哪个银行的贷款利息最低？关键是，你会算贷款利率吗？

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随着越来越多人慢慢复工，对资金的需求也越来越大，做生意开公司的肯定需要流动资金，尤其在未来几个月收入有可能明显减少。普通老百姓同样也需要资金，房贷车贷要还，日常的生活支出要继续。

因此，很多人都关心，在哪个银行的贷款利率是最低的？

财说得明白认为，我们需要学会计算真实的贷款利率，否则4%的贷款利率，有可能远高于8%的贷款。别一不小心，借了高利率贷款。

一个商人所表现出的利率概念

01，贷款利率比较这段时间，国家通过各种各样的金融工具，引导贷款利率下降，希望在疫情防控期间，避免资金荒。

据观察和数据统计，财说得明白发现，六大银行的贷款利率比中小银行的低。这里收的6大银行，除了传统的四大银行之外，加上交通银行和邮储银行。这六大银行，拥有资金的优势，也获得国家的补贴，因此发行的贷款，利率是市场上较低的。

但是要获得这6大银行的贷款，难度大一点，所需要的资质较多。

中小银行的容易一点，但是利率高一点。中小银行的生存之道就是，通过发放利率略高于6大银行的贷款，获得更充分的息差收入。

另外，有抵押的肯定比信用贷低，这非常正常，因为对于银行来说，风控非常重要。

不过，不管银行的信用贷款利率多高，还是明显比小贷公司的利息低，比网络上面的现金贷利息低很多。很多人都在急需用钱的时候，掉入了小贷公司或者网络现金贷的陷阱。

原因，就是不太懂算利率。

银行贷款概念

02，低利率，骗你的总有些人加入了这个陷阱，还自己给自己解释，因为太急需用钱了。但实际上，如果真的会算利息，再怎么急用钱，也需要再三衡量。

很多人实际上是连贷款利息都不会算，被人忽悠了，以为很低，实际上很高。

举例：一笔20万的贷款，分期为5年，每月还本息。利率7%，一年的利息是14000，平均每月的利息是1166.7元。20万的本金分5年还，每个月是3333.3元。

所以每个月要还3333.3+1166.7元=4500元。

似乎只要懂数学，都会感觉上面的数字没有算错。

再算一次，借了20万本金，按7%的利率计算，每年利息1.4万，五年利息一共7万，本息合计要还27万。27万分60个月，每月4500元。

但是这个利率真的是7%吗？错，远远不止7%。

金融图表

03，吓人的高利率我们把这事情反过来想就明白了。

如果我们把20万存在银行，5年期定期存款，银行付利息给我们，但要求我们20万在5年之内都不能动，甚至利息是5年后一次返还。

假如我们把20万存在银行，每个月都取3333元出来，银行还会按照20万计算利息吗？显然不会，因为我们的本金不断的减少。

所以在以上的贷款案例当中，道理也是一样的。

口口声声说借了20万给你，但又要求你，每个月都还本金，实际上借给你的钱，是不断减少的，只有第一个月是20万，之后都不是。但利息还按20万计算。

第1个月借给你20万，第13个月借给你只剩下16万，第25个月借给你的只有只剩下12万……

平均来说，借给你的只是10万，但是你每年付的利息却是1.4万，所以你的利率变成了14%。

算错了，才会有很多人心安理得的借。

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目前最低利息的贷款是哪个？都有哪些方式种类可以从银行贷款？

