警惕送上门来的“小额贷款”！

有些市民朋友在生活中可能会出现资金周转困难、短缺等问题，加上银行加强监管，整个市场资金面偏紧，于是不法分子瞅准了贷款人急于摆脱困境的心理，以无抵押、低利息为借口诱骗市民上当。

◆◆典型案例◆◆

01

10月30日，市民饶某在手机上下载了一个名为“51极速贷”的手机软件后，接到一个陌生电话，对方称可以帮其办理贷款，于是饶某添加对方为QQ好友。对方以交保证金为由，让其通过扫描二维码的方式先后两次支付6000元。当对方第三次让其转账时，饶某发现被骗。

02

10月31日，市民谢某报警称其在网上办理银行贷款时，被陌生微信号以信用保证金和信用活跃度保证金的名义，先后四次被骗取9000元。

03

10月31日，市民夏某在几个小额贷款平台填写个人信息后接到一个陌生电话，对方自称是上海某融资租赁有限公司工作人员，可以通过信息包装来帮其完成贷款，只需支付贷款包装费用即可。夏某通过扫描二维码的方式转账6000元，后对方又以系统提示贷款异常、出款自动冻结、缴纳风险金等理由再次让夏某转账30000元，多日后夏某联系不上对方，发现被骗。

诈骗手法

1、添加骗子的QQ或微信

骗子全天候在网页上发布小额贷、无抵押、快速贷等贷款信息、在各个网络贷款公司做推广。受害人点开链接，首先就是填写个人资料，填完提交后，立马会收到骗子发来的短信，让你添加客服QQ或微信。

2、建立信任

刚开始添加时你可能也将信将疑，于是骗子开始亮出他们的资质，有的业务员甚至还会亮出自己的工作证，甚至是业务员本人手持身份证的相片。

3、重头戏——转账转账转账

很多人都不理解，明明去贷款的，怎么就大笔大笔的把钱转给了别人呢？你可能不相信，骗子能有100种借口让你转钱给他，被骗子绕来绕去。

4、被拉黑、删除

当你感觉到不对劲了，怀疑是不是被骗了。后发现被拉黑了！

警方提示

一、不要轻信网络上发布的贷款信息，包括以保证金、违约金、银行流水等各种理由事先收取费用的贷款。所有正规的单位都不会在放贷之前收取任何费用。

二、不要有贪小便宜的心理，要牢记“天上不会掉馅饼”。当对方要求事先支付任何形式的现金时，要特别警惕。

三、树立正确的贷款观念，贷款没有捷径。正规的贷款一定会对借款人的贷款条件设置一定要求，不要轻信无息、低息贷款等诈骗陷阱，切莫因急需资金或低息诱惑而通过网络、地下等非法途径进行贷款。

“省呗”还信用卡：竟要一键授权查24份次个人征信？

信用卡代偿业务依然在多个互金平台上盛行。虽然互金平台的代偿业务尚处于监管空白地带，但前期的野蛮生长落下病根，综合成本高企。有些平台甚至粗暴地要求用户一键同意20余份要求各异的个人信息授权书，其中存在不少合规风险。

所谓“信用卡余额代偿”是指，信用卡持有人在偿还银行账单时，向第三方机构申请贷款，由平台先行垫付用户信用卡欠款，一次性结清信用卡账单，随后持卡人再分期向第三方机构偿还贷款的模式。追根溯源，信用卡代偿业务的鼻祖当属美国公司CiO，上世纪80年代初CiO实行低息代偿，为用户提供一笔无息的“过桥资金”，让信用卡用户把未偿还余额转移至平台的信用卡账户上。其实相当于一种负债转移，引得一众国内互金创业公司效仿。

目前业内普遍认为，国内信用卡代还业务龙头品牌包括51信用卡、维信金科旗下“卡卡贷”、萨摩耶金服旗下“省呗”、小赢科技旗下“小赢卡贷”和数禾科技与分众小贷联合运营的“还呗”，还有玖富数科旗下“玖富万卡”提供的“帮你还”等。其中，仅萨摩耶金服和数禾科技暂未上市，其他公司主体均已在美股或港股上市。

