如何巧用大额保单贷款，获得现金流且实现资产隔离？

涉及较高保费和保额且兼具人寿和理财的保险产品，通常被称为“大额保单”（JIPi）。实践中，大额保单以其保险额度高、现金价值高的特点，通常被用作借贷工具。巧妙使用大额保单的贷款功能，不仅能够妥善解决高净值人群对现金流的需求，还能对其资产进行隔离，以防其“高负债”给家庭资产带来的风险。

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大额保单贷款

1.能够贷款的保单

并不是所有险种都有保单贷款的功能。一般来说，具有保单现金价值的个人人身保险，例如投资分红型保险及年金保险等寿险保单可以进行银行贷款，医疗险、意外险和其他财产保险则不能用于贷款。

同时，已支付2年及以上保险费或趸交保险费的，才可以用来贷款。另外，已经发生保费豁免、自动垫交保费和正在申请理赔的保单，也不能办理贷款。

2.贷款金额及利率

贷款金额

大额保单可以融资或者贷款的比例，一般为保单现金价值的80%~90%，保单的现金价值在扣除保险成本等一系列成本后，大概为保费的90%；因此，一份大额保单的可以贷款的金额大约为最高趸交保费的70%~85%左右，具体贷款比例，根据各保险公司对不同产品规定的不同标准来执行。

贷款利率

大额保单的贷款利率，于国内而言，多数保单贷款的利率是以同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者+2.0%确定计息利率，大致利率在6%左右。且须由申请人亲自来公司网点签字即可办理，每次贷款期限不超过6个月。

相较于国内大约6%的保单贷款利率，国外私行对大额保单提供的贷款利率就显得格外平易近人。据了解，目前香港、欧洲（瑞士，列支敦士登，卢森堡）或者新加坡等地的私人银行的贷款利率约为1.5%-1.8%，主要基于操作时哪家私人银行的贷款条件更优来做选择。此外，贷出来的资金可以进一步做成投资组合，配置于不同资产，如果比较稳健的配置，年化收益约为6%-8%，可以完全覆盖。

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资产隔离原理

1.保险的债务隔离原理

保险可以用作债务隔离的本质在于：投保人将自己的资产作为保费配置于大额保单，将资产转换成未来由受益人享有的保险金，实现资产从投保人到受益人的转移。

且根据保险法的规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因此，当保险事故发生时，保险受益人可以获得保险金的赔偿，且无须使用获得赔偿的保险金支付投保人的债务，从而达到隔离投保人债务的目的。

2.“保险+信托”的债务隔离结构

尽管有上述规定，但是现金价值较高的大额保单，在保险事故发生前，保单的现金价值仍属于投保人的投资性权益，所以仍存在被法院强制执行的可能，且实践中也出现了保单被法院强制执行的案例。

对于上述问题，采用信托架构购买的离岸大额保单，提供了解决思路。以百慕大保单为例，保单的投保人只作为参与人，授予权利给第三方主体:企业主体/信托公司主体；第三方主体与保险公司签署合约，最终合约成立。这种第三方主体持有的架构，是百慕大保单的专属特性，从未进一步实现隔离资产的目的。

