现在银行贷款利率最低到3.55%，对我们的生活真的有好处吗？

现在银行贷款利率降低至最低3.55%引发关注和热议，更有一些人兴高采烈、眉飞色舞，但银行贷款利率降低到3.55%真的对我们的生活有好处吗？

从本质上看，贷款利率的降低对百姓生活只有一个好处：即贷款成本降低了

贷款利率降低对两类人有利：一是那些现在贷款的人，那些从现在开始贷款创业、贷款经营、贷款消费的人，贷款成本下降了，有利于推动创业和个体经营；二是那些买房的贷款人利息降低了。这里又有两种，那种以前房贷并实施固定利率的贷款人，虽然目前贷款利率一降再降对他们没有任何实质性的意义，因为他们的贷款利率不变；对于那些实行浮动利率的房贷人员，在可以调整的贷款利率周期可以进行一定的调整从而减少贷款利率。

整体来说，贷款利率的降低受惠的人群毕竟有限，即使是受惠的程度也是非常有限的。根据央行公布的数据，我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，同比增长7.2%。其中，以个人房贷为主要部分的中长期消费贷款余额46.58万亿元，同比增长5.0%；个人经营性贷款余额185273亿元，同比增长16.08%；个人消费贷款余额559868亿元，同比增长4.40%。

而对于大多数人来说，贷款利率的下降真正带来的可能并不是有利影响，恰恰相反可能影响还是负面的：

一是贷款利率的下降必然推动存款利率的下降，从而居民的储蓄存款利息收入减少

虽然我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，但在贷款利率一再下降且已经最低到3.55%的情况下，住户贷款仅增加3.41万亿元。但2021年底我国住户存款余额达103.3万亿元，今年前三季度人民币住户储蓄存款增加13.21万亿元，目前居民储蓄存款余额已经达到116.5亿元。

而在贷款利率下行的大前提下，存款利率必然相应下降，因为银行业毕竟是以利差为盈利方式的，贷款利率下行必然挤压银行的盈利空间，在银行存款贷款利差压缩的前提下，银行存款利率下降也就成为必然。

根据央行《2022年第三季度中国货币政策执行报告》数据，2022年9月我国居民的定期存款加权平均利率为2.30%，较存款利率市场化调整机制建立前的4月下降0.14个百分点，虽然存款利率的降低有利于降低银行负债成本，但从根本上是降低了居民存款的利息收入。

如果我们以同等降低0.5个百分点的利率进行简单测算，居民75万亿的贷款全部获得0.5个百分点的利率优惠，则一年可以减少3750亿元的利息；而面对我国116.5万亿的储蓄存款，则居民可减少利息收入5825亿元。更重要的是，3750亿元的利息支出只是部分人获利，而5825亿元的利息收入减少却可能是绝大多数人都得到损失。

二是在银行存款利率一降再降的大环境下，居民存款有更好的增加资金收入的方式吗？没有。只能增加储蓄尽管减少了利息收入

有的人可能会说，贷款利率降低压迫存款利率降低，居民可以将资金进行多元化投资获得更多的收入，但是在疫情影响、国际大环境不确定性加剧、经济面临下行压力的多重因素叠加之下，居民投资会更加谨慎，创业也是举步维艰，股市投资亏多盈利少，银行理财收益不但收益率持续下跌，从年化收益率5%以上陆续下跌到4%以下、3%以下甚至更低，在已经没有更多投资渠道的情况下，居民只能接受储蓄存款这一种方式。

现实也证实了这一点，今年以来，即使是在存款利率一降再降的情况下，居民储蓄存款仍然增加了13万亿的存款，这说明贷款利率下降后挤压的存款利率下跌，实实在在地让广大百姓承受了利息损失。

贷款利率的下降对实体经济的发展确实有好处，毕竟降低了实体经济的资金成本；同时贷款利率的下降对创业者和投资人也有一定的好处，只要你能够拿到低利率贷款，但对老百姓真的有好处吗？只有那些有贷款需求的有好处，而对于普通大众可能会是实实在在的利息损失。你觉得呢？（麒鉴）

房产抵押贷款，哪家银行好？

想做把房子抵押给银行的，都会问哪家银行好办理，其实咋说呢，每家银行都有每家银行的优势，也有劣势，那么彤彤就简单的归纳下银行之间的优劣势

国有银行

以中行，工商，农业，交通，为主

优势：

【1】房龄要求宽松

这些银行对房龄要求比较宽松，可以做30年内的房子，农业银行甚至可以做40年内的房子

【2】部分银行查询宽松，3个月不超过10次就可以

劣势

【1】只做经营贷

这些国有银行只有经营贷，也就是想做房产抵押的话，得有营业执照，这就限制了一部分客户

【2】征信要求不定

这里面有像中国银行，要求5年内逾期不超过6次，也就是只允许有5次逾期，信用卡使用率不超过80%，但是有的银行，只要近6个月内没有逾期，哪怕历史逾期严重，他的系统也是可以过的

