民生助粒贷和新网、浙江稠州银行合作放贷，年化利率达36%
出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
近日，多位用户向WEMONEY研究室反映，在民生助粒APP借款，实际利率与宣传利率不符，通过收取高额服务费抬高借贷利率，年化利率高达36%。
民生助粒是民生电商旗下的借贷平台，民生电商是中国民生银行股份有限公司（下称“民生银行”）旗下的电商平台，作为最早一批成立起来的银行系电商，民生电商发展一直不温不火。而民生电商旗下的两大互联网金融平台却受到颇多关注。民生电商旗下有P2P平台民生易贷和民生助粒借款平台。民生易贷目前已经停止运营，而民生助粒常年被用户投诉，涉及借款利率过高，收取担保费等问题。
01、宣传年化利率6.5%，实际年化利率高达36%
甘肃的于先生在2021年6月从民生助粒PAPP借款12000元，借款周期12月，每期还1205.54元，一共还14466.88元，以IRR计算这笔借款的年化利率达到了36%。
于先生提供的贷款合同显示，资金方为新网银行，借款本金12000元，年化利率为15%。其担保合同显示，由泉州市民商融资担保公司提供担保，共收取1469.33元的担保费。
于先生表示，民生助粒APP宣传存在夸大误导，其首页有“年化利率低至6.5%”的宣传表述，但实际下款后才发现有担保费，还款列表显示每个月除了还100多的利息，还有一部分是担保费，综合年化利率高达36%。
WEMONEY研究室下载民生助粒APP，其开屏页面仍显示年化利率低至6.5%。其实，央行早在2021年就有明确规定，所有从事贷款业务的机构在对外宣传时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。
于先生并不是个例，王先生（化名）2021年12月从民生助粒PAPP借款4200元，每期还款774.65元，6期共还4647.9元，IRR计算贷款利率为36%。王先生表示其贷款合同利率仅为9.3%。虽然页面显示年化利率低至6.5%，但多位用户表示，他们的综合年化利率也高达36%。多位用户在黑猫投诉称，民生助粒贷年化利率高达36%，收取高额担保费。
WEMONEY研究室以用户的身份注册民生助粒，在经过活体认证，填写工作生活等信息后，WEMONEY研究室获得25000的额度，尝试借款1000元，但却下款失败，根据提示需要购买299元会员。WEMONEY研究室询问民生助粒客服，其客服表示，会员会提升借款成功率，但购买会员也不一定会成功借款。
WEMONEY研究室发现与民生助粒合作的借款机构有浙江稠州银行、新网银行、京东金融等。
自2021年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，多家机构的相关负责人告诉WEMONEY研究室，此前收到了监管部门口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。目前，大多数持牌金融机构的信贷产品年利率降至24%以内。
北京市中产律师事务所韩冬表示，在法院判例中，持牌消费金融机构多数也提出按24%要求借款人偿还利息和罚息。
相比之下，民生助粒贷款产品的综合年化利率达到了36%，确实处于行业高位，接近此前的贷款利率红线。
02、民生银行互金业务史，走在合规的边缘
2013年民生电商最早的运营主体民生电子商务有限责任公司成立，大股东为民生银行旗下的民生加银资产管理有限公司。
民生电商初期以民生银行体系内部的网上商城业务开始。不过民生电商业务一直不温不火，这也是大多数银行系电商的现状。比如临近“618”，京东和拼多多等平台率先开启了购物大战。除了主流购物平台，近几年包括四大行，及民生银行在内的部分股份制银行在内的多家银行均组建了自己的独立电商平台。而每年的电商大战，却没有银行系电商的身影。究其原因传统银行看重的是线上商城金融场景生态，和其互联网金融业务。
但民生电商旗下的这两大金融业务平台，一个已经关停，另一个走在合规的边缘。
2013年民生电商成立P2P平台“民生易贷”，据资料显示，正式上线不到两年，民生易贷全平台交易额就突破了200亿元。直到2017年底，P2P引发爆雷潮，目前民生易贷已经关停。并于同年在武汉拿到第一张网络小贷牌照也就是民生助粒隶属的武汉民商惠小额贷款有限责任公司，注册资本5亿元。
2019年民生电商发布普惠金融平台——民生助粒，新推出了线上个人贷款产品“助粒贷”。
除了收取高额服务费抬升综合年化利率外。在2021年5月相关部门通报了一批在个人信息收集使用情况方面存在问题的APP，其中在网络借贷类，“民生助粒”APP出现在其中，通报显示，其收集与其提供的服务无关的个人信息等。“民生易贷”APP5.5.5版本，未经用户同意收集使用个人信息；违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息等。
