现金贷“熄火” 网络借条平台又火爆

砍头息、阴阳合同,借5000元利息1500元

在现金贷被整治后,近年低调的网络借条模式变得火爆起来。近日,有消费者对新快报记者爆料,其通过借贷宝借钱后,被对方告知额度为5000元,到手却仅有3500元,周期7天,利息高达1500元。而借钱方不是个人,而是一家小财务公司的贷款中介。据了解,这绝非个案。

新快报记者在各大借贷微信群、QQ群发现,目前很多贷款中介发布信息称,无论黑白户(白户即未办过信用卡或贷款的人,黑户是有多次逾期记录的人),只要芝麻信用分在580分以上即可通过借贷宝、今借到、米房、无忧借条等借贷平台随时贷到款。有业内人士评价认为,“这是新的监管套利空间,监管除了加强投资人教育外,对于借款人的资质也要加以审核,谨防高利贷通过绕道线上平台合法化。”

■新快报记者许莉芸/文廖木兴/图

超高利率、砍头息、阴阳合同

高利贷从线下转移到线上

急需资金周转的小陈告诉新快报记者,其从2017年11月开始,连续几次在借贷宝借钱。小陈第一次接触到借贷宝是通过微信好友“借条阿-客户分配中心”介绍认识了贷款中介小敏,起初没有太多借贷经验的小陈并不知道小敏是贷款中介,她告知小陈只要芝麻分在650分以上,提供近半年通话记录账单,身份证正反面照片,并且通过借贷宝实名认证后即可放款。对小陈资料“审核”后,小敏告诉他的借款额度为5000元,但是需要押一付一(即借款5000元需要付5000元押金为不逾期做一个保障,在借贷宝上显示共借款10000元)。

于是,去年11月7日,小陈在借贷宝中发布了10000元的借条后,小敏分了两次分别给他转入1500元、3500元,而这两笔钱就是“押金”。小陈告诉新快报记者:“必须马上把钱转给小敏才能继续放款。”根据小陈给新快报记者提供的借贷宝转账截图显示,当天下午2时41分小敏分别给他转了1500元和3500元,仅仅在两分钟后,小陈就将这两笔钱“还”给了小敏。

收到“押金”后的小敏才终于放款,给小陈转了5000元。“收到钱后,我就给她转回了1500元的借款利息”,提前支付了利息的小陈终于拿到了3500元的借款。但是在借贷宝平台上签订的电子合同中显示,小陈从小敏处借款10000元,年化利率仅为24%,但实际上,小陈这笔借款的年化利率高达2234%。

小陈告诉新快报记者,此次借款的到期日为去年11月14日。然而,到去年11月14日,小陈还不上钱,小敏要求小陈私下微信转账1500元帮他在借贷宝上进行展期。但是,根据小陈给新快报记者提供的截图显示,此次展期从2017年11月15日展期到2017年11月21日,在借贷宝平台上显示展期利率为0%,但是小陈为此付出的7天展期费用为1500元而到2017年11月21日依旧没有还上借款的小陈又被以此方法展期,累计14天的展期费用高达3500元。

有业内人士分析认为,小陈的这整个借贷过程,不仅借款利率远超国家规定的36%,且出现了砍头息、阴阳合同等违规放贷行为。

网上“借条工具”越来越多

成高利贷“洗白”通道?

事实上,像小陈这样的借款人不是少数。此前,线下高利贷、借款中介都是通过现金贷平台来放贷,如今现金贷监管政策出台后,他们又开始活跃在各类借条类APP中。新快报记者经常在一些小微借贷微信群、QQ群中发现,不断有类似的贷款中介刷屏,通过借贷宝、今借到等APP的放贷信息。

从广东小微借贷QQ群中,新快报记者就结识了名为“六六速借”的贷款中介。他给新快报记者发了一个表格,这个表格十分简单,上面仅有姓名、年龄、职业、有无车房、芝麻分、手机号使用多久、通讯录有多少人,并列举了在其他借条平台如借贷宝、今借到、米房、无忧借条上是否有负债。当记者填好后,六六速借就表示,提供支付宝实时截图、月账单整页、芝麻分截图后即可完成额度审核。

