【法律答“疫”】因疫情失业无力偿还信用卡逾期三个月，会被判刑吗？

检察日报正义网推出互联网疫情防控法律咨询平台——法律答“疫”，为群众提供公益性疫情防控法律咨询服务，第一时间解决群众的法律需求，同时也加强对相关法律法规的普法宣传。

小马

我信用卡额度10万，银行表示2月23日起，有效3次催收满就满三个月了，再不还钱就会判刑。因疫情失业还不了钱，真会被立案判刑吗？

检察日报正义网法律答“疫”平台（点击↑）专业解答

四川省彭州市人民检察院检察官罗关洪：

网友，您好!信用卡逾期无法还款，是否一律构成犯罪，不能一概而论，取决于您的行为是否符合《刑法》第一百九十六条规定的信用卡诈骗罪的构成要件。详述理由如下：

一、信用卡诈骗罪以“恶意透支”为前提。根据《刑法》第一百九十六条和两高《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定，信用卡诈骗罪的构罪要件中必须包含持卡人以非法占有为目的“恶意透支”。具有以下情形之一的，可以认定为非法占有的目的：(一)明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；(二)使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；(三)透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；(四)抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；(五)使用透支的资金进行犯罪活动的；(六)其他非法占有资金，拒不归还的情形。

二、定罪应坚持主客观相一致原则。任何犯罪均是主客观的统一，主观上没有故意或过失，即便客观上造成了危害后果，也不能以犯罪论处。根据行为与责任同时存在的原理，信用卡诈骗罪的构成要件中，行为人主观上非法占有的目的必须存在于透支时，如果在透支时没有非法占有的目的或者说具有归还的意思，因为缺乏责任要素，一般不能认定为信用卡诈骗罪。具体到本案，关键在于您在透支时是否有非法占有的目的。如存在透支就不想还钱，或者存在上述司法解释规定情形之一的，可以认定您主观上有非法占有的目的，客观上造成透支款无法归还，且经银行按规定催收后仍无力归还，数额超过5万元的，可以认定构成信用卡诈骗罪。如果透支时并无非法占有的目的，而是由于疫情原因，公司倒闭，失业后又没有其他收入来源，因不能预见无法克服的特殊困难，无力归还信用卡透支款的，因主观上不具有非法占有的目的，不能认定构成信用卡诈骗罪。

当然，这不是说您口头上说不具有非法占有的目的，司法机关就会轻易采信。根据上述司法解释的规定，司法机关会对您申领信用卡时的信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节来综合判断您主观上是否有非法占有的目的。

河南正安律师事务所律师张亚东：

1、银行所说的“会被抓去判刑”指的是你涉嫌信用卡诈骗罪。信用卡诈骗罪规定在《刑法》第一百九十六条，该条规定：“有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：(四)恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。”

就你所说的情况而言，因为你信用卡存在逾期未还的情况，并且银行也经过了三次催收，逾期期限也到了三个月，因此，银行是以你存在《刑法》第一百九十六条规定的“(四)恶意透支的”的行为，向你表示的“再不还钱就会被抓去判刑”，会不会被判刑是看你是否涉嫌了信用卡诈骗罪。

信用卡诈骗罪必须满足如下条件：1、存在恶意透支信用卡的行为(自收到发卡银行催收通知之日起3个月内仍不归还的行为)；2、已经年满十六周岁；3、存在恶意透支信用卡的故意；4、透支信用卡的额度达到了数额较大的标准(超过5000元)。最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》七、根据《决定》第十四条规定，“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，或者明知无力偿还，透支数额超过信用卡准许透支的数额较大，逃避追查，或者自收到发卡银行催收通知之日起3个月内仍不归还的行为。恶意透支5千元以上的，属于“数额较大”；恶意透支5万元以上的，属于“数额巨大”；恶意透支20万元以上的，属于“数额特别巨大”。

构成信用卡诈骗罪必须同时满足上述四个条件，任何一个条件不满足，就构不成信用卡诈骗罪。根据你所说的“因疫情防控公司倒闭失业无工可返，更换不了卡银行的钱”，说明你主观上不存在恶意透支信用卡的故意。虽然你存在透支信用卡的行为、已经属于成年人、透支的额度也达到了5000元的标准、银行进行了三次催收也满三个月，但因你主观上存在恶意透支信用卡的故意，所以你仍然构不成信用卡诈骗罪。

对于你透支信用卡逾期未还，银行可以通过向法院提起民事诉讼的方式要求你还款。为构建诚信的和谐社会并使你自己的征信不收影响，建议复工之后努力工作，有工资收入了尽快将信用卡所透支的金额归还银行。

