美利车金融“坑惨”新网银行：实际车价8.83万，最终花了17.03万

2022年11月27日，中国裁判文书网发布《李梅与丁振军,张洪发,李杨健融资租赁合同纠纷民事二审判决书》显示：

为了更简洁的阐述整个案件的始末，小编整理各方简称如下：

原经销商：广西好世嘉汽车服务有限公司（简称“好世嘉汽车”），法定代表人：陈增康

挂靠经销商：来宾市银隆汽车贸易有限公司（简称“银隆汽车”），法定代表人、大股东：李杨健

贷款机构1：四川新网银行股份有限公司（简称“新网银行”），贷款金额11.25万元

助贷平台：华昌融资租赁（中国）有限公司（简称“华昌融资租赁”，隶属于美利车金融），助贷平台主管：苏宁，助贷平台业务员：韦钟云

贷款机构2：东风汽车财务有限公司（简称“东风汽车财务”），贷款金额4.5万元

实际经销商：广西鑫广达博远汽车销售服务有限公司（简称“鑫广达汽车”）

一审法院认定事实：李梅因购车需要，经他人介绍认识了好世嘉汽车，经双方洽谈，李梅向好世嘉汽车订购本田享域2019款180TURBOCVT畅享版，并于2019年8月17日向好世嘉汽车支付首付款12800元。后因车辆贷款业务需要，好世嘉汽车员工通知李梅称，来宾的韦云钟将到南宁与李梅对接办理车辆贷款手续。

为贷款手续的顺利进行，韦云钟在前往南宁之前，单方制作了关于案涉车辆李梅向银隆汽车支付22000元首付款的《收据》，以及李梅与银隆汽车之间的《订购合约书》（注：韦云钟与李杨健商议，其以挂靠向华昌融资租赁办理李梅的车贷，李杨健为银隆汽车的法定代表人、大股东）。

2019年8月22日，韦钟云在南宁为李梅办理了相关车辆贷款手续，李梅通过“美利车金融”平台与华昌融资租赁签订汽车融资租赁合同，融资租赁信息显示，车辆实际成交价110000元、融资总额112500元，月租金3546.93元，租赁期限36期。同日，李梅与新网银行签订两笔贷款合同，合计贷款金额112500元，两笔贷款期限均为36个月，贷款年利率均为8.3%，还款方式均为等额本息。

新网银行审批通过后，分两笔向华昌融资租赁发放112500元。同日，华昌融资租赁向李杨健账户转入104470元，李杨健收款并扣除300元（挂靠费），将余款104170元转至韦钟云女朋友账户。韦钟云女朋友扣除韦钟云出差费用及提成1580元后，将剩余款项102590元转至苏宁账户。

苏宁、王志刚向一审法院递交《说明书》显示：2019年8月18日，王志刚接到陈增康电话称李梅需要办理车贷按揭，于是王志刚便将李梅相关资料传给美利车金融的来宾主管苏宁，后苏宁将该车贷业务交由来宾业务员韦云钟办理。苏宁收款后，扣除提成2500元并将剩余100090元支付至王志刚账户，王志刚扣除佣金4090元后，将剩余款项96000元转至好世嘉汽车法定代表人陈增康账户。

注：一审裁判文书和二审裁判文书均未披露王志刚相关信息，但根据裁判文书推测，王志刚为好世嘉汽车员工。

二审法院查明，好世嘉汽车司向鑫广达汽车账户转入4.33万元。而根据上诉人李梅的陈述，其在好世嘉汽车的指示下，总共办理了三笔贷款，其中两笔为李梅与新网银行的借款共计11.25万元，还有一笔为李梅与东风汽车财务的借款4.5万元，该贷款直接由东风汽车财务转入实际经销商鑫广达汽车账户中。

据此计算，李梅贷款本金合计15.75万元，而实际经销商鑫广达汽车只收款8.83万元，剩余6.92万元由介绍人王志刚、好世嘉汽车、助贷平台及相关工作人员瓜分。可以说，李梅购车的过程，遇到了有组织、有预谋的层层盘剥，最终购车成本几乎是实际车价的两倍（加上首付款1.28万元）。

