银行按揭贷款70万，分30年还清，每个月需要还多少钱？

具体每个月要还多少钱，我们就需要知道贷款方式和还款方式，还有实际的执行利率。当前银行的贷款方式有商业贷款、公积金贷款和组合贷款。还款方式有等额本息还款和等额本金还款。至于房贷利率，每个银行每个人的实际执行利率也都不一样，5年期以上的商业贷款基准利率是4.9%，公积金贷款利率是3.25%，银行会根据实际情况和个人资质在基准利率上进行上浮，普遍的都是上浮10%，高的会上浮30%。

商业贷款我们商业贷款利率以2019年3月份全国首套房平均利率5.56%来计算。如果是采用等额本息还款，30年总的利息是74.03万，每个月要还4000.91元。采用等额本金还款，30年总的利息是58.54万，每个月要还5187.77元。

公积金贷款公积金贷款利率我们也上浮10%来计算，那么实际的执行利率就是3.58%，如果采用等额本息还款，30年总的利息就是44.28万，每个月需要还3174.65元，采用等额本金还款，30年总的利息就是37.69万，每个月要还4032.77元。

组合贷款组合贷款我们采用一半商业贷款和一半公积金贷款，也就是商业贷款35万，公积金贷款35万，如果采用等额本息还款，30年总的利息就是59.16万，每个月要还3587.78元，采用等额本金还款，30年总的利息就是48.11万，每个月要还4610.27元。

从中我们可以发现，等额本息的利息比等额本金的利息多，商业贷款的利息也比公积金贷款和组合贷款总的利息多，最划算的贷款还是公积金贷款，房贷如果能用公积金贷款尽量使用公积金贷款，如果使用的是公积金贷款，工作稳定的话即使手里有多余的钱也无需提前还款，因为把多余的钱放银行理财的收益率都会比公积金贷款利率来得高。

而具体的还款方式，等额本息前期的还款压力会比较小，但是总的利息会比较多，等额本金前期还款压力会比较大，总的利息会比较少。选择哪种还款方式主要根据自己的实际情况，如果你每个月的收入远远超过你月供的几倍，那么等额本金会是更好的选择，这样要还的利息也就相对比较少。如果有多余的闲钱也可以提前还款，毕竟除了公务员之类的人群，谁也不能保证以后的工作能一直那么稳定，等到40岁左右突然失业没有收入来源的话，那么每个月的月供对你来讲可能就是一笔很大的支出，所以如果有多余的钱，可以尽量提前还款。

贷款70万，30年要支付多少房贷利息？银行经理：很多人都在白送钱

根据国家统计局公布的数据，2020年全国的平均房价已经达到9860元/平方米，根据2021年一季度的数据，全国的平均房价已经突破万元大关。要知道20年前，我们国家的房价均价还不足2000元，而今房价已经进入了“万元时代”。

不管是房价的绝对水平还是相对于普通家庭的收入水平，如今的房价都不可谓不高。按照目前很多城市的房价来看，购买一套100平米左右的房子，基本上都要100万以上，如果是一些重点城市的话，购买一套房子需要150万甚至200万以上。

面对这样的房价，普通家庭基本上不可能实现全款买房，因此目前大多数家庭都会选择按揭买房。如果选择按揭买房的话，购房者可以先拿出房屋总价的30%当作首付款，剩下房屋总价的70%向银行贷款，这样就能凑够买房子的钱。同样购买总价为100万的房子，全款买房需要拿出100万的现金，而按揭买房只需要拿出30万的首付就可以。

因此按揭买房确实降低了买房的初始成本，让更多普通家庭可以实现低成本买房，也让很多人能够早日住进自己的房子。

本来按揭买房是照顾刚需的一种买房方式，房贷利率相比市面上的一些贷款也要低很多，基本上算是福利贷款。虽然很多专家都表示房贷是普通老百姓可以借到利息最低的贷款，不过实际的房贷利息并不低，主要原因有两个：首先贷款的本金太多，购买一套100万的房子需要像银行贷款70万，对于大多数家庭来说这都是一笔巨款；然后贷款的年限太长，30年代基本上相当于一个人的半辈子。

基于这两个原因，即使房贷利率并不高，但是购房者贷款30年所承担的房贷利息却不是小数目。下面我们就结合一个案例来看一下，向银行贷款70万，30年的房贷利息到底是多少。

案例：小王购买一套100万的房子，向银行贷款70万，选择最主流的还款方式，30年等额本息。房贷利率为基准房贷利率4.9%上浮15%，最终的房贷利率为5.635%。

通过计算，小王每个月需要向银行还贷款4034.01元，30年产生的房贷总利息为75.22万元，加上70万的贷款本金，还款总利息为75.22万元。

通过上面的结果我们可以得知，贷款30年产生的房贷利息比实际的贷款本金还要高，如果不经过计算，很多人根本不相信30年的房贷利息会有这么多。

当然关于房贷利息的问题，一直有两种截然不同的观点：一种观点是房贷利息并不高，因为通货膨胀的存在会淡化房贷利息，现在4000的房贷对于购房者来说确实要承受很大的压力，但是10年后或者20年后，这么多房贷根本就不是问题；另一种观点房贷利息很高，假如贷款70万的话，30年的房贷利息要75万左右，房贷利息比买房的本金还要高，相当于购买100万的房子，实际的买房成本为175万，这会给购房者带来非常大的压力。

