仿冒金融平台 号称“低息贷款”

近日，山东李先生接到一通陌生来电，询问他是否需要低息贷款。正为资金短缺发愁的李先生，按照对方指引下载了一款网贷A。一番操作后，对方以验资、认证为由4次骗取李先生共计10余万元。国家网信办反诈中心近期监测发现多起仿冒投资平台进行诈骗的事件。“新华视点”记者调查发现，不少虚假网贷A仿冒银行、金融平台，诈骗分子多方引流、大量分发。

暗访

留下手机号

当天接到多个网贷诈骗电话

“我们已经为你准备了40万贷款的额度，请注意查收”“无抵押，低利率，快放款”……瞄准一些人“用钱心切”的心理，诈骗分子在网络上大量发布“黑户可贷”“无审核”等广告信息，吸引用户上钩。

记者随机进入一个名为“黑户贷”的网站。该网站声称，“1分钟提交、3分钟到账。不用房车作抵押贷款、从25岁到50岁都适用。无视黑白，百分百放款”。在网站引导下，记者留下电话号码，随即该网站弹出一款贷款A，无需经应用商店即可点击链接下载。

记者又随机登录了十几个类似网站，也接到了境外电话，要求下载指定贷款A。

“这些号码均是诈骗电话，切记不要下载软件，不要相信任何先支付后打款的承诺。”在记者暗访涉诈网贷A的过程中，民警通过电话多次发出预警，提醒记者存在被骗风险。

据公安部统计，2021年以来，60%以上的诈骗都是通过虚假手机A实施。其中，虚假网络贷款A诈骗是主要类型之一。

中国人民公安大学治安学院副教授李小波介绍，虚假网贷诈骗中，犯罪嫌疑人一般通过网络、电话、短信等方式发布办理贷款的广告信息，在被害人下载安装网贷A后，冒充银行、贷款公司工作人员联系被害人，以收取手续费、缴纳年息、保证金、税款、代办费等为由，诱骗被害人转账汇款。

推广

“李鬼”式A迭代更新

多种渠道引流推广

记者调查发现，近年来，诈骗犯罪分子升级变换作案手法，网贷诈骗A打擦边球、迭代更新，欺骗性更强。

假借知名企业名头行骗。诈骗分子仿冒京东金融、马上金融、360借条等平台，推出大量“李鬼”式A，以相似标志和产品介绍以假乱真，以“小额返利”等诱导网民访问下载，进而实施诈骗。平安银行曾发布声明，不法分子利用仿冒A、网站进行贷款诈骗。

家住福建福州的林先生就曾在自称“宜人财富有限公司郑州分公司”开发的宜人财富A上被骗4000元解冻金。当他向“宜人财富”投诉，该公司回应称，其官方工作人员不会以任何名义收取费用，林先生遭遇了假冒网贷A诈骗。

值得注意的是，目前，涉诈金融类A改头换面频繁。同一团伙往往通过更换涉诈A名称、域名等方式快速更新换代，有的可能仅存活几天就关闭，过段时间换个名字卷土重来。

通过网站封装躲避审核。

记者调查发现，不少受害者根据“指引”下载的涉诈金融类A都是由黑灰产技术人员按照诈骗分子要求封装的。所谓封装，是将网址、应用名、LOGO、启动图打包形成一个A应用包，使网站以A形式呈现。

业内人士介绍，涉诈贷款网站经过封装，摇身一变成为涉诈贷款A，成本极低，令人防不胜防。此前，一款名为“众安”的虚假贷款类诈骗A，就是由一个租用境外服务器的虚假贷款网站封装而来。

中国信通院安全研究所防范治理电信网络诈骗中心副主任常雯说，通过A封装分发平台，开发者只需简单点击操作，即可实现A自动生成与快速分发。涉诈A不上架手机系统内的应用商城，由诈骗者向被害人发送安装包或者链接进行下载，躲避应用风险审核及开发者信息登记制度。

多方引流大量分发。虚假网贷A的引流方式，既有搭建虚假贷款网站等待被害人上钩，也有通过电话、短信、微信群、QQ群等多种渠道进行推广；既有面对不特定群体进行广撒网的，也有通过黑灰产业链条非法购买需贷款人员信息精准诈骗的。

