小额贷款和民间借贷不同，利率要高一些，年化利率不超过24%合法

【原告诉称】：

王某于2019年6月6日与润信公司签订了《个人信用贷款合同》,贷款金额人民币100000元,用于扩大经营,贷款期限36个月,自2019年6月10日至2022年6月6日。贷款利率为固定月利率1.1%,月利息金额为贷款金额*1.1%。

润信公司于2019年6月10日向王某发放贷款100000元。王某按月等本等息计息法偿还贷款,若逾期,王某需按照合同约定支付逾期罚息及违约金。王某偿还了部分本金和利息后,自2021年3月7日开始逾期违约,至今已逾期多日未支付应偿还金额,严重损害了润信公司的合法权益,王某应当依法承担赔偿责任。故诉至法院。

诉讼请求:1、请求判决王某支付润信公司全部剩余本金44444.4元、截至2021年4月25日的期内利息2823元2、请求判决王某支付润信公司逾期罚息及违约金（自2021年3月7日起至实际支付之日止,以前述本金为基数,按年利率24%标准计算）3、请求判决王某支付润信公司律师费4500元4、本案诉讼费、财产保全费685.44元、保全保险费2000元由王某承担。

【被告辩称】：

被告王某未作答辩。

【人民法院查明事实】：

2019年6月6日,甲方（贷款人）润信公司与乙方（借款人）王某签订《个人信用贷款合同》,约定:贷款金额10万元贷款用途为扩大经营贷款期限36月,自贷款发放之日2019年6月10日至2022年6月6日

贷款利率为固定月利率1.1%,月利息金额为贷款金额1.1%，首月利息金额以实际使用天数为基数计算贷款发放账户为王某中国建设银行北京分行尾号8244的账户；还款方式为按月等本等息计息法,每期还本付息金额以甲方向乙方出具的还款计划表为准

乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务,或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务,包括但不限于乙方未按合同约定按时足额偿还贷款本金或其他应付款项,甲方有权同时主张贷款提前到期,提前收回部分或全部已发放贷款本息

要求乙方赔偿因其违约行为而给甲方造成的一切损失并承担甲方为实现债权而产生的一切费用包括但不限于诉讼费用、财产保全费、律师代理费、公告费等乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,从逾期之日起,每日按照逾期本金的0.2%计收罚息甲方主张贷款提前到期的,乙方未按甲方要求时间归还的,自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金。

2019年6月10日,润信公司向王某名下账户发放贷款10万元。

润信公司提交还款计划表,显示自2019年7月6日至2020年2月6日,王某共计偿还80174.93元,其中本金55555.6元、利息21853.33元、罚息283.33元、费用2482.67元。

庭审中，润信公司称王某自2021年3月7日起未偿还任何款项。润信公司于2021年4月20日向王某发送律师函,快递单号显示王某于2021年4月25日签收,律师函载明:请贵方在接收本函后三日内务必积极履行合同义务，偿还欠款；

若未按期按约偿还欠款，则合同到期，即委托人宣布贷款合同自违约之日起提前到期。庭审中,润信公司同意宣布贷款提前到期日期由法庭认定。

润信公司提交汕头市人民政府金融工作局于2017年7月20日出具的汕金(2017)89号《关于核准设立润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司的批复》,载明:经市政审核同意,并报省金融办同意备案,现核准润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司设立资格……核准业务范围为发放小额贷款、经监管机构批准的其他业务。

另,为实现上述债权,润信公司于2020年5月4日委托北京京平律师事务所提供法律服务,并支出律师费4500元,2021年4月20日,北京京平律师事务所向润信公司开具代理费发票4500元润信公司申请财产保全,发生保全保险费2000元。

【法院认为】：

本案中，润信公司与王某签订的《个人信用贷款合同》不违反法律、法规的强制性规定,应属有效。合同双方当事人应当依约全面履行合同义务,润信公司依约发放借款，履行了借款义务,王某应依约还款。

根据合同约定,借款人违反合同义务出借人即可主张借款提前到期,提前收回未偿付的借款本息。王某自2021年3月7日起未再依约还款,故润信公司提前收回借款本息的主张合理有据,本院予以支持。