首先，不同的客户资质、不同的产品、不同年份等因素都会影响贷款利率！一般来说，没有什么所谓的最低利息的贷款，只有相对较低利息的贷款产品！

目前2021年，各类贷款产品里利率相对较低的产品主要有：

1.房贷类目——公积金房贷，年利率3%左右

2.个人信用贷款类目——公积金信用贷，年利率4%～7%

3.企业信用贷款类目——企业税金贷款，年利率3.85%～7%

4.抵押贷款类目——经营性抵押贷款，年利率3.85%～7%

总的来说，公积金房贷、公积金信用贷、企业税金贷款、经营性抵押贷款这几大类产品是相对利率比较低的，如果资质符合，可以优先选择这几类贷款产品！

去申请银行贷款，主要都有哪些方式和种类呢？

目前，去银行申请贷款，常见的贷款方式与类型主要有：

1、个人信用贷款

2、企业信用贷款

3、消费类抵押贷款

4、经营性抵押贷款

下面大文就根据这四种不同的贷款类型，分别和大家说下申请贷款需要些什么条件！

个人信用贷款

一般来说，申请银行个人信用贷款，需要同时满足申请银行信用贷款的基本条件与一定的准入专案才能办理

一、个人信用贷款的基本申请条件

1、中国大陆户籍居民，年龄22～55以内，个别银行能放款到60岁，具有完全民事行为能力

2、收入能覆盖还款，具有偿还能力

3、征信良好大数据良好，查询不太多

二、个人信用贷款准入专案：（满足一个可以即可）

1、工资准入：上班一年以上，工资5000以上，有社保

2、公积金基数准入：上班满一年，公积金基数700以上

3、按揭房月供准入：月供还满半年以上，月供在2000以上

4、人寿保单准入：人寿保单满两年三次，保单年交费在2400以上，投保人为本人

5、房产价值准入：在本地有清房，房产具有一定交易价值，持有一定时长，产证产权人不超过三个。

6、车主准入：名下有车，能提供行驶证，车为本人的车，价值在8万以上的车辆

7、企业流水准入：企业主或者个体户具有一定收入流水，一般一年的结息需要大于28元

8、烟商经营许可准入：做烟草经营的个体工商户拥有烟草专卖许可证的可以申请信用贷款

9、企业开票准入：企业开票比较多的，企业主或者股东可以申请个人名下的开票贷

企业信用贷款

小微企业信用贷款产品是非常多样化的，常见的产品类型有：税贷、开票贷、流水贷、小微企业担保基金贷款、科技履约贷、电商贷、进出口退税贷等等

一、常见的中小微企业信用贷款主要有：

1、企业税贷：企业成立满两年，一年纳税额最少要在5万以上，要求企业纳税等级为A、B级，个别商业银行接受C、M、D级。

2、开票贷：企业成立时间最少满一年，看最近两年的开票，开票额一年最少要在200万以上。

3、进出口退税贷：国税部门提供退税数据及企业诚信纳税信息，金融机构根据该信息确定贷款企业本年度贷款额度。

4、科技履约贷：银行+担保公司，对于科技型企业可以给与最高1000万信用贷款。

5、设备贷：也叫融资租赁，可以使用现有的生产加工设备作为抵押为，向融资租赁公司申请贷款。

6、工程招标贷：具有工程行业资质证书或上一年中标金额不低于30万元，企业近一年有政府财政、国企、事业单位公开招投标项目中标记录或近一年有与中标项目相关的一级分包协议，企业近一年不存在政府采购违法失信行为等条件。上海地区的客户可以直接发公司名称查准入。

7、电商贷：电商信贷是指诸如阿里巴巴、苏宁等电子商务企业利用其自身电商平台优势直接向平台上的供应商和个人提供借贷的一种经济活动。

8、小微企业担保基金贷款：国家担保基金贷款是国家担保基金公司收取担保费为小微企业做担保，银行审核放款的贷款产品，利息一般比较低，年利率4%～6%，额度一般比较大，最低100万到最高1000万。

二、常规的企业税贷与开票贷的条件申请

税贷：公司必须成立2年以上，法人变更一年以上，年缴税至少2万以上（低了没额度，微众除外），近两年缴税水平持平或者递增。下降不得超过20%。近一年滞纳金不得超过3次，当前无欠税，资产负债率不要太高，纳税等级为A、B级（极个别产品可以沟通做M、C、D级）

