「深度解读」年利率5.7%先息后本随借随还，20年授信的招行抵押贷

「深度解读」年利率5.7%先息后本随借随还，20年授信的招行抵押贷

1、期限长：20年授信，贷款期限5年、10年（到期可续、可加额、可结清）；

2、月供少：按20年计算月供，最大限度减轻月供负担。

「深度解读」年利率5.7%先息后本随借随还，20年授信的招行抵押贷

招商银行APP-借钱-房产抵押贷截图

额度40%（最高可300万）可选择开通随借随还功能

1、金额50万元之内，可自主支付到本人对公账户（按月付息到期还本）

2、金额300万元以内，第三方个人收款（按月付息到期还本、等额还款）

「深度解读」年利率5.7%先息后本随借随还，20年授信的招行抵押贷

官方网站产品截图

他就是【招商银行抵押经营贷】

好了，每家银行官网的产品介绍都非常简单，看了也白看，看了也不知道自己是否能贷。小编通过业内人士拿到了产品大纲。

下面正式开始解读

抵押额度：80-1000万

申请条件：

1、有房产（需是红本商品房，小产权房和农民房不介入）

2、企业，个体户也行（借款人及配偶当前或曾经涉及小贷公司、担保中介、典当、拍卖等融资中介类行业的，一律不准入）

3、授信主体：以个人名义贷款，用于企业经营；

4、授信金额：最高1000万元，住宅7成（双拼房6.5成）、别墅住宅性质6成、商用房住宅性质净值5成，招行或他行抵押满半年均可做。

5、月息及还款方式：等额还款，月息0.475%，可按20年自主月供，压力最小化，资金使用最大化

6、申请资料：

①个人资料：

夫妻双方身份证；

结婚证（离婚证、离婚协议）；

户口本；

房产证；

个人和公司主要结算账户近6个月流水；

②企业资料：

营业执照、组织机构代码证、税务登记证；

购销合同（内容包括收款人、XX银行XX支行、银行账号）；

500万以内个人收款（提供收款人身份证复印件）。

提示：以上信息以深圳地区为例。内容旨在为满足广大用户的信息需求而免费提供，并非广告服务性信息。页面所载内容，由于政策变化、区域城市等不确定因素，仅供用户参考和借鉴，最终以银行机构发布为准。

“利率低至3.85%，最长可贷10年”，是否将自己的房贷置换成抵押贷？银行从业人员：条件要求更严苛

图源视觉中国

今年，许多银行推出了面向个体工商户的低息抵押贷产品，“利率低至3.85%，最长可贷10年”等宣传标语出现在各大银行A和宣传海报上。于是，一些用户开始考虑：是否可以将自己的房贷置换成利率更低的抵押贷？

条件

要求比房贷更严苛，须名下有营业执照

抵押贷虽然跟房贷一样是银行采用的贷款方式，但是申请抵押贷的要求要比申请房贷的要求更加苛刻。

办理抵押贷，首先要满足两个基本条件，第一是持有房产证，也就是房子已经全款付清，不欠任何房贷；第二，需要贷款人名下有营业执照，这也是大多数人最容易被卡住的一点。因为这次银行推出低利率抵押贷是国家补贴做的，为的是扶持小微企业和个体工商户。

其次，大多数银行对营业执照的持有时间是有要求的，像交通银行的要求是营业执照需办理两年以上，工商银行的要求是满一年，这些信息贷款前银行都会进行核实。

此外，中国银行信贷人员告诉记者，营业机构必须交纳社保，否则也不会批款。贷款出借后，还有银行总部的人打电话对贷款用途进行调查，一旦发现贷款用于非经营性支出，则立即收回贷款。

除了用途的审核之外，还有对借款人个人征信的审核。值得注意的是，“如果在征信中体现出借款人有小贷公司贷款的历史，80%的银行都不会再贷款给他。”工商银行信贷人员告诉记者。

近年来，市场上出现了不少贷款中介公司，以帮助用户向银行办理抵押贷，收取中介费。关于以上条件，贷款中介告诉记者，“都是可以沟通的”。比如没有营业执照，或者征信不够，贷款中介均号称可以“解决”。对此，银行贷款人员回应称“不靠谱”。

