“714高炮”曝光：多方摸排高息现金贷

互金协会要求会员机构对高息现金贷、“砍头息”、暴力催收等全面自查；多个地方协会提示风险

央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后，行业协会接连出手。3月20日，记者从多位业内人士处了解到，中国互联网金融协会19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。其中提到，各会员机构应针对高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。厦门市地方金融协会也在19日发文称，开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作。天津市互联网金融协会也表示，针对“714高炮”等问题积极开展调查研究工作。

中国互联网金融协会

会员单位3月底前提交自查报告

中国互联网金融协会3月19日向相关会员单位发布的自查整改通知显示，据协会监测，部分网贷机构仍从事提供高于国家法定民间借贷最高利率的贷款、直接或变相收取“砍头息”、暴力催收等被国家金融监管部门明令禁止的业务活动，严重扰乱了市场秩序，侵害了消费者合法权益。

上述自查整改通知提到三方面内容，囊括借贷利率、信息披露、催收规范、自查时间表等。其一是，各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动；不提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务，向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露，向借款人提示相关风险；不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”；应自觉遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》的有关要求，不得暴力催收或骚扰无关人员，不得非法获取、滥用、泄露消费者隐私信息。

同时，通知也列明了自查的时间表。“各会员机构应针对高息现金贷、收取‘砍头息’、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。”

而对于相关领域的合作，通知写到，各会员机构应对合作机构所开展的相关业务进行排查，如发现涉及高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作。

中国互联网金融协会表示，将对各会员机构的业务开展情况进行持续监测，对于不遵守国家法律及金融监管规定，仍开展高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的会员机构，协会将依照自律管理规则严肃处理，情节严重的将取消其会员资格。

北京、厦门等地方协会

提示风险或摸底排查

3月20日，厦门市金融工作办公室网站披露一则来自厦门市地方金融协会的通知，主题是开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作。

通知称，排查对象包括厦门市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等机构。

值得注意的是，3月19日，北京市互联网金融行业协会也发布风险提示函。北京市互联网金融行业协会称，已经组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对全市非持牌放贷机构进行全面摸排检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。协会也将对参与上一轮自律检查的网贷机构，再次进行检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。

上述风险提示函指出，目前，一些非持牌放贷机构和金融超市、互联网平台合作，导流获客，从事非法“超利贷”和“现金贷”业务，赚取高额利润。这些互联网平台涉及电商平台、搜索引擎、社交媒体；在互联网上通过智能算法进行流量批发、零售的公司；门户网站、互联网广告公司等。一些消费者出于应急性融资需求，盲从、非理性地通过金融超市、互联网平台进行借贷，陷入金融骗局，导致个人隐私被侵犯，背负高额贷款，甚至家庭破裂、付出生命代价。

北京市互联网金融行业协会提醒，金融超市及以上公司严格品控、加强对合作机构相关资质的审查，注意合作机构产品的合规合法问题，并立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。另外，金融超市及以上公司保存自2017年12月打击“现金贷”以来的相关历史数据，主动联系协会，积极参与互联网金融行业的自律检查活动，联合摸排检查涉嫌“714高炮”超利贷和“现金贷”的放贷机构，并向协会提交自律检查报告。

广州互联网金融协会方面向记者表示，2017年12月刚排查时，发现广州从事现金贷的APP有20多家，在市、区金融办的整治与清理下，基本已退出或转型。目前，像714高炮这类违规从事现金贷注册地在广州的公司，在排查中已没有发现，但是互联网没有边界，异地公司APP在广州展业是个监管难题。新京报记者陈鹏黄鑫宇

延展

多平台被举报，高息现金贷为何屡禁不止？

今年央视“3·15”晚会曝光“714高炮”，使现金贷再次进入公众视野。“714高炮”指期限为7天或14天的高息网络贷款，具有高额的“砍头息”及逾期费用，利率畸高，年化利率大多超过了1500%。

目前央视曝光的高息现金贷平台大部分已经被下架，但还有更多平台“潜伏”于地下。据网贷天眼用户举报，在“手到钱来”平台上借1500元，到手1050元，也就是被收取了450元的砍头息，7天后需还1511元。该平台还被爆存在暴力催收现象，用户称“还款最后一天还没逾期就被暴力催收，电话恐吓，爆通讯录，群发变态信息，逾期费用高达200多一天”。该用户出示的截图显示，逾期13天产生了3141.84元逾期费，平均每天241.68元。

网贷天眼的举报专区显示，有平台以购物券、商城券的名义变相收取砍头息，以券的形式发放借款金额的一部分，实际到账金额远低于借款金额。一名用户举报，在一个平台借款2500元，平台以“购物券”名义扣除700元，但最终用户要还款2552元。