3.利用不同司法管辖区实现债务隔离

此外，在不同司法区域购买的离岸保单，从实践上来讲，也能够实现债务隔离的效果。

境外司法区域，相较于国内而言，因不属于同一个系统，因此信息公开和泄露的可能性将大大降低，能够增强保单信息信息的保密性。

此外，法律体系不同，关于资产权属问题的规定也不尽相同，跨国诉讼往往耗时长、难度大、执行难。因此，可以利用各国家、地区间法律的差别，灵活设计结构以保护资产。

5万小额贷款哪里可以直接到账？盘点一下常用的三种

嗨~大家好，我是财小猫~大伙日常生活中有没有碰上一点急事，需要几万块，比如5万元，

又不想找亲戚朋友借，只想赶紧拿钱把事情办妥了，然后再还，

这时候小额贷款就进入了我们的视野，

而且小额贷款一般比大额贷款审批快很多，

今天跟着小猫来盘点一下那些审批快，到账也快的小额贷款吧！

创意配图：互联网金融共享经济数字经济数字货币虚拟货币加密货币云计算数字人民币离岸汇率

一：银行贷款

在所有的贷款渠道中，银行算是比较理想的放贷方，因为银行的贷款利率会比市面上许多网贷低，

能更大程度的帮我们减少借贷的成本，而且只要你的信用好，额度一般不止5万。

但是这种方法看重个人的信用，如果你之前频繁网贷或者有逾期记录在征信上，

那么就会对你的贷款金额产生一些影响，甚至贷不到，

在急用钱但是又借不到钱的时候，贷款作为我们的退路之一，一定要维护好自己的信用。

银行BANK银行业中央银行政策性银行商业银行投资银行农商行城商行上市银行银行理财

这里再举例一下银行小额贷款的要求吧，

就以建设银行为例子：

借款人的年龄一定要满18周岁，并且借钱之后的还款年龄不能超过65岁，

假如你今年61岁，你想贷5万，贷款的期限是5年，这种就不行，因为你的还款年龄超过了65岁。

而且银行贷款一般需要稳定的收入来源，没有逾期记录，

只要你说明贷款的用途，提交证明，一般就能申请到1-20万的小额贷款，使用期限一般是1-2年左右。

创意配图：银行卡借记卡储蓄卡银行金卡信用卡信用卡套现

二：正规合法的网贷产品

不要觉得网贷可耻，之前网贷名声不好是因为有很多非法网贷，这么多年，经过国家的努力，大部分网贷都是正规而且合法的，

像360借条、安逸花、蚂蚁借呗和京东金条，他们的借款利率都在国家准许的范围之内。

就以360借条为例：360借条官方是借1000用12个月，每天的费用为2毛7，可以得出360借条的日利率最低为0.027%。

但是每个人的利率都不太一样，所以利率的高低也得看借款人的综合资质，

所以你的的信用越好，个人资质经过审批，官方觉得你是优质借款客户，那利息自然就低了，5万小额贷款的话是可以直接到账的。

根据粉丝的反馈，大部分人的日利率都在0.05%、0.06%左右，换算成年利率就是在18%到21.6%左右，属于合法的利息，需要强制归还的那种。

创意配图：网贷

三：信用卡取现

这种方式需要你本身就有一张额度比较高的信用卡，因为信用卡取现一般都有固定比例的，有30%的，有50%的，100%的非常少。

举个例子，假如你的信用卡有10万额度，只能取现30%，那只能取现3万3左右，那取现的比例如果是50%，你就能直接取5万。

但是我们注意，信用卡取现是需要收取手续费的，

就以招商银行的信用卡为例：

在中国境内取现，每笔按照取现金额的1%收取手续费，也就是我们取5万现金，需要收取500元的手续费。

信用卡取现这种方式我们要记得及时还上，因为信用卡一旦逾期，不但会在征信上留下痕迹，还会额外收取高额的滞纳金，毕竟有借有还，再借不难嘛。

创意配图：银行卡借记卡储蓄卡银行金卡信用卡信用卡套现

你看懂上面三种急用钱的方式了吗？无论是银行贷款还是网贷，都要记得及时归还，不然下次再有急用钱的情况可能就借不到了，只能干着急，

