2345贷款王黑户能下吗

黑户难以下款这是众所周知的，那么2345贷款王黑户能下吗？

信用卡逾期比较严重，而且已经记录个人征信的人被称为黑户。黑户很难再申请到银行贷和信用卡，鉴于信用问题比较严重，其实黑户在2345也比较难申请到小贷额度的。

据了解2345和新浪有借目前并不能直接查询征信，所以大多会用芝麻分、京东信用等第三方征信来判断用户资质。

所以，如果申请人在这些新浪有借申请小款，自己的芝麻分或者其他第三方征信分数还说得过去，这些小贷平台会酌情下款的。

目前，新浪有借从贷款申请到放款，都是不计入征信体系的。但是，如果出现逾期或是贷款不还，还是会收到催收电话，而且还会有逾期罚息。像新浪有借这样的网络平台，即使不计入个人信用报告，但是只要有逾期记录，很多金融机构都会共享，甚至银行也会以此作为参考。比如，最近在论坛就看到用户反映：自己在2345贷款王上的借款没有还。逾期了大概10个月，结果在工商信用卡的一次普查当中，发现了这笔逾期记录，从此信用卡因此冻结。该用户还被工作人员告知，只有还清小袋欠款，个人信用卡才能解冻。

因此，以为不上征信就随便逾期，这种想法非常不可取，2345贷款王黑户能下吗。可以想见，未来金融机构对信用的考查会更加严格，如果带着侥幸的心理，觉得逾期也不会上征信因此不还欠款，未来吃亏的还是自己。

上市公司2345暂停现金贷，却重仓区块链，起底巨头起家的隐秘细节

文米格

近期，多位知情人士对一本财经透露：“2345旗下的现金贷业务被砍掉，员工大面积劝退。”

上海二三四五网络科技股份有限公司（以下简称“2345”），早在2014年6月就已上市，而旗下的现金贷业务，包括2345贷款王、即刻贷以及雷霆贷。

多位离职员工证实此事，称“劝退员工已逾百人。”

2345贷款王曾是现金贷领域巨头，利润可观，却被员工曝出，其“风控原始”，绝大多数靠人工靠看x表格审核。“一个信贷员一日审核单子多达1900份，15秒一份。”

多位知情人透露，2345贷款王在退出现金贷之前，坏账一度暴涨10倍。

一本财经针对以上问题询问2345相关部门，对方称正在年报期间，拒绝接受采访。

昔日巨头，如何一步步走向今日命运？

01年关之变

至今，陈明还记得，在2345贷款王工作的最后一天。

他被叫到领导办公室，毫无征兆地，被要求签离职书。

“说公司业务调整，我追问，领导才说，总公司给了名额，必须劝退多少。”陈明称，“说完当天就要办离职，跟赶人一样。”

实际上，业务的收缩，早在11月，就初见端倪。

2345贷款王的信审员焦媛媛发现，从11月开始，审单量就急速下降，“到11月底，已开始没事做了。”

紧接着，现金贷的监管来临，更是让员工们感觉前路难明。

多位离职员工向一本财经证实，1月底开始，现金贷的部分员工已陆续被劝退，“2345旗下的现金贷业务已被掐断”。

陈明表示：“这次员工缩减超120人，留下来的员工，被分配到车贷、企业贷等其他业务线中。”

之后，部分员工和公司仍存在纠纷。

△员工在内部贴吧中的匿名发帖

因接近年关，被裁员工们感觉极为被动。

“起初，公司并不想给任何补偿，后来在我们争取下，满打满算给了一个月工资。”一离职员工称。

曾经叱咤风云的2345现金贷业务，就在如此仓促中收尾……

02步步登顶

十几年前，信息爆炸和过载的背景下，网址导航类的网站崛起，一度成为把住流量入口的巨头，如h123、360导航等。

而2005年崛起的2345导航，也成为其中的佼佼者。

据媒体报道，2345导航上线三个月，就积累百万用户。

在2011年GTOP1000全球网站排名显示，2345网址导航已栖身全球网站排名第75位，国内排名22名。

得流量者，得天下。

2014年6月，2345辗转借壳，正式登陆A股，也就是在这一年，2345将目光瞄向了现金贷。

在金融领域首试身手的2345，并没有单枪匹马，而是选择与传统金融机构合作。

同年8月，2345宣布与中银消费金融合作，推出小额网络信贷平台“网上随心贷”。

当时该产品的宣传，定位于个人用户，提供1000-5000元小额贷款。

也就是说，2345是现金贷最早一批的试水玩家。

此后，“随心贷”正式改名为“2345贷款王”。

在2345网址导航站、软件的的引流下，贷款王终于在2016年迎来了春天。

2016年财报显示，“2345贷款王”在2015年亏损近732万，然而2016年开始起飞，放贷总金额达62.74亿元，同比增长2164.98%，归属于母公司所有者的净利润达到1.1亿元。

