利息低、无抵押、放款快，这样的贷款你心动了吗？

手头紧时你会怎么办？向银行贷款？

门槛太高、审批又慢

找朋友借？

又总是开不了口……

这时

网络贷款公司

给你送来了“福利”——

利息低、无抵押、放款快

面对如此诱惑很难不动心吧

然而这极有可能是

骗子借网贷之名行诈骗之实！

案例分析

2022年11月2日杭州钱塘公安分局前进派出所接到反诈预警，辖区内有人可能遭遇诈骗陷阱。接预警后劝阻员立即对该指令展开研判，联系到了当事人平先生。

民警赶赴现场，原来平先生接到一则电话，对方自称京东金融的客服，并告知平先生京东金融上有一笔大额贷款可以下放，利息低、无抵押、放款快，并表示可以教他如何操作。

平先生因自身有车贷房贷每月开支较大，之前也有多个小额贷款在使用，听了之后有点心动，称思考下再联系对方进行办理。

好在平先生下载过国家反诈中心APP，警方及时预警，在电话联系后马上来到平先生的家里，告知他这是一种新型诈骗手法，并给平先生进行了反诈宣传，成功劝阻了6万余元。平先生当场表示感谢，称要不是警方及时介入，自己可能就要上当受骗了。

套路解析

这种诈骗手法通常是犯罪分子先让你在虚假贷款网站或APP上填写个人信息，再以信息填报错误、贷款额度被锁定等理由，诱骗缴纳保证金或者解冻金。

网警提醒

凡是在网络贷款时以缴纳还款能力验证金、保证金、刷流水、账户解冻金为由，要求先进行转账的都是诈骗。不要随意在网上办理贷款，如有需要请通过银行等正规信贷机构办理。凡是先交钱再放贷的，都是诈骗！！！

花呗、借呗、微粒贷等多家互联网平台明示贷款年化利率，看看在哪儿借钱成本更高？

“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、名目繁多的费用……现实中已有大量金融消费者，因为不清楚年化利率而蒙受损失的事件。近日，中国人民银行公告，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，包括小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

记者发现，几大互联网平台也已按照央行的要求明示贷款产品的年化利率。令人惊讶的是，这些“好借”的贷款，并没有那么“好还”。

01

利息无缘无故多出好几百元

记者在黑猫投诉平台发现，关于“年化利率”的投诉达到12144条。贷款年化利率就是贷款年利率。利率，是一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率，贷款年化利率的计算公式为：年利率=日利率*365。我国最高人民法院对于民间借贷年利率的规定是不得超过同期银行利率的4倍，取代了原规定中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。2021年3月22日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%。

有一位投诉人表示，自己曾接到宜信惠民投资管理有限公司的电话，因为利息低，他在该公司借款76043.99元，分期36期，每期金额为3812元，可是21期还款金额已达到8万余元。“期间每一期还款晚一至两天利息都会无缘无故多出好几百块钱。”这位投诉人发现，这贷款年化利率高达44%。

现实中，一些放贷机构放贷时，还会以各种名目收取管理费，产生民间所说的“砍头息”。也就是说，负债者最初拿到的资金比约定的本金金额少，但是在计算利率的时候，还是按照约定的本金数额计算。在豆瓣小组负债者联盟中，某位网友借款17000元，扣除“风险保障金”后实际到手15741元，分9期每期还2182.99元，以单利计算的年化利率达到了56.14%。

02

多家网贷平台贷款年利率超10%

几大网贷平台按央行要求明示的贷款年利率到底是多少？

年利率与分期期数有关，以花呗为例，分12期的年利率为15.86%，分3期的年利率为14.94%，分6期的年利率为15.27%，分9期的年利率为15.34%。和花呗系出同门的借呗年化利率也不低，为18.25%。不过，借呗在明示利率方面比花呗做得好，不仅展示了年化利率，还把日利率（万4）换算成年利率的公式给了出来。

腾讯旗下的微粒贷明示的年化利率高达14.6%，后面还不忘明示日利率0.04%，并且明示了年利率的计算公式。百度“有钱花”主打“低利率”，显示年化利率为10.44%“，相比前三款产品略低。

某白条是与蚂蚁花呗对标的产品，不过，在主要展示页面上，白条并没有展示利率，就连最常见的日利率都没有显示。只有点击取现额度，进入借款页面，才会显示利率数据，在这份截图中排那个的年化利率高达23.725%。