其实这两种观点都有一定的道理，通货膨胀确实会淡化房贷利息成本，随着时间的推移，同样的房贷，购房者会感觉压力越来越小。当然房贷利息成本确实很高，因为按照现在很多家庭的收入水平，想要挣到75万的房贷利息，可能需要10年以上，即使工资水平在不断提高，但是提升的幅度能有多少呢？

因此在笔者看来，即使通货膨胀在一定程度上削弱了房贷利息带来的压力，不过购房者依然要尽可能降低房贷利息所带来的压力。一位银行经理表示：虽然现在大多数人都选择贷款买房，但是大多数人对贷款买房并不了解，很多人都在给银行白白送钱。如何才能降低贷款买房所带来的房贷利息成本呢？接下来笔者就给购房者3个贷款买房的建议。

第一：对于资金比较宽裕的购房者，尽可能提高首付比例。

虽然大多数人都会选择30%的首付比例，但是这并不意味着30%的首付比例是最划算的贷款方式，相反在购房者的能力范围之内，首付比例越高就越划算，最划算的买房方式就是全款买房，当然有全款买房能力的太少，不过能拿出30%以上首付的家庭还是挺多的。

如果购房者手中有闲置的资金，同时有没有好的投资渠道的时候，尽可能提高首付比例就是最好的投资。如果购房者支付30万首付，贷款70万，第一年的房贷利息为4万左右，到那时如果购房者支付65万首付，只贷款35万的话，那么第一年的房贷利息只有2万左右，从长远来看，可以剩下很多房贷利息。

第二：对于收入水平高的购房者，尽可能缩短贷款年限。

30年还款是最常见的还款方式，也是大多数人选择的还款方式，因为选择30年等额本息还款的话，每个月还房贷的压力最小，不过于此同时，总的房贷利息也是最多的。对于一些收入水平比较高的购房者即使月供提高一倍也毫无压力，这种情况完全可以缩短贷款的年限。比如购房者月收入2万以上，如果选择30年等额本息还款的话，每个月的房贷4000元左右，购房者完全可以缩短贷款的年限，可以省下不少房贷利息。

第三：对于有提前还款打算的购房者，越早还完越好。

有一些人在买房之初就有提前还款的打算，而提前还款一定要注意，还清贷款的时间越早越好。了解等额本息还款的人都知道，等额本息前期还的基本上都是利息，就拿上文中的例子，购房者第一年还贷款48408.18元，其中利息就有39209.84元，基本上80%以上都是利息，这也就意味着购房者每晚还一年贷款，就要承受好几万的房贷利息。对于没有提前还款打算的人来说没什么，但是对于有提前还款打算的人来说，晚还款就意味着更高的利息成本，如果还款的时间已经过半，基本上已经没有提前还款的必要。

房屋二抵额度计算

在房屋抵押贷款中，一般分为一抵和二抵，一抵理解起来相对比较简单，即全款房进行房屋抵押，一般是按房屋的现价并根据相应的折率给予贷款额度。

房屋二抵，是指在房屋已经存在一抵（按揭贷款也是一抵的一种）的情况下，看房屋是否有空余价值，如有，可以再次进行抵押贷款，俗称二抵或二押。

二押基本分为两种类型：一是按揭房的二次抵押；一是房屋已经在某一银行有经营性抵押或消费性抵押，但是房屋价值还有剩余的空间，此时二抵就是将房屋的剩余价值给贷款出来。市场上更多的二押是对按揭房进行二次抵押，一般按揭房的他项权证上是一般性抵押，非最高额抵押。

下面具体来看看二押的额度是怎么计算的。主要有两种，我们举个例子来看。假设某一商品房5年前购买，当时购买价100万，贷款70万，每月月供3800，剩余贷款金额62万。该商品房现在评估价为300万元。那么二次抵押的可贷金额是多少呢？（假设二抵的折率为6折）

第一种情况：先对现值打折，然后减去剩余贷款，那么可贷金额为：

300*0.6-62=118

第二种情况：先减去剩余贷款，然后在此基础上再打折，那么可贷金额为：

（300-62）*0.6=142.8

折率一样，但算出来的可贷额度却是不一样的，相差142.8-118=24.8万元。

当前市场上的二次抵押产品基本都是采用第一种情况，但是第二种情况也是存在的，那么这种情况下，第二种情况在额度上的优势就比较明显。

当然，并不是说第二种情况计算出来的二押额度比第一种情况计算出来的额度高就一定好，因为贷款产品在设计时也是综合考虑的，如果某一方面的亮点突出，那么其他方面可能就不会那么亮眼，具体选择哪种，都是根据客户实际情况来的。

写在最后，虽然二次抵押有特定的计算方法，但是最终能贷款多少，也是需要结合客户的综合情况给定的，尤其是银行类的抵押产品。