来源：正义网

因为犯罪被判三年刑，期间没办法还信用卡，银行会怎么做？

信用卡欠款是民事责任，涉及犯罪是刑事责任，民事责任不会因为当事人被判刑坐牢而抵消。

一般情况下，如果信用卡持有人在信用卡透支之后因为犯罪活动被判刑坐牢，那银行将通过以下几个流程处理当事人的信用卡欠款：

第1步、如果当事人在该银行储蓄卡有相关余额，那银行会优先从持卡人的储蓄卡当中扣除相应的信用卡账单金额。

第2步、说服持卡人的相关亲属帮持卡人把信用卡账单还掉（不过这种方式一般都很难行得通，因为一旦持卡人坐牢之后，亲属一般不会愿意帮他还信用卡的）

第3步、向法院申请处置持卡人的相关资产。如果银行得知持卡人已经坐牢，没有能力还款之后，那银行可直接向法院起诉，要求法院对持卡人相关资产进行拍卖，用于偿还信用卡账单。这种资产包括持卡人在其他银行的存款、理财，以及其他第三方平台的账户余额，比如支付宝微信余额。

第4步、如果持卡人没有相关的资产可以拍卖，或者说拍卖的资产不足以偿还银行的信用卡账单，那银行可以通过取证的方式让其他亲属代为偿还。如果银行能够提供相关的证据证明，持卡人的信用卡消费是用于家庭生活日常开支所需，或者用于家庭共同经营的生意，那就可以要求持卡人的配偶代为偿还；另外如果银行能够举证持卡人在欠下债务期间故意把名下的一些资产无偿或者低价转让给子女或其他人，银行也可以向法院提起申请，处置这些不合理的资产用于偿还银行信用卡账单。

第5步、如果持卡人银行账户上没有钱，支付宝微信等其他第三方平台账上也没有钱或者其他资产，而且持卡人的信用卡消费完全是用于个人消费行为，那银行就没办法，当信用卡逾期超过一年以上银行基本上就会做坏账进行核销，并从当年的经营利润当中拿出一部分钱来进行抵消。

但是银行核销这笔信用卡坏账之后，并不意味着持卡人就不用还了，等持卡人坐牢出来之后，仍然是要偿还这笔债务。

信用卡逾期超过5万会坐牢吗？听我给你认真分析一下

如果你的信用卡逾期超过5万元，或许会面临催收口中“报案”、“走法律途径”“刑法第196条”的诸多施压。

然而信用卡逾期超过5万，真的会坐牢吗？

听我给你认真分析一下

首先，五万这个金额比较模糊，信用卡逾期欠款的刑诉门槛金额是5万元，不过具体指向的是单张信用卡本金过五万，不能联合多张信用卡，也不包括现金分期。

其次，信用卡逾期的确兼具民事与刑事双重法律责任，如果出现信用卡债务纠纷，多以民诉为主，毕竟民诉的整理递交材料到法院受理及宣判，速度较快，程序较为简单，并且银行占据绝对的主动。如果是刑事起诉，各方面资料审核比较麻烦。

如果只是负债人个人正常消费使用，不论欠款额度多少，大概率是不存在刑诉风险。

再次，从银行催收或起诉的根本目的来看，就是向负债人施压，希望早日收回欠款，减少自身的不良欠款。如果刑诉的话意味着负债人需要承担被动的法律责任，如果坐牢更是有一定空白期。

虽然负债人出狱后依然要偿还欠款，可是尝到了“牢狱之灾”的味道，怎么可能甘心去还款。负债人和银行之间的矛盾已然激化，怎么可能和解？

最后，从银行刑诉的条件来看，需要满足很多不同的条件，比如是否逾期时间超过三个月、恶意躲避催收、骗贷嫌疑、用信用卡从事非法类经营性支出等。这些都成为判断信用卡行为的重要依据。

其实，类似信用卡逾期超过5万会不会被刑事起诉？多家信用卡逾期欠款超过5万，多家银行会采取联合起诉等形式进行起诉等……这些说辞都有其含糊其辞的地方，缺乏严谨性，不能说完全是错误的。通俗来讲，这些是相对常见的催收方式，是一种对负债人的施压行为。

虽然银行并不会有很大概率对负债人进行起诉，可是要知道，信用卡逾期后，也要面临极大的困境。不仅是额外复利增长的违约金罚息，还有银行内催和三方催收的轮番上阵，从律师函到上门，甚至还有一些负债人正在或即将经历的被起诉难题。

即便不是刑事起诉，可是民事起诉的后果也不容小觑。

毕竟“欠债还钱”是一个大家默认的底线，即便是民事起诉，如果到期依然据不还钱，很可能就成为“失信被执行人”，也就是民间很多人说的“老赖”（此处的“老赖”与“赖”姓无关）。

届时不仅要被公示信息，还要在生活和工作中处处受限，被“限制高消费”，甚至还有可能影响到自己的子女未来。

综上，即便不是刑诉，如果信用卡逾期后负债人没有积极勇敢面对问题，走到起诉这一步，其实处境也相当不利。有问题及早解决，不要逃避或恐慌，积极开源节流，踏实努力生活，总会有一天能解决所有问题，及早上岸！