其他用户举报的“714”平台包括超薪白卡、小金猪、小白兔、51乐宝、蚂蚁借道、金牛贷、姐有矿、蚂蚁花、众优宝、789信用贷、容易宝、张飞借钱等。还有多名用户举报网贷平台恶意催收，采用电话骚扰、短信威胁等方式。

2017年现金贷曾引发极大关注，早在2017年末，监管部门就发文整顿“现金贷”业务，要求经营放贷业务必须取得业务资质，对借款人收取的综合资金成本应符合民间借贷利率规定，并对不当催收、多头借贷、滥用隐私、砍头息等问题做出详细规定。互金平台开始进入整改期，削减存量现金贷业务规模，以求合规备案。

但随着备案延期，一些平台开始扩大现金贷业务规模，高息现金贷有“重返江湖”之势。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，高息现金贷屡禁不止，有供需两方面的原因。供给方面，超利贷属于暴利生意，即便是高压监管下，愿意铤而走险的机构仍大有人在，加上超利贷平台小而散、隐蔽运作，也容易逃避监管。需求方面，现金贷新规后，持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品，但借款人的风险属性是连续的，部分风险等级较高的客户年化综合成本超过了36%，被持牌机构拒之门外，由于市面上缺乏透明的高息产品，只能被超利贷平台任意宰割。

新京报记者顾志娟

观点

运用金融科技进行治理，加强线上线下排查

“714高炮不是网贷，网贷是常规的民间借贷撮合，714高炮等于是非法放贷。”北京互金协会助理秘书长张羽个人认为。

对于高息现金贷，应该采取哪些举措进行治理？广州互联网金融协会会长方颂认为，首先要把这类“打一枪换个地方”的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来，不能混为一谈。对其治理，一是各部门要形成合力，运用金融科技技术，加强线上线下的排查。“714高炮这类纯线上运作的现金贷公司，3个月就改头换面换一个名称和APP，加之其公司名也往往隐藏，在线下很难找到其经营地。对于这种机构的监管，如果按照互联网金融整治模式，以机构监管为主，则难以有效覆盖。要通过金融科技力量，加强线上的随时抓取和识别能力，对非法金融活动和乱象，做到早发现、早预警，早处理。”

同时，要加强手机各大应用商店和贷款超市的管理。方颂也建议，对互联网金融实行“牌照制+白名单”的监管机制。“各种各样的网上金融层出不穷，老百姓确实难以识别，金融业务牌照制管理已是共识，互联网专项整治的白名单也要尽快出来，这样就可以清楚地告诉老百姓，哪些机构是允许的，可以去借款的，哪些是不合法不能去碰。”

其表示，专项整治三年取得了很大的成绩，不合规金融业务和风险已大幅下降，但是白名单始终没有出来，这就留了灰色地带给不法分子浑水摸鱼的机会，而老百姓的识别能力有限，难以区分好坏。因此建议加快互金专项整治的进度，尽快发布白名单。

零壹研究院院长于百程表示，遏制高息现金贷乱象仅靠协会是远远不够的，还需要从监管和执法层明确监管责任和方式，加大打击力度。对于监管来说，一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入，渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育，针对合理借款需求，鼓励更多的机构提供合法产品。

新京报记者陈鹏顾志娟

天津农商行频繁卷入借贷纠纷 联合贷款业务缺位风控管理

《中国科技投资》汪下弟

天津农商行参与联合贷款业务，却没有主导核心风控管理，导致展业频受影响。

近日，中国裁判文书网公布的多份法律文书显示，天津农商行和新网银行“好人贷”联合贷款业务频频遭违约。根据法律文书中确认的事实和新网银行官方客服所提供信息可知，天津农商行在与新网银行合作联合贷款业务时，并不掌控核心风控，只负责放款。

此前，监管层要求农商银行“原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）”，但农商银行报备地方银保监局后也可开展联合贷款。在业内人士看来，农商行参与联合贷款业务时，需要参与联合风控；可以借助大数据、人工智能等提升业务风控管理水平，加强贷后资金监控。

联合贷款业务频繁遭遇违约

11月10-12日，中国裁判文书网一连公布了数十份关于新网银行的法律文书。记者梳理发现，除了新网银行，案件还涉及到天津农商行。那么，在一起起法律纠纷中，天津农商行扮演何种角色？是否与天津农商行和新网银行“好人贷”联合贷款业务相关？

11月12日，一份《新网银行与常新华金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示，新网银行系依法从事互联网金融贷款业务的银行，常新华通过新网银行的“业务平台”注册个人电子账户。

2019年3月12日，常新华在新网银行微信公众号推出的“好人贷”项目中申请贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2019XJZ0000852510），约定新网银行向常新华发放贷款25888.88元，贷款正常发放。

