成功案例-代理借款人向宜人贷主张退款，北京仲裁委全部支持

这是一起借款合同纠纷，也是不当得利纠纷。是2021年年底，长春魏律师代理借款人，向宜人贷主张退还超额还款，先是反复协商不成，后在北京仲裁委两次立案，疫情期间艰难开庭，面对宜人贷的激烈挣扎，最终追回5万多元及利息的成功案例。

2018年，委托人张女士在宜人贷办了一笔7.5万元分期贷款，分36期偿还。这笔贷款仅还了8期，也就是用了8个月，不知什么原因，她又办了其他贷款把这笔贷款提前结清了，前后共还了12万多。

因为她的其他贷款还不上，想协商还款就找到了我们。我先简单计算了一下宜人贷这笔贷款的还款，发现她提前结清的数额，不但息费一点没减少，反而比正常用款36期息费还要多，这笔贷款的实际年化利率高达35.99%，是一笔高利贷。

我再以自己独创的方法详细计算，发现按传统民间借贷的计算方式，张女士多还了近4万元，按年利率24%的计算方式，多还了3.6万元，按年利率36%的计算方式，也多还了3万多，这是一笔不小的数目，值得打官司要回来。

张女士年纪不大，是我们非常欣赏的委托人类型，事不多，很爽快，还全心全意信任我们。由于她的这笔贷款退款反复协商无效，又不想放弃，无奈只得委托我们打官司。

接受委托后，魏律师压力山大，案件前后研究好几遍，毕竟这是新类型案件，估计裁判者都很陌生，且案件不容有失，否则张女士的人生都毁掉了。我分析宜人贷严重违法，应该能打回来，但是仍然存在未知的风险。

具体难度一在于实际操作的问题。这个案件说起来很简单，就是退还超额还款，但是如何操作难度可谓相当大，别说普通人了，大部分律师都搞不懂“贷款性质”、“分期贷款”、“等额本息”、“利息年利率”、“实际年化利率”的概念和意义，这都是不得不去研究的东西。

难点二在于证据的问题。很多人都应该知道，绝大多数贷款平台，当你结清之后，是一定立即在后台销毁合同等材料的，你想维权都没有证据。张女士一开始也是这样，因为当时没有想太多，没有那个意识，好在我们也渡过了这个难关。

难点三在于计算的问题。如何把法律规定简单的年利率标准落实到真正的分期贷款中，这种计算太复杂了，且法律依据不足，对方也可能懂也可能不懂，裁判者基本都是懵的，我们如果不懂，或者解释不清楚，科普不到位，也很难顺利。

开庭时，对方来了两个专业代理人，试图使劲把水搅浑，拿着合同所谓的约定，从各个角度反复挣扎，无论仲裁员、助理，还是我方当事人都被他们绕得云里雾里的，我不得不一边牢牢抓住关键点，一边拿着准备充分的材料去反驳他们，并且庭后与办案人员积极沟通。

在等待裁决的漫长时期，我们依然压力山大，毕竟仲裁是一局定胜负。2021年平安夜，我们收到了仲裁裁决书，不仅全部保护，连仲裁费都由对方承担，结果大获全胜。张女士非常满意还给我发了微信红包以示感谢，我也非常高兴，一来有了直接对抗贷款平台或高利贷的实践经验，二来能够从裁判者的角度了解了他们的计算方式，三来这个成功案例对未来再次维权起到了很好的参照作用。

这两年，魏律师遭遇了不少网络贷款超额还款的情况，经过这起成功案例，如有超额还款2万以上的，只要成本合得上，建议可以采取此种方式积极维权。

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渤海银行-渤税贷讲解

授信额度50万

年化利率：6.61%-23.0%

借款周期：12/24/36期

还款方式：等额本息、先息后本

企业要求

1、企业成立满1年，法人变更大于6个月(对月不对日，例如1月份变更，需到8月份才可以申请)

2、企业(含个人独资企业、合伙企业)且最近12个月经营收入应不低于50万元

3、个体工商户:对于经营所得采取查账征收个人所得税的，最近12个月申报的经营收入应不低于30万元对于经营所得采取核定征收个人所得税的，最近12个月经税务机构核定的经营收入应不低于30万元。100-3000万(适合区间)

4、企业报税年限1年，无欠税行为，纳税评级为ABCDM(有纳税无评级也可申请)普通企业年纳税不得低于1万元、独资/合伙企业年纳税不得小于8000元

5、滞纳金要求:最好12个月内滞纳金不超过5次、12个月内滞纳金不超过3次(小规模企业)