需要说明的是，上述利率均是互联网平台根据个人情况给出的，每个人的实际情况不同，利率水平也会有较大的差异。

03

网友：以为薅羊毛，结果被薅了

记者发现，各家银行信用贷产品年化在4%到7%不等。网友@骑士有精神对比了各家银行的信用贷产品，其中中行中银贷4%，建行快贷4.35%。

还有网友表示，自己使用花呗等贷款的前提是免息。@六月留言：“我都是薅它们送的优惠券，前15天免息，到了第15天赶紧还上。”记者采访到在湘潭读大学的张同学，她发现身边不少人使用花呗并不是因为缺钱，而是把本金放在余额宝等平台，去挣每天几毛钱的利息。

对于这种行为，有网友十分清醒，这不是薅羊毛，而是被羊薅了：“你的每一薅都可能上征信，为了一点点利息导致可能被银行拒贷。”

04

链接

央行明确了所有贷款机构须明示年化利率

3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。同时，央行明确了年化利率的计算方式。

公告称，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

公告提出，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

此外，央行提出，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，并鼓励民间借贷参照公告执行。

潇湘晨报记者李鑫智

【来源：潇湘晨报】

版权归原作者所有，向原创致敬

各大网贷利率曝光，你还会使用花呗吗？

一直以来网贷平台始终对年利率遮遮掩掩，3月底，央行一则公告撕破各大平台的遮羞布，并在业内掀起新的浪花。

央行公告称：

“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。”

简而言之，所有贷款产品皆需明示贷款年利率。

为此在银行发布“明化贷款年利率”的公告后，小也赶着潮流去各互联网平台查看了一下自己的贷款年利率，结果不看则已，一看惊人！在各互联网贷款平台的贷款年利率居然是银行的2-4倍！

首先对花呗与借呗的年化利率进行了比较。

花呗分期年利率与分期期数有关，在个人页面显示，分3期时年利率为14.94%，分6期年利率为15.27%，分12期的年利率为15.86%。

而同属于蚂蚁金融旗下的借呗年化利率相对花呗来说要更高一点，页面显示年利率为20.075%，其计算公式为“年利率=日利率*365”。

京东白条作为花呗的同类型产品，白条分期近似折合年化利率21.46%，而白条取现利率达23.725%。

美团在我们印象里，除了点外卖便是到店消费，但是它却拥有美团生活费、美团借钱、生意贷等系列贷款产品，这系列产品美团均在显眼位置标注了年化利率，在10.8%-23.4%不等,至于还有没有更低或者更高的，小还没有发现。

其实，据我国最高院对于民间借贷年利率的最新规定显示，民间借贷利率司法保护上限确定为一年期贷款市场报价利率的“4倍”，以此取代了“以24%和36%为基准的两线三区”。

同时据央行官网显示，2021年3月22日贷款市场报价利率（）1年期为3.85%，如果按此标准，同期民间借贷年利率是不能超过15.4%，但实际落实到消费金融机构，36%成了标准。

这不，就连知名持牌消金公司海尔金融也被爆出“贷款年利率超过36%”，更是为被消费者质疑为高利贷。除此之外，据消金界报道，蒙商消费金融最高利率也直逼36%。

在贷款行业始终流传着这样的一句话，“越容易贷款的产品越不要轻易借”，高利率的贷款不仅大大增加你的贷款成本，还将加大你的还款负担，为此建议大家在各平台借钱的时候一定要仔细看清楚年化利率，最好是向银行等专业机构直接贷款。

1、安全性高

银行的业务受银监会等机构监督，在安全性上高于普通贷款机构，虽然小贷公司和消费金融平台也受银监会的监督，但是与银行相比，其市场混乱，利率参差不齐。其次银行在线下的网点、营业点也遍布各地，实体可查更加安全放心；

2、利率低，节省贷款成本

从贷款成本上看，银行贷款的成本最低，银行平均贷款年利率为3%-14%，从数据不难看出，网贷和银行贷款的差距；

3、国家政策扶持，平台优势大

今年来，国家相继出台了系列惠农、利企的普惠金融等政策，这些都是向贷款用户倾斜的政策，但是在小贷公司和消费金融平台无法享受到的，银行具有互联网平台无法比拟的优势

4、额度高，贷款年限长，放款速度快

一般而言，只要符合银行贷款要求的客户，按银行规定的流程，提供充足的资料

虽然去银行贷款优势多多，但是某些劣势也不可避免，比如去银行办理贷款业务时，手续较多、流程繁琐、不了解产品、资料复杂等，稍有不注意就容易影响贷款成功率，为协调这种矛盾，在银行与贷款客户之间衍生出一种金融服务人员——贷款中介，贷款中介其实和房产中介性质相同，都是为客户服务，为客户解决难题，不同的是服务内容的差别。

小提醒您：网络贷款利息高，贷款尽量去银行贷款！贷前记得查一查