为了保证贷款能安全收回，银行对贷款中介是抵制的，一旦发现用户使用贷款中介，不仅贷款取消，计入征信，连办理业务的信贷员也会受到银行处罚。因此，贷款中介保证的“可沟通”并不可信。

利率

极少数优质用户才能达到最低利率

许多银行都打出了抵押贷低至3.85%的口号，以100万元的贷款为例，今年一年的抵押贷的利息可以比2019年省15000元左右。通过实地走访几家银行营业网点，记者了解到，年化利率低至3.85%的贷款的确是存在的，但利率的高低因人而异。

交通银行的信贷经理告诉记者：“一般给用户的贷款利率都是4点多，只有极少数特别优质的用户才能达到最低利率3.85%。”但工商银行则表示，只要各方面条件能达标，普通用户也能在工商银行贷到3.85%的低息贷，只限一年。

除此之外，其他几家银行工作人员表示，今年的低息抵押贷是由国家补贴的，第二年不一定会有这个政策。

贷款中介告诉记者，他们能拿到3.2%甚至3.1%的更低利率，并承诺最长到20年这个利率都不会有变化。工商银行信贷人员则表示不可能，“目前市场上没有比3.85%利率更低的了。”

一些银行会在官方渠道打出最高可贷10年的广告，和利率这边的情况一样，能办到最高年限的也是极少数用户，出于收款风险的考虑，一般银行不会贷这么长年限。交通银行表示，通常办理的是5年的期限，并且每年归本（将贷款全额归还）一次，第二年再进行续签。

即便签的期限是5年，每年续签时也不会立即批款，在交通银行，每次还本后需等待至少3三个工作日才能再次批款。而在有些银行时间是一周，这就要求用户手里有足够资金能够周转了。

链接

银行信贷人员建议直接办房贷

假如手上有一笔现钱，在全款买房后办理抵押贷，和直接办理房贷之间选一个，多家银行信贷人员建议选择办理房贷。

中国银行信贷部门负责人告诉记者：“房贷是目前市场上最划算的贷款，全款还了房贷再做抵押贷划不来。”一方面，房贷的贷款期限通常比较长；另一方面，房贷是最常规的贷款，流程简单，办起来快。而抵押贷办起来则十分麻烦，一般要2至3个月才能批款。并且，还有些银行有要求，房产证到手3个月内不能抵押。

一般情况下，银行能批下来的贷款为房产估价的六至七成，有的贷款产品仅为五成。中国银行贷款人员举例介绍：假如用户手里有100万元，在办理房贷和全款买房后办理抵押贷之间做选择。首付按照30%来算的话，则需办理70万元的房贷，一般可贷30年，目前商贷利率为5.63%。如果选择全款买房办理抵押贷，最高可贷出七成，也就是70万元。抵押贷最后批下来的利率一般为4点多，相比房贷每年能省1万元左右，但还要扣除1%至2%的中介费，以及其他一些手续费，算下来省下的其实不多，但办理过程却十分麻烦。

综合各方的建议，总结来说，用低息抵押贷优化贷款，真正的适用人群主要是两类，均为用抵押贷换抵押贷的用户。

第一种情况是，当初是以一个比较高的利率办理的抵押贷，现在利率较低，可以将前一个抵押贷还清（抵押贷支持随还随取），再重新将房产抵押办理贷款。

第二种情况是，由于所持房产涨价幅度比较大，办理上一个抵押贷时的房产估值低于现在的估值，为了贷出更多额度，也可以选择一次还清后办理一个新的抵押贷，这样手上可以拥有更多现钱。

而对于手上只有一套按揭房，且没有营业执照的用户来说，通过低息抵押贷优化贷款不仅费时费力，还担了许多违规风险，扣除各种中介费用后也不剩多少。最重要的是，今年的低息贷款得益于政策福利，来年却不一定有这样的低息。对于用户来说，所冒的风险太大了。