到了2017年，“2345贷款王”更是亮眼，上半年净利润就达到2.39亿元，为母公司贡献近一半利润。

2017年年初，融之家联合网贷之家、盈灿咨询发布的《消费金融行业新场景排行榜》显示，“2345贷款王”在现金贷场景中排名第四，仅次于宜人贷、平安普惠及信而富之后。

在现金贷头部公司里，2345是唯一的上市公司，透过其财务报表，才让人窥见现金贷的暴利和辉煌。

初尝甜果后，2345开始重仓现金贷业务。2017年1月，其出资4.25亿占股85%在广州成立小贷公司，并在随后收回剩下股份，成为全资子公司。

3月，该小贷公司获批开业。

知情人士透露：“2345成立广州小贷的目的，就是想做拿到牌照，同时摆脱过度依赖中银消费等大银行的局面。”

2345正处在风口之巅，并拉开了阵势，准备大干一场。

谁也没料到，半年之后，它将面临如何的命运……

03风控之殇

命运恐怕早在开场时，就埋下了宿命的种子。

早期，2345贷款王打出了“申请简单、2分钟放款”的口号，这意味着，审核速度要极快。

某种程度来说，当时2345贷款王卓越的战绩，中银消费功不可没。

公开资料显示，在这场合作中，中银消费提供拆解资金、央行征信通道、部分催收；

2345公司提供贷款客户、互联网征信模型、部分催收。

“2345的风控采用人工+智能，”陈明透露，“当时，很大一部分的风控系统，都是借助于中银消费。”

“除了第三方风控服务商，2345本身没有成熟的风控体系，以至于欺诈关联是需要靠人工在x表格进行匹配，而且是事后进行。”陈明透露。

而且，人工操作占的比重较大。

某头部现金贷公司的风控负责人平翔飞称：“现在头部公司，几乎都采取机器自动审核，对于部分可疑度极高的单子，才会进行电核。”

“头部公司每天的申请量，多达几万、几十万单，如果靠人工审核，根本不可能完成。”平翔飞称。

他认为，绝大多数还依靠人工审核的风控系统，是“非常落后、传统的”。

2345贷款王的信审员焦媛媛称，自己的工作极为单调、重复，“每天仅需要做一些基本信息核对，如照片核对。”

“事实上，2345贷款王的人工审核叫做资料核对更准确一些。”陈明说。

“一个审单员，每天平均审核1900单。”焦媛媛透露。

如果按照一人每日工作8个小时计算，信审员每分钟要申4个单子，15秒一份。

平翔飞认为，这样的人工信审，几乎没有意义，“风控是需要模型和数据的，机器可以做到毫秒级匹配数据，但如果人拿着单子简单核对十几秒，效率低、且出错率会较高”。

即便是“风控原始”，也依然受用，2345贷款王势如破竹。

在急速发展的同时，危机如黑暗中的野兽，匍匐潜行。

而2017年4月，在监管首次点名现金贷的风波中，2345贷款王也在名单之中。

预扣手续费、年化率过百、风控等问题，都渐渐曝光。

据媒体报道，现金贷点名当天，2345公司股价报收10.70元，跌了5.39%。

雪上加霜的是，“这次点名，使中银消费与2345的合作关系出现了间隙。”多位知情人士透露：“此后，中银消费曾终止合作，后来又少量合作了一些，2345只得重寻靠山。”

无法背靠大山的2345贷款王，只能靠自己了。

“当时的风控系统很不完善，已无法覆盖每天大约2万的审单量了。”陈明称。

实际上，2345贷款王在风控系统方面也做了不少尝试。

从2016年末开始，2345就专门成立了风控系统部门，研发风控系统。

“2017年5月推出新系统，结果当天出现很多，随后又复用老系统了。”陈明说。

风控原始，如果只是依靠“高利润覆盖高风险”，恐怕不是长久之计。

从2017年下半年开始，2345累计的风控危机开始爆发。

陈明表示：“在中银以外的合作体系中，2345贷款王的逾期率已是与中银消费合作时期的十倍了。”