山东警方介绍，诈骗分子还通过冒充快递员推广、在“宝妈群”发兼职广告、贴吧发广告等方式引流，渠道更多、频率更高、活跃度更强。

治理

管住涉诈A制作、

传播等关键环节

今年以来，山东、江西、河南、广东等多地警方加强对虚假网贷A类诈骗的治理工作。

今年上半年，山东警方破获网贷诈骗类案件同比上升约101%。山东省公安厅有关负责人介绍:“针对虚假贷款诈骗等涉A较多的诈骗类型，开展‘扫楼’‘断卡’等专项行动，打掉了一批在境内从事涉诈A开发、引流推广等为诈骗团伙提供技术支撑的窝点。”

中国人民大学法学院教授刘俊海说，针对虚假网络贷款类诈骗，加强通信、金融、互联网三方的综合治理仍是关键，各个行业主管部门应严格落实监管主体责任。

业内人士认为，打击虚假网贷A制作，要重点关注参与其中的小微技术公司和个人。“这些小微制作公司，通常都是搭建A的小作坊，认为自己只是在做技术模块，有打擦边球思想。”

对于虚假网贷A推广引流环节，业内人士建议加强对电信运营商、大型互联网搜索平台、大型社交软件公司的监管要求，切实加强对广告客户、流量购买者的金融资质审核，杜绝传播虚假信息。

国家网信办有关负责同志指出，诈骗分子仿冒投资平台诱导欺诈网民，让网民遭受严重的财产损失，还可能带来个人信息泄露，应引起足够关注。广大群众需通过官方正规渠道下载A；出现非官方客服联系的情况，要注意核查对方身份，切勿进行转账操作。A商店等平台应加强对可供下载A的安全性审核，防止虚假A浑水摸鱼，坑害广大网民。

新华社

“代理退保”暗藏深“坑”众安保险提示借款人保护个人信息安全

继今年4、5月份辽宁、新疆、吉林三地银保监局发布风险提示后，最近，内蒙古、陕西、甘肃、海南、山东银保监局也发布提示，提醒消费者警惕代理退保的风险。其中甘肃、内蒙古等地银保监局特别提到了借款保证险，说明“恶意投诉、代理退保”乱象已延伸至个人借款保证保险领域，扰乱了信用借贷市场正常秩序、损害借款人合法权益。

个人借款保证保险是由投保人（即借款人）向保险公司购买的一种保险产品，用于投保人（即借款人）增信，当借款人不能按照贷款合同约定的期限偿还所欠借款时，由保险公司向放款机构赔付应还未还的借款本息。保险公司赔付后，依据保险法相关规定，依法取得代位追偿权，有权向借款人进行追偿。

近期，市场上出现一些贷款黑中介，利用部分借款人群对信用保证保险的不了解，片面解读监管政策，通过微信群、视频直播及网络平台、电话、短信、广告宣传等方式，发布可“代理银行保险投诉全额退费、退保”的信息，怂恿、诱导客户进行退保，并表示可以协助用户办理全额退保等事宜。

而实际上，黑中介的“代理退保”行为并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的，向借款人收取高额“代理费”。除了收取代理费之外，这些黑中介还会以代表用户投诉为由，收集用户的银行卡、身份证、保单等个人重要信息，退保结束后倒卖用户个人信息，进行二次牟利，严重损害借款人的权益，扰乱正常金融秩序。更有甚者，在退保后进一步诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品以赚取佣金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

需要注意的是，购买了保证保险的用户，本来就享受无抵押增信的服务，还款期进行恶意投诉退保不仅难以获得支持，而且将个人信息交于来历不明的“代理人”，还可能引发更大的损失。

对于投保个人借款保证保险后产生疑问的，众安保险提示各位借款人，可通过保险公司官网、APP、官方客服热线等正当途径解决。另外，借款人应当注意个人信息保护，不要随意泄露他人。同时，众安保险将持续高度重视借款保证保险的产品合规性，以及与第三方信贷平台合作的规范性，为保险消费者提供更加合规、安全的金融服务，共同维护信用借贷市场平稳运营。

