如此一番“套路”下来，对银行产品不了解，缺乏金融知识又需要资金的人就会心甘情愿地支付高额服务费。

“说白了，我们这行就是空手套白狼。”入行不久，黄尚思（化名）已经很清楚，助贷公司赚的就是信息差的钱。

数据“粮草”

除了有一支能够熟练忽悠客户的销售团队之外，支撑一家助贷公司运行起来的基础还有两个：数据来源和银行渠道。

证券时报记者从多家助贷公司了解到，销售们每天拨打的电话号码及个人信息来源主要有四类：小区业主、企业老板、有贷款记录的人，及通过广告提交贷款申请的人。

在M公司，大家把这些个人数据称作“粮草”，经理的U盘就是粮仓。每天，经理的U盘里都会更新一批名单，这些名单以100为单位被分发给下面的销售，一个个打过去，从中筛选出意向客户。小区业主名录和企业老板名录是销售常打的电话。对他们来说，在深圳有房或公司的人，都是潜在大客户，成交一单够吃几个月。

记者入职M公司的一天下午，坐在旁边的一个销售拿到的名单是某小区的所有业主信息，包括姓名、电话、楼栋等。他在开场白里说，“您好，是XX花园的业主X先生吗？我是专门对接咱们小区做房贷降息服务的，目前看到咱们小区房价涨幅稳定，您考不考虑把升值空间换一笔资金出来用？”

记者粗略计算了一下，若一个30人的电销团队每人每天拨打100个电话，这个公司一年就要打出108万通电话，100个这样的公司一年拨出的电话总计高达一亿次。而仅深圳一地就有至少数百家助贷公司，实际的电话量恐怕要翻数倍。

这么多的个人数据都是从哪里来的？

一位在深圳从业多年的地产中介告诉记者，只需“500-1000”元就能从小区物业或者保安队长那里买来整个小区的业主数据，这已经是一个半公开的市场行为。面试中记者了解到，一家在深圳属于头部的助贷公司，手里有大量小区业主信息，因为“老板以前就是做地产的”。

企业主的信息也很好找，甚至不用花钱。黄尚思经常会借旁边做壳公司买卖业务的同事天眼查会员账号，按地区、行业、规模等筛选出一批公司名单，再将这些数据导出后上传至自己的外呼软件。还有许多渠道可以搞到个人信息。比如各种线上助贷平台、保险公司、汽车销售公司，甚至银行贷款记录名单通过信贷经理或内部人士也能拿到。

一位与助贷公司密切合作的大行信贷经理告诉记者，如小区业主名单等许多数据都不是独家的，“现在深圳一个潜在客户有三个销售在电话跟进”。在激烈的竞争中，助贷公司不停地招人，也是为了能在同行发现意向客户前，自己的销售先把电话打过去。

在A公司卧底的最后一天，证券时报记者问正在给手下人分发“粮草”的经理，“现在对个人数据保护越来越严，前两年抓了不少公司，不怕被查吗？”

“查不完的，能查完吗？”经理一边回答，一边将一个200人的数据包发给了一个销售。

灰产演变

一位从业近十年的助贷公司负责人在面试时告诉记者，深圳的助贷公司大量兴起是从2014年开始。发展至今，助贷公司的业务变化跟深圳楼市紧密绑定。这段时间正是深圳房价开始猛涨的时期，从2014年一路飙升至2020年底，成为全国房价最贵的城市之一。

这一时期，助贷公司的客户办贷款大多都是为了买房。他们抱着房价会不停上涨的预期，不在乎贷款利息，也不在乎服务费。最典型的莫过于去年被曝光的深圳炒房平台“深房理”，成规模的集资炒房。助贷公司作为贷款中介，在其中帮炒房客们套取银行信用贷、经营贷的贷款资金，严重扰乱了市场秩序。

疫情发生后，国家为扶持受到冲击的实体经济和中小微企业，要求银行增加相应的企业经营贷和普惠金融贷款发放量。2020年5月26日，央行联合银保监会、发改委等八部委发布《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，要求银行业实现中小微企业贷款“量增价降”，并提出了一系列明确的指标。如要求五大国有银行普惠小微贷款增速高于40%，将商业银行普惠金融在分支行绩效考核中权重提升至10%以上等。

许多银行在政策要求下纷纷推出低息贷款产品。M公司出示的银行产品中，XX银行一款产品的利息年化只有2.66%，相比起至少4%以上的房贷利率，低了很多。这又被炒房客和贷款中介钻了空子，他们通过各种手段套取了银行大量的经营贷资金，转而作为首付款流入房市，助推深圳楼市在疫情下涨至最高点。

2021年初，有关监管部门也注意到此类违规现象。从央行、银保监会到北上广深等地方监管部门，都开始严查经营贷违规流入房市的情况。此后，包括深圳在内的许多城市又出台了多个严厉措施来控房价，楼市看涨空间不再，也使得助贷公司的相关业务大为收缩。