在新快报记者表述曾在其他现金贷平台有过贷款还未还清时,他甚至对新快报记者表示“这些不相干”,并且告诉记者,要想借钱必须押一付一,称“这是行业规则”。

监管堵住了现金贷的门,又让套利者们发现了“网络借条平台”这扇窗。2016年开始,越来越多的网上“借条工具”出现,如借贷宝、今借到、无忧借条等平台。这意味着,借贷双方不用再见面,可以通过这些工具,直接网上打借条。但是,如今这个商业模式,被地下高利贷、现金贷公司、借贷中介利用,这类公司或个人通过这类借条APP变得合法化了。

“我们不会对高利贷进行保护,如果用户遭遇高利贷的情况,我们可以提供证据协助借款人进行诉讼,我们也很支持用户走法律途径。”借贷宝方面回应称,对于借贷宝平台而言,无法掌握这些背后的操作。“我们在平台上只能看到借款人A与借款人B签订了10000元的合法合规的借贷协议。”

不过,仍有业内人士质疑,上述案例中,借贷平台虽然作为纯中介信息平台,但是仍然可以通过技术手段甄别,“为何双方借贷在一两分钟之间频繁进行转账,这是平台方可以从技术手段加可以甄别的。”

业内人士建议

谨防借条类APP成为监管套利工具

有业内人士表示,这种熟人借贷模式虽然本质上定位仍是信息中介,但实际上还应该承担部分贷前信息调查、贷中管理和贷后风控等功能,对于整个交易流程都要起到监督和管理的作用,要不很容易成为民间高利贷所谓“合法洗白”的平台。

财经评论员、专栏作家肥皂对新快报记者分析表示,虽然借贷宝之类的平台已经对借款利率进行限制,不得超过最高法院关于民间借贷利率规定的36%的红线,但是现金贷公司、线下高利贷公司可以通过借贷宝等平台打“擦边球”,通过这种渠道,把之前线下高利贷的东西转移到线上来做,反而在年底有愈演愈烈的趋势。

他认为,尤其在年底资金面偏紧的情况下,“银行不放款,网贷现在合规备案期,现金贷也在整改,从风险的角度考虑,这类人以更高的代价借到钱,年后基本不可能还款了。”

“监管要跟上,”肥皂表示,跟现金贷监管一样,小微借贷市场需求很大,不可能“一棒子打死”。他称,首先监管要从利率上加以规范,“公民是允许私下借贷的,但是利率能否合法化是属于国家监管范畴的。”比如2017年12月监管部门就发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定,禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

其次,他表示,目前监管对于借款人,尤其是职业放款人的资质并没有任何规定,这仍属于监管空白地带。近年来,监管意识到要逐步加强投资人教育,则规定了平台对于投资人要进行审核,主要包括其是否有过浮动收益产品投资经验等,但是却没有对出借人进行更进一步的审核。因此,也难免网络借条APP被线下高利贷、现金贷的从业人员、贷款中介“钻了空子”。

网贷中介VS借款黑户：你赚你的手续费 我撸我的口子

在大小城市的地铁口，一些网贷人士搭起小桌子，拉开标有“‘××金服’快速下款、口子速撸”等宣传语的广告牌，场景格外引人注意。

其实，这些网贷人士更多出没在网络上，用“无视黑白户，无视征信，无视本地人外地人，无视工作，无视住所，无需抵押，无需面签，无需面取，凭一张身份证、银行卡、手机号就能贷款，全国接单，一张身份证贷款5000元~10万元”的广告吸引着借款人。

网贷中介的吼货营销术

*是人就行，统统2万

*新客户统统押金1000，老客户押金500

*远程接受不了，押金就不要吭声了

*看口子，今天必火的高炮，无视一切黑，从昨天到现在一直都在下款

*．．．．．．

所谓无视黑白户、无需面签，只是挖掘出潜在客户而已

作为网贷界的资深人士，李明（化名）深知如何才能把潜在客户挖掘出来，说起“引流话术”，他能说好几套不重样的。除此之外，他每天要去网站学习研究各类新更新的口子（各类网络贷款平台）。这些口子有些是新开设的平台，有些是网站新开发出来的审核资质低的平台。当然，这些资料都是李明花钱买过来的。