*案外人天津农商行卷入法律纠纷；数据来源：中国裁判文书网

但是，2019年7月12日，常新华未按约定及时归还本息。截至2020年9月23日，常新华已偿还本金902.05元、利息921.26元；尚欠借款本金24986.83元，利息4176.54元，罚息658.08元，复利572.29元。

最终，被告常新华于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还欠款本金24986.83元、欠付利息4176.54元。此外，常新华还需向新网银行偿还罚息、复利。

然而，本案审理过程中，新网银行提供了一份由案外人天津农商行出具的《授权委托书》，显示案外人天津农商行授权新网银行以新网银行的名义提起诉讼进行逾期贷款的催收。另外，《个人借款合同》载明贷款人为新网银行和案外人天津农商行。

同样，《新网银行与尹若冰金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示，2019年2月21日，尹若冰通过新网银行“好人贷”申请贷款。贷款发放后，尹若冰于2019年8月21日即未按约定及时归还本息。新网银行亦提供了一份由案外人天津农商行出具的《授权委托书》，《个人借款合同》上仍然是新网银行和案外人天津农商行。另外，《新网银行与曲立明金融借款合同纠纷一审民事判决书》中显示的《个人借款合同》的贷款人还是新网银行和案外人天津农商行。

根据上述多份民事判决书显示，客户均是通过新网银行微信公众号推出的“好人贷”申请的贷款，属于天津农商行和新网银行“好人贷”联合贷款业务。

记者登录新网银行微众公众号，进入个人消费“好人贷”（个人客户专享）界面，“好人贷”最高额度50万元，按日计息，日利率为0.015%起，最长可借60期。值得注意的是，该申请界面未出现任何关于天津农商行的信息。

*新网银行“好人贷”申请界面；数据来源：新网银行微信公众号

此外，记者致电新网银行官方客服，对方也表示，“好人贷”最高额度是50万元，可直接在线上完成申请。

根据今年7月份下发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），第六条规定，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过20万元。可见，新网银行“好人贷”产品的最高额度已经明显高于监管要求的“不超过20万元”。

“客户资质由新网银行的系统进行审核，征信上体现的也是新网银行的贷款审核记录，审核内容包括职业、消费和负债情况。‘好人贷’是新网银行的个人消费贷款产品，主要是由新网银行放款，具体有没有其他机构放款无法核实，需要看放款情况”，上述客服进一步表示。然而，在《个人借款合同》中已明确显示天津农商行和新网银行均为贷款人。

《暂行办法》中提到，“商业银行应当在相关页面醒目位置向借款人充分披露自身与合作机构信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利责任，按照适当性原则充分揭示合作业务风险，避免客户产生品牌混合”，但在“好人贷”产品页面未出现任何关于天津农商行的信息。由此可见，天津农商行和新网银行“好人贷”开展的联合贷款业务流程中，难觅天津农商行踪影。

监管层要求农商银行审慎开展联合贷款业务

《暂行办法》还规定了商业银行在开展联合贷款业务时，“风险管理制度应当涵盖营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回等贷款业务全流程”、“商业银行应当独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批，并对贷后管理承担主体责任”。

某金融研究院高级研究员告诉记者，如果互联网银行和商业银行的联合贷款出现不良贷款，理论上来说，应该是按照出资比例来各自承担。联合贷款业务的贷款审核，可以双方进行联合风控，核心业务自己做，例如风控、授信；如果是助贷模式，资金方完成授信审查、风险控制等核心业务。

天津农商行前身是天津农村信用社，2010年6月正式改制挂牌成立，目前注册资本83.65亿元。天津农商行2019年年报显示，该行的全部分支机构均在天津市，包括天津农商行总行、总行营业部、滨海分行、东丽中心支行、西青中心支行、津南中心支行、北辰中心支行、武清中心支行、宝坻中心支行、蓟州中心支行、静海中心支行、宁河中心支行，共有分支机构429个。

依据银保监会2019年1月发布的《关于推进农村商业银行坚定定位强化治理提升金融服务能力的意见》显示，监管层希望农商行能够专注服务本地、服务县域、服务社区，专注服务“三农”和小微企业。其中，详细指出农商行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。

《暂行办法》第九条指出，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。

上述高级研究员继续称，农商行也可以参与联合贷款，但是要审慎开展，并且需要报地方银保监局。

光大银行金融市场部分析师周茂华告诉记者，农村商业银行在参与联合贷款中，可以从以下三个方面入手：第一，提升风控能力，互联网小贷业务具有普惠特征，与农村商业银行有天然契合点，但农商行需要提升风控水平。完善内部管理制度，规范业务操作、审批流程；考虑借助大数据、人工智能，提升业务风控管理水平，并加强贷后资金监控；第二，落实消费者权益保护，切实保护消费者信息安全，避免诱导消费者过度消费问题；最后，建立健全网络小贷公司内部管理制度，厘清合作双方的责任义务，业务分工。