而在这期间，2345贷款王的用户体验，也开始急速下降。

“钱已经还上了，但手机端仍会显示逾期。”一位2345贷款王的投诉人表示。

而诸多用户在网上反映，自己都遇到这样的问题。

△用户投诉称，已经还款，依然显示逾期

巅峰之时，却突然开始直转而下。

去年11月开始，2345贷款王全面收缩。

“信审员每天的审单量下降了30%。”焦媛媛说。

而在11月27日，2345贷款王就已把2.69亿坏账，以二折的折扣，卖给广西第三方公司。

这些举措，都是清盘的前兆。

“12月初，2345贷款王其实就已掐断了现金贷业务，不再新增。”知情人士透露。

对于陡转之下的原因，2345内部的中层负责人透露：“一方面，是提前接到了监管要来的消息；另一方面，是系统风险持续叠加，逾期爆发。”

而12月底现金贷监管来临之时，2345贷款王已收拾妥当。

有意思的是，2345近日上线区块链项目官网，并发布了《2345区块链方案白皮书1.0》，发起“2345星球联盟计划”，并将发行“积分星”。

他们俨然已收拾好行装，开始往下一个风口进发。

这恐怕是现金贷风口下的一个典型标本。

尽管风控原始、却踩住风口，一朝飞升，在赚得盆满钵满之后、风险不可控之前，抽身而退。

从一个风口撤退，并奔向了下一个风口。

哪里有钱，哪里就有他们的身影。

（应受访者要求，文中人名均为化名）

半年内用过两次网贷，房贷申请就会被拒？谣传！

最近网上盛传一则传言：半年内网贷过两次，就会被拒房贷申请。

01

比如这位涂女士，她最近准备买房，委托经纪人帮他去咨询下贷款的问题，结果就传来了噩耗。"银行查到我半年内有几次网络贷款的记录，告诉我申请贷款的话很大几率会被拒。"

随后涂女士给我们看了她的征信报告：

可以看见涂女士的征信报告密密麻麻的写满了查询次数、机构和用途，以及贷款、还款和逾期等情况。

所以这里我们要提醒大家，使用网贷之前，还是要三思啊，下面这份上征信、信联以及互联网仲裁的网贷名单，大家可以了解一下！

▌对接央行征信：

信而富、简单借款、玖富万卡、微粒贷、我来贷、向钱贷、借呗、信用钱包、佰仟金融、2345贷款王、中安信业、不定小贷、豆豆钱、千百块、美借、星星钱包、学历贷、现金借款、小赢卡贷、还呗、省呗、飞贷、中安信业、证大、安家派、平安i贷、京东金条等，以及苏宁任性付、招联好期贷、广发好借钱、中银消费金融、北银消费金融、马上消费金融、捷信、分期乐、拉卡拉、优分期等消费金融公司。

▌对接信联：

信而富、玖富万卡、向钱贷、用钱宝、闪电借款、信用白条、2345贷款王、即刻贷、魔法现金、闪银。

▌对接互联网仲裁：

用钱宝、闪电借款、简单借款

……

征信、信联我们都知道是什么意思，但是互联网仲裁是什么？

大家不要小看互联网仲裁哦，仲裁案件结束后也是会计入征信的，别忽视了。

02

为了证实这则传言是否属实，我们通过走访网点、拨打客服电话的方式，向包括国有银行、股份制银行在内的多家银行进行了了解。

多家银行工作人员均表示，是否使用网贷产品与能否获得银行贷款没有关系，个人征信报告中出现借贷逾期记录才是影响银行贷款审批的主因。

某股份制银行个贷中心负责人表示，"半年网贷两次即拒贷"的传闻可能是对信用查询次数的误解。个人征信报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

如果短期内个人征信报告频繁被机构查询，多数银行贷款审核员将对此产生疑问。不过，查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家机构的标准而异。

此外，针对"有两次逾期记录房贷就批不了"之类的传言，包括中国银行在内的多家银行工作人员均表示，银行会综合考虑客户的情况，贷款是否能获批还是要看具体网点个贷部门的审核情况。

03

所以，房乐美最后还是要提醒各位小伙伴，如果此前使用了互联网借贷产品，务必要按时足额还款，保持信用记录良好。

此外如果近期没有贷款需求，也不要随意点击一些网络贷款产品页面上的"查看额度"入口，因为部分贷款产品不申请只点击查看额度也会被记入征信报告。

个人征信联网是大势所趋，我们每个人不论是否未来有买房贷款的需求，都还是要保持自己良好的信用记录。