选固定利率还是浮动利率

图为银行工作人员在智能柜员机前为顾客介绍相关政策。

图片由工商银行石家庄分行提供

□本报记者刘

进入3月，有道选择题一下子摆在了省会房贷一族的面前，是将自己的房贷利率转换成“LPR（贷款市场报价利率）+基点”浮动利率，还是选择固定利率？而这个选择的机会只有一次。记者在采访时发现，多数房贷族在面临这个选择时感到无所适从。

“我家的房贷是等额本息，听说前几年的还款都是利息，换成浮动利率如果要再还一遍利息，就不划算了。”居住在盛世长安小区的李女士满脸疑惑地告诉记者。

“我当初买房的时候赶上利率打折，换成浮动利率还能保留优惠就行，我得回去好好算算。”居住在国仕山的田先生对记者说，他和家人算了好几次，也没算清楚每个月能差多少钱。

“我的房贷是公积金贷款和商业贷款混合贷，不知道怎么选择更有利，先看看别人怎么办吧。”张女士如是说。

相信不少市民对新政策的解读还不透彻，对于浮动利率如何计算，和固定利率相比，LPR的每一次变化，对利息有多少影响，转化为现金具体是多少钱，都有些摸不到头脑，为此，记者进行了采访。

最新公告

公积金贷款暂时不变

根据央行公告，自今年3月1日起，重新调整存量房贷利率，商业贷款客户可以有两个选择，可将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。公积金贷款暂时不变。原则上转换工作于今年8月底前完成。

简而言之，就是央行给房贷一族出了一道选择题：房贷是选择固定利率还是“LPR+加点”浮动利率？

“选择固定利率，房贷将维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。”河北银行石家庄分行的工作人员告诉记者，LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降；加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。也就是说，选择“LPR+加点”浮动利率后，房贷利率会随着LPR变化，直接影响到月供多少。

值得注意的是，如果是公积金贷款，是不能转换的；如果是公积金和商业组合贷款，只能转商贷部分。如果原来房贷是固定利率（贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变），也不能转。

另外，部分银行会直接将没有任何操作的存量房贷客户的定价基准批量转换为LPR。比如，招商银行将于4月上旬统一将转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR，希望仍维持原合同才需要与银行联系；兴业银行则规定在2020年7月31日前没有操作的直接批量转换。

需要强调的是，对于存在共同借款人的贷款，需要共同确认定价基准变更。且借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

如何算房贷利率转换

可以参照具体计算公式

“‘LPR+加点’浮动利率，听上去就像一道比较复杂的数学题。”记者在走访时发现，很多市民面对这个公式，都有些头疼。为此，记者请到工商银行石家庄分行的工作人员以商业性个人住房贷款的转换为例，详细讲解了加减点数，以及转换后实际利率水平的计算方法。（对公贷款等其他贷款与房贷有所不同，具体可咨询承贷银行）

举例来说，比如借款人小张，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。如果小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4.9%，转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。

此后，直至这笔房贷偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。

专家提醒

办理业务时间对还贷有影响

根据要求，房贷一族在2020年3月到8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。但是，建设银行石家庄分行的工作人员告诉记者，选择不同的转换时点对还贷确有影响。

“首先，要搞清楚三个概念，转换时间、重定价日、重定周期。”工作人员介绍。

转换时间：将个人房贷的定价基准转换为LPR的时间。

重定价日：是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期；

重定周期：重新确定执行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年。定价基准转换为LPR后，利率在第一个重定价日前不会发生变化，从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原合同约定，也可由借贷双方重新约定，房贷重新约定的重定价周期最短为一年。

若重定价日为每年的1月1日，那么，在2020年3月至8月的任意时间转换，2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，此后年份以此类推；若重定价日为每年贷款发放的对应日，那么，根据大部分银行的转换公告，在重定价日之前转换的，2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率；在重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。

也就是说，房贷一族选择什么时间来办理定价基准转换，对转换时点的执行利率水平及加点数值没有影响，但可能影响到第一次重定价日的时间。

LPR每调整5个基点

影响百万元贷款月供约30元

固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的浮动利率方式则随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

面对两种方案，记者了解到，大部分房贷一族最为关心的，是LPR的浮动，具体到每月还款是多少钱。

记者算了一笔账，假如用户贷款100万，等额本息还款，原合同期限30年，剩余20年，执行利率上浮10%，即利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，月供为5609.07元。

其固定点差为0.59%（5.39%-2019年12月LPR报价4.8%）。由于现行利率高于2019年12月LPR，其执行的利率将调整为LPR+0.59%。假设2020年12月LPR报价降至4.7%，用户获得利率则为4.7%+0.59%=5.29%，由此计算调整后月供为5546.84元，比现在减少了约62元。

