男子填借贷测试额度却被强制发钱

来源：北京晚报微博

岁末临近，有人手头难免紧张，有人仍为之前的债务烦恼。而周转之余，始终要多一分理性，以免“燃眉之急”未解，又被不法分子“趁火打劫”。

借：测试额度，引来强制发钱

“本来是好奇想测试一下额度，没想到，测试出来额度很低，只有2000多元，更没想到还给我强制下款了。”前不久，手头比较紧张的吴文斌，在手机上看到某借贷软件的广告。本打算借2万元使用，填写一系列资料后，经过测试显示额度只有2163元。“因为觉得没什么帮助，使用期限还短，我没有接受这笔钱。”

意外的是，这款软件竟强制给他“发钱”。吴文斌去找客服，要求立即结束此款项，出示结清证明，归还除合法利息外的全部利息金额，也没有人回应。

如今，以某某贷、某某分期、某某借等为名的借贷软件层出不穷。此前，它们大多打着低门槛、0手续费等标签，现更多以“测试额度”当做吸引关注的噱头。

“支付宝直接提现啦，手机号使用1年，最高可借5万元……使用3年，最高可借15万元！”某借贷软件中，甚至连个人手机号的使用年限，都成了提升额度的法宝。宣传文案大力鼓动着人们，“快来测试你的额度吧！”

不少用户正是出于好奇，想看看自己的额度如何，而被意外地“发了钱”。和吴文斌遭遇类似，张燕表示，自己只是打开了一款借贷软件，打算测试额度并查看利息水平，没想到填完基本信息后，就被强制下款一千余元。“这笔钱的突然到来，是在我什么都不知道，也未明确签署任何协议的情况下发生的，希望平台可以给一个说法。”

记者发现，“测额度”的较高风险在于，多款借贷软件上，冗长繁杂的相关协议需要勾选同意，才能进一步操作。而测试或者激活额度，也需要填写不少个人敏感信息。主要包括姓名、城市、身份证照片、银行卡号等，其中一些还需要通过人脸识别。

号称低息，加起来可不少

除了放款随意，借贷软件通常还会披上“高额低息”的外衣。而事实上，低息背后隐藏着重重陷阱，还起款来往往不少。

一款宣称“别再碰高息贷了”、“日息最低只要0.03%”的软件，在投诉平台上有着超过9000条用户投诉。除了质疑利息过高外，用户还分享了自己在借款成功后，突然被自动开通会员并扣除费用的遭遇。“在未明确通知的情况下，默认勾选开通会员，借款到账后扣款428元，要求退款”，有类似遭遇的用户不在少数。

记者发现，一些借贷软件所谓的“低息”，在宣传中大多表述为日息，年化利率往往写作小字体的“X%起”，容易给人造成误解。此外，由于一些软件常常“嫁接”在其他平台上，除了本金和利息外，涉及的诸如担保费、服务费等费用，则深藏在协议合同中，提醒告知也不够显眼。等到还款计划来临时，借钱者才回过神来。一款名为“月月分期”的软件，就让借钱者吃不消。有用户表示，自己被该软件强制下款了2000元。仅七天时间，利息和本金就一共要还2910元。

用户伍林非告诉记者，自己在“某某钱”申请了一笔15000元的借款，分12期偿还。一开始，他并未觉得异样，后来通过还款计划一算，总利息加上每月担保费共计3000元。“这不符合国家设定的利率，本人只偿还全部本金和合同上写明的合法利息，提前结清，不该支付高额担保费。”

还：停息挂账，先交一半定金

较之借钱时遭遇到的麻烦，顺利办了贷款，到期却还不上钱，或许更加令人挠头。

瞄准这一状况，近期出现不少以债务优化、法律援助等为名的公司、机构，甚至个体的“法务”、“律师”等等，宣称可以帮欠款者去做“停息挂账”。

所谓“停息挂账”，即与银行协商，将债务冻结一段时期。这期间内不再增加新的利息，每期只还本金就可以。如果协商成功，就可以停止催收，停止利息的继续产生。一些相关讨论帖中，时常会出现手机、微信、QQ号码等联络方式。并有“欠款者”现身说法，极力推荐某位“顾问老师”处理得当，帮助自己成功“上岸”。

