债务累累做贷款置换过程中掌握融资要点，避免遭受更大损失

我是阳光金融77，金融从业多年的70后，热衷于家庭理财，致力于分享金融相关知识，欢迎点击左上方“关注”，每天分享不一样的金融理念与个人精进干货。

昨天朋友给我打电话，说她现在每个月使用信用卡需要的费用太高了，债务已经无力承担，准备做一笔贷款将所有的信用卡债务清偿掉，以后再也不用了，这几年每个月以卡养卡的日子太痛苦了。

她告诉我已经咨询了两家金融服务公司，这两家公司都给她做了如下融资方案：

1.推荐了某银行的经营贷，10年期先息后本，利率只有3.6；

2.为她处理一家公司，她需要出钱购买。她与老公都是工薪一族，没有经营实体，达不到经营贷的条件；

3.也可以做100万的消费贷，但利率比经营贷的3.6多2个点；

4.她只用支付融资顾问费，其他费用没有。

我这个朋友我比较了解，她与老公都是独生子女，老公有固定工作，育有两个孩子，这么多年幸亏有两边的父母帮衬他们也还算生活无忧。

朋友日常消费很高，没有足够的收入支撑，她更多的就是借助于信用卡、花呗等工具提前消费，7年前她就开始了以卡养卡的生活，每年自己的母亲还会给一笔钱给她还信用卡，目前的账单显示她的信用卡负债已经达到60万，每个月仅用卡成本就达到近4000元，确实是一笔不小的开支。

2005年她在父母的支持下购买了一套150平的房产，为了买这套房她的父母卖掉了属于自己名下的资产，一直与他们一起居住，公婆在离他们不远的小区住着一套两房一厅，两边的父母为了照顾这个小家庭，退休后依然在工作，而我的朋友一直在家照顾两个孩子的起居。

每个月被信用卡所累的她终于决定进行一笔贷款置换信用卡负债了，她问我，金融服务公司给的这个方案是否可行，还是直接做消费贷款？

针对她的情况，我给予的建议如下：

1.如果购买一个公司的费用不高，可以考虑用经营贷的方式，经营贷的利率确实优惠一些，3.6是一年期的贷款，如果是10年期利率都在4.25以上；

2.选择经营贷的时候还款方式一定不能是先息后本，而应该是10年期以上的等额或等本的还款方式；

经营贷款一年期先息后本大概率要做贷后审查，本人没有实际经营，有可能会使贷款出现以下情况；

1）银行政策发生变动，哪怕银行给你的授信是10年期，也容易出现抽贷的可能性，一旦抽贷，借款人需要另外想办法解决贷款资金的归还；

2）为了应对贷后审查，必须保持公司的正常，最起码营业执照正常，这会给自己带来税务风险；

3）先息后本，每年还一次本金，这个本金用什么归还，正常工作者大概率没有足够的归还资金，如果用金融公司的资金会产生一批借款费用。

3.选择10年期以上每月还款，本金与利息一起还，一方面还款压力小，另一方面随着时间的推移，本金也逐渐归还掉，如果是先息后本，本金一直在那里，等着赚到本金的钱再一次归还，太难了；

4.变相使用经营贷付出的成本比较高的前提下，放弃经营贷，直接抵押消费贷10年期以上更合适，最起码不用有违规贷款的担心；

5.她的信用卡负债有60万，在办理银行抵押贷款过程中这笔信用卡负债肯定得提前归还款才有可能办理新的贷款，结清信用卡负债需要资金，如果是求助于金融服务公司，会产生一笔借款费用，这笔费用要提前核算清楚。

6.她办理贷款过程中会产生以下费用：金融服务费+代办经营费用+借款垫资费，这些费用都要提前说清楚。

很多人在贷款融资过程中只想着利率优惠，并没有实际考虑这么做对自己是否合理，是否真的能达到自己想要的目的，同时贷款有贷前、贷中与贷后三个部分，贷后管理是不定期的贷后审查，对于违规贷款这是最大的风险。

贷款过程不能单方面听金融中介的说法，可以多找几家银行与多几个人听听他们的说法再做决定，比较与鉴别，才能让自己不要在负债累累的过程中乱了阵脚，也不会让自己承受更重的损失。

你有过贷款置换或者融资的经历吗？欢迎在评论区留言分享你的贷款融资经历。

热问｜买房时公积金贷款额度不够，还可以申请商贷吗？

春节后，北京的吴女士看中了大兴区的一套二手房，准备出手购买。由于吴女士手头的资金刚够交首付，她就想选用利率较低的公积金贷款，不过咨询后发现，公积金贷款的额度有限，不能贷到她所需要的220万元。

吴女士想了解的是，这种情况应该如何解决？是否可以在申请公积金贷的同时，再申请一部分商贷呢？

解答：

首先需要明确的是，公积金贷款额度有多少？根据现行政策，北京首套房公积金贷款最高能贷120万元，二套房公积金贷款最高能贷60万元。同时，如果是市管公积金，针对北京城六区户口购买城六区之外的住房时，首套房贷款的最高上限还可上浮10万-20万元。

而对吴女士来说，即使她是首套房贷款，其所需求的贷款金额220万元也明显超过了公积金贷款的最高上限。而所超出的这一部分，是可以同时申请商贷的，也就是业内所称的“公积金组合贷款”。

对于申请组合贷款的条件，麦田房产专业人士指出，申请组合贷款考核的还是家庭资质，具体包括收入情况、征信情况、负债情况等；理论上来说，购房者资质条件没问题的情况下，能申请的贷款额度没有限制，但是贷款金额越高，相对的购房成本越多，银行审核的资质也是越严格；在实际操作中，银行会根据具体情况来审批对应的贷款额度。