对于借款提前到期的时间,应以王某签收宣布贷款提前到期律师函的时间为准,即2021年4月25日，润信公司有权自次日起以全部尚欠本金为基数计收相应罚息及违约金。

就润信公司主张的逾期罚息及违约金。依据合同约定出借人应按照日息各0.2%的标准计收罚息和违约金,现润信公司自愿降低罚息及违约金标准,按照合计年息24%的标准对尚欠本金收取罚息和违约金,不违反法律且不损害被告利益,故本院不持异议。

就润信公司主张的律师费及诉讼财产保全责任保险费。依据合同约定,相关费用的产生属于润信公司维权产生的合理支出,同时润信公司亦提交了相关发票,故本院予以支持。王某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。

【裁判结果】：

综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条之规定，判决如下：

一、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司偿还截至2021年4月25日的借款本金44444.4元、利息2823元；

二、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司支付罚息及违约金(以44444.4元为基数,按年利率24%为标准,自2021年4月26日起至实际付清之日止计算)；

三、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司支付律师费4500元、诉讼财产保全责任保险费2000元；

四、驳回原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司其他诉讼请求

如果被告王某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费907元、保全费685.44元、公告费260元，均由被告王迪负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于北京金融法院。

扬州个人小额贷款

扬州人，你了解个人小额贷款吗？

扬州市区个人小额贷款（又称34）是指由自然人在自愿基础上向非特定多数人发放的、用于合法生产经营活动的、具有还本付息性质的贷款。

个人小额贷款是一种以信用为基础的新型金融模式，其是建立在诚信基础上的借款与还款关系，即借方在获得资金的同时按约定期限偿还借款并支付利息；贷方将资金出借给有经济实力的借款人并按期收回本金和利息。这种借贷行为不仅解决了企业融资困难的问题而且也使社会闲置资本得到有效利用，同时缓解了部分地区中小企业因缺乏流动资金而导致的经营困难。

目前我市此项业务的机构主要为典当行和商业银行等金融机构以及少数民营和个人组织。目前全市共有近20家典当行及2家商业银行开展该项业务：

1、扬州典当行业概况

我市现有各类典当行10多家，2006年实现营业收入2000多万元，2007年1-9月实现营业收入6000多万元，2008年预计可实现收入7000万元左右。截止2007年底我市累计发放质押当金5亿多元人民币（其中房产1亿多元）。

2、银行开办个人小额信贷情况

目前市区内各银行均已开办此项业务且运行良好：中国银行、农业银行、建设银行三家银行的分支机构共设有8个营业网点可受理各项业务；工商银行在市中心支行设立专门办理该项业务的柜台并提供相关服务；招商银行在我市的4个分行均设立了专门的窗口提供这项服务。

花呗借呗借钱的利率到底有多高？终于知道了

很多人感到疑惑，支付宝旗下的花呗和借呗的利率到底有多高？

有这样的疑问是非常正常的，因为每一个人在支付宝借钱的利率都不一样，我们个人信用分值，在支付宝数据中也不一样的。

早前大林文章《办一张信用卡，银行可以赚多少钱？》谈到，支付宝旗下的借呗没有固定利率，其根据个人信用调整，利率一般都在一万分之三到一万分之四间。

如今，蚂蚁集团抛給财经圈大礼包——一份493页的招股说明书，让我们知悉了更加细致的内部数据。

招股书内容披露，截至2020年6月30日止12个月期间，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下；截至2020年6月30日，花呗用户的平均余额约为2000元。

所以，早前大林估算的利率在一万分之三到一万分之四间与实际数据基本吻合！

借1万元，一天利息3元到4元，贵吗？

对此，简单计算可知，借1万元，时间1年，利息为1095元到1460元。（折合年利率为10.95%到14.60%）

当然，这个利率不能与四大银行的传统贷款利率相比。

四大银行贷款6个月（含）贷款利率为4.35%、六月以上一年以内为4.35%、一年以上三年以内贷款利率为4.75%、三年以上五年以内贷款利率为4.75%、超过五年的贷款利率为4.9%。

不过，拿到银行的低利率贷款并不容易。

如XX银行要求YY款信贷产品：

1、体制内、金融、电力、烟草、航空（工作满半年）

2、专业事务所、国企、知名企业（工作满一年）

3、近一年税后收入超过20万（工作满一年）

不是每一款银行信贷产品要求都如此高，但低利率和低要求似乎不可兼得。

要论借钱方便，能与支付宝PK的只有银行信用卡了。（你要说其他互联网金融平台也可以）

如图所示，很多银行的“12期分期利率”在7.20%。看似方便实惠，实际利率却差不多是7.20%的两倍，为13.76%。

举例：

大林一万元的账单分12期，每月固定还款833元。

普通人认为，第一个月欠银行1万元，第十二个月欠833元，时间推移，应该偿还的利息在减少。银行却解释说，哪怕最后一个月，欠的本金还剩833元，利息依旧按照1万元算。