记者以几张信用卡欠款5万元为名，联系数位理财顾问。提及如何与银行沟通协商，对方均遮遮掩掩，只强调，“专业的事要交给专业的人去做，用我们的法律知识帮你沟通。”“你找的都是客服，我们找的都是内部人员，权限有区别”……

处理费用方面，通常会以欠款人的债务总金额为基础，收取百分之五。记者的5万元债务，需支付2500元方可办理停息挂账。要先支付一半作为定金，余下的办理成功再收取。稍一犹豫，对方便称“你这个逾期，利息和罚息都不少的。”有的则劝，“你去管别人借钱，搭面子又花人情。”“时间长了，咱这点费用还算啥呀！”

记者就“停息挂账”事宜咨询某银行业务经理，对方表示不同地区的不同银行，对欠款的政策态度可能会有差异，但她暂未听说过此类政策。“我们有客户做生意，受疫情影响没能还上款，就上了征信。如果有政策，我们肯定会主动介绍的。”

信用修复，编瞎话做伪证

作为“经济身份证”，个人征信近年愈发受到重视。若出现问题，焦虑之下难免会去寻求“解决方案”，由此给了一些人员可乘之机。

污点漂白、抢救你的征信……以“征信逾期”作为关键词搜索，会显示大量号称可以对征信进行“修复”，消除逾期记录的机构广告。据了解，根据逾期次数、发卡银行等情况，修复一条记录收费在千元左右。“提供你最新的个人征信报告，身份证资料，再办一张电话卡。由我们代理你和银行对接沟通，你不要再接银行的电话。”

至于如何沟通，对方同样不愿多谈。而实际上包括停息挂账、征信修复在内的各种“反催收”手段并不神秘，概括起来都是编造各种“不可抗力”理由向银行申诉，或通过投诉、举报等迫使金融机构妥协。

今年9月，湖北警方联手“分期乐”平台，对一协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理“债闹”团伙进行立案打击。据披露，此前平台发现50余份因重症、贫困需停催的申请“不太对劲”。它们证明材料模板一致，来电手机号码归属地均集中在同一地级市，但用户户籍实际分布在全国多地。

围绕“反催收”黑灰产业，金融机构和相关监管部门也在积极应对。今年，中国人民银行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，在全国范围内开展此项工作。银保监会办公厅于7月份发布通知，提出要严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。

“广大用户不要轻易将身份信息、金融信息等隐私敏感信息提供给他人。拒绝参与编造理由、提供虚假信息、伪造证据等违法行为。”中国人民银行提示，若信用信息确有错误、遗漏，北京地区的消费者可向相应金融机构客服电话咨询，或通过微信、支付宝搜索“信用北京查”小程序，向人民银行提交征信维权和解申请。

（@北京晚报记者魏婧李松林）收起

高炮平台再现？强制放款暴力催收“借”2085元限四天内还4000元

中国网财经6月22日讯(记者安然朱玲)自2019年3月15日央视曝光“714高炮”之后,这一贷款周期7天或14天、具有高额“砍头息”及“逾期费用”的非法网贷逐渐被大众熟知，不少平台在监管部门联合公检法机关全面打击下已经褪去。

然而仍不乏有平台依然猖獗，开发出变种的“超级高炮”。而相比于714高炮，他们的放款期限时间更短，还款利息也更为夸张。多位消费者在啄木鸟投诉平台反映，其在一款借贷APP上遭遇强制放款，被收取48%的砍头息，并要求3-5天还款。

用户投诉：被强行放款还遭暴力催收

“我没有申请贷款，平台就审核放款了。”网友吴先生(化名)抱着看一下额度的心态，在一款借贷A上填写了包含银行卡号等个人信息后，并未操作贷款，没想到第二天就被强行下发放了贷款。