光大银行天津黑牛城道支行门前贷款公司组团拉业务，储户：存取款总感觉被人盯着

近日，天津市民李女士向二三里资讯反映，在光大银行天津黑牛城道支行自助银行门前经常聚集着一些贷款公司的业务员。

“这些人在银行门口拉业务，有的时候甚至进到自助银行的里面，储户存取款没有安全感。”李女士说。

二三里资讯实地走访，发现这一现象确实存在，而银行方面对此似乎也没有太好的办法。

十余人聚集在自助银行门前拉业务

储户：存取款总感觉被人盯着

7月21日上午，二三里资讯来到光大银行天津黑牛城道支行自助银行门前，10几个男男女女聚集在一起。见到有储户从自助营业厅里出来，他们会主动上前攀谈，递名片。这些人正是李女士所说的贷款公司的业务员。二三里资讯通过观察发现，这些人的目标客户主要是针对那些在自助银行里查询打印信用报告的人。

在自助银行内，除了几台ATM机，还有一台征信查询打印机，用户可自助查询打印。一旁的提示版上写着：“查询征信客户，打印报告后如需咨询贷款问题可移步银行厅堂内，非本行人员官方解释，请勿轻信。”

坐在自助银行一角的一名贷款公司的女性业务员称，他们可以针对个人和企业进行贷款，“个人贷款额度最高500万，对公的话可以达到上亿”。

该女子给二三里资讯递上一张名片，称如果考虑好了随时打电话。名片上写着“银行贷款”，留有“市场部经理”的电话，主营业务包括：房屋抵押贷款、汽车贷款、过桥垫资等，但未标注公司名称，也没有办公地址。

对于这一现象，储户吴先生也道出了自己的担忧：“这么多人，天天围在银行门前，至少对于我来说到银行办业务多少有些影响，存个钱取个钱感觉老有人盯着你，万一出点啥事谁负责？”

银行：报过警，但他们（贷款公司业务员）没违法

对此，银行方面是否注意到了？是否有相关的措施解决储户困扰呢？

该行营业厅内一位工作人员明确表示，银行门前聚集的那些人不是银行的员工。对于这些人聚集在银行门前拉业务的行为，该工作人员无奈的表示，“我们报警，警察说他们没违法。一会我去说一声，我只能说你们（贷款公司业务员）别在这。”

二三里资讯提出征信查询机为什么不放置在营业厅内？这样一来有保安和工作人员看管，问题不就解决了？该工作人员回答道：“放在厅里不方便，有的人打完就走了。”

对于征信查询机具体摆放位置的问题，上述吴先生也表示，“查征信的机器和ATM机放在一起，一边是可能缺钱需要贷款的人，一边是存取款的储户，这俩机器放在一起从安全角度来说我认为不合适。”

走访其他银行：情况大相径庭

二三里资讯了解到，目前天津市共有几十家可查询个人征信的银行网点，分布广泛。那么，类似光大银行天津黑牛城道支行自助银行门前贷款公司业务员聚集拉业务的现象是普遍存在的吗？7月21日当天，二三里资讯又走访了浙商银行天津分行营业部、天津农商银行营业部以及兴业银行河西支行。上述三家银行的征信查询机均放置在营业厅内，有保安和工作人员直接看管。在天津分行营业部、天津农商银行营业部内外，均未看到贷款公司的业务员。在兴业银行河西支行门外，有两名男子自称是助贷平台的工作人员。“我们是通过银行进行放贷，帮你跑手续跟银行对接，你像那些小贷公司都是走机构，利息高。”其中一名男子说。

7月26日，二三里资讯电话咨询了人民银行天津分行的征信部门，对于征信查询打印机的摆放位置是否有具体要求，工作人员并未给出明确的答案。

7月27日，二三里资讯再次前往光大银行天津黑牛城道支行，上述情况依旧没有得到改观。

储户安全谁来保障？

上述光大银行天津黑牛城道支行工作人员称，将征信查询打印机放在自助银行内是为了方便查询打印征信的人，但是有没有考虑到其他存取款用户的担忧和安全？此外，针对贷款公司业务人员在银行门前聚集拉业务的现象，除了口头提醒真的就没有其他的办法？是否能够派专人进行监管和提示，以保障储户和查询打印征信人的人身和资金安全？保证储户安全是银行义不容辞的责任和义务，思想上绝对不能麻痹大意！

对此，二三里资讯将持续关注！

（华商报记者郝锦龙编辑王宇）