此外，以用户贷款100万，等额本息还款，原合同期限30年，剩余25年，执行利率为基准利率9折计算，其房贷利率为4.9%×0.9=4.41%，由于现行利率低于2019年12月LPR，执行的利率将调整为LPR-0.39%。调整后，月供为4954.59元，比现在减少约58.93元。

根据相关要求，不论现在利率是7折优惠、9折优惠，还是上浮1.1倍，在转换时点，银行都会通过LPR加减点延续前期利率。之后要关注重定价日前一个月的LPR报价，LPR每调整5个基点，对百万贷款月供影响约30元。

另外，记者获悉，自2019年8月LPR新形成机制改革以来，已报价7次，其中，和多数房贷期限对应的5年期以上LPR有过2次“降价”，一次是去年11月，一次是今年2月，两次均下降了5个基点。

各有利弊

房贷一族需慎重考虑

对于未来LPR的走势，从短期来看，不少业内人士认为“LPR加减点”方案有更大机会享受利率红利。

“如果选择固定利率，风险就是没有办法享受LPR下行带来的实惠。如果选择浮动利率，结果出现利率上行，可以通过提前还款的方式来规避。”有业内人士表示，风险很难完全规避，剩余的房贷期限越长，意味着利率风险也就越大。

由于LPR除了关系房贷利率，也是银行给企业发放贷款的“锚”，现阶段要给实体融资降成本，所以，LPR趋势为下行。

“就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是目前更加稳妥且主流的方案。”专业人士表示，未来中长期LPR的下走势和幅度还有待观察。

央行在最新发布的货币政策执行报告中强调，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，按照“因城施策”的基本原则，加快建立房地产金融长效管理机制，不将房地产作为短期刺激经济的手段。

业内人士提醒，LPR不会一直下跌或一直上涨，其下滑幅度或有限，不能说LPR肯定会一直降以及降多少。具体选择哪种利率方式，房贷一族应慎重考虑作出选择。

记者了解到，目前，建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等多家银行机构均已发布公告称，于3月1日起启动转换工作，借款人可以通过手机银行、网上银行、智能柜员机、短信银行、贷款服务行进行办理。

贷款利率1年期为4.20%，5年期为4.85%，这个利率普通人能拿到吗？

有的人可能很诧异，什么贷款利息怎么这么低呢？贷款利率一年期4.2%，五年期4.85%。指的是国家最新的贷款市场报价利率（LPR）。

过去我们国家通过发布贷款基准利率来调整市场利率。2015年之后的基准利率是一年以内是4.35%，一年到五年是4.75%，五年期4.9%。

LPR是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率。其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

运行LPR对于市场存在很多积极意义。首先可以有利于形成市场化的定价基准，第二可以有效的反映市场的资金供求情况，第三，有利于提高信贷产品定价效率和透明度。

2019年8月17日LPR的报价银行有10家，扩充至18家，增加了城商银行、农商银行、外资银行和民营银行各两家。

这一利率是各个银行的参考利率，每一个银行都不相同。要想享受最优惠利率，必须要成为银行的最优质客户才是关键。

银行评判一个客户是否优质？主要要看客户对银行利润贡献度以及征信情况。客户对银行的利率贡献度，主要是根据客户的资产、负债率和消费情况来判断。

所以，怎样才能成为最优质客户呢？第一，保持性良好；第二，多刷卡消费；第三，有较多的存款和理财流水。一般只要没有信用黑点，给各个银行定期存款20~50万元都能成为VIP了。

另外，实际上银行还有私人银行服务，也能享受到不少优惠。可是如果想享受私人银行服务，建行需要银行金融资产600万，工行中行需要800万，瑞士银行甚至需要1000万人民币或者200万美元。私人银行的服务，主要是为客户提供资产管理、规划投资，或者设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。

其实，大家最关注的是LPR和房贷利率挂钩。以前的时候都使用国家基准利率核定房贷，从10月份开始使用LPR核准房贷利率。根据上海易居房地产研究院发布最新一期《中国LPR房贷利率报告》显示，10月份，64个城市首套房贷款的平均加点为78，也就是说5年以上房贷平均利率达到了5.63%（相当于过去的1.15倍房贷基准利率）。不过各个城市的房贷利率差异很大，4个一线城市平均加点30，也就是说5年期贷款利率仅仅5.15%。22个二线城市平均加点77，38个三四线城市平均加点84个。

