360借条“好借难还”，提前还款利息高达35.95%

“360借条”是360数科旗下个人及小微信贷平台，是近几年最饱受争议的借款平台之一。

从2021年9月至今，360数科对旗下“360小贷”进行两轮增资，增资后360小贷注册资本从5亿元跃至50亿元，达到“跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元”的门槛。

360小贷两次获取增资，已满足开展跨省经营业务的合规指标，然而，其核心产品360借条在日常经营中却屡遭用户投诉。

高额利息依然是重灾区，直逼红线36%，网贷黑洞360借条又遭投诉。

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提前还款收高额手续费，用户称被360借条“套路”

一位360借条用户在黑猫投诉上称，自己因遇些困难资金紧张，于2022年2月6日、9日、13日在360借条分别借了20000元、10000元、9600元整，分12期还款。

5月16日想提前还清剩下的9期时，居然提示提前全额还款需收取剩余期数的利息，高达2104元。而且日利率达到0.0985%，年化率达到35.95%，打着高利贷的擦边球！

虽然借钱还钱并支付利息天经地义，但360不能这么霸王条款，虚假广告宣传“随借随还，日率低”。“原本打算只借1到3个月的，却被工作人员引导选择了一年的，这也就罢了，我借3个月，偿还清所有本金了，还得支付一整年高额的利息，这和宣传所说的日率低完全不符”用户表示。

不可否认的是，360借条资质审核要求较银行低、放款快在一定程度上为用户解决了燃眉之急。但是随着其用户群体增加，放贷规模扩大及金额提升，虚假宣传、高利贷、暴力催收、提前还款以及收取利息等问题也逐步暴露出来，纠纷不断。

在黑猫投诉平台上，360借条的累计投诉量高达25653条。

其中，360借条向提前还款的用户收取约定借款期限的全部利息，即使借一天也要还一年的利息，与宣传不符，被不少用户投诉该规定为“霸王条款”。

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千元日息最低1毛2，都是假的

在随处可见的360借条广告片中，“急用钱找360借条”、“30天免息”、“借万元最低日息2块7”是其最大的卖点，“息费透明、还款灵活”等字样也被放在显眼位置。

点开360借条APP借款页面，两条醒目宣传映入眼帘，一是：最快5分钟到账；二是：1千元借12个月，日费用最低至1毛2（年化利率7.2%起）。

然而，投诉“提前还款、全息收费”的用户纷纷表示不但没有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，还在提前还款时被全息收费，整体贷款利率远远高于合同约定贷款利率。

除网络宣传搞“假”以外，360还施行“线上线下整合一体化”不少用户自称遭遇360借条地推工作人员的“套路”。

一用户在黑猫投诉上称，2021年10月份一位360工作人员，到自己店里推销360借条，说是有优惠券，利率也和借呗一样。

该工作人员未经同意就擅作主张的把申请下来的14000.00元额度分成了24期，只告知三个月后可以申请一次性还款，并未告知提前还款需要收取1.8%的手续费。

而且，此次借款360借条的年化综合息费率高达30.69%，14000.00元的本金还完需要18905.6元，所谓的优惠券也凭空消失了。

还有用户也表示在360借条地推人员的指导下，按照步骤下载360借条，进行了借款操作，在并不缺资金的情况下，被以激活账户的名义”强制借了款“。

360借条的客服是这样介绍的：“千元日息1毛2起”是最低优惠贷款，是随着客户使用的信用度增加才能得到。新人贷款不可能享受到这个福利，只能以平台实际审批的利率为准。

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霸王条款当拒绝

有最低优惠贷款的标准条件，但是不公示，以错误信息诱导用户陷入“免息、按日计息”的陷阱中。按照监管文件要求费用公示化、透明化，360借条此举已违反要求。

而后在实际还款模式上，又通过强制用户在提前还款时，支付高额利息来获取暴利。

根据《民法典》第677条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则可能属于“霸王条款”，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。

并且，我国对民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍，如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。

像360借条这类现金贷平台的获客渠道，基本是从自有相关联产品内导流，所以借款人质量以及数量相对稳定。

据了解，大部分360借条的用户都是因认可360的品牌，才信赖其产品，但没想到信任不成反被套路贷，甚至被诈骗。再观360借条本身，并没有像360其他产品线一样做好业内标杆，而是做起了监管部门一直严厉打击的套路贷、高利贷平台，令人抵制。

