普通人如何办理银行抵押贷款
抵押类贷款，额度取决于抵押物的估值以及借款人还款能力，一般情况放款金额为估值的70%到90%，因为一旦发生违约低于市值的债权会比较容易处理（不良资产），所以债权人降低自己的风险。因为有担保物，抵押贷款利率往往比信用类贷款低一些，征信要求要低一些。
房产抵押贷款
全款房抵押和贷款房产二次抵押，全款房抵押分为两种形式
①经营类抵押，需要借款者提供营业执照，放款金额为市值的5-9成左右，额度一般封顶1000万，年化利率3.2%-7%，还款方式先息后本，等额本息等额本金都有。（先息后本、等额本金和等额本息哪种好）期限最长20年。
②消费类抵押，客户无经营，为受薪客户，放款金额为市值的5-9成左右，额度一般200万，极个别封顶500万，年化利率3.75%-7%，还款方式多为等额本息和等额本金，最长期限20年。
由于近年国家房贷利率改革，由原来的标准利率改为LPR基准定价，所以有部分人将按揭转换为抵押贷款，这样操作虽然麻烦，还要产生额外的垫资费用，但是会节省很多利息。
房产二次抵押：第一次抵押或按揭之后再将房产证进行二次抵押，贷款额度=房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额，利率在3.6%-7%之间。还款方式等额本息，三年期。只需拿着资料去银行申请，抵押流程为银行办理。
房产抵押贷款的一般流程是什么？
1、提交所需证件
房地产权证或房屋权证，土地使用权证；借款人夫妻双方身份证，户口簿，结婚证（单身的需到所在民政局开据单身证明）；收入证明(需盖公章)。
2、看房评估
根据抵押物所在位置、楼层、面积、朝向等进行评估。房屋一般可以贷款到评估价的5-9成。
3、在银行面签合同
房屋评估后，还需要办理房产保险手续及相应的贷款审批手续，并与审批同意发放贷款合同及抵押合同。
4、抵押登记
借款人持房产证、借款合同到房产所在区县房地局办理抵押登记手续，机关费用由借款人承担。
5、放款
抵押登记办理后，银行方可发放贷款至借款人个人储蓄帐号中。
房屋抵押贷款注意事项：
如是在正规民间借贷公司办理房屋抵押贷款，而非银行，在借款时注意以下几点：
1、、谨慎审查出借款方的资质和信誉情况，尽量选择合法登记、规范经营、信誉良好的中介公司。
2、坚决拒绝签署内容空白或不完整的文件，在签署《借款合同》、《收款收据》时仔细审查各条款，切勿草率签字，必须在取得借款后按实际金额出具《借据》、《收条》等。
3、约定的借款利息、逾期还款利息、违约金、滞纳金标准各项及总额均不得高于银行同类贷款利率的四倍。
4、就同一笔借款不能重复签署多份《借款合同》、《收款收据》。
5、保留好相关的收款、还款凭证，尽量通过银行转账形式还款，并保证收款账户户主与出借人一致，同时在汇款时注明归还哪一笔借款、本金与利息分别是多少等细节。
6、还清借款后，必须要求出借人将原有《借款合同》、《收款收据》等原件交回借款人或当场销毁，避免出借人再次据此提出主张。
借款人未经共有人同意，在其房产上设立抵押担保，出借人能否取得抵押权？
基本案情:
2019年2月，小贷公司与张某签订借款合同，张某向小贷公司借款300万元，张某以其所有的房屋提供抵押担保，小贷公司按约放款。借款到期后，张某未按期还款，小贷公司遂将张某诉至法院。张某辩称,自己对于借款本金、利息以及借款事实没有异议，但对原告主张的抵押权有异议，案涉房产是共有物，抵押权的设立未经第三人李某同意，系无权处分。原告未审查核实房屋的共有情况，对被告提供的抵押物未审查，不能认定为善意，因此原、被告间的抵押合同无效，故原告对案涉房屋无权行使优先受偿权。
