重磅！在300多个城市展业的99贷，被央行等七部门约谈

当贷超平台忙于转型图存的时候，知名贷超平台99贷因违法发布金融广告被约谈，这无疑给贷超行业释放了合规整顿的信号。未取得贷款金融业务资质的贷超，可能将遭遇史上最严监管。

撰文陈大柴

出品消费金融频道

非法现金贷广告，一度引诱千万借款人深陷债务泥淖，如今监管部门再次出手整顿。这一次，是“七星坐阵”约谈。

「消费金融频道」独家获悉，上海市整治虚假违法广告联席会议成员单位市市场监管局、人民银行上海总部、上海银保监局、上海证监局、市地方金融监管局、市网信办、市通管局近日联合对上海融谐信息技术有限公司等企业进行了行政约谈，强力整治金融广告市场秩序。

本次被约谈企业上海融谐信息技术有限公司系业内知名贷超平台99贷的运营方。99贷官网显示，99贷成立于2012年底，是上海融谐信息技术有限公司旗下的第三方贷款信息服务平台。平台成立至今，已经在全国300多个城市开展业务，合作机构超过200个。

上海融谐信息技术有限公司注册资本为1250万元，法定代表人为王志海，大股东为舟山信和股权投资合伙企业（有限合伙）。上海融谐信息技术有限公司对外还投资了无锡融谐信息技术有限公司。

监管部门表示，经过前期对互联网金融广告专项监测和检查，发现被约谈企业存在未取得贷款金融业务资质通过网页或者贷款APP宣传贷款业务活动等违规行为。上海市市场监管局要求被约谈企业立即进行整改和自查，删除含有违法金融业务内容的网页，停止推送含有违法金融业务活动的广告。

目前99贷相关A已经暂停服务，99贷官方微信公众号借款服务也已停止运营。「消费金融频道」拨打99贷客服热线，提示呼叫不成功。

据99贷此前的广告信息，99贷主要业务是帮助借款人提供线上融资渠道和贷款咨询服务，同时也搭建了各大信贷平台信贷经理获客渠道。99贷旗下产品包括贷款助手A、信贷经理助手A。

现金贷业务方面，99贷的运营模式更像贷超服务，为上班族、企业主、个体户、大学生等群体提供信贷撮合。99贷的信贷产品均来自银行与小贷公司，所有产品由对应机构的业务人员负责对接。

99贷信贷产品涵盖实时贷、帮助贷、信用卡等，借款人根据自身需求在99贷上寻找合适的信贷产品。具体来看，99贷导流的现金贷产品有平安普惠、前隆金融的手机贷等，信用卡产品来自交通银行、招商银行、华夏银行等多家银行。

值得注意的是，针对企业主的大额贷款也是99贷重要业务之一。99贷帮助贷产品就是为借款人提供的大额贷款解决方案，额度在一万至五百万之间，月利率为0.7%—2.5%，主要客群为企业主和有房、车、社保的较为优质人群。

除了为信贷产品导流，99贷还经营信贷经理获客业务。在帮助信贷经理获客的环节中，99贷将平台录入的借款人数据打包提供给各大现金贷平台的销售业务员，并收取一定费用。知情人士透露，99贷客户质量不算特别优质，但价格高达200元至300元一个。

在信贷经理获客产品市场上，与99贷相似的平台还有易贷网、信贷圈、智汇魔方、有鱼金融等。这些连接借款人与现金贷平台从业者的贷超，发展至今已面临流量危机，用户质量越来越差，优质流量明显衰竭。与此同时，贷超平台获客还要面对监管的合规要求。

监管整治金融非法广告由来已久，在现金贷最为疯狂的时代，整顿金融非法广告活动的252号文下发。2017年12月，中国人民银行下发了《关于开展金融广告治理工作的通知》（银办发[2017]252号），规范从事金融业务的持牌机构广告宣传行为，重点打击非持牌机构违法违规发布金融广告和营销宣传行为，保障金融消费者知情权、财产安全权等基本权利。

今年7月1日，上海正式实施的《上海市地方金融监督管理条例》明确规定，未取得相应金融业务资质的单位和个人，不得开展与金融业务相关的营销宣传。

广告经营者、发布者也应当严格遵守《广告法》的有关规定，审查核对广告内容，不得为非法金融活动提供广告服务。消费者在通过广告购买、投资金融产品或者发生金融业务时，发现涉嫌违法金融广告的，可以向监管部门举报。

从现金贷产业链来看，贷超、助贷一类的流量供给方多如过江之鲫，在不缺流量的情况下，持牌机构更需要的是处于优级或次优的高质量流量。相比之下，一些专供“口子”的贷超竞争优势就日渐式微，不得不寻求转型之路。

从传统的贷超平台升级到贷超、信贷业务员获客一体化产品，显然成为目前大多贷超的转型路径。然而，监管约谈99贷为贷超转型蒙上了一层阴翳，贷超转型不像是摸着石头过河，更像捧着鸡蛋过河。

联通的套路，用户办理业务却遭捆绑消费贷

消费金融业务已然成为电信运营商巨头中国联通的重要收入来源之一。

根据2019年半年报，联通从招联消费金融有限公司确认投资收益3.5亿元人民币。

然而，随着第三方支付市场竞争的日趋激烈，不少消费者都发现自己被联通“套路”捆绑消费了。

套路多？

9月初，山东的罗其发现自己莫名多了一笔金额为35元的花呗待还账单。

支付宝账单明细告诉他，这笔账单出自于“2019年5月畅爽冰淇淋套餐99元合约包档存费送红包电子券预存200元分月赠送825元电子券（24个月）”--这串绕口的消费是罗其8月份在联通办理宽带续费时选择的活动套餐。