本期分享就到这里啦，有问题的欢迎评论区留言

纯干货---13家银行办理大额信用卡及提额全攻略

之前，老钱我用三篇文章，让你了解了信用的重要性和价值；同时，你也了解到了，信用卡才是信用融资最好的工具。

那么从这篇文章开始，我就教你如何通过高效的办理信用卡，从而使你快速地拥有巨额的财富。

但是在此之前，我们还要首先需要了解一下我们的金主——银行。毕竟我们要用银行这只鸡，来给我们下蛋，所以必须得做到“知己知彼”嘛。

咱们国内的银行总体来说可以分为政策性银行和商业银行。

其中政策性银行跟我们个人的关系不是很大，比如：中国农业发展银行，中国进出口银行，国家开发银行，是不是很多你都没有听说过？

我们平时接触较多的银行，统称为商业银行，其中共有5家国有股份制银行，12家股份制银行，144家城市商业银行，1家邮政储蓄银行，和212家农村商业银行。

我们下面重点聊一聊“主流银行”的性格，以便我们能更好地和他们打交道。

1、先来说中行：

中国银行是最早的发卡行，提额难度比较高，而且固定额度一年只能提一次。建议持卡人在养卡一段时间之后，尝试重新申一张信用卡，这样可以节省提额操作的时间和成本。

中行偏爱持卡人在本行有大额的定额存款，且消费多为大额；注意，中行的临额对提额也很有帮助；而且中行特别喜欢持卡人海淘和境外消费。

同时，中行信用卡尽量不要空卡和使用最低还款；中行对于消费笔数不太看重，每月消费不低于10笔就可以。

2、农业银行：

农行信用卡比较适合经济实力雄厚，在农行有大额存款，喜欢去网点办理业务的中产阶级或者退休干部。

优势是网点多，积分价值高，积分是永久有效的。

农行卡起点额度低，提额也不封顶，只要你用，每隔一段时间申请提额，都会或多或少地给你提升。

此外，农行还可以通过银行的信用币来提额，登录手机银行找到信用币，按流程兑换即可。

注意，农行有件事情一定不能做：千万不要取现！

而且，当你持有超过5家银行的信用卡的时候，在申请农行信用卡时，资质不好的很难下卡；当持有超过八家银行信用卡时，提额就会非常困难。

而且，当你持有超过八家银行的信用卡，农行会根据“刚性扣减”的原则，重新评定你的信用卡额度，甚至可能还会降额。

在信用卡的额度使用上，一个账单周期内，使用卡内的额度时尽量控制在85%以下，连续三个月使用总额度超过85%可能会被风控；

而且也不要委托中介美化包装进件申请信用卡，对这种行为，农行是零容忍，会被直接拉黑。

3、中国工商银行——五大国有商业银行之首

工行有所谓的“星级”这个东西，是作为批卡的一个参考值。

如果你在工行有储蓄卡，就有星级；没有跟工行有往来的业务，就没有星级。不过这个只是作为一个参考值，并不影响审核。

工行在全国有3万多家网点，是目前我国网点最多的银行。

但缺点也很明显：申办门槛高，额度太低，服务态度差(尤其是分行)；积分不永久有效，没有多大用处，适合有一定经济实力，工作单位优越的人。

如果想要高额信用卡，请在工行至少存5万以上的定期存款，一周后去办。

4、建设银行

建行信用卡最大特色是境外返现，起批额度高，大部分小白起批额度为1W，但如果手里卡多就很难获批。

缺点是提额难，没有短信提醒提额。积分获取难度大，积分不值钱。且贷后管理频繁，大概每卡每季度一次。

总之建行卡就是要佛系用卡，不要轻易销卡。因为销卡后再申，都不算新户。

5、交通银行

在国有五大行中，交行排第五。虽无顶级卡，但活动和权益还是不错的。

交通银行信用卡产品丰富，优惠活动非常多。在白金卡里面，交行白麒麟更是在玩卡圈人尽皆知。

交行信用卡的优点是拥有56天超长免息期，申请门槛低，提额较快。

缺点是卡片、币种都要分别操作，比较繁琐，只能系统提额，不能人工干预，风控非常严格。