第三人李某陈述，自己对原、被告间借款一事并不知情，对被告将案涉房屋抵押给原告的事也不知晓，不认可原告的房屋抵押权。法院审理查明该房产系被告与第三人李某共有。
裁判要旨
原告作为专业的小额贷款公司，在设立案涉抵押时未尽合理注意义务，其应当知道被告对案涉房屋系无权处分，仍与被告进行交易，存在重大过失，不应认定为善意第三人，本案抵押权并未有效设立。原告主张对案涉房屋行使抵押权缺乏事实依据，法院不予支持。
被告不服一审裁判结果提起上诉，二审法院判决驳回上诉，维持原判。
法官说法：
本案争议的焦点是小贷公司能否取得抵押权。
《民法典》第311条规定：
“无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依据前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求损害赔偿。当事人善意取得其他物权的，参照适用前两款规定。”
《民法典》第311条所规定的善意取得制度，目的在于保护占有的公信力，保障交易安全，鼓励交易，保护交易当事人的信赖利益，维护商品交易的正常秩序。财产的善意取得以受让人的善意为条件，如果受让人具有恶意，则不得适用善意取得。一般情况下，应当保护善意第三人基于信赖不动产登记簿从事的交易行为，此处的善意必须结合其他的因素予以考虑。
如果第三人明知或者应当知道财产属于共同财产，仍然与一方进行交易，则其不应当被认定为善意第三人。
本案中，原告在办理该房的抵押登记时，仅查看该房的所有权证、土地使用权证，对共有情况未进行询问、调查，办理该房的抵押登记时未征得第三人李某的同意，未要求第三人李某到场对抵押情况予以确认。
原告作为专业的小额贷款公司，在设立案涉抵押时未尽合理注意义务，其应当知道被告对案涉房屋系无权处分，仍与被告进行交易，存在重大过失，不应认定为善意第三人。本案抵押权并未有效设立。原告主张对案涉房屋行使抵押权缺乏事实依据，法院不予支持。
以父母名义在银行办理房屋抵押贷，需要注意的问题
最近，有不少粉丝咨询老年父母房产抵押的问题，这里来给大家做个详细的回答。
中老年人群有真实抵押需求的其实很少，大部分还是子女的缘故。比如现在成都限购、摇号政策调整，有的人想要加杠杠再买一套。
如果以自己的名义申请抵押贷，那在征信上会有记录，影响后续的按揭买房。又或者个人职业原因，不方便以自己的名义办理抵押贷款，这时候就想到了让父母来做借款人。
对银行而言，借款人年龄越大，意味着坏账风险越大。所以，银行在审核大龄客户的抵押件时，采取的政策往往比较谨慎。
1.借款人年龄不能超过64周岁(夫妻任何一方)；银行对于借款人年龄+贷款年限的要求，通常是不能大于70年。所以，如果借款人年龄超过64周岁，那能贷的期限就不超过5年。
而且能做的银行也比较少。大多数银行对借款人的年龄要求，还是在22~65周岁之间。
2.征信问题；中老年人群可能从没办理过贷款和信用卡，那征信就是白户，这种情况也会限制可选择银行的多少。
这时候可以先申请一张信用卡或者在支付宝点个借呗，使用一笔就能上征信了，夫妻双方其中一人有征信记录即可。
3.如果是子女的房子，老年父母作为借款人，会让子女签担保；父母作为主贷人，房产的拥有者（子女）才是抵押人。这种情况，主贷人父母办执照，抵押人（子女）就不用办理执照。
征信上面显示的借款人是父母（主贷人），而抵押人（子女）征信显示担保（对此笔贷款）。
4.如果是中老年人自己的房子；需要评估中老年的收入、流水、资产等情况，如果流水不太好，资产也比较少，银行可能会让子女进行共同签约加担保，降低风险。