“全国接单，无前期，无视黑白户，无视负债，最新口子，最新平台，只要年满十八周岁都可操作。手机、银行卡、身份证等，实名认证都可操作，公司帮包装，学生也可以贷，额度一万到五万，不上征信。只要未被银行、法院起诉执行，包下款。需要钱、急用钱、一小时拿钱。”李明用了自动喊话软件，在各个QQ群、微信群以及论坛开始了新一波灌水式喊话。

在群里，和李明一样职业的人有很多，可以说竞争非常激烈。但是，升妹通过添加李明好友，在其朋友圈看到的情况是，每天他都可以做很多放款的生意，这是不是让你想起了部分微商营造行业繁荣的景象呢？

升妹以借款人身份与李明进行了沟通，表示自己和弟弟两人都需要借款，其中弟弟在很多平台都有逾期，并咨询弟弟是否可以借款。

李明表示可以做。并询问升妹和弟弟的支付宝有几个负面，芝麻分是多少，也就是有没有平台存在逾期的情况。此后又询问了花呗、借呗和信用卡的额度，以及花呗、借呗是否被关掉。

当升妹咨询是否可以远程操作时，李明表示，远程操作一般人都不接受，因为需要付押金和手续费，并且审核不通过押金不退，因此，极力建议面签。如果两人一起办的话，还可以把利息降下去。

升妹对审核还会不通过表达了疑惑，因为其在群里的喊话并没有审核不通过的意思。李明回答说，没有哪一个网贷是包下款的。

“是人就行，统统2万，新客户通通押金1000，老客户押金500，远程接受不了，押金就不要吭声了。看口子，今天必火的高炮，无视一切黑，从昨天到现在一直都在下款。”李明在群里换了一个喊话方式，继续引诱那些急需钱的借款人。

朋友圈不断展示着贷款成功

*34000元，到账就是这么快

*稳下款口子办理抓紧了

*借款人发放了五六次红包的截图

法人贷手续费15％起步不面签须提前支付部分手续费

升妹注意到，李明刚更新了一条新状态：到账就是这么快，稳下款口子办理抓紧了。根据李明所放图片显示，下款额度为34000元，期间借款人发放了五六次红包。

在升妹和李明沟通时，李明问升妹想要贷多少钱，并表示，他这边额度是2万~5万之间。升妹表示，要和弟弟两个人借七八万，其立刻肯定地表示：可以。

但是，李明一直在追问升妹人在哪里？并解释说，远程操作不是不可以，不过很少有人能接受，因为需要提前支付一定的金钱。

至于借款利息方面，升妹了解到，当面操作是下款后（拿到钱后）收（额度的）10个点，如果两个人做的话可以收8个点（手续费）。本息分12期、24期、36期归还，期间的利息是8厘，一万块钱一个月是80块钱的利息。并表示下款速度很快，审核通过出额度，出了额度当天下款。

当升妹表示要远程操作时，李明说到，远程的话押金是50元，防止无聊客户跑单，如果审核未通过的话押金不退。中期费用的话，是将10个点分两次收费，额度出来之后先给5个点再下款，下款完成再收5个点。比如，你的额度是五万元，你要在下款前先支付额度的5个点也就是2500元，下款之后再支付2500元。

升妹要求先看合同再决定贷不贷款，然而李明却拒绝了，并表示：人到现场什么都会给你看的，你现在问东问西，最后也不做，浪费时间。

升妹了解到，除了下款之外，李明等人还做信用卡提额、法人贷等。据介绍，最高300万的法人贷，不面签不面取全线上操作，“超低利息万3~4.5，最长分3年还款。”

当升妹向另外一个做放款的人咨询法人贷相关事宜时，他表现得比李明要谨慎得多，不仅咨询了升妹企业经营年限等问题，还需要详版征信，并且询问为什么不在线下借款而要线上。当时升妹问及是否需要面签时，这个下款人表示，大口子没法远程，需要刷脸面签，至于所谓的无需面签，这个是线上操作，但是要他们操作就需要当面。而法人贷的费用更是高得可怕，首先是15个点以上的手续费，而利息另外算。

升妹发现，这些寄生在网贷暗缝里的中介，所宣扬的“无视黑白户、无需面签”等，实际上只是噱头，在吸引流量后设法让借款人去面签，即使选择远程操作也要收取押金，并提前交付一部分手续费。除了高昂的手续费以外，还需要支付利息。

高额手续费、利息，这些寄生在网贷暗缝中的网贷中介，挣着令人心动的收益，而那些借款黑户，则一遍遍撸着口子……

本文源自添升金融

更多精彩资讯，请来金融界网站(www.jj..)