吴先生表示，他下款后实际到账金额为2085元，而平台显示账单却为借款金额4000元，其中还包括了服务费1920元。还款最后期限为4天后的6月12日。

吴先生在第一时间联系贷款APP的客服，却自始至终没有得到回应。连借款合同也没有，但到6月20日，APP显示他的待还金额已经为8000元了。“这完全就是强制放款的。我愿意偿还本金，但拒绝偿还利息。”吴先生表示。

有同样遭遇的还有网友陈先生。“莫名其妙收到‘邹蓉’一笔款，我也不认识这么个人，紧接着接到电话说我在这款上有贷款。我打开软件一看，明明只给我打款1560元，但借款金额却显示3000元，还让我5天就还款。”陈先生向中国网财经记者表示。

记者从陈先生提供的账单可见，账单没有标明利率，直接写明收取服务费1440元。其计算可知，这笔借款砍头息率达48%，年化利率达到6819.92%。

面对“强制放款”和“巨额利率”，吴先生及陈先生果断拒绝了还款。而在还款期过后，平台方开始通过联系借款人通讯录暴力催收。不堪其扰地吴先生选择了报警。

平台入口极其隐蔽

中国网财经记者以“强制下款黑网贷”在黑猫投诉平台进行搜索，匹配结果达1081个。据多位借款人反映，这些平台APP上通常找不到运营主体，转账及还款通过个人银行账户。一旦填写个人信息，会被强制贷款，逾期则会被暴力催收。

记者注意到，这类APP并不能在苹果或安卓应用商店搜索下载，而是某些平台以“低息”等方式导流推荐，并通过特定链接的方式才能下载。并且借贷A的关系网并不止一层。“至少下载三个软件，才能看到真正的借款产品。”有借款人抱怨。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，上述放贷行为存在诸多风险，一是放贷主体不明确，应由持牌金融机构提供资金，但这些网贷平台的放款皆为“个人”；二是信息“防火墙”未建立，导流规范性存在缺失，用户有隐私信息遭泄露的风险；三是高息侵害用户权益。

零壹研究院院长于百程则表示，这类贷款从利率高、期限短，甚至在消费者“不知情”的情况下强制放贷，已经具有明显的违规性质。根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，放款方为个人，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，此类个人放贷或涉嫌以非法经营罪定罪的风险。

如何才能根治防范？

那么，用户如何防“被收割”？针对“高炮平台”，又该如何根治防范？于百程表示，对于借款人来说，申请贷款要选择正规渠道，目前监管方要求贷款产品需要明示利率，借款人要仔细阅读产品信息和利率等条款，对于个人身份等敏感信息谨慎输入。

“从根源上来说，还是市场有很大潜在消费需求，这就给了非法网贷平台生存的土壤。”一位小贷领域资深人士接受媒体采访时表示，应该引导良币驱逐劣币，监管要健全广覆盖、有差异的服务金融体系，持牌机构应适当地调整信贷产品，分类、分层满足不同普惠金融的需求。

苏筱芮表示，针对此类非法行为，事前需要加大审核机制，尤其是手机应用市场等渠道规范，事中需要加大对此类平台的动态监测，设立举报制度以及时收集与处理，事后则要加大对非法金融活动的打击力度，通过树立一批典型大案、要案等以震慑市场。

(责任编辑：张紫祎)

强制放贷，黄世仁直呼内行

1950年电影《白毛女》剧照，最右为“黄世仁”