而从申请组合贷款的流程来看，麦田房产专业人士表示，在符合公积金贷款的条件下，申请组合贷需要同时满足网签完成、评估完成的条件，另外市管公积金组合贷还要求所购的房屋无抵押。以二手房组合贷的申请流程为例，可以简单总结为七步：审核购房资格、网签、评估、组合贷面签、批贷、过户抵押、放款。

综合来看，对于像吴女士这样，符合公积金贷款条件，但是同时受公积金贷款额度限制的购房者，组合贷可以说是最好的选择，毕竟公积金贷款部分的利率远低于商贷利率。当然，申请组合贷的前提是，所购新房开发商或二手房业主同意配合购房者办理组合贷手续。

新京报编辑杨娟娟校对赵琳

图片来源/ICh

负债人的忠告：90后年轻人别在“超前消费”，生命不可承受之重

今天我们来聊聊争议比较大的90后吧，之前我在知乎发起过90后话题，底下有很多人留言评论：

“94年，负债10万，今天向我爸坦白了。”

“27岁，负债60万，今天第一天准备全面逾期。”

“30岁，总负债70万5，从今天起开源节流，期待早日上岸。”

“负债16万，月薪4000，现在开始要好好反省自己的负债以及未来还债的规划。”

不知道你们看了之后有什么感想，有想法的可以在文章下面留言评论。

我当时看到这写留言之后，感触很大，透过这些文字，我能体会到网友们当时的心情，他们很后悔，很自责，庆幸的是他们知道自己错了，正所谓，知错能改善莫大焉！

为什么这些90后老老实实上班，还欠下了负债，我问了问身边的朋友得出了答案。我整理了一下，大致从两个方面来分析。

（1）超前消费

“超前消费”顾名思义就是物质消费超过自身承受能力，透支未来消费能力。

不知道从什么时候开始，90后年轻人已经习惯“超前消费”，七八年前，我就听说过校园贷，很多年轻的小孩因为贷款付出了生命的代价，要不是国家打压及时，不知道要危害多少青少年。

我自己的孩子也是用了京东白条，贷款买了个苹果手机，后来还是我还的钱。所以这种提前消费的思想，过早传递给孩子身上，真的是太可怕了。

要是遇到一个没有自控性的年轻人，盲目消费，最终毁灭的可能就是一个家庭，现在想想都后怕。

（2）房贷

现在的90后其实也挺不容易的，大部分人在父母付了房子首付之后，就要花上半辈子的时间去还房贷，在我的那个年代，买房子都是全款，丝毫不会对生活有太大的影响，一套房子的钱，你去外面打工，三四年挣的钱就够房子钱了。

有的年轻人当月还不起房贷，就选择去借贷款，以贷养贷，“这月买下月还”的消费方式，正让不少人的债务如滚雪球般越来越大，他们也因此面临着生命中不可承受之重。

因此，我不禁想问这届年轻人为什么如此热衷于超前消费？

难道90后的年轻人不懂得，借钱一时爽，还钱要命吗？

我觉得吧，应该是这些90后都是出生年代的太好了，他们当中几乎很少有人经历过吃不饱。

他们不知道，在他们父母小时候饭都吃不饱，我父母那个时候更穷，一家人吃一把米，除了我的父亲吃得稠一点，（因为父亲要干重活）我们都是喝米汤，那个苦日子真的心酸啊。

其次是90后涉世不深，阅历太浅，心智不成熟，这才导致他们消费不节俭，抵制不住资本家的诱惑，还有一些看重个人名誉的年轻人，为了在朋友面前炫耀，不惜花高代价换取奢侈品，继而在不断的“买买买”中滋长消费欲望，致使自己深陷负债当中，难以自拔。

这群90后很多都是独生子女，所以父母对他们都很溺爱，可以说，他们是被父母呵护地太好了。这几年出现各种消费产品，甚是招这群年轻人喜爱，商家贴心地提供年轻人资金短缺的问题，分期付款，商家赚得盆满钵满。

那么，年轻人的过度消费到最后，给他们带来了两个方面的麻烦：

第一，征信被拉黑了，这导致以后很多优惠，甚至对出行，购房等等都会有很严重的影响。

第二，年轻人的负债越来越多，导致后续的十几年甚至半辈子都过着还债的日子。还有人不敢将事实告诉家人，无奈只得反复借贷、积重难返甚至走上不归路。

因此，我对90后，或者正在负债的你们聊聊我的想法吧。

第一，消费量力而行

该花钱的地方不节俭，不该花的千万别乱消费，甚至过度消费。

正如老话所说，“有多大本事就吃多少饭”。在此基础上去倡导积极合理的消费才是上策。

第二，理性消费，不攀比

理智消费，不被商家宣传影响你自己的价值观，不羡慕别人的优势，知晓自身实力，不攀比。

第三，谨慎消费

现在的钱都是数字，你在消费商品的同时，应该好好想想该商品是否在自身能力承受之内，消费钱请三思而后行。

我是自媒体作者无乐不作，一名自由撰稿人，我的工作就是每天打打字，外出拍拍视频，和优秀的人接触，了解新的兼职或者创业项目，如果你想做兼职创业，或者很迷茫，都可以和我们交流，大家互相学习，共同进步，我会每天都在这里分享干货，觉得内容对你有帮助，记得顺手点个赞哟，你小小的点赞永远是我坚持的动力。