根据南都记者实测梳理，上述平台大多提供两种形式的代偿、代还服务。其一是通过信用卡分期产品进行转结账单；其二是用户申请成功后，向用户绑定的信用卡账户汇入资金清偿未还余额。而第二种直接汇钱清偿账单的模式，实际上就是一种借款产品，只不过多了一个导入信用卡账单功能，可以直接使用这部分借款偿还信用卡。查询小赢卡贷、维信卡卡贷A可以发现，页面均有“借款本金将直接打入您的信用卡”字样；南都记者拨打“还呗”A客服电话咨询，对方亦答复称，借款申请审批通过后，本金可以打进用户绑定的借记卡或者信用卡，用户可以自主选择。而51信用卡管家主打信用卡账单管理，没有分期还款功能，但其信用卡还款页面，悄悄插入了一个“极速借款还”的按钮，可跳转至其“51人品贷”借款产品。

不过，51信用卡并不希望将自身业务往“信用卡代偿”概念上靠，用51信用卡回应南都记者的说法就是，“只为用户提供个人信用管理、信用卡科技服务、在线借贷撮合及投资服务”。而小赢科技、维信金科和萨摩耶金服则把“信用卡余额代偿产品”的字眼写入了公司招股书和财务报表。实际上，不管这些互金平台如何包装，这些业务其内核都是针对信用卡持卡用户提供消费信贷服务。正如西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文所言，所谓的“信用卡代偿”实际上只是一个借款用途的概念，本质上还是一种个人消费信贷。

为何互金平台追捧“信用卡代偿业务”？中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛向南都记者解释称，“信用卡代偿业务有利有弊。很多互金平台去做这个事情，是因为持有信用卡人士具有更高的征信水平和更好的财务表现。银行在通过其信用卡申请时，已经做过一次风控，围绕着这些人做消费信贷业务，风险本身更低。”

有用户在公开渠道投诉称，通过信用卡代偿平台申请贷款还信用卡后，信用卡额度被下调，且宣称低息代偿的互金平台，实际利率非常高。

以萨摩耶金服为例，旗下“省呗”提供的信用卡分期业务利率，在2017年介于13%-17.6%之间，预借现金业务利率在19%-24%之间；2018年上半年信用卡余额代偿平均年利率为20.7%，现金贷综合年利率为24%-36%。比银行信用卡分期利率的上限18.25%高出不少，并不合算。CiO所秉持的低息代偿战略，似乎并未得到效仿者们的青睐。

对于代偿服务综合成本的高企，广东格林律师事务所律师梁凤琼认为，平台垫资的行为从本质上讲算是互联网贷款，从监管的角度看，如果平台符合网贷监管的要求，属于合法的借款行为。她同时指出，如果发卡银行获知持卡人偿还信用卡账单的来源，是通过向其他渠道借款筹集的，发卡银行可能会担心持卡人的还款能力，从而下调信用额度。

另外值得注意的是，根据南都记者实际测试，在“省呗”A完成注册后，若想尝试申请信用卡还款功能，首先便要“激活额度”。在此过程中，需要填写非常详尽的客户资料。而在申请的最后两步，甚至还需一键同意24份个人征信或个人信息授权书，其中包括与北银消费金融、海尔消费金融、杭银消费金融、广东粤财信托、云南国际信托、百信银行、包商银行等主体签署的授权协议，均为萨摩耶金服的资金提供方。

中国银行法学研究会理事肖飒认为，这种模式的信用卡代还涉嫌个人信息泄露风险，不仅包括身份证照片、社保账号、公积金账号、手机通讯录甚至通话详单、信用卡的相关信息都要填写。这就带来了极大的风险。“因为这些平台对于个人信息的处理并不透明，甚至会在协议里面暗自动手脚，让用户申请代还信用卡业务时将大量隐私信息授权给平台查询的同时，还‘二次’授权给其他平台。甚至有的不正规平台还会贩卖信息。不仅仅是个人信息泄露，还可能导致信用卡盗刷。”她如是说。

谈及“信用卡代偿”业务监管，肖飒表示，目前对行业的规制仍然匮乏。没有准入机制，对其性质也没有定性，对相关风险也没有进行足够的警示，基本上就是一个野蛮生长的监管空白状态。

采写：南都记者熊润淼

湖南的网络小贷旗下“挂靠”多款杭州的借款APP

“我们坚持金融业务必须持牌经营的原则，将所有金融活动纳入金融监管”。11月2日，银保监会副主席肖远企在“香港金融科技周2022”活动上再次明确，所有金融活动必须持牌经营。

近年来，越来越多的借款平台意识到，想要长远发展必须要合规。为了实现持牌经营，他们以合作名义，实际更像“挂靠”，联合第三方网络小贷共同提供贷款服务。

近日，开甲财经在腾讯应用宝无意中注意到，一款名为“薪朋友”的借款类APP运营者为湖南浩瀚汇通互联网小额贷款有限公司（简称“浩瀚小贷”），而开发者为众薪速达(上海)科技有限公司（简称“众薪速达”），最近一次更新时间为2022年11月10日。