罗其一查才发现，自己的花呗额度少了730多元。

冰淇淋套餐时代财经摄

“我当时去联通办了个99元的宽带续费业务，（营业员）说用我的花呗信用做担保宽带费用就免了，我就办了这个业务。”罗其对时代财经回忆道，“但是合约上只写着‘预存200元送825红包券’，根本没提要还花呗这回事，我现在越想越不对劲。”

无独有偶，同一天也有一名网友微博爆料称，她去联通办理宽带业务，却险些在不知情的情况下被营业员办理招联消费金融有限公司(下称“招联金融”)旗下贷款。

该网友称，9月1日去联通营业厅办理宽带续费业务，在办理业务的过程中，营业员表示需要查询联通的信用额度，并在得到网友同意后拿其手机隔着柜台操作，随后便将手机摄像头对准网友表示需要录一个点头同意的视频。

此时意识到情况不对的网友取回手机，然后发现手机上赫然出现了“招联信用付”的界面。

此网友爆料后，微博上陆续有不少人表示自己也遭到了联通相似的“套路”。

在网友投诉营业员后，联通客服回电称，“招联信用付”系招商银行和中国联通联合推出的招联消金产品。网友认为，联通营业员此前提供的宽带活动套餐，实际是以用户的名义申请了2000多元网贷，每个月付129元或99元话费还贷款。客服称，申请额度以后手机号可正常使用，利息由联通公司承担。

业务绕

9月6日，时代财经在走访广州一联通营业厅时发现，联通确实存在诱导消费者使用招联金融、花呗贷款消费的情况。

当时代财经向营业员表示想要办理宽带业务时，该营业员推荐了“畅爽冰淇淋计划”。营业员介绍，该“合约计划”分别有99元、129元和199元的月套餐，各自对应不同的语音时长、国内流量和每月赠送红包。

以129元的套餐为例，只要参加活动，只需支付53元，不仅可以使用宽带，还可以获得一个包含了500分钟国内语音、20G国内流量的新手机号码。

“因为联通每个月会在微信公众号、沃钱包或者招联金融APP中连续24个月发放76元的电子券红包。”这名营业员解释道。

合约机套餐时代财经摄

而当用户不想下载任何APP，一次性交清一年宽带费用的话，此时的价格就是1080元一年了，且只有100M的宽带流量，月平均价格差不多是分期支付的1.7倍。

随后时代财经表示选择这一合约计划，这名营业员便将记者的手机拿去下载了一个名为“沃钱包”的APP。在此APP中，记者所办理的宽带业务只能用“花呗分期”“梅花分期”或者“沃分期”支付。

除此之外，如果想要在联通营业厅中买手机，也会有相似的优惠活动，只不过在支付时须下载“招联金融”APP，随后用信用卡支付才行。

时代财经留意到，在营业员打开的内部文件上，题为“招联2.0问题释疑”表格下写着“系统会自动以红包方式，帮用户还分期贷款，不需要用户进行操作，用户端是无任何感受的，只要告知用户每月正常使用和缴纳话费就行，如出现欠费或解约、离网，需要用户自行还分期款，否则会出现征信问题。”

然而当时代财经尝试在招联金融平台购买手机，一直到支付下单前，该名营业员都未提示关于“逾期会影响征信”的风险，也并未告知这是在进行消费贷款。

收入增长压力倒逼

“我们和联通有合作的关系。这种业务用户其实是在进行消费贷款。用户通过申请我们这边的贷款额度后，我们会把支付金额给联通，联通会每个月发电子券的红包给用户，用户再按期还款就好了。”招联金融客服如此向时代财经解释。

根据国家企业信用信息公示系统，招联金融成立于2015年3月6日，注册资本为38.69亿元，中国联通与招商银行分别持股50%，根据联通2019年半年报，上半年，联通从招联金融确认投资收益3.5亿元人民币。

在过去的四年中，招联金融主要财务指标保持了快速的增长态势。营收方面，2015年为1.31亿元；2016年为15.3亿元；2017年为41.63亿元；2018年为69.56亿元。净利润方面，2015年净亏损8400万元；2016年由负转正至3.24亿元；2017年11.89亿元；2018年12.53亿元。2018年，招联金融已在内资消费金融公司中坐稳头把交椅。

不过，经历了前几年爆发式增长后，消费金融行业逐渐回归理性。规模发展的瓶颈逐渐显现，招联金融业绩增速逐渐放缓。

根据其2019年半年报，截至2019年6月30日招联金融总资产766.35亿元，与年初的747.48亿元相比仅增加了2.52%。

与此同时，2019年上半年，伴随国内通信行业步入发展阵痛期，联通收入增长开始面临压力，主营业务收入实现人民币1330亿元，同比下降1.1%。

“受激烈竞争影响，2019年上半年，公司固网宽带接入收入同比下降4.1%，达到人民币206亿元。”为此，在2018年混改引入了包括腾讯、百度、阿里、京东等互联网企业在内的14家战略投资者后，在支付金融领域，联通开始大力推进“沃钱包”支付合作，推广信用分期及基于风控授信、联合建模的支付金融产品。

另外，包括“固网宽带+移网号码+智能硬件”在内的融合业务联通也在推进。根据半年报，2019年上半年联通的融合业务在固网宽带用户中的渗透率已达到55%，同比提升9个百分点。

根据河北联通的资料，沃钱包安装和注册已被纳入营业前台的考核、利用冰激凌套餐购机赠费合约，包装招联、花呗等分期产品也已成为联通常用的营销套路。

截至2019年3月，社会渠道新入网冰激凌办理量同比提升近10%，花呗分期业务累计近35万笔，交易额累计近3亿元。联通称，在这方面其业务量和交易额已是全国双冠。

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素材：长沙警事

审核：贺任、冯胜

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