导致征信低分的“逾期多、查询多、负债高”,到底哪个更可怕？

我们去银行申请贷款的时候,经常会听到这样的拒绝理由：你的征信不好。

再细问,无疑就是三个回答“查询多”“逾期多”“负债高”。

这三大因素让很多朋友神经紧张,为了能让自己的贷款申请下来。

甚至很长时间开始准备,戒掉信用卡,还清所有贷款,不再点击各种广告。

但有的贷款实在短时间内没办法结清,这时候就觉得自己没救了。

病急乱投医,被很多不良中介当做“割韭菜”的对象。

今天我们就来详细的讲解下这三个因素,哪个才是最可怕的拦路虎。

负债高

负债指的是个人贷款和信用卡,不限于车贷、房贷、消费贷款、小额贷款。

负债越高,每个月的还款额就越高。这时候就考验客户的收入能力。

因此银行一般都会有自己的计算方式,你的负债比不能超过多少。超过数值,就会以负债高拒绝。

其中资产类负债,比如车贷房贷会比小额贷款更赢得银行的喜爱。

如果你的负债只是车贷,房贷,收入够的情况下完全不用担心。

甚至如果自己有全款房,可以提供房产作为资产的证明,可以抵掉一部分负债,哪

怕征信上的负债比按照收入来计算已经超了。提供资产证明可增加评分。

有的朋友更多的是小额贷款和消费类贷款,如果负债比超了,可以结清部分贷款,让自己的负债降下去。

此时你又成了银行准入客户。

所以负债是一个可变因素,提早做准备,结果也能让人满意。

查询多

查询是指征信上显示的查询,有贷款审批、信用卡审批、贷前审查、担保查询、贷后管理。

其中银行主要考察“贷款审批、信用卡审批”的审批次数。

每个银行对次数和时间的要求都不同。

有的要求两个月查询不超过4次,半年不超过6次。

有的要求两个月查询不超过2次。

有的机构甚至不看查询。

利息越低的银行对查询要求越严格。

因此如果想要申请到低息贷款,还是不要没事点网贷,增加查询。

毕竟利息从月息3厘坐滑梯到到月息1分的落差,不是每个人都能承受得住。

逾期多

逾期是指你的信用卡和贷款有晚还的现象。

正常还款日是在本月5号,你拖到了10号没还,此时征信上就会显示你有一个1,表示有1个月未即使还款。

如果本月5号要还的款,你拖到了下个月1号才还。跨了月份,征信上就会显示你有一个2。拖到第三个月才还,就会显示征信上有一个3。

有3的情况下,就会被内行人打上“黑户”的标签。

而银行的一般认定标准为两年内不能有连三累六。

什么意思？很简单。数次数。

现在的时间倒推两年,把两年间征信上所有1和2加起来,不能超过6次。

同时,不能有数字3,即不能钱拖了3个月没还。

逾期向银行传达的是你的个人还款习惯以及手中留存现金量。

没有人喜欢和不守信用的人做朋友,作为你的债主,更是害怕你经常手里没钱。

催款更是浪费人力物力。

当你的逾期过多,基本上是断送了市面上90%的银行贷款产品。

好的资质匹配好的产品。

负债高错过了市面上40%的银行产品,查询多错过了了市面上70%的银行产品,而逾期多则错过了市面上90%的银行产品。

爱护好自己的征信,不要让银行从你的全世界路过。

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接到“无门槛”贷款电话要不要借钱应急？别着急，先用这些法则测试一下

“您有资金需求吗？”“我们公司和XX银行合作，放款快速，免息、零利率！”简单的贷款电话，背后很可能隐藏一场诈骗。对此，人民银行重庆营管部提醒公众，个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债，是正常的经济金融现象，但负债（杠杆）是把双刃剑，面对各种“触手可及”的贷款推销，运用得当可以提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动。

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接到贷款电话要不要借钱应急？

先用28/36法则划一条警戒线

人行金融专家介绍，消费者在接到陌生的贷款电话，应当衡量自身的实际需求，如果不需要，直接挂掉电话即可。

如果手头确实紧张，想借钱周转一下，应先评估一下自身已有的负债水平，消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一条警戒线。

28/36的经验法，则指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%；总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

李先生个人税后年收入5万，看到最近楼市行情不错，于是生出了换房的打算。“有点存款，都在银行里存着了。”李先生说，按照银行列出了详细“清单”：每月房产相关支出不超过1167元，其他个人负债每月不超过333元。“能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件，贷款总额在20万左右。”李先生说，这份“清单”让他规避了风险。

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有人能帮你办贷款？

记得先细问下公司的真实身份

“能办贷款”的人，以贷款中介（包括各种咨询公司）居多。

据一内部人士介绍，贷款中介可能与多家银行接触，能够大致掌握不同银行的内部审核尺度，“有能力”帮助一些急需资金的客户“包装”资信材料，向银行申请贷款，提高申贷通过率，贷款成功后再收取手续费用。

当然，还有一些人，目的很纯粹，就是为了骗。因此在进一步考察中，不妨层层细问下公司的真实身份。

“你们公司的全称是什么？”、“你们公司有贷款资质吗？”……同时，还可以借助具有公信力的第三方平台，比如“国家企业信用信息公示系统”，验证公司的经营范围及查询经营异常情况。