开票贷：公司必须成立一年以上，法人变更半年以上，年开票200万以上，12月开票至少10次。不能有连续三个月不开票，近两年开票呈递增或者持平。下降不得超过45%。

经营性抵押贷款

经营性抵押贷款：以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业上下游经营购货的流动资金。一般贷款计入个人名下，不计入企业负债。

一、申请条件：

1、借款人年龄18～65岁，抵押人年龄75以内

2、征信良好，无诉讼

3、营业执照满一年

4、企业有经营场地，企业经营良好，最近一年利润为正

5、贷款用途为企业上下游经营，需要提供购销合同收据发票等，放款到第三方账户

6、流水双倍覆盖贷款金额

7、房龄30年以内，房子价值较高，面积不低于40平

二、还款方式

由于大部分银行都可以受理经营性抵押贷款，所以经营性抵押贷款还款方式种类非常多，主要有：先息后本、后息后本、等额本息、等额本金、气球贷、先息后本每年归本部分本金、不规则还款（N年先息后本N年等本还款）

三、贷款期限

1年～20年（有个别银行可以做30年等本还款，但授信20年）

四、贷款额度

经营性抵押贷款商品房最高房产的评估价70%，商铺、写字楼、别墅等最高60%，一般银行控制在1000万以内，少数银行最高可以申请3000万及以上

五、经营性抵押贷款年利率

经营性抵押贷款年利率一般在3.85%～10%不等

消费类抵押贷款

消费性抵押贷款即用个人的房产做抵押，所获得贷款用于购买房产、车产、出国留学或者装修等大额消费品的贷款。

一、申请条件：

1.年龄在25（含）-60（含）周岁之间；

2.具有固定工作单位，在本单位工作一定时间的正式在编人员。

3.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居住证明）；

4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录；

5.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力；

6.有明确的贷款用途，贷款用途为消费、买车、装修、旅游、留学等。

7、房屋类型、价值、房龄等符合银行要求，可以提供有效的房产抵押；

二、还款方式

消费类抵押贷款产品种类比较少，所以还款方式也比较少，主要有：先息后本、等额本息、等额本金

三、贷款利率

上海大部分银行不做上班族消费类抵押贷款，做消费类抵押贷款的非常少，利率也相对较高，一般来说消费类抵押贷款基本年利率都在5%以上

四、贷款期限

消费类房产抵押贷款的贷款期限一般为1～20年不等，一般10年内的较多。

总结一下，常见的申请银行贷款的方式就这几种，如果大家还有其他贷款问题，可以提出来，给大家一一解答！

最后，我是大文说金融，如果你还有其他贷款问题，欢迎给我留言，已签约多家银行渠道，免费指导办理。给你提供专业的资金解决方案。码字不易，你的▲”赞”就是给我的最好鼓励，感恩~

最低3.65%！大行消费贷款利率又降了

9月23日上午，读者王女士收到工行发来的短信“即日起至2022年12月31日，您申办工行个人信用贷款（工银融借），有机会享优惠利率低至3.7%。该产品无抵押无担保，循环信用，随借随还，最快实时放款。”王女士记得，此前融借的最低利率是3.75%。北京青年报记者从多方了解到，近期工行、农行、邮储等多家大型国有银行下调了信用贷款利率，最低利率可达3.65%。此外，不少银行近期都针对个人信用消费贷款推出名目繁多的优惠活动。

业内人士表示，今年银行流动性充裕，推广消费贷的意愿增强，而在金融管理部门的引导下，市场利率一直处于下行通道，为消费贷款利率下调创造了条件，预计后续还会有银行针对优质客户下调消费贷款利率。

大行消费贷款年化利率最低降至3.65%

8月初，北京青年报曾报道六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，工行融借年化利率最低3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银E贷年化利率最低3.9%，建行快贷年化利率最低3.95%。