工商资料显示，众薪速达的法定代表人及控股股东为庄捷，而庄捷担任微额速达（集团）有限公司的监事，微额速达的实际控制人为唐阳，而唐阳是现金巴士ChBUS的创始人。

现金巴士是中国最早的现金贷平台之一，2019年央视315点名现金贷乱象，直指714高炮要钱更要命。同年6月，全国公安机关开展“云剑行动”，电信诈骗、套路贷成为主要打击对象。几个月之后，现金巴士停止放贷，并随之消失在公众视野。

直到西瓜买单的出现，业内才发现，唐阳从现金贷转战先买后付。西瓜买单官网披露，其并在成立之初就入驻深圳万象天地，同时获得澳洲Af1000万种子轮投资。作为一款信用透支类产品，西瓜买单的本质是消费金融。

消费金融需要持牌经营，为了监管上实现合规，西瓜买单与海南宜信普惠小额贷款有限公司（简称“宜信小贷”）合作。当然，两家合作还有一个重要基础，那就是西瓜买单的创始人唐阳是宜信创始人唐宁的弟弟。

如今，唐阳的关联公司又与浩瀚小贷合作上线了“薪朋友”，这款APP虽定位个人财务健康助手，但主要提供300-500元预支额度，下个发薪日自动归还免息。不过，要获得额度需要开通会员，小编尝试开通显示季卡45元。

浩瀚小贷成立于2017年12月15日，注册资本3亿元人民币，法定代表人何磊，股东为广州天汇资本管理有限公司（70%）、湖南映客互娱网络信息有限公司（映客直播，30%）。企查查数据显示，浩瀚小贷的疑似实控人为陈磊，受益股份比例为49%。

企查查数据显示，浩瀚小贷旗下共有“人品贷极速版”、“随时贷”、“薪朋友”、“公积金管家”、“亿信”、“浩瀚钱包”以及“51信狐”7款借款APP。

小米应用商店则显示，薪朋友APP同开发者应用则包括“随时贷”、“即刻金融”、“浩瀚钱包”、“51信狐”、“亿信金融服务软件”。

开甲财经下载上述APP，并从注册协议/隐私协议发现：

即刻金融、人品贷极速版：由抚州市恩牛网络小额贷款有限公司、浩瀚小贷、杭州馨牛融资担保有限公司、杭州也牛信息技术有限公司、杭州尚牛信息技术有限公司提供服务。工商资料显示，抚州市恩牛网络小额贷款有限公司已更名为抚州市恩牛网络技术有限公司，唯一股东为51信用卡。

小编登录人品贷极速版，页面显示：最高可借20万元，综合年化成本7.2%-35.8%，累计放款788.72亿元。

据媒体今年10月份的报道，日前，江西省地方金融监管局发布公告，取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格。其中，微贷网、趣店、51信用卡、爱财等旗下小贷公司赫然在列。

随时贷：由浩瀚小贷与杭州煎饼网络技术有限公司（简称“煎饼网路”）提供服务。工商资料显示，煎饼网络是51公积金管家的经营主体，51公积金管家现已更名为51职查查。

浩瀚钱包：由浩瀚小贷与杭州博融次元信息科技有限公司（简称“杭州博融”）、上海博翰元通信息科技有限公司（简称“上海博翰”）及其关联公司提供服务。工商资料显示，杭州博融是上海博翰的控股股东，而杭州博融只有两个自然人股东，分别为邬承良（66%）、林建芳（34%）。

51信狐：由浩瀚小贷与杭州信狐网络信息服务有限公司（简称“信狐网络”）及旗下关联公司提供服务。工商资料显示，信狐网络只有两个自然人股东，分别为陈奉予（70%）、鲍润（30%）。

亿信金融服务软件：由浩瀚小贷与杭州爱酱网络科技有限公司（简称“爱酱科技”）提供服务。工商资料显示，爱酱科技法定代表人及唯一股东为林先丛。

梳理完浩瀚小贷旗下借款APP发现，这家持牌小贷并无自营借款产品。从51信用卡被取消小贷牌照，到人品贷极速版挂靠浩瀚小贷来看，杭州多个放贷机构以挂靠浩瀚小贷名义开展业务。

然而，注册资本仅3亿元的浩瀚小贷，能在全国范围内发放贷款吗？监管允许网络小贷以“贴牌”方式经营吗？