这里说明一下，银行账目中甚少提及“实际利率”这个概念，向普通信用卡客户解释的时候，也不会提及这个概念。

他们会使用另一套表达方式。

银联数据客户银行信用卡业务收入结构：

1、分期手续费收入：36.7%

2、利息收入：30.2%

3、商户佣金收入：15.6%

银行提到的“12期分期利率”7.20%为“利息收入”，超出的部分变成“分期手续费收入”。所以，你听取银行说明时，要记清所有的收费项目，不要只关注“利息”。

举例：

信用卡取现，银行每天要收取万分之五的利息，折合过来就是年利率18.25%。还有一个一次性取现手续费1%。

不同的操作行为，银行还会规定相应的利率和收费，你要留心！

通常情况下，支付宝的借呗花呗利率和银行信用卡利率非常接近，几乎处于同一水平。

大部分支付宝客户利率在一万分之三到一万分之四间（折合年利率为10.95%到14.60%），主流银行信用卡贷款（实际利率）差不多在13.76%。

你的信用分非常高，支付宝利率可能下探至一万分之二（折合年利率为7.30%）。

我知道，很多人会抱怨，类似支付宝旗下的借呗花呗、银行信用卡、互联网金融等小额消费贷款利率太高。

大林也多次在小白读财经的文章里强调，要少借钱，特别是高息贷款。

美国股神巴菲特对此有深刻的理解。

巴菲特举例说，“有一位女士到我这边，她有了一定的钱，并不是有很多的钱，她说我拿这些钱要怎么办？我说还你的信用卡。她欠了某一个数目，我不知道她欠了多少钱的利息，银行收18%，我都不知道怎么能够有18%的利息，我都没有这么高的收益。”

巴菲特有这样的见解并不意外，有一定理财思维的人都能洞悉。

然而，很多人不知道的是巴菲特也投资在信用卡业务占据领先地位的美国运通公司。

美国运通2019年财务数据：

1、营业收入（美元）：435.6亿

2、净利润（美元）：67.59亿

而且，巴菲特曾认为美国运通是一个优秀公司，对其投资是一个好决策。

我们可以简单概括巴菲特的言行：信贷产品利息很高，向其借钱不是好主意，但信贷公司是一个好生意。

很多时候，地分南北，但好公司具有共性！

根据彭博社报道，蚂蚁集团上市的目标估值为2250亿美元（约合1.56万亿元人民币/1.74万亿港元）。如果估值成真，上市后的蚂蚁集团将力压工农中建、人寿平安、京东美团，成为排在阿里、腾讯、茅台之后的中国第四大上市公司。

蚂蚁金服财务数据：

1、2018年收入（人民币）：857.22亿元

2、2019年收入（人民币）：1206.18亿元

3、2020年上半年收入（人民币）：725.28亿元

仅2020年上半年蚂蚁金服净利润就高达219亿元，高于2019年的180亿元。

在价格合适的情况下，投资蚂蚁金服似乎是一个好主意！

实际上，个人消费信贷高企不是某个国家，某个地区的特有问题，很多发达经济体都曾经历过“消费信贷”狂潮，周边的韩国、日本、我们的香港都有案例。

我们也经历类似的发展阶段。

2013-2018年的我国个人消费贷款余额的增速就非常惊人，短短5年时间，居然从12.97万亿增长到37.79万亿，年平均增速高达23.94%。

对此，我们不能一味的抱怨“XX”！

2020年上半年，蚂蚁金服服务了5亿用户和2000万中小微经营者，消费贷及小微信贷余额21540亿元。实际上，蚂蚁金服在我们总的消费贷占比并不大。

蚂蚁金服员工构成：

1、技术人员：10646人（占比64%）

2、业务人员：1878人（占比11%）

相对传统金融机构，人员已经非常精简了，而且业务部分人员很少。

作为小白读者，更应关注自己和身边人，远离透支风险。当债务达到一定规模后，一般人赚钱速度是跟不上债务增速的。

某些人热衷借高息贷款，这似乎是人性难题，正如戒赌是一件难事。

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