银保监会叫停现金贷搭售意外险，众安保险等多家险企牵扯其中

《财经》新媒体涂伟/文

不少借贷平台通过搭售高价意外险等方式，变相提高贷款利率，从而突破年化36％的监管红线。而这也成了一些现金贷平台常用的一种“砍头息”方式。对于保险行业来说，这可能是监管层反复强调“保险姓保”以来，走得较偏的一次。

日前，银保监会向财产保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》（以下简称《通知》），叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险。

此前，包括《财经》新媒体在内的多家媒体对网贷行业的这一顽疾做过详细的报道。2019年7月16日，《财经》新媒体发表了《想贷款必须购买高价保险，随手科技借保险公司变相收取砍头息？》一文，对深圳市随手科技公司旗下借贷平台“福贷”强制借款人购买海保人寿保险公司提供的“意外险”做了揭露。

有保险行业人士指出，保险公司对现金贷平台的借款用户做了区分，这个群体被认为信用基础薄弱，资质偏低。也可以理解为，保险公司通过网贷平台销售的意外险，是经过特殊设计的，这点从保费上面也可以看出差距。

以海保人寿保险为随手科技公司福贷平台提供的意外险为例，借款人提供的借款页面显示，若申请6500元借款，需支付1365元加入意外保障计划。这份标价1365元的意外保障计划，究竟包含哪些产品及服务？海保人寿相关工作人员向《财经》新媒体表示，随手科技借款人购买的是其承保的意外险。

在海保人寿官网，《财经》新媒体找到了两款在售的意外险，分别为综合交通意外伤害保险和水电气意外伤害保险，前者最高保费为160元/年，后者最高保费则为12元/年。相比借款人付出的1365元，两个平台提供的意外险差价最大超过了100倍。

北京市中闻律师事务所合伙人李亚律师对《财经》新媒体表示：“根据《保险法》第114条、第136条的规定，国家对于保险代理公司的资质是有要求的，对于保险的费率也有严格的管控，现金贷平台收取的保险费率畸高，相关的保险公司也应牵连收到处罚。”

另外，一位网贷从业人员告诉《财经》新媒体，借款人在网贷平台每购买一份保险产品，保险公司能从中获取5%-20%左右的费用，其余的都流入了网贷平台的口袋，成为实际利息的一部分。

显然，为网贷平台提供产品的保险公司客观上成为了这些平台向用户攫取高额利息的帮凶之一。据《财经》新媒体不完全统计，目前与网贷平台有保险产品关联的保险公司至少有10家，分别是大地财险、永安财险、华安保险、易安保险、众安保险、海保人寿、天安财险、利安保险、前海财险、华泰保险等。

通过梳理可以发现，这份名单中不仅有众安保险这样的明星互联网保险公司，还有大地财险这样的头部财险公司。

7月18日，中国再保险公司发布公告称，其子公司大地财险2019年上半年原保费收入总额约为人民币241.63亿元。2018年财险保费市场份额排名显示，大地财险位列第五位。

公开资料显示，众安保险是国内首家互联网保险公司，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业发起设立，于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复。

《通知》规定，各财产保险公司需要全面组织开展业务排查，立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况，包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量等。

众安保险在给《财经》新媒体的采访回复中表示，在监管文件下发前就已经停止了与现金贷等平台合作意外险产品，目前已无新增业务。不过，众安保险对是否有高价销售意外险给现金贷借款人，以及保费分成等问题，选择了回避。

值得注意的是，保险属于资管类产品。2019年3月发布的《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（即“29号文”）规定，依托互联网公开发行、销售资产管理产品，须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照。

李亚同时表示，根据《保险法》第119的规定，保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。如果现金贷平台自身以及合作方没有保险牌照，那么就会涉及违规。

这意味着，目前已经进行保险销售的网贷平台如果没有取得相应的资质，未来存在着被监管层追责的风险。

对于存量的保险产品，《通知》规定，各财产保险公司仍要认真细致做好客户服务，要指派专责部门和人员，主动做好存续客户的宣传解释和后续理赔服务工作，防止出现侵害消费者权益的问题。

《财经》新媒体将持续关注相关保险公司及网贷平台的后续处理情况。