说完了国有银行，那么接下来我们再聊一聊股份制银行。相比较来说，股份制银行的信用卡比国有银行的信用卡好申请一些。

1、招商银行：

招行对持卡人的刷卡频率，消费类型很看重，建议每月保证25笔左右的消费水平，无论金额大小，对提额都是有帮助的。

而且，当你有了招行的高端卡——经典白、百夫长白金、钻石无限、百夫长黑卡。

有了这5张信用卡后，能将招行的积分按照合适的比例兑换成航司的里程、酒店的积分，同时会有一些更好的权益。

此外，做分期也是个不错的选择。临时额度最多用两次，不能太贪心，第三次就不要用了。

2、民生银行：

民生对于商务白领类型的客户却很偏爱，刷卡商户选择酒店、宾馆、住宿最佳，一个账单周期内，这类商户的笔数和金额最好达到信用卡额度的40%，就很容易提固定额度。

民生如果给了临时额度，尽量要用完。

有临时额度的民生信用卡刷空之后申请固额非常容易通过，民生信用卡对境外消费同样很敏感，提前联系客服说要到境外消费，一般都会给提临时。

总体上，民生的信用卡只有几张女性的专题卡片还算可以，其他也真没有什么亮点，想要提额最好的办法就是有临额后，曲线申请二卡，效果还不错。

3、中信银行：

相比很多高端卡，中信的申卡门槛，不算高，玩卡年费不高，中信的小白金480元。.每年至少获得20万里程且获取成本不高。

各种大小活动很丰富，除了固定额度，还能获得两个备用金的低额利息贷款。

4、广发银行：

广发信用卡是公认的提额较快的，而且喜欢多刷。

广发提额方法非常简单，刷到额度的80%-90%左右，等出了账单，全额还款，再申请提额。

并且一般只要用卡时间超过半年，三个月就可以自助申请提额一次。

记住，用了临时额度，一出账单立刻全额还进去，最好不要大额消费。

5、浦发银行：

浦发信用卡是最值得拥有的信用卡之一，浦发喜欢分期，不管金额多少，都可以分期，这样有利于提额。

一般情况下，使用半年以上才可以申请提额，如果再次申请永久提额，需要距上次提额有半年以上的时间。

6、平安银行：

平安银行用卡满6个月，可一个月提一次。

如果要提额，在申请提额前存入10万，或者更多的定期存款，等提额成功后再取走，这样就可以大幅提高提额的成功率以及提升额度。

平安有很多附加权益比较好，比如24小时道路救援，办卡即送意外险、住院补贴险等……

有车的话额度上涨很快，活动很多，适合有车一族及爱旅游的朋友。

7、华夏银行：

华夏是个典型的仗义汉子，你让他赚钱他就高兴，他一高兴就给你钱花。

把临时额度的10%取现，然后给客服打电话要求提额，一般都会批准。

有华夏银行信用卡的，额度在1万以上的各位卡友们，都可以直接取现提额。

用卡6个月以上，直接到网点申请就可以了，硬件是收入证明（含税后年工资）要超过12万。

有社保更好，下卡最低6万额度，另一种就是它行信用卡满1年的，也可以直接到华夏银行以卡办卡，直接办理精英白。

8、兴业银行：

兴业比较看重客户的活跃度，每个月最少消费20笔以上才对提额有效果。

兴业银行的信用卡可以偶尔被刷爆，如果持卡人综合评分达标，就有百分之七十的概率可以提额。

使用兴业的信用卡最忌讳最低还款，如果连续三期最低还款很容易会被风控进黑屋。

兴业银行和民生差不多，对是企业法人的客户也是不友好,不喜欢高负债客户。

所以如果你是这样的身份，就尽量避免空卡出账单，更不能一次性将额度刷空，总体的额度使用应在40-70%之间。

兴业的卡只有最大程度降低负债才会有提额的机会。

以上就是老钱我为你整理的13家银行的优缺点，也算让你有个初步的认识。

如果感兴趣，你也可以去各家银行官网看看卡种，也会有卡片的功能介绍。

下篇文章，我会详细地介绍申卡顺序，对信用卡小白来说，是非常重要的。因为申卡顺序可以决定你可以拥有多少张信用卡，也就意味着你能有多少可支配的资金。

OK，我们下篇文章再见。