此外，民生易贷踩雷培训贷。2019年教育机构尚德机构爆雷，尚德机构的合作的教育消费贷名为咖啡易融，其背后资金方之一则是民生易贷。教育培训贷的乱象引起大量消费者投诉。
民生电商旗下的这两大金融平台虽植根于民生银行，但又被排除在体制外。民生银行相关人员表示，民生电商仅是合作的第三方机构，并不属于民生银行。
但从天眼查查到其民生电商的管理团队资料可以发现，其团队出自于民生银行，民生易贷和民生助粒贷和民生银行有着甩不掉的干系。
被排斥在体系外的民生电商只能另寻生路，经助粒贷客服证实，民生助粒并不完全于依托民生银行的体系，还和第三方小微金融渠道合作，如京东金融。
特斯拉Model系列贷款选36期还是60期
特斯拉自从M降价以来许多小伙伴忍不住要提车了，一些条件可以的小伙伴当然就是全款撸，一些暂时拿不出全款的小伙伴就纠结了选36期还是60期按揭[笑]，
首先我们要了解的就是36期和60期的费率，它决定你的利息总额，按20%首付来算特斯拉的官方贷款利率36期和60期一样都是4%的费率，折合年化利率就是7.51%和7.42%，利率都相差不大，所以在特斯拉官方贷款36期和60期没多大区别。
今天我要说的是不在特斯拉官方贷款，因为贷款放款的地方都是银行，特斯拉官方贷款也是跟银行金融合作才放款的，与其特斯拉找银行贷款不如我们自己找银行贷款，各个银行也有特斯拉专项贷款的，以农业银行（总部营业部）来说，农行的特斯拉专项贷款，20%的首付36期和60期的费率都是3%，折合年化率就是5.7%和5.55%，利率差了0.15%，没有压力的可以选36期。
左边是特斯拉官方，右边是农行
对比来说特斯拉官方贷款比农行多1%的费率，贷款20万的话就多1万多的利息。
这样看来肯定选农行贷款，农行60期的年化利率比36期要低，肯定选60期，农行还可以提前还款，就更加坚定选农行了。如果小伙伴其他银行有熟人朋友有比农行还优惠的也可以选择。再次祝愿小伙伴都能早日提车，希望此次分享能帮到准备买车的小伙伴。
探店广汽本田致在：有现车，优惠幅度不错，豪华版热度更高
不知道是不是小编的错觉，近一年自主品牌的新车热度，明显高于合资品牌。这是否代表合资新品的产品力不够？答案显然不是。只是合资品牌的新车相对而言会更低调一些，比如广汽本田的ZR-V致在。
在小编看来，致在还挺有竞争力的，各方面的表现都比较均衡，最主要的是设计、智能化相比于广汽本田以往的产品，要提升不少。致在已在今年8月正式上市，那么在终端市场方面到底有无实车、有无优惠呢？为此，小编前往4S店一探究竟。
人流量不少
刚进入4S店，ZR-V致在就摆在眼前，非常显眼。走进店内后，工作人员也马上前来询问有无预约销售以及想看哪款车型，服务意识挺好的，且有亲切感。工作人员详细讲解了关于车辆的产品点，并透露比较多人选择ZR-V致在豪华版，其性价比更高一些。
而且，当天店内的人流量非常多，每一桌都有客户在坐着。小编想找个位置算一下豪华版的落地价，绕了几圈才等到了位置，可见广汽本田最近的热度还是非常高。
优惠幅度最少达1.4万，部分车色需加2000元
经过一番了解，工作人员表示致在目前有14000元的优惠幅度。以指导价为17.89万元的豪华版为例，优惠后的车身价为16.49万元。且今年年底前仍可享受购置税减半政策，购置税为7296元。
假设不是上广州牌，则需要收3500元的上牌费，该费用有点贵，但工作人员表示最低可以1000元帮小编上外地牌。保险实报实销，约为5000元，全款落地价为180696元。
在小编和工作人员的交谈中，小编感觉优惠幅度的空间还可以谈，从对话的直观感受来说，小编认为这优惠力度还可以更大。如果有真心想买这款车的朋友，建议和销售好好谈，让其交个底。
此外，小编获悉个别车身颜色需加钱，比如远山岚、星月白以及格陵兰白都需要加2000元。其中，格陵兰白的颜色看上去会更高级一些，而这几个车色目前店内都有现车。小编还在店内看到了炽热黄的ZR-V致在，看起来属于那种年轻有活力的类型，也挺好看挺特别的，且目前炽热黄不需加钱。
无免息政策，但免除金融服务费
相比于全款，工作人员表示更希望小编做按揭，因为车身优惠幅度更大，甚至直接免除3000元的金融服务费，相当于在优惠1.4万的基础上再优惠了3000元。不过，目前致在并没有免息政策。
贷款的话，最高可贷八成。假设贷款10万元，分36期还，首付则8万多，月供3111元，相比全款则多了1.2万利息，按揭落地合计182346元。假设贷款10万元，分48期还，首付同样也是8万多，但月供2416元，压力会小一点，但总利息则达到1.6万左右。
汽车网评：如有计划，今年内购买或是最佳时期
ZR-V致在是今年8月上市的一款紧凑型SUV，产品力并不俗。一般新车上市就有优惠是比较少见的，但这次小编探店发现ZR-V致在的终端幅度还是挺大的。如果是做按揭的，优惠幅度至少达到1.7万，甚至还可以继续谈，加上购置税减半政策还在，优惠力度还是可以的。
小编猜测应该是年底4S店要冲量以及不想积库存车的原因，才给出了这么多的优惠。听说该幅度优惠大概会在12月底取消，如果有想买这款车的朋友可以去谈一下，看看能不能获取更大的优惠，争取提车过年。
