房贷利率只有3.9%，工资4800元贷款80万，银行仍然能批下来吗？

在目前的房地产各种花式促销的大形势下，银行对于房贷业务的审查也非常宽松。工资只有4800元，想去银行借款80万去买房，公积金贷款和房屋按揭抵押贷款一定是能批下来的，说不定还有利率方面的惊喜呢。现在不但是三四线城市清远等地房贷利率低到了3.7%，就连省会城市武汉和贵阳，房贷利率也低到了3.9%。

现在全国大多数省份都已经出台了买房的优惠促销和各类的扶持政策。金融监管部门对于首付和房贷利率以及房贷风控审查严禁全面放松。在这个背景下，我们可以算一算，4800元的工资确实可以贷款买到100万的房子。现在的政策是就怕民众觉得钱不够不去买，只要民众下决心敢去买那么相关的，各类优惠都会给。

现在首付普遍都已经是两成了。也就是说100万的房子只要首付20万，就可以签约购买了。那么就需要贷款80万。在这种情况下，其实贷款完全可以做一个组合，贷款也就是说公积金贷款加上房屋按揭抵押的商业贷款。在不少的地方，公积金贷款最高限额都已经放到了单人40万到50万。如果未来公积金贷款不够，那么剩余部分再配上商业房贷，我们来计算这几种组合贷款方式下，贷款能不能批下来。

1.纯公积金贷款。现在单人最高能贷40万到50万，那么如果夫妻二人共同去买房，那么双人可以达到贷款额度80万到100万。原来的公积金贷款5年以上利率为3.25%，贷款30年，那么每月还款金额为3480元。此时单人工资为4800元，双人加在一起肯定远超于7000元，远远低于公积金中心要求的，每月还款额不能高于购房人工资一半的要求。

另外夫妻二人每月还向公积金中心缴纳公积金，如果按照单位和个人最高12%的共同比例，那么有可能在附加人工资4800元的基础上，每月最多可以上缴2300元公积金，那此时夫家人共同负担的还款额已经不足1100元了。对比夫妻二人工资，自然是可以负担得起每月的公积金还款。

现在在鼓励买房的大政策下，很多地方的公积金贷款利率也已经下调了。5年以上首套房住房公积金贷款年利率为3.1%，那么贷款30年，每月还款金额为3416元。那么更加符合公积金的贷款审批要求。所以结论是夫妻二人共同申请公积金贷款，其实已经无需商业贷款都可以全面覆盖并且顺利通过公积金中心的审批。

2.公积金贷款加上银行商业贷款。假如是单人买房的话，大部分地区的公积金贷款最高额度也只能用到50万，那么此时再加上银行商业房贷30万，就可以满足贷款需求。银行商业房贷利率现在普遍是在年化4%左右。那么按此计算，每月的公积金和商业房贷还款额大约为3608元。看起来好像是很难通过银行的商业贷款审批，但其实则不然。

因为每月的房贷还款额中，其中公积金中心还款额为2176元，而银行的商业房贷仅仅只需要1432元。而公积金中心的还款首先是用每月缴存的住房公积金来抵扣，那么此时假如4800元的工资，假如按照单位和个人最高12%来进行缴纳，那么每月可以缴纳1152元，剩余只需要自己筹不到1000元，此时再加上商业房贷需要缴纳的1432元，每月的总负担差不多2400元，这是完全符合银行房贷审批要求的。

现在德先生算的都是非常保守的，因为各个地方还有着不同的地方扶持政策。其中针对每月还款能力不够，还可以添加父母和成年子女作为保证人或者共同还款人，那么对于银行房贷审批来说，更加没有任何风险和障碍。

现在可以说，目前出台的各项鼓励购房的扶持政策和优惠措施，可以说是我国房地产业20多年来从未有过的时刻。购房人根本不需要担心自己的房贷申请会被拒绝，可能唯一需要考虑的，那就是现在是不是一个买房的恰当时机。

网贷没逾期，为什么不能通过银行贷款，这两点别踩坑

嗨~大家好，我是财小猫~

自从个人信贷市场正规化以来，有越来越多的人开始使用信贷产品，不过在这其中有一个误解，就是只要贷款不逾期就不会影响自己的征信，而且这种说法被很多人觉得是正确的。

前几天就有一个粉丝朋友来问财小猫，说自己准备买套房，无奈现金不够，准备去向银行申请贷款，但是银行的审批一直都下不来，自己此前虽然有过网贷，但是从未逾期，这是为什么？

财小猫本期就来聊一下为什么网贷没有逾期，但新的贷款审批不能通过，分以下两种情况来说。

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短时间内申请多笔贷款

不管是银行的信用卡还是支付宝的花呗、借呗，只要没逾期是不会影响征信的。但世事无绝对，如果是借贷人在短时间内申请了多笔网贷，那就不同了。

网贷的贷款额度大部分都比较少，一般是几千到几万之间，审核一般不会太严，很多借款人在申请这类贷款时，因为单笔金额不够所以喜欢重复或者在多个平台申请，这样就很容易短期在征信上留下多笔记录。