在此提醒大家，不要被网络贷款平台令人”眼花缭乱“的广告宣传所迷惑，确有需要，借款时一定要仔细阅读隐藏的合同条款及协议，另外对还款流程及细节要了解清楚，拒绝“霸王条款”。

（图片来自黑猫投诉平台）

你知道网贷360有多可怕吗？例2

360借条涉嫌套路贷银保监会提醒远离过度借贷营销陷阱

新华网

03月15日09:54

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新华网北京3月15日电（刘绪尧）3月14日，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第2期消费者风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

近几年，伴随着消费对国民经济增长的贡献不断增加，消费金融更是借势蓬勃发展。从消费者角度来看，消费金融的发展释放了潜在的消费需求，激发了消费活力，但也出现了部分市场参与主体盲目追求规模增长和赚快钱，造成行业乱象丛生。

消费场景日益丰富谁在助推过度信贷

从网上消费到线下旅游，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，这无疑在一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险。

银保监会发布的风险提示主要涵盖四大类：一是诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权；二是诱导消费者超前消费；三是诱导消费者把消费贷款用于非消费领域；四是过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。

就“诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权”一项，记者仅在一家线上投诉平台搜索关于“诱导贷款”一项投诉就超过29000条，具体涉及教育、网购、现金贷等多种消费场景。

记者查阅网上投诉平台发现，线下消费场景竟是“诱导贷款”的高发地。以现金贷为例，有用户在维权平台就某网贷平台地推人员发表投诉，具体内容为“网贷平台地推（人员）到家中诱导下载该平台（A），声称自己是银行工作人员，说可以借10万元，免息用6个月，并自行操作客户手机贷款”。当借款成功后，用户发现该借款是两年分期，后18个月利息共计3万多元。

360金融提前还款要付全年利息遭投诉 30天免息被指存误导

30天免息期看似挺实惠，但这种羊毛也不一定好撸，用户还需认真读懂合同约定的细则。

今日（3月5日），笔者查询21CN聚投诉网站发现，一位用户名为王嵩淇投诉360借条。

王嵩淇表示，在360借条借了2万块钱，12期分期总共手续费将近4000块，360借条误导30天免息期，没有明确提示一旦申请借款处于放款中状态无法取消，没有明显告知提醒无法提前还款否则将付全息，现在想提前结清还款对方要求我付全年利息。

据笔者了解，不少用户不少人在从各种APP软件上面申请借款的时候，一般都是直接点击“下一步”，然后进行确认，根本不会静下心来去看一下合同上面是怎么规定的。但这样的做法其实是存在较大风险的，容易日后产生纠纷。

有些合同条款规定提前还款是变更还款方式的一种行为，属于违约行为的一种，当然需要承担相应的违约责任。违约责任可能是支付相应利息，也可能是拒绝再次贷款。在进行借款的时候，最好能够花几分钟将合同看一遍，理清双方的应尽的权利和义务，避免不必要的情形发生。

360借条是360金融集团旗下消费信贷品牌。

官网显示，360金融是人工智能、大数据驱动的金融科技平台，是360集团的金融合作伙伴。360金融致力于成为连接用户与金融合作伙伴的科技平台，旗下产品有360借条、360小微贷、360分期。

360金融于美国东部时间12月14日在纳斯达克交易所正式挂牌上市,股票代码“QFIN”,IPO发行价定价为16.5美元。

今年2月，商学院发表《360金融屡遭投拆：高额息费背后的灰色“陷阱”》的文章指出，上市后的360金融仍屡屡的因为其产品遭投诉而曝光，产品问题并未因上市受监督而得到收敛。美股大环境的负面影响是估值下挫的一个因素，但其产品存在的问题——隐性高息、无法提前偿还和随借随还的“霸王条款”和由此产生的口碑与客户的流失或是其市值下降的因素。

截至2019年2月中旬，上市满3月的360金融的股价仍在发行价下方运行，市值由24亿美元下降至18亿美元。

投诉截图敏感词汇进行了处理