银行工作人员告诉记者，金融专业性强，涉及各类风险，金融消费者要坚决远离两类不具有金融从业资格的机构，一是国内不受金融管理部门监管的机构，二是自称在境外接受金融监管的机构。“看不懂、没说清楚风险点”的贷款推销一定要远离。

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看似“无门槛”却附带一串“费”

想要借贷一定要弄清借款成本

手续费、服务费、中介费、年利率、月利率、周利率、日利率……看似“无门槛”的贷款，却“附带”了一连串眼花缭乱的“费”、“率”，真正的借贷成本究竟是多少呢？人行金融专家介绍，如果真的要借贷，消费者一定要弄清借款成本，尤其要关注利率之外的一次性费用，明白自己实际承担的成本。

举个例子，比如有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用，借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。在金融行业中，一般使用年利率作为参考。但在现实生活中，我们却经常会遇到月息甚至日息的情形，专家建议，月息和日息一般很难直观判断其利率高低，因此可以转换成年化利率。

大致可以用如下公式进行换算：年化利率=月利率×12=周利率×52=日利率×365

消费者在换算后，如果发现年化利率（加上其他因该贷款而产生的各项费用）超过36%，应谨慎考虑，避免过度负债。要特别防范这些“看似无门槛”的贷款套路。

提醒

办理贷款注意这10个事项

针对目前日益频繁、触手可及的电话推销及颇具创意的网络贷款推销，金融消费者尤其是消费需求旺盛的年轻人在参与借贷前要逐一核对以下十条注意事项：

任何机构开展资金放贷业务必须取得相应的资质，未经批准不得从事放贷业务；

中介机构或信息平台推荐的贷款业务，必须查清楚最终放贷机构名称及是否具备真实的放贷资质；

个人借贷前需要明确自身是否有需求及自身已有的负债水平，越过28/36警戒线后要谨慎行事；

正确计算综合借贷成本，仔细询问除利息外的其他各项费用；

不少银行业金融机构已有手机银行，并推出个人信用贷款业务，个人借贷前请至少对比两家商业银行的信用贷款综合成本；

不存在免费或免息的贷款，莫因贪恋“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；

充分运用具有公信力的第三方平台例如“国家企业信用信息公示系统”查询公司的经营范围及经营异常情况；

充分运用我国金融管理部门的官方网站查询受监管的机构名单，受监管意味着该机构必须满足一定的监管要求，但并不保证该机构会完全合规地开展业务；

金融消费者要坚决远离两类不具有金融从业资格的机构：一是在国内不受金融管理部门监管的机构；二是自称在境外接受金融监管的机构；

金融专业性强，涉及各类风险的管理，普通金融消费者要正确评估自身的风险承受能力，多咨询身边熟悉的专业人士，多学习相关金融知识，看不懂的业务不触碰，没有说清楚风险点或看不透风险的产品要远离。

上游新闻记者郭欣欣

禁止诱导借款人过度负债！网络小额贷款将迎重磅新规

中新网客户端北京11月3日电(记者李金磊)网络小额贷款将迎来重磅新规。

11月2日晚间，中国银保监会、中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。网络小额贷款行业将迎来洗牌。

人民币整齐摆放，等待装箱送往金库。(资料图)艾庆龙摄

不得跨省开展网络小额贷款业务

根据征求意见稿，小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。

对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。

在存量跨区业务整改方面，征求意见稿提出，3年过渡期内，未取得跨省级行政区域网络小额贷款业务经营资质的小额贷款公司，应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内，并有序压缩递减、逐步清零。

经营许可证有效期为3年

征求意见稿明确，监督管理部门或者国务院银行业监督管理机构对批准经营网络小额贷款业务的小额贷款公司，依法颁发网络小额贷款业务经营许可证，并予以公告。

其中，网络小额贷款业务经营许可证自颁发之日起，有效期为3年。小额贷款公司拟于网络小额贷款业务经营许可证期满后继续从事该业务的，应当在期满前90日以内向发证部门提出续展申请。发证部门准予续展的，每次续展的有效期为3年。

银行工作人员清点工作实况图。(资料图)艾庆龙摄

个人网络小额贷款不得超30万元

按照征求意见稿，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人每期还款额不超过其还款能力。

对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。

网络小额贷款不得用于炒股买房

对于用户来说，拿到网络小额贷款后，也不是想要干嘛就能干嘛，用途也有限制。

征求意见稿提出，网络小额贷款不得用于以下用途：(一)从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；(二)购房及偿还住房抵押贷款；(三)法律法规、国务院银行业监督管理机构和监督管理部门禁止的其他用途。

资料图：购房者在北京亦庄某楼盘进行买房或咨询。

单笔联合贷款最低出资比例不得低于30%

征求意见稿提出，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。

禁止诱导借款人过度负债

按照征求意见稿，业务办理应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容，并在合同中载明。禁止诱导借款人过度负债。

禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰方式催收贷款。禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法买卖或者泄露客户信息。

资金必须进入唯一放贷专户方可放贷

按照征求意见稿，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当强化资金管理，对放贷资金(含自有资金及外部融入资金)实施专户管理，所有资金必须进入唯一放贷专户方可放贷。

而且，放贷专户需具备支撑网络小额贷款业务的出入金能力。小额贷款公司应当向监督管理部门报备放贷专户，并按其要求定期提供放贷专户运营报告和开户银行出具的放贷专户资金流水明细。(完)

来源：中国新闻网