一个多月过去，北青报记者再次查询各家大行的公开信息发现，现在个人消费贷款利率的下限又有进一步下调。

农行APP显示，该行网捷贷年化利率低至3.65%。工行融借在年底前推出优惠活动，一年期年化利率（单利）低至3.7%。

8月25日，邮储银行官方微信公众号发布的信息显示，该行个人消费贷款邮享贷年化利率3.65%-17.2%（单利），具体利率依据客户实际情况和担保方式会有所不同。而7月21日，同一公众号发布的推广信息显示，邮享贷的年化利率区间为3.7%-17.8%（单利）。

个人消费贷款利率与一年期LPR同步调整

不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限8月下旬之后均下调了5个基点。业内人士指出，这主要是因为今年8月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.7%降至3.65%，下调了5个基点，这三家大行也随之进行同步调整。

北青报记者注意到，邮储银行“邮享贷”广告也明确告知消费者，如遇LPR调整，年化利率可能会发生变化。具体利率以实际审批页面为准。

工行有关人士也表示，工银融借实行浮动利率，根据最新一年期加成计算，按月更新，客户最后享受的实际利率和申办结果以办理业务时的页面展示为准。

显然，如果今后1年期LPR有所变动，这些大行的个人消费贷款的利率也将随之调整。

银行大力推广消费贷款优惠活动丰富多彩

北青报记者发现，跟以往一样，大型国有银行的消费贷款利率普遍优于中小银行，股份行和城商行的消费贷款最低利率目前多在4%以上，银行旗下消金公司的贷款利率更高，最低也在7.2%%以上。但不论有没有下调消费贷款利率下限，各家银行近期都推出形式多样的优惠活动，吸引客户申请个人消费贷款。

比如，交行广西区分行在7月1日至9月30日期间推出利率限时优惠活动，高优客户有机会享受最低3.8%的优惠利率。而交行在地区的最低利率多为3.85%。

中行推出中银E贷激活送福利活动，在9月1日至12月1日期间，激活的客户可参与抽奖，奖品包括5元-99元话费优惠券。

招行在9月19日-9月30日推出闪电贷建额有礼活动。活动期间，成功获得闪电贷额度的客户可以参与好礼抽奖，符合一定条件的客户专享利率折扣券二选一，年利率为3.95%起。利率折扣券分为8折以及8.5折两种。

北京银行9月1日-10月23日推出京贷9折优惠券和京贷7天免息券。自9月22日起至9月30日，该行针对代发工资客户推出京贷8折利率优惠券。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。从供需角度看，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。

最低利率只针对少数优质客户并非人人可享

北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。

今日，陕西网友小英表示，自己刚申请的工银融借，实际利率的确是广告中所称的最低利率3.7%，非常高兴。广东网友小志却表示，自己申请的1年期融借利率是3.8%，虽然比以前低了，但没能拿到最低利率，还是有些遗憾。

某股份行客户陈女士告诉北青报记者，该行白领贷宣称利率（单利）在3.853%-9.72%之间，但手机银行APP显示，她的专享年利率是4.86%，比最低利率高出了1个百分点。

究竟哪些客户更容易享受最低利率呢？据北青报记者了解，能享受到信用贷款最低利率的基本都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企、大型金融企业或其他一些优质单位工作。银行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户也会在申请消费贷款时有优势。

此外，相比个人“散户”申请，单位集体申请更容易获得最优利率。某国有大行东城一家支行的信贷经理告诉北青报记者，该支行线下基本不接待个人申请消费贷款，主要是都是跟单位对接，向职工集体授信，“最喜欢学校、医院这样的事业单位。”

消费者应树立正确借贷观念根据自身情况理性借贷

越来越低的贷款利率，让不少消费者都跃跃欲试。业内人士提醒，大家一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。消费者如果确有需要借贷，也要去正规银行，而且最好货比三家，不要怕麻烦。

不久前，北京银保监局发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。

需要提醒消费者的是，各家银行在消费贷款的宣传资料和合同中均强调，客户不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野

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