被骗进深山干16年苦力，回家成黑户，他靠5000块钱种地翻身

湖南平江县三阳乡兴阳村，55岁的吴艳仿独自居住在借来的一间旧屋内。每天早晨醒来，收拾过后他就挑着担子出门，下地收拾他的菜地。

几亩田地，倾注了老吴对未来生活所有美好的希望。做了16年“黑工”的老吴，现在的生活远远谈不上富裕或舒适，但他却感觉到从未有过的踏实而有奔头。

说起当年“打工”的经历，吴艳仿不堪回首。

上世纪八十年代末，中国掀起了一股进城打工的热潮，农民出身的吴艳仿也被裹挟其中。吴艳仿只有小学文化，又没有专业技术，一心想着凭自己的一身干劲到外面挣钱。

广州是吴艳仿最初的落脚点。几年时间里，他在建筑工地干过泥瓦小工，在码头干过搬运工，在厂子里干过勤杂工……靠卖苦力赚取微薄的工资。

1995年初，吴艳仿听人说，到山里去开山种树，一个月能挣400块！他一时心动，就跟人去了，到了那里才知道是一个与世隔绝的地方。刚开始老板每月还支付点生活费，说离开时再一起算工资。连续干了三年后，吴艳仿提出想回家，此时老板翻脸，不但不给结工钱，还不让他走，控制了他的人身自由！

吴艳仿不明不白地就成了“黑工”。如同电影《盲山》中被骗进大山的女学生一样，吴艳仿多次试图逃跑，无奈地处深山，没有钱，没有交通工具，每次他都被抓了回来。这样的日子，竟然持续16年之久。

电影《盲山》

随着年龄越来越大，吴艳仿越来越想家。为了离开黑工厂，他开始装病，不再按时按质完工。终于在一个深夜，老板像抛弃一个累赘一样，将他拖到一条路边后放下，任其自生自灭。

虽然没有钱，但吴艳仿终于重获自由了！他不知道自己在什么地方，于是边走边问，沿途一边乞讨，一边给人打些零工。就这样辗转上千里后，吴艳仿终于在2011年，奇迹般地回到了湖南平江——自己的家乡！同村的人都很惊讶他竟然“复活”了。

然而，家乡却早已面目全非：父母死了，房子倒了，唯一的亲妹妹也不在了。

没有亲人，没有房子，没有钱也没有地，连户口也被注销了（当地村民四年没有消息一般被认定“死亡”）。除了两身破烂衣服，吴艳仿真的是一无所有，命运似乎对他异常残忍。

但正如罗曼·罗兰所说：“世界上只有一种英雄主义,就是在看清生活的真相之后，依然热爱生活。”没有什么能打败一颗热爱生活的心。

兴阳村的一位搬进县城的本家，偶然得知了吴艳仿的情况，就把家里的老房免费借给他住。那时候，吴艳仿已经年近50岁，生活却是从0开始。

吴艳仿所住的房屋是本家借住的，已经有三十多年历史，很多地方都已经破损了

吴艳仿在住处周围开垦出一小块荒地，说是开垦，不如说是他用手挖出来的。他起早贪黑，在地里种菜、种玉米，生活开始有了起色，虽然仅仅是温饱而已。

经过三年的勤勤恳恳的劳作，到2015年，吴艳仿已经开垦出三亩多的荒地，他对生活也有了更多念想。吴艳仿相信，如果有钱买种子、肥料，他能开垦更多地，收入也一定能增加。

可谁会借给他钱呢？在农村，因为没有银行流水、没有资产证明，也没有太多抵押物，银行一般不会把钱贷给农民。

2015年5月，吴艳仿的村支书给中和农信做信贷员的钟幼萍打了个电话：能不能帮帮吴艳仿？

作为中国扶贫基金会的下属机构，中和农信一年前刚在湖南平江县设立了平江县农户自立服务社，专门对全县22个乡及县城区域有需要的用户提供小额信贷服务。但吴艳仿对于贷款，“想都不敢想”。