工商资料显示，华昌融资租赁（中国）有限公司成立于2013年3月12日，注册资本150万美元，法定代表人胥文，唯一股东为中国华昌租赁有限公司（中国香港）。虽然从法定代表人和股东看不出“华昌融资租赁”的背景，但企查查资料和上述裁判文书均显示，“华昌融资租赁”隶属于美利金融集团。

公开资料显示，2018年1月，新希望集团领投美利车金融9200万美元，新希望集团旗下KViwIvLii持股16.3%，为第一大股东。该笔投资是新希望在金融科技领域的最大单笔投资，同时，新希望旗下新网银行也是美利车金融最重要的融资合作伙伴。

2019年10月底，主营二手车助贷业务的美利车金融向美国证券交易委员会（SEC）提交了招股书，拟登陆纽交所。

根据招股书披露，美利车金融是2014年成立的美利金融集团旗下品牌，最开始只是美利金融的汽车消费分期业务部门，在2017年分拆重组后引入外部股东，经过五轮融资后，新希望集团成为第一大股东，公司计划赴美上市。美利金融集团旗下还有一家子公司——“有用分期”，主要经营3C电子产品等消费金融业务。

美利车金融提交招股书后不到两周，2019年11月11日，美利车金融北京总部被警方调查，公司创始人刘雁南被拘押。同一天，武汉、深圳、重庆、石家庄等地的部分员工也被带走调查。2019年12月，有消息称美利金融被有关方面定名为“1105”特大涉黑网络套路贷专案。该案抓获人数达到创记录的1600余人。

不难发现，美利车金融虽在2019年底就已倒闭，但时至今日，新网银行仍受早年业务合作的影响。

新网银行这种激进的经营方式，也为其接连受到处罚埋下伏笔。开甲财经注意到，2021年以来，新网银行已三次受到监管处罚（其中两次发生在2022年），累计被罚款849万元。

2022年8月，中国银保监会四川监管局对新网银行罚款199万元，违法事实：未按要求向监管部门报告重大风险事件；公司类贷款贷后管理不尽职、贷款资金被挪用；个人贷款“三查”失职、贷款资金被挪用，违规转嫁经营成本；汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反审慎经营规则。

2022年4月，中国人民银行成都分行对新网银行罚款20万元，违法事实：违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定。

2021年7月，中国人民银行成都分行对新网银行罚款630万元，违法事实：未按照规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明客户进行交易。

运价低、疫情烦，新人买车还稳赚不赔的除了领途还有谁？

进入新的行业，最怕摸着石头过河。没有好的领路人，容易遇到坑，没有好的合伙人，路就走不长。初入货运行业的栾龙显然是幸运的，朋友的一句“跑货运挣钱”，让他知道了这个能闯出名堂也特别辛苦的行业，而他相中的解放领途，也在大半年的搭档中，显出“一路领跑、一路坦途”的“最佳合伙人”气质。

因为相信“结果导向”所以选择领途

“我是今年刚开始跑货运的，因为朋友说，买那种4.2米货车拉货挺挣钱的。”家在内蒙古的栾龙有着北方人的豪爽，说话坦诚且直率，“朋友干这行时间长、懂得多，我就跟着他一起入行了。“

跑货运的两大要素，一是有货源，二是有货车，各大物流平台上的海量信息，让栾龙不怕没活干，所以挑一辆合适的车就是重中之重。“我朋友手里有好几辆车，其中就有领途，我对比后感觉还是领途的内饰比较上档次，有窗帘、有电子显示屏，而且他的领途开了好几个月没出过毛病，我觉得这车不错。”

乍一看，栾龙并不像老司机那样看重发动机、变速箱、车桥这三大件，但事实上，栾龙是典型的结果导向，“没出过毛病”就已经证明了一切，所以在今年4月，栾龙入手了一台解放领途，“配置我也记不太清了，就记得是160马力的3.0升发动机，配小8挡变速箱。因为从物流平台上找活，仓栏车比较灵活，就直接买的现货仓栏车，不用自己改装。“

因为领途表现靠谱才有好的结果

时间一晃就过去了大半年，栾龙如愿在货运行业挣到了钱，也见识到这个行业的难，比他当初预想的更难。“有次在物流平台上接了个从哈尔滨到乌兰察布的活，到地方后还没拿到货款，平台就先扣了1500元信息费，想到自己跑了这么远的路才挣2000元，觉得真心累。这还不算最心累的，我听说有同行的车超重，又扣分又罚款，还要再花钱倒货，好几天都白干。”他告诉记者。