当然利率由基准利率换成LPR以后，上海市首套房利率只有4.65%，让人大吃一惊。实际上在此之前上海市的贷款利率首套房一直是可以拿到95折优惠的，也就是4.655%。所以，利率换锚以后对大家没有多少影响和变化。

所以说，实际上国家对于各种贷款是有政策限定的，大家拿到贷款的时候还是要受到政策等因素影响，很难能够拿到银行最优质客户的利率的。

重磅！存款利率迎来新变化！对你有啥影响？

中新网客户端北京6月21日电(记者李金磊)存款利率迎来重要调整。

存款利率上限有了新的确定方式

6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

也就是说，“基准利率×倍数”改为了“基准利率+基点”。之前是乘法，现在改为了加法。

2015年10月，人民银行放开了对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。

存款基准利率自2015年10月以来没有调整过，比如，一年期定期存款基准利率是1.75%，3年期定期存款基准利率是2.75%。

从银行实际挂牌利率来看，国有大型商业银行定期存款利率大多在存款基准利率的1.3倍左右。

为什么要改呢？

这是因为按照存款基准利率倍数确定的利率上限，存在明显杠杆效应。

市场利率定价自律机制指出，由于长期存款基准利率较高，执行利率也明显偏高，扭曲了存款的期限结构。特别是个别金融机构利用长期存款利率较高的问题，通过多种不规范的所谓“创新”产品吸收长期存款。其他银行为稳定存款来源，被动抬高存款利率揽储，推升整体负债成本，出现了存款市场由坏银行定价的问题，不利于存款市场有序竞争。

所以，之所以这么改，是为了维护存款市场竞争秩序，避免无序竞争等问题。

利率有什么变化？

新的存款利率自律上限实施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。

市场利率定价自律机制称，同时，各金融机构仍可在自律上限之内，与存款人自主协商确定存款实际执行利率，存款实际执行利率并不一定会有大的变化。目前，各金融机构存款利率定价总体平稳，有关调整正有序推进。

招联金融首席研究员董希淼对中新网记者表示，初步判断，活期存款和一年期以内的定期存款，各类银行对利率进行调整的可能性不大，但对一年期以上的定期存款，利率将可能适当下调。

6月21日，中国银行发布关于发售2021年第二期个人大额存单的公告。

一年期以上定额存款利率可能下调

通俗来说，就是一年期以上的存款利率可能会降低，到手利息没有之前多了。

记者注意到，中国银行6月21日发售2021年第二期个人大额存单，1年期年化利率2.10%，2年期年化利率2.70%，3年期年化利率3.35%，相比1月6日发行的第一期个人大额存单利率均有下降，比如当时3年期年化利率最高可达3.9875%。

正是因为长期存款利率可能下降，所以人们赶着在利率调整之前购买大额存单，“银行大额存单遭抢购”近日也登上了热搜。

记者21日登陆工商银行手机APP发现，其3年期大额存单利率3.35%，2年期大额存单利率为2.7%，一年期为2.1%，之前高于此利率的产品均已消失。

6月21日，工行大额存单利率。

影响有多大？

市场利率定价自律机制称，新方案实施后，金融机构无需大幅调整所有期限的存款利率，而且一年以上的存款占比也较小，总体看对金融机构和存款人的影响都不大。

同时，新方案消除了杠杆效应，长短期存款利率之间的利差将有所缩窄，有利于引导银行存款回归合理的期限结构。

董希淼分析，金融管理部门希望通过引导中长期存款利率下行，推动存款业务合规理性发展，维护存款市场良好的竞争秩序，进而降低银行负债成本，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本。同时有助于约束中小银行和大型银行分支机构对存款的不理性竞争行为，克服负债业务“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳健性和可持续性，更好地防范金融风险、维护金融稳定。

同时，董希淼认为，新政本意不是为了刺激股市，但对股市来说有积极作用。毕竟，中长期存款的利率下降了。

个人如何应对？

2020年以来，金融管理部门叫停靠档计息存款产品，并加强规范结构性存款、互联网存款，目的都是维护存款市场竞争秩序，防范推高银行负债成本。

2021年，金融管理部门出台关于现金管理类理财产品规定，现金管理类理财产品收益率预计也将有所下行。

董希淼指出，对个人而言，如果资产配置中，中长期存款、现金管理类理财产品较多那么收益率可能有所下降。

他建议，应平衡好风险与收益的关系，如果希望获得较高收益那么必须承受较高风险，如果不希望承担较高风险那么应该接受较低的收益。

此外，预计储蓄国债将受到更多关注。数据显示，5月10日发行的储蓄国债三年期年利率为3.8%，5年期年利率为3.97%。(完)

来源：中国新闻网