中银消费信用贷款利率说明

中银消费是一家老牌消费金融公司，成立于2010年，第一大股东就是中国银行，占股42.8%，经营范围里的主要内容就是发放个人消费贷款。

在对中银消费金融信用贷款产品利率进行说明时，先简单了解一下银行信用产品和消费金融信用产品的异同点。其中，最大的共同点是都是信用贷款，无需抵押物和担保人；我们重点看下不同点：

首先，产品的进件条件不一样，比如说中银消费的客群是需要本地有房、有公积金、有保单、有车（这几种条件不需要同步具备，具备其中一项即可，只是当一些弱资质时，比如车、保单、公积金这种，额度会有一定的限制，不会满额批款）。银行的进件条件，更多地是从身份类的角度来看，比如说工薪族需要什么样的条件，企业主需要什么样的条件，和中银消费相比，什么身份和具备的进件条件两者的主次刚好是反过来的；

其次，额度上限不一致，消费金融类的信用贷款产品（抵押也是如此），单人最高授信额度为20万元，双人40万元。而银行消费类贷款，工薪族一般上限30万，同样的企业主，银行的授信额度上限是高于消费金融的（前提是企业主的综合条件符合）。

最后，对征信、负债的要求不一致，同时收入的认定也不一致。比如说银行的征信要求半年无30天以内的逾期，一年无30-60天的逾期，查询三个月不超过5次、收入负债率控制在50%等，诸如此类的征信要求；消费金融对征信和负债的要求相对松一点，产品中的收入认定的计算方法也是大大扩张了收入。

当然利率方面也肯定是不一样的，消费金融对客户的征信、收入负债要求相对银行较低，所以利率这块也是远远高出银行的。

对银行和消费金融的信用产品有了粗略地了解后，我们看一下中银消费具体的利率水平，我们也是借助于一张还款计划表来看：

还款计划表

这是一笔20万三年期的等额本息贷款，我们看下最后一列偿还本息和，等额本息，每月金额一样，7568.45，36个月，合计273112.37。

我们先来看下营销员的利息算法，三年期利息合计73112.37，那么每月利息73112.37/36=2030.89，那么换算成我们几厘的说法就是2030.89/200000=0.01015=1.015%，就是我们民间听到的一分出头一点。那么年化就是12.185%。如果这种算法的话，年化12%多点，不是很多，但这不是利率的算法，更多是一种费率的算法。按照分期的算法，我们把这笔贷款翻译一下：一笔大额分期，金额20万，期限36期，每期的费率为1.015%。本金每月均分，费用每月相同。这种算法，你会发现，每月的月供金额和还款计划表里的每月还款本息和是一样的。

但是大家知道，等额本息方式的还款，每月本金和利息的构成类似两个直角三角的拼凑，看下图：

左边是本金，前期少、后期多，右边是利息，前期多，后期少。所以在计算利率时是按照剩余本金来计算，那这样的话，相比于每期都是全额本金，利率肯定是高于上面的算法12.185%的，真实利率大家可以借助于房贷计算器或EXCEL表格的公式进行计算。这笔中银消费的年化利率是23.5%。和12%相比，高出了11.5个百分比。

从上面的描述中，大家可以看出，中银消费的年化利率不低（如果是中银消费认定的优质客户，利率上会比这份还款计划表的利率低一些，差不多在年化15%左右），当然消费金融的贷款产品利率都不会很低的，毕竟对客户要求这块是放松了的。

最后还是想说明，贷款是低频事件，如无合理用途和还款能力，还是谨慎较好，如确实需要，可以先从银行咨询。

装修贷款怎么申请？贷款20万利息怎么算？

现在很多的家庭在买了房子之后，经济上就相对的紧张，房屋装修就成了一道难题！而如今，人们越来越注重生活品质，在买房之前就已经在研究装修风格，想拥有梦想中的家，住的更加舒心。如果买完房“血槽”已空，那么，可以考虑申请装修贷！

装修贷款，顾名思义就是为满足住宅硬装、软装，购置家具和家电的需求的贷款。也是无担保个人信用贷款的主要用途之一，是银行专为准备装修人士发放的个人信用贷款。无需担保，无需抵押物，手续简单，出具相关的个人资料与收入证明就可以办理。

申请装修贷款的条件？

1、贷款人年满22-65岁，具有完全民事行为能力；

2、有合法且稳定的工作和经济收入，能够提供至少半年的银行工资流水记录；

3、在当地有常住户口或是长期居留证明，且有固定的住所；

4、征信良好，没有任何不良逾期记录；

5、银行要求的其它条件。

装修贷款的利息怎么计算？

银行的装修贷款产品，利率都是根据央行制定的基准利率制定的，通常是上浮执行。

银行装修贷款的基准利率：贷款期限年利率一年以下（含一年）4.35%；一年至五年（含五年）4.75%；五年以上4.95%。

所以先确定贷款年限和贷款金额就可以使用公式：利息=贷款金额×贷款时间×贷款利率。

按照银行的一般利率计算，假设你要贷款20万1年，那么贷款利息为：20万×4.35%×1=8700元。建议可以找担保公司办理，不仅在额度、放款速度跟办理手续上会更有优势，且可以申请到更低的利息。

如果需要申请贷款的话，根据具体的步骤进行申请，提交材料就可以了。无论何时，生活都是最重要的。装修是一件很重要的事，希望大家有一个温馨的家，能让你在疲惫的时候满血复活，忘记所有的烦心事，重新出发。关注我，了解更多房产资讯和购房技巧!

贷款怎么计算

看到贷款怎么计算这个词条，第一反应是贷款怎么来计算还款，所以给大家进行一个说明。贷款中一般有这样几种还款方式，通过例子给大家进行说明。

举例：本金20万元，期限3年，名义利息0.25%/月，实际利率为0.47%/月，年化利率为5.68%（小数点后位数问题0.47*12=5.64）。

1、等额本息：三年前总还款额200000*0.25%*36+200000=18000+200000=218000；那么每月还款：218000/36=6055.6；每期月供是一致的。

2、等额本金：本金每月为200000/36=5555.6；第一期利息200000*5.68%/12=946.7，第一期月供5555.6+946.7=6502.3；第二期利息（200000-5555.6）*5.68%/12=920.4，第二期月供5555.6+920.4=6475.97；以此类推，每期月供中利息是逐渐降低的，所以每期月供也是逐月降低的。

3、先息后本：每月无需还本金，每月利息为200000*5.68%/12=946.7。一年期结束时本金全款还掉。

4、综合授信，随借随还。这是对上述三种方式的糅合，具体可参照前面发文《写给想了解贷款知识的人（2）-什么是循环贷款》。

5、到期一次还本付息。这种还款方式更简单，就是字面上理解的意思。每月利息946.7，三年利息946.7*36=34081.2，贷款到期时共需还款200000+34081.2=234081.2。

6、气球模式还款。这种还款方式是对贷款月供和贷款期限做的一个折中。具体来说，还是20万本金，3年期，但是在具体计算月供时，将期限放大，假设放大2倍，那么就是6年期，在计算月供时，按72期计算。我们借还款计算器看下月供（输入年化利率、本金和6年期）3284.45。等到第36期时，需要将剩余本金和当月利息一并还掉。这种方式，平时月供减轻了，但是最后一期压力很大。

本文主要对贷款的还款方式进行了举例说明，希望大家能理解。