6、纳税申报连续性无，不要因为不申报被处罚即可、连续申报无断点，考虑到税务数据的延迟和数据问题，实际认定会有一定方式的调整，具体以税局数据为准，例如上海的数据是延迟2-3个月的，那我们考虑申报的时候是会包括这些因素的连续是指小规模按季度4次，一般纳税人按月12次。

7、财报完整，真实可信，净资产非负，无严重亏损。严重违法违章、逃税、骗税、抗税等严重违法不行、没有其他财务上严重行为，例如虚假增值税专用发票，私自损毁税务专用设备等

8、行业限制:两高一汰，工程、娱乐、钢贸、旅游、线下教育、承包的长途客运，承包跨省长途货运司机、美容、体育、旅游出入行业(包括民宿)、线下培训机构(包括健身房)、休闲娱乐(电影院、温泉馆等)、以企业或个体工商户名义承运或者承揽的长途客运或货运。

9、从严审批行业更新:酒店、养殖、外贸、餐饮等受疫情影响的行业会从严。

个人要求

1、借款人年满20-65周岁(含)，授信期限届满时不超过65周岁(含)、T2/3方案年龄20-55周岁。

2、借款人为法人/个体户，股权占比不小于5%。

3、借款人稳定持股，法人变更大于6个月。(对月不对日，例如1月份变更，需到8月份才可以申请)

4、借款人本人、配偶、申报及名下企业在公开信息来源无刑事、失信、限高、涉及民间借贷案件等严重违法行为。

5、无执行中的案件，有执行的案件会视案由综合判断(建议不超过20W)。

6、黑名单:本人、配偶、企业非黑名单。

征信要求

1、2年内不能有4、1年内不能有3、半年内不能有2

2、当前不得逾期、白户不做(有查询无贷款算白户)

3、查询次数6月内不超过12个机构

4、信用负债不得超过150万(含本笔)最好不要超过100万

5、近3个月小贷查询次数不超过8次，有小贷的通过率会低一些

6、不得出现“呆账”、“保证人代偿”、“资产处置”、“以资抵债”、“冻结”等情况

准入区域

全准入区域:北京市/上海市/重庆市

江苏省南京市、无锡市、徐州市、常州市、苏州市、南通市、扬州市、镇江市、泰州市

浙江省杭州市、金华市

安徽省合肥市、芜湖市、马鞍山市、滁州市、宣城市

福建省厦门市

山东省济南市

河南省郑州市、开封市、洛阳市、新乡市、许昌市

湖南省长沙市、株洲市、湘潭市

广东省深圳市

四川省成都市、德阳市、绵阳市、南充市

陕西省西安市、宝鸡市、咸阳市、渭南市、延安市

禁入行业

农、林、牧、渔业、采矿业、黑色金属冶炼和压延加工业、有色金属冶炼和压延加工业、金属制品业、建筑业、交通运输、仓储和邮政业、住宿和餐饮业、法律服务、科学研究和技术服务业、水利、环境和公共设施管理业、洗浴和保健养生服务、教育、文化、体育和娱乐业、公共管理、社会保障和社会组织、国际组织

禁止行为：贷款资金不得用于购房及股票、基金、理财等投资；

温馨提示：贷款有风险，借钱需谨慎，根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期！

特斯拉车贷怎么选最划算？36期or60期？

特斯拉官方合作的贷款一般分为36期和60期两种，对于两种方案，很多不知道怎么选最划算，下面给大家算下：

以284000特斯拉Y系为例：

首付金额比例20%，贷款金额：227200元

特斯拉官方年费率：

36期年费率：12%；

总利息：

227200x12%=27264

月利息：

27264÷36=757.33

月供：

227200÷36+757.33=7069

60期年费率：21.66%；

总利息：

227200x21.66%=49212

月利息：

49212÷60=820

月供：

227200÷60+820=4607

农行合作渠道：

36期：

年费率：9.3%

总利息：

227200x9.3%=21129.6

月利息：

21129.6÷36=586.9

月供：

227200÷36+58.9=6998

60期年费率：15%；

总利息：

227200x15%=34080

月利息：

34080÷60=568

月供：

227200÷60+568=4355

总结：特斯拉官方年费率，36期对比60期，利息要节省21948元，如果经济条件允许的话可以选择36期；

农行合作渠道：36期对比60期，利息要节省12950.4元；

36期利息对比：

农行渠道要比特斯拉官方渠道要节省6134.4元。

60期利息对比：

农行渠道要比特斯拉官方渠道要节省15132元。

总的来说，如果选择特斯拉官网费用相对来说要高一些，对比60期，费用高出1.5W+，如果贷款金额越大，费用相对也会更高。

以上是我总结的购车贷款方案，希望在购车的时候能帮到有需要的人！