刚入职不久的钟幼萍跟吴艳仿一样忐忑。在加入中和农信平江分部前，钟幼萍曾先后做过小学教师和当地工厂的会计，她对吴艳仿的遭遇早有耳闻。

她去老吴家里探访了三次，才见到吴艳仿。她到地里看了种植的蔬菜，最后她算了一笔账：依据吴的蔬菜长势，如果他借款5000元，每个月的等本等息算下来，需要还款400元。按市场上的菜价，吴艳仿完全还得起，这笔钱可以贷。

当她填报材料的时候，有人好奇，是什么人要贷5000元，是不是少写了一个0？5000元，是中和农信在平江县发放的最小额度贷款，却彻底改变了吴艳仿的生活。

“从娘胎出来就再没遇到这么好的事”。吴艳仿心里，一下子燃起了希望，他信誓旦旦地保证这钱他一定能还上。

拿着贷来的5000块钱，吴艳仿买了种子、肥料和一些农具。他肯吃苦、有干劲，骨子里也好强要面子，不想被人瞧不起。

“我借的钱，我能还。”吴艳仿每天4点就下地干活，种地是个辛苦活，他几乎一天到晚都在地里忙碌。短短一年时间，他又开垦出了近10亩荒地，在上面种上了大片蔬菜，长势喜人。

吴艳仿的菜地

一担豆角60斤，有时候一天卖豆角就能有400多元收入，可以还一个月的贷款。

2016年，吴艳仿的年收入达到5万元，他买了台播种机，还给家里添了一台电视机、一个衣柜，多少有了点家的气息。

吴艳仿买了辆三轮车，每天拉着蔬菜进城

吴艳仿没想到，在外漂泊还被骗做了十几年“黑工”，也没赚到钱，最后到老了的时候反而回到家乡靠种田又恢复了人样。

在国家级贫困县的平江，像吴艳仿这样的贫困农民贷款，中和农信已经发放了2258笔、共9685万余元，而不良率几乎为零。信贷员们与农户接触下来，发现他们非常守信。

贷来的5000块钱吴艳仿已经全部还上，他明白“好借好还、再借不难”的道理——要累积自己的信用。去年年底，他再次向中和农信贷款1万，还给自己添了部智能手机，学习在支付宝上每月还钱。

50多岁的老吴至今还是单身，经常一个人吃饭。他说，“做菜，还是女人的手巧”。有人说，希望明年家里能再添一口人，“不，是两口人。”老吴笑了。

在中国，贫困人口有7000多万，但外界并不能准确的知道他们是谁、需要什么帮助，他们中大部分人从来没有过信贷纪录，无法用数据进行识别。

“过去的传统认为穷人是不可能有还款能力的，穷人是不讲信用的。所以所有做小额信贷的第一个问题就是就是怎么把钱贷给穷人。”中和农信总经理刘冬文说。“公益性小额信贷机构正好弥补了大型商业银行服务不到的地方，把普惠金融体系最难做、最草根的那一端给补足了。”

中和农信的发展历程跟中国整个农村小额信贷的历程十分相似：1996年起步，在2005年开始设立一些直营的分支机构，2006年之后开始用商业批发贷款来做。在二十余年的实践中，除了借鉴乡村银行开创者尤努斯教授的“格莱珉模式”，也摸索出了很多本地化的成功经验。2016年底，中和农信获得蚂蚁金服战略投资，进一步明确了公司的市场化转型方向。

深耕农村20年的中和农信，目前在全国18个省180个县的1700多个乡镇都驻扎了信贷员，平均一个信贷员对接一个乡镇，每天，他们一个个走访各个村庄，给村里需要帮助的人都登记在册，再为他们提供贷款。

截止到2017年1月，中和农信全国员工总数超过3170名,累计发放贷款202亿元，支持帮助了超过400万客户。凭借在金融扶贫领域的出色表现，中和农信成功入围首届中国社会企业奖。

中和农信为农户发放贷款

“中和农信现在在走一个社会企业的发展之路，就是用商业手段来解决社会问题。”刘冬文谈到：中国要富，农民必须富。