潇湘晨报记者粟霜晴

【来源：潇湘晨报】

版权归原作者所有，向原创致敬

为什么各大银行APP上面就可以申请贷款了，还是有贷款中介存在？

去中介化曾经我在做移动互联网的时候就一直有个词《去中心化》，其实现在的人们已经很习惯于各种垂直领域了。那么咱们今天来讨论讨论去中介，这个中介能不能去掉呢？这是一个很经典的问题，也是很多人入坑的一个误区。我先给朋友们看一下我前两天遇到两个不同的人分享的不同的帖子。

以上是第一个朋友分享的贷款经验，毫无疑问都是通过手机银行APP来申请的，那么我来说一下这个朋友的资质。

中行20万、年化5％、一年期先息后本

建行分期通18万、年化4.35，5年期等额本息后面我就不一一列举了。

我敢断定他的征信目前来说没有多少负债，近半年也没有几次查询，才会申请哪家，哪家就给批，只不过额度有高有低。（而且至少有一年以上的公积金和单位性质不错）

但是我敢说以他现在的征信查询次数再做两三家，后面基本不会给他批了。（这里指的是他只要在银行上面申请查看额度，不管用不用额度都会上查询次数）

因为很多银行对查询次数有要求的，有的银行2个月3次，有的银行3个月＜8次且半个月＜4次。

为什么银行看重查询次数，通俗来讲：你把你所有的邻居挨个借钱，且他们都知道你找别人借过钱但是不知道借没借过你钱，你说第五个第六个邻居敢借给你钱吗？谁知道你短时间用这么多钱干嘛？会不会跑路？会不会还不上？

那反过来讲，这个朋友为什么申请四大行呢？是因为他清楚自己的资质可以在四大行能批，源自于好单位，公积金缴存高负债并且低。但并不是所有人都是属于国企事业单位的且没有负债的。总结：这位征信无负债，信用卡使用额度少，征信查询次数少，单位性质好，公积金个缴存1000以上且连续缴存1年以上。上面这些条件符合才会出现这种情况分析对不对，且看另外一个帖子

看到了吧，这个朋友公积金个缴存2400，双边4800，我敢说不是所有人的公积金能交这么高，按照他公积金可以推算出公积金缴费基数2400/12%=20000,也就是说他的打卡工资差不多在15000-20000之间。就这种资质还是尝试了第三家银行给批了20万。上面这个朋友的查询次数还有多少次让他来一个个尝试呢？难道和下面查询次数一样了才知道吗？看看下面图片9月3日当天几次贷款审批6次，搁哪个银行谁敢给贷款呢？

那查询次数说完了，再说一下如果你只需要2.30万，且单位好，那就一个个试，看哪家利息低用哪家。我也赞成，可是就怕后面再用钱怎么办？毕竟谁也不能料事如神？

再来谈谈需求，假设你的需求是2.30万还好，如果100万的话，按照手机银行20万算，至少要点5个银行才能贷到100万。谁都无法保证一个资质好且无负债的5家银行能做到100万。如果敢保证也只能是骗取一个安心罢了。毕竟很多客户都是被无良的中介拍着胸脯骗过去的，因为不这么说，怎么会过去呢？所以说贷款中介赚的是信息差，更多的是了解需求，根据需求来达到满足。就这么说吧，你自己资质好且无负债一顿点最多100万，中介能做到200万。总结：如果用的多是需要提前了解每家银行的查询要求，然后排好顺序一个个申请。

总结：银行还款方式等额本息，先息后本怎么选？还有期限？后续银行需要提供贷后凭证？批下来之后负债是多久体现在征信上？每家银行的负债要求是多少？小贷要求？查询次数要求？公积金缴存多久可以做？。。。。。。。。。。。。。毕竟每家银行风控模型不一样，有的侧重单位性质，有的侧重学历，有的侧重有没有网贷，信用卡有没有刷爆。所以贷款中介是可以存在的，不过现在有老鼠屎坏了一锅汤。而我想要做的是把老鼠T出去关注我，下篇文章讲讲如何分辨中介说的对与错？还有一个问题就是银行为什么不联系客户办理贷款呢？这两个问题喜欢哪个？可以下方评论或者自己感兴趣的发问