今年以来，疫情加剧经济发展压力，无论企业还是个人普遍缺钱。一位与助贷公司合作紧密的股份行信贷经理告诉记者，现在通过中介办贷款的客户资金用途不再是买房，更多的是用来周转或者套利，“基本都是以前贷过款的老客户”。

这从销售打电话时用的话术变化也能看出来。如给小区业主打电话时，销售不会再强调房价上涨空间，而是称可以帮客户将房贷转换成低息的经营贷，降低客户每月的还贷压力。

但不变的一点是，助贷公司依然会通过各种包装、协助伪造假材料的方式，违反银行对贷款实际资金用途的要求，帮客户套取资金。其中经营贷以额度高、利息低的优势，是助贷公司主要的腾挪对象。

“共谋”风险

企业经营贷会审核公司成立时间、缴纳税款、对公账户流水、销售合同等情况。M公司的经理张璠（化名）在培训时就告诉记者，对一些有公司但相关要求不达标的客户，他们会帮助伪造流水、购销合同等材料。对名下没有公司的客户，也很简单，为客户买一家符合条件的空壳公司，将客户变更为该公司法定代表人就可以了。

M公司设有一个专门的团队做壳公司的买卖业务。记者在该公司卧底期间看到，这个团队的员工每天打电话，问题从“办不办贷款”变成了“老板，要不要卖公司？”

记者了解到，收一家普通的壳公司费用很低，两三千元就能搞定，之后再以“七八千”的价格卖给需要办经营贷的人，又能额外赚一笔。即使是不能在私企任职的相关人员，也可以操作。找家空壳公司的法定代表人，双方签一个协议，约定该人士是这家公司的实控人，就可以向银行申请企业经营贷产品。

虽然在许多助贷公司的墙上或展示柜里都能看到银行的L或显示合作关系的牌子，但实际上，极少有银行会和助贷公司建立公对公的合作关系。

一位国有大行的内部人士告诉记者，他所在分行明确禁止与贷款中介合作。多位股份行和城商行的经理也向记者表示，即使银行尤其是承担一线业务的支行内部默许贷款中介作为客户来源的渠道，也不会公开支持并建立官方的合作关系。

真正与助贷公司建立合作关系的，是银行做贷款业务的信贷经理个人。如上所述，监管部门对银行普惠小微贷款设立了额度、增长幅度的考核指标，到了一线的信贷经理身上，自然也就背上了越来越重的指标。与对公大客户不同，极其分散的中小企业贷款业务仅靠信贷经理一人很难达标。助贷公司的出现，就成了信贷经理免费又高效的获客渠道。上述股份行人士也向记者表示，相关的绩效考核压力是推动信贷经理与贷款中介合作的原因之一。

证券时报记者以要新成立一家助贷公司为由，接触了两家银行的信贷经理。他们都已经在和多家助贷公司合作，也欢迎记者在公司成立后给他们推荐客户。其中一位国有大行的信贷经理还主动表示,公司成立后可以免费上门培训银行产品知识。“不用维护什么关系，你把口碑做起来了，我们都还会主动去找你。”

这种密切的利益关系将银行信贷经理和助贷公司绑定在了一起。甚至在包装、协助伪造客户材料的过程中，助贷公司不仅不用瞒着信贷经理，双方甚至还可能“共谋”。

张璠就曾告诉记者，他和几个关系好的银行信贷经理经常一起吃饭娱乐，遇到一些客户资质有瑕疵，打点一下就能帮忙搞定。在一家助贷公司，面试官告诉记者，有客户办经营贷需要提供实际办公场地证明，“就做个公司铭牌挂到我们办公室门口，信贷经理来拍个照就行”。

此类现象并非个案。甚至有银行信贷经理都不通过助贷公司，自己直接下场帮客户伪造材料。一位深圳的上班族告诉记者，他曾从银行办理了一笔大额消费贷款，表面用途是装修，实际是用于购房。帮他办理贷款的信贷经理为了帮助规避银行对贷款资金流入房市的监控，主动帮其找人办了虚假的高档家具、家电等的采购合同，又指导他利用多个不同账户，分批将银行的放款资金转走并取现，以切断银行对资金去向的跟踪。

在A公司的培训中，当听到收取信用贷客户的服务费竟高达18%时，记者询问能接受这么高费用的客户，资质应该都不太好，如果后期还不了钱，银行会让助贷公司负责吗？徐飞表示，“客户还不还款跟我们没有任何关系，风险是银行来承担的。”

如今,这些助贷公司在深圳乃至全国不少地方大肆扩张，涉及的银行数量也众多，不仅增加了银行坏账攀升的风险，也分流了大量本来应是扶持有真实需求的中小微企业的资金，一定程度违背了国家政策的初衷，亟需正本清源。

责编：朱雨蒙

校对：陶谦

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