“我没赶上行业最红火的时候，现在运费低、政策严，又有疫情，这种情况下还能挣到钱，除了有朋友帮忙和自己比较幸运外，还有领途的功劳。”栾龙说，对行业有所了解后再看当初的选择，觉得“还好有领途”，“领途这个车自重轻，能多拉货还不超载，合法合规跑运输，就能最大程度上避免不必要的损失，而且自重轻油耗就低，我大概算了下，每公里的油费在1.1元左右，重载时也就是1.3元，让我这个新手也能挣到钱。”

没有固定货源的栾龙，行驶轨迹遍布全国各地，遇到了很多难忘的事。“一次是跑湖北恩施，那边的山路多，有个30多公里的长上坡，我挂上4挡顺利跑过去了，发动机很有劲。还有一次就是因为疫情被管控，车上贴了封条，好在领途驾驶室舒服，我又自己改了个卧铺，能躺在车里休息。”

从4月到11月，这辆领途已经陪着栾龙走了6万多公里，帮助他完成全新职业生涯的起步期。等到疫情平稳后，栾龙又将离开家，开着他的领途走南闯北，或许未来还存在很多不确定，但栾龙相信，机会就藏在不确定中，在“最佳合伙人”领途的陪伴下，一定会闯出一番名堂。

卖了车还倒欠银行钱，二手车贷款有多坑

大家买二手车，无非就是图个性价比。但如果要贷款买的话，不妨考虑直接买个新的。

因为二手车的按揭利率普遍比新车高不少，还有一些容易被坑的地方，最后算下来，还不如买个新的，有点像是捡了芝麻丢了西瓜了。

到底有多坑，今天聊这个。

二手车贷款普遍更贵，而且贵得多相比新车贷款，年利息高2%到5%左右首先，二手车贷的年利息往往会比新车高个2%到5%，不要小看这个，贷款10万，3年，算下来就是6000到15000的区别了。

西南财经大学黄尧有1篇硕士论文，《X银行二手车产业链金融产品研究》。

里面根据实际调查，以及银行的数据来看，二手车的贷款利率，根据个人情况以及贷款方式不同，每年7%到10.5%左右。

新车的利率我们之前视频讲过的，一般也就是3%到5%，差别挺明显的，对不对？

而且现在很多厂家的官方金融有免息贷款的，差的也更多。同样贷款10万块钱，免息分期3年，利息相差2万块钱，2万块钱不是钱啊，对不对？

就算在4S店买新车要交5000块钱手续费好了，二手车因为利率更高，还是多了15000块钱。

金融机构的利率更高前面讲的是银行贷款了，如果是在金融机构，二手车贷款的利率可能会更高。

艾瑞咨询发布的一个《2016年中国二手车金融风险管理报告》。

里面这么讲：商业银行二手车的贷款审批比较严，不是每个人都批得出来、做得到，对征信的要求也很高。

对于一些做生意，没有固定收入，资金充足但流水又不稳定的人，银行就不给贷款。

没办法，只能硬着头皮去选择金融公司或者是融资平台贷款，审核是宽松了不少，收的钱也会更多。

多多少？参考上海外国语大学毛慧的硕士论文，《Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究》里面给的数据：Z汽车金融公司二手车渠道的平均年利润率是12.98%。

比前面提到的银行利率7%到10.5%还要高了。

还是按贷款10万，3年还来算，利息24000块钱，相比银行贷还多了4000。

为什么二手车贷款利率比新车高承担的风险更多为什么二手车贷要比新车贷款贵这么多呢？

还是前面的论文，接着说：二手车估价很难，同一台车子，有没有泡过水，有没有大修、撞过，价值相差很多的。银行又不懂，很难直接去鉴别这个东西。

这个时候，一些车商虚报价格，导致贷款比例变高了，从而风险不就更高了嘛？

比如说1台正常15万的车子，因为泡过水了，只能卖10万，但申请，你说：“我这个车15万。”

