网贷利息的真实年化利率究竟有多高？负债中的你认真算过吗？
从2021年的3月份债务全面崩盘，被迫逾期，到现在已经有一个月。逾期后，面对各种催收电话、短信，不堪其扰，好在现在催收新规的实施，目前只是对本人进行催收，偶尔联系一下紧急联系人，暂时还没有出现其他的恶劣行为，至于后期会怎样？只能兵来将挡，水来土掩了，现在能做的，只有静下心来做自己的事。
首先就是对自己的债务进行一个全面的统计和分析，对自己的每一笔借款的借款本金、应付利息、实际的年化利率逐一仔细统计并登记。之前为了保住自己的征信，不让自己逾期，想尽办法，只要能借到钱，对于利息和利率没有认真地去追究过，因为借款周期基本都是一年，算年化利率时也只是简单地用：总利息金额÷总借款金额，得出一个简单的年利率，但是却忽略了自己每期归还贷款的同时，本金是在递减的，所以实际的年利率远比自己计算的年化利率要高很多。就比如我曾经在某维品某花上借20000元，等额本金的还款方式，应还利息总计2070元，按自己原来的方法计算年化利率：2070÷20000*100%，则年化利率为10.35%，觉得利息很低，很划算，这是我曾经认为最良心的借款平台。但实际呢？
年化利率的计算公式是：公式年利息等于分期每月手续费（或者月利息）*24*/（+1）等于分期月数
看着是不是很晕，反正我是没算明白。于是我上了万能的百度，借用网上的计算工具计算出了我这笔贷款的实际年化利率为：19.11%（附图说明）
是不是瞬间觉得利息高得吓人。所以，各们负债前行的朋友不防好好算算自己网贷的实际年化利率。我的借款中：利息加担保费，综合的利率最高的是以下这几笔
不知道债友们有没有和一样的平台网贷，年化利率有没有和我一样这么高？协商成功了吗？网贷中的担保费是怎么处理的？
你的贷款，实际年利率是多少呢？
3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。具体公告链接：高标签]按照上述公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
央行表示，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。
除了要求明示贷款年化利率外，央行还在公告中提到了贷款年化利率的计算方式，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，复利明确按照年化内部收益率（IRR）方式计算利息。计算贷款年化利率示例链接：高标签]那么，你目前在用的贷款实际利率是多少呢？
这里我选取部分贷款的利率截图展示，大家也可以各自查阅。
根据截图显示：
京东白条：19.37%
借呗：18.25%
微粒贷：16.425%
花呗：15.86%
百度有钱花：23.4%
美团生活费：18%
以上截图每个人的情况是不一样的，数据会有不同，但是大致是差不多的，基本在年化利率在15%以上，也就是俗称月利率在1分2以上。
看了这些数据，大家心里不知道有没有想过？银行的很多贷款，比如房贷，经营贷之类的，大部分在年化5%左右。举个例子，借款100万，一个是方便，在手机上点一点就可以拿到，但利率一年15万。另一个银行需要办理手续，需要3-5天办理成功，一年利率才5万。
你是愿意省10万利息，找银行办理呢，还是为了方便多花钱，选择线上产品呢？
所以切记，大家在借钱的时候一定要去看看年化利率，当然最好的方法就是不在这些平台去借钱。不要怪银行什么手续繁琐，什么流程麻烦，越是简单，越是快捷的钱，你还的钱就越多。
那么央行发布的公告内容，我再给大家解读一下。
A.所有从事贷款业务的机构，都应以明显的方式向借款人展示年化利率。
这里的贷款机构不仅仅指银行，还包括发放购车贷款的汽车金融公司、发放装修等贷款的消费金融公司、发放二十万以下小额贷款（主要是各种网贷）的小贷公司。
除此之外，还包括为贷款业务提供展示的平台，如京东金融（上面有京东金条）、支付宝（上面有借呗/网商贷）、微信（上面有微粒贷）、度小满金融（上面有有钱花）等，大部分平台也进行了明示，如上面截图。
什么意思呢？就是你办理的任何借款，不管是线上还是线下、不管是银行还是其他放贷机构、不管是通过什么渠道方式看到的贷款广告……都必须向你展示贷款年化利率、还得以明显的方式。
即使你向亲友借了笔钱、也鼓励把这笔民间借贷的年化利率明示出来。
B.贷款年化利率，是所有贷款成本与实际占用的贷款本金的比例。
这里解释了什么是年化利率，即资金的成本该如何计算。这里有两点：
一是贷款成本不仅仅指利息，还包括与贷款直接相关的各类费用，如大家在贷款时常被收取的担保费、服务费、提现费、咨询费、考察费等各类名目繁多的费用，都和利息一起作为贷款的成本。
另外就是实际占用的贷款本金，即你当期实际使用的金额、不一定是贷款额哦。很多贷款是每月都还些本金的，所以在计算利率时、需要把已归还的本金减除掉…之前很多贷款计算利率时并没减除。