商业性银行

像郑州银行，中原银行，农商银行，光大银行，中信银行，平安银行等

优势

【1】对征信要求稍微宽松一些

不过具体的还是看银行来定，跟分行有沟通的空间

【2】速度相对来说快一些

商业性银行以盈利为主，名气比不上国有银行，自然会在速度上比拼国有银行

【3】部分银行有消费贷

针对那些事业单位的客户群体，没办理办理执照，也是推出了消费贷，利息比经营贷一般高出1厘，但是总归是可以接受非经营客户群体。

劣势

【1】房龄要求高，一般只受理20年内的房子，且要求为标准成套住宅

【2】部分银行公证婚姻，非真实婚姻的没办法操作

其实无论是哪家银行，适合自己的才是最重要的，每家银行的要求不不尽相同，要是全部写出来，很多客户也理解不了，因为涉及一些专业名词和操作流程，房产抵押贷款细节比较多，不要瞎碰银行，这样只会弄多查询，一定要一次击中，才能省时省力省心。

最后，我是在郑州做贷款的彤彤，希望可以帮到您！

​多地房贷利率破4，购房成本少了很多

目前五年期以上LPR利率已经下降到4.3%，而且央行允许各大银行在LPR基础上下调20个基点，所以目前很多地方房贷利率最低可以做到4.1%。

从过去几十年房贷利率的实际走势来看，4.1%的房贷利率其实已经处于历史第二低水平。

历史最低利率水平是发生在2016年，当时很多银行利率都可以在基准利率的基础上打8折左右，相当于最低利率只需要3.92%左右。

因为当时房贷利率非常低，所以带动了楼市的迅猛发展，从2016年到2020年这段时间，很多地方的楼市表现都相当火热，楼市交易也非常给力。

这种通过下调利率来刺激楼市可以说起到立竿见影的目的，因为利率下降了，但是购房的成本就下降了。

所以在当前楼市表现并不在理想的情况下，很多地方也开始祭出这招，那就是降低房贷利率。

虽然目前按照央行政策规定，房贷利率最低只能做到4.1%，但其实很多地方在实际落实的过程当中都有可能实现更低的利率。

比如清远推出利率优惠政策，最低只需要3.7%。

根据清远日报报道，根据中国人民银行清远市中心支行公布的信息，从2022年10月1日到2022年12月31日，清远将阶段性下调首套房商业性个人住房贷款利率下限，房贷利率最低可以在LPR的基础上减60个基点。

按照当前LPR4.3%计算，这意味着个人首套房贷款利率最低可以低至3.7%，这个利率已经降低到跟公积金利率差不多的水平。

而且跟去年同期相比，这个利率下降的幅度是非常大的。

在今年3月份的时候，清远首套房利率普遍在5.5%-5.6%之间，在2021年首套房利率甚至有可能达到6%以上。

这意味着目前清远的首套房利率要比去年同期低两个百分点以上。

当然除了清远阶段性下调房贷利率之外，实际上目前有不少城市都开始下调房贷利率。

而各地下调房贷利率的主要依据是，2022年9月29日，人民银行、银保监会发布的阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限的政策。

按照央行以及银保监会的要求，对于2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

符合上述条件的城市政府可根据当地房地产市场形势变化及调控要求，自主决定阶段性维持、下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限，人民银行、银保监会派出机构指导省级市场利率定价自律机制配合实施。

在这个政策出来之后，很多城市马上开始下调首套房利率，除了清远之外，目前广东省内的其他城市房贷利率也出现了不同程度的下调。

其中阳江的首套房利率下限，最低可以下降40个基点，也就是房贷率最低是3.9%，而江门、云浮、湛江等市甚至直接取消了利率下限，这意味着银行可以根据客户的实际情况决定利率的高低。

除了广东这些城市之外，我相信未来符合条件的城市都有可能继续下调房贷利率，按照央行的要求，符合条件的总共有23个城市。

包括哈尔滨、兰州、武汉、大连、天津、石家庄、昆明和贵阳等8个二线城市，以及泉州、温州、泸州、岳阳、宜昌、北海、大理、秦皇岛、湛江、包头、安庆、济宁、常德、襄阳和桂林等15个三线城市。

假如未来这些城市的首套房利率继续下调，那么大家的购房成本将会进一步降低。

当前大多数城市的房贷利率最低都是百分之四点几，但是未来如果这些城市继续下调房贷利率，最低有可能做到3.7%以下甚至3.5%以下。

这些利率跟去年同期相比至少下降了两个百分点以上，这个下降的幅度非常明显，对应的购房成本下降也会非常明显，我们来举一个简单的例子。

按照去年各地的房贷利率，很多地方首套房都达到5.5%以上，我们就按照5.5%计算，假如申请100万的贷款等额本息30年期限，那月供就达到5677.89元，利息总额达到104.4万元。

而在房贷利率下降了3.7%之后，月供就直接下降到了4602.83元，利息总成本也只有65.7万元。

相当于在利率下降之后，每个月月供少了1000元以上，利息总成本少了近40万，这个成本降幅是非常明显的。

当然有些朋友可能考虑到目前的房贷利率都是按照LPR定价，基本上都是每年重新定价一次，即便现在房贷利率低，并不代表着未来的房贷利率就跟着低。

其实从整个现代发展形势来看，未来随着经济增速放缓，市场需求融资增长也会跟着放缓，而在居民存款不断增加的情况下，银行的资金不会像以前那么紧张，对应的银行整体房贷利率也不会太高。

另外即便未来LPR上涨了，但是最终客户的定价都是按照LPR和差点来进行，按照目前3.7%的利率来计算，利率差值达到-60个基点。

这个差点值是不会变化的，哪怕未来LPR上涨到5%了，大家的实际利率也只有4.4%。

所以从整体来说，如果房贷利率下降到3.7%，甚至更低，大家购买100万的房子，至少可以节省10万甚至更多的利息，对于刚需人群来说，这个时候去买房还是比较划算的。