按照15万来申请贷款，银行不就多出钱了嘛？自然就承担了更多的风险。

同时二手车还存在一些骗车、骗贷的情况，啥意思？网上可以搜的，我们简单讲1个案例，光明网今年8月份的报道。

陈某某坑骗15人去二手豪车店办理贷款，并承诺月供他来还，还给了1万块钱好处费，听起来很神奇了，是吧？都已经有点重金求子了，是吧？

贷款下来之后，陈某某再跟车行谎称客户退车，两头骗，把车转回到车行名下，车行就把刚刚贷下来的车款转到了陈某某等人的犯罪集团账户。

最终，贷款的钱全部落入他们团伙的口袋，涉案金额270万余元。

这能报出来，说明这人也进去了。

二手车贷款普遍需要担保公司，成本更高银行不想承担这些风险的，所以说二手车贷款普遍还是需要担保公司的，一般是由融资公司或者保险公司来担保，或者由整个大的二手车市场来担保。

银行就负责出钱，出了任何问题都由担保公司负责，都在那边。

如果出问题了，担保公司是先全额赔偿给银行，再去向贷款人催收，俗话说，羊毛出在羊身上。

多了担保公司这一个步骤，人家也不是搞慈善的，成本当然也就上去了，价格自然也就更高。

还会有哪些其他的坑高昂的手续费除了利息高之外，二手车贷还会有其他的坑的。

某投诉平台上面，搜索二手车贷款，有接近4000余条投诉，新车贷款只有824条。投诉最多的就是收取高昂的手续费，比新车的免息贷款手续费都要高。

中国网财经的报道，曝光了二手车贷款乱收费的现象：刘先生、高先生等人在某二手车平台上做了36期贷款，也就3年。

贷款中有很多隐藏的费用。

融保费、异地服务费、GPS设备服务费、咨询服务费、交易服务费、抵押保证金、抵押费等等各种多项收费，而且是没有告知消费者的。

办完分期之后，一看贷款总价，落地价甚至比这台车还贵。

车商虚报贷款金额，赚取差价除了乱收手续费，也有一部分的车行会虚报贷款金额，赚取差价。

还是刚才的论文，里面有个案例的：张某在某车商购买了一台奔驰C200轿车，总价24万，这个价格要的不错。

并且进行了一个分期，首付5万块钱，贷款19万，听着也正常。

但是车商在张某不知情的情况下，实际向银行贷款了20.2903万，中间有将近13000块钱的差额，被车商偷偷拿走了，当作利润了。

最后协商的解决方案是，张某提前还清所有贷款，车商返还给张某8000块钱作为补偿。

同时论文里面也讲到，这种通过多贷款收取手续费的方式并不能完全杜绝，实际操作过程中，还有很多商家依然在这么干。

而且对于买车的人来说，一般都是到了卖车，需要提早还清的时候才发现，那个时候人在哪都不一定知道了。

所以说，我们在签合同的时候，千万看清楚，两边的合同在贷款金额上有没有出入，避免“阴阳合同”。

同时在贷款下来的时候，可以打一下银行电话，问一下总额是多少，是不是跟车行讲的不一样，免得1、2年之后，2、3年之后才发现，真的是追悔莫及。

就算正常贷款，费用也会比新车高所以总的来说，二手车贷款，坑确实不少，就算正常贷款，费用也比新车高很多。

所以买二手车，要不就全款买，我觉得这也更划算。真的做贷款了，中间不是有差价嘛？利息也相差很多，奇奇怪怪的事情。

要么干脆买个新车，我是觉得综合利息和性价比来看的话，贷款还不如买个新车。

利息、月供、尾款都是怎么算的说到贷款买车，很多朋友还是有一点懵，销售说了一大堆，天花乱坠，石头都要开花，利息到底怎么算？

百分之几、每个月几个点、全年年化多少点、多少多少厘，几分利、几分几。说了一个大礼包、全家桶，到底是什么意思？到底要给多少钱？

现在手里有10万块钱，要不要贷款买好一点的车子？比如说买台20万的车子，合不合适？算不算一步到位？

首付一般30%，10万块钱，也够付一台30万车子的首付了，要不要稍微猛一猛，出人头地？

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参考文献

[1]黄尧.X银行二手车产业链金融产品研究[D].西南财经大学,2021.

[2]2016年中国二手车金融风险管理报告[C].艾瑞咨询系列研究报告,2017.

[3]毛慧.Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究[D].上海外国语大学,2021.