银行的贷款审批是比较严的，如果发现征信报告上有短时间的大量查询记录和借贷记录，会判定此人的经济状况不佳，从而拒绝贷款。

解决办法

1、减少贷款频率

如果网贷的总欠款不多的话，可以先等待6个月，在这期间不产生新的征信记录，之后再去银行申请贷款，可能会审批下来。

2、提交自己的资金流水证明

银行拒绝贷款的原因多半是认为借款人的经济水平较差，有很高的逾期风险，借款人如果将自己的资金流水和不动产证明提交，有利于银行对自己的评估，从而提高审批几率。

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个人负债率太高

放贷平台都会评估借款人的负债水平，不管是银行还是第三方金融机构，不过大部分第三方金融机构对借款人的要求就松一些，个人负债率在70%以内还是能够通过的。

银行的审核要求就严格很多了，如果每月的还款额度占到了个人月收入的50%，那就很难拿到贷款审批，比较严格的银行甚至会要求不能高于30%。

如何解决

1、增加抵押资产

银行肯定是害怕借款人负债率太高，还不上就坏账了，所以才拒绝放贷，如果借款人增加一些抵押物，比如房产、汽车、大额保单、金融债券等有一定价值的物品，抵押资产高的话，银行还是乐意放贷的，不过审批下来后，借款人一定要好好规划还款计划，不然就要和抵押物说再见了。

2、先偿还大额网贷

有条件的尽量把网贷还清，无法一次结清的，优先把欠款金额高、借款时间近的给还上，将负债率控制在50%以下，并且开具结清证明提交给银行，有利于向银行证明自己近期经济水平良好。

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温馨提示

征信记录都是机器维护，人工无法干预，不要相信任何有关花钱清理征信污点的说法。

好了以上就是小猫今天要跟大家分享的内容，如果有啥疑问，或想了解其他信贷知识和产品，关注财小猫盘点，发消息吧。

贷款额度紧张，有银行要等到明年才能放款？刚需该怎么办

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）房价想要上涨必须要有两个基本支撑，一是市场上要有足够的购房需求，二是购房者要有足够的资金供应。但现在这两个基本因素都受到了限制，购房需求因为限购政策的影响在不断减少，不过受影响最大的并不是购房需求，因为不管政策再怎么限制，市场上都会有需要买房的人，真正受到最大的影响的其实是资金。进入到2021年之后，监管部门就对银行做出了严格的规定：银行对房地产的贷款占比不得超出一定限制！而且一些违规进入楼市的资金也受到打击，甚至不少人都因此被罚款，也就是因为这个原因，现在市场上的房贷额度变得越来越紧张！

根据媒体报道，在进入到今年下半年之后，北京上海广州深圳四个一线城市的银行纷纷出现房贷额度紧张的现象，甚至于部分城市的贷款审批需要等到明年一季度才能下来。例如北京某支行的贷款经理就表示，现在没办法保证放款时间，如果一定要保证的话，那明年1月份肯定没问题。

银行放款时间不确定，甚至有可能会等到明年。可见现在市场上的房贷额度有多紧张，当然出现这种现象也正常，毕竟在国家进行调控之后，银行的贷款额度就一直受到压缩，想借钱给购房者也没钱。为了确保不至于出现停贷的现象，所以银行肯定会根据每月监管的要求来安排投放，因此部分购房者可能在贷款之后迟迟等不到银行的放款。甚至于有购房者表示，现在商业贷款的放款速度还没公积金贷款快。

也就是因为目前市场上的资金环境十分紧张，所以整个房地产市场都出现了明显的下跌，至少降价促销的开发商在增加。不过这也出现了一个问题，那就是刚需购房者在买房的时候会遭受更大的困难，毕竟房贷一直不放款下来的话，房子就一直不可能过户。而且更重要的是，因为银行贷款余额有限的原因，为了创造更大的利润，银行普遍选择上调房贷利率。根据数据显示，目前不少城市的首套房贷款利率都突破了6%，这意味着刚需购房者在买房的时候需要付出更多利息。这就会给购房者带来更大的压力，毕竟不是每一个人都有足够的收入来应对增长的利息成本。

郭树清曾经说过，房地产是最大的灰犀牛！而房地产之所以会成为灰犀牛，就是因为房地产市场的杠杆率过高，因此在短期内对楼市资金的限制依旧会存在，房贷余额紧张的现象很难得到改善。所以现在问题就来了，在目前这种贷款环境不利好刚需购房者的背景下，有需求的刚需购房者该怎么办呢？其实很简单，那就是暂时保持观望，因为随着调控政策的不断深入，未来市场上的房价肯定会回归合理水平，到时候就算贷款环境再怎么不好，刚需也能轻松买房。而且现在国家对租房市场也越来越重视，租房权益得到了保证，刚需完全可以选择租房居住。