C.贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。
所谓复利就是利息还产生利息，单利就是利息不产生利息，我们的银行存款一般都是单利计算…若是复利的话，那第二年利息计算的本金、就应该是头一年的本金加这些本金产生的利息。
复利计算的年化利率要比单利的高，就是因为利息在下一期时又被当作本金的一部分、计算了利息，目前银行执行几乎都是复利方式，这种方法也被称为内部收益率法。
D、贷款年利率告知或不告知，对借款人有什么影响呢？
因为在以前，很多人吃了这方面的亏、并且被坑得不轻…以为自己用的钱利率很低，实际上却很贵、而自己却浑然不知！
绝大多数借款人、同时想一想我们自己，在决定是否借一笔钱时、最重要的考虑因素就是看利率如何。这不仅影响到自己的贷款承受能力、还可以对比分析其他的贷款产品好做选择、同时还能准确计算出自己的投资收益率。
如果你贷款是做一笔投资，肯定要考虑投资收益是否能超过贷款的利息。
很多人就是因为不会计算贷款的真实成本，以为自己借的钱很便宜、很划算，所以就大借特借，从而让自己过度借贷、过度负债，因此远远超过了自己的资金成本承受能力和实际的投资收益率，不仅给自己造成了损失、还可能给银行造成损失。
而因为央行的这个公告，借款人就可以在明确知道借款的真实成本下、来决定自己是否还做这笔贷款…如果利率太高，那就不借呗。
这里也要强调下，利息是越低越好、但也要考虑还款方式和借款期限，切莫陷入低息的环境里……利息低的贷款、一般贷款期限短（如只贷一年），这样就会因经常筹集还款本金增加贷款成本（找垫资过桥资金成本较高）或加大还款压力。
也因为这则公告，那些分不清利息和费率的人、那些算术不好的人、那些缺乏理性思维的人、那些不知道真实贷款成本的人……就再也不会上“假低息贷款”的当了，因为贷款机构已经把真实的贷款利息告诉你了。
这种坑人无数的金融套路，终于退出了历史舞台，请拍手叫好！
网贷借钱容易，你借的网贷利息有多少？你还得了吗？
你好，我是十二記，
这是我第13篇原创文章，如果对你有所帮助，非常荣幸。
如果有其他想法，欢迎评论区提出宝贵意见，我们一起进步！
两年的疫情，我们被疫情带走了很多东西。有人因为疫情公司倒闭失业，有人因为疫情阻隔两年没回家，有人因为疫情自己的感情无处安放。
我们工作，我们背井离乡，我们压抑感情终究是为了碎银几两。
就像这一句：世人慌慌张张，不过图碎银几两，偏偏这碎银几两，能解世间万种慌张。
一分钱难倒英雄汉。屋漏偏逢连阴雨，玩笑一个又一个，时运不济时，关羽也曾败走麦城，秦琼也曾卖过战马。
可是真的有时候有燃眉之急怎么办？互联网的资本便向我们来了！但是你借的钱是你借的钱吗？
美团的放款短信
这是美团借钱的提示短信，也并不是单单针对美团一家，只是我暂时就收到了美团的短信。
京东、携程、头条等等只要是个软件好像都能借钱。
这些软件的宣传口号也很诱人：
“贷款1万元，每天的利息不到一瓶水的钱”
“日利率0.045%起”，还有的宣传“免息分期”，
其实是在故意引导消费者忽略费用、只看利息。
简单相信平台或者不懂如何计算年化利率的金融“小白”借款时就无法明确这个产品的利率高低，也不知道自己究竟要还多少钱，等到还款时才发现上当了。怎么这么多！
以下是不清楚利息的原因：
网贷平台未能明确表明利息走投无路，只要能借到，不管利息是多少都借看不懂利息是如何算的而就在去年央妈对这些网贷平台的虚假宣传出手了。
那么真实的年化利率是多少？如下图
在央妈出手后各家的贷款年化利率一目了然，也让人大吃一惊。竟然比银行多了2、3、4倍多。对于普通家庭，普通人在网贷平台借一次钱就相当于踩一次坑，生一场大病，，需要好长时间才能缓过来。
如何知道自己被多还多少？可以利用IRR计算器。
IRR计算器
举例说明：从某信借款140000元，每期还6784.23元，还36期，利用IRR计算器计算后，实际利率高达40.60%，这个利率是不受法律保护的。
最高法的司法解释里有一条就是说，法院支持的一个合理年利率只有24%，超过36%的，在任何情况下合同都是无效的。
对于24~36%之间的达成一致的话，借款人可以遵守，但是如果说通过法院诉讼解决的话，法院最多支持24%。
所以大家在借钱的时候一定要看清楚，算清楚年利率到底是多少，如果真的平台有鬼，可以运用法律的武器保护自己，自己尽量量力而行，能不借就不借！
多说的话，这些平台推行的贷款其实是在毁灭普通人
默认刻意养成这种超前消费未来的能力。存款的人不贷款，贷款的人很少存款，一旦开始就进入死循环。真相是鼓励穷人负债消费生活不易，希望大家能养成良好的消费观，金钱观。
推荐阅读：
因为苦过你的苦，所以想让你更好一点
上号了，但请你别了
打工人，工作请你别混
你的问题在于“太简单”
关于《基金》，央视财经纪录片给不了你答案
360周鸿祎，不颠覆不人生！送给创业的你（后附书单）