最近，关于“强制放款”的投诉和曝光又多了起来。投诉的对象是一些贷款A，它们的广告中，自称“高额度低利息”“快速审批”……

去黑猫投诉搜“强制下款”，结果多达21724条，每一条都是一个悲剧。

这些平台是怎么强制放贷的呢？雷慢找到了两个故事。

去年7月，家住广东佛山的小英因为需要资金周转，下载了“萝莉贷”APP，当她下载好A、上传身份证、通讯录和银行卡号，准备申请借款时，发现平台急不可耐的已经向她银行卡里打了1560元。这事不简单，小英虽然只收到1560元放款，但放款账单是3000元，另外少了的1440元是服务费。她的债务被要求5天内还清，逾期一天要收1500元利息。

两个月后，家住江西上饶的吕女士也下载了萝莉贷A，申请了1000块救急。平台同样急不可耐地向她银行卡下款1040元，另收服务费960元，利息10元，五天后被要求还款金2010元。

这些强制放贷者的起源，可以追溯到现金贷消亡后的714高炮。

714高炮在2017年央行整顿现金贷后大规模出现，因为现金贷高利率模式的受打击，一些高利率生存模式的现金贷转入地下，变为更加极端的714高炮，即期限大多7天、14天，年利率常常高达1000%以上的贷款。

这些714高炮，因为仅凭手机号和身份证号就敢放贷，所以坏账率极高，为了覆盖坏账率，就将贷款利率定得高于坏账率，即所谓高利率生存模式。

2017年底央行等部门整顿现金贷，之后一系列政策出台，如央行限定民间借贷利率不得超过LPR的4倍。2018年资管新规后打击一切非持牌金融行为。714高炮变为更加凶恶的55超级高炮，即贷款5天，砍头息50%。

这就是“强制放款”变种的起源了。佛山小英被强制放款3000元，实际只收到1560元，5天贷款期限，江西上饶吕女士被放款2010元，但只收到1040元，被要求5天后还款。它们是55超级高炮的变种。

“强制放款”已经不是灰色产业的领域了，而是跨了一步，踏进了金融诈骗的领域。

2020年12月，浙江衢州曾一审宣判一个案件。

2019年5月至10月期间：“菠萝密”、“煎饼侠”、“樱桃分期”三款网络贷款平台在借款人注册时，可以非法获取借款人的通讯录、通讯记录等个人信息。待借款人填写个人信息注册后，后台风控系统可以自动进行信息审核，审核通过后，在借款人不知借款利息、期限、到账金额、还款金额等借款信息的情况下，直接强制向借款人放款。借款人实际拿到的放款金额远低于平台显示的借款金额。网贷平台还能将非法获取的个人信用提供给他人用于催收。孙某、李某（另案处理）等人利用三款网贷平台从事诈骗，数额达3700余万元。

该案件中个人犯罪行为，被定性为诈骗。

从现金贷到714再到55超级炮，再到变性为金融诈骗，原本就暴利得灰色产业何以铤而走险呢？

2015年，最高法用24%-36%的“两线三区”约束市场时，就出现了很多绕过利率红线的办法，比如借款会员制，须缴纳固定的会费才能贷款；佣金制，须先支付一定的佣金才能获得贷款，也被称为砍头息……名目繁多，本质都差不多。2019年的315晚会，更曝光了714高炮这样的极端产物、“手机回租”这种新的模式。

714高炮遭打击后，灰色金融业务的生存空间被逐渐压扁。没有了大量的潜在用户当韭菜，就无法产生规模化效应，利率覆盖坏账的模式就运转不起来。

高利贷原本服务的是民间借贷群里中的次级客群。持牌金融机构则早在民间借贷的上游，已经筛选出信用状况较好、优质的、资产质量稳定的客群。因此，高利贷只能捡信用状况模糊的客群，导致资产质量劣质，因此需要高利率覆盖风险，这是所谓风险定价需要。

2020年8月，央行将民间借贷的利率上限定在LPR的4倍，当时在15.6%左右，拉低了借款人在一般借款平台的成本，使得一般714高炮更失去竞争力。

当1000%的年利率都无法覆盖风险时，那只有更极端的55超级炮能覆盖风险，当55超级炮的韭菜不够割了，没有潜在用户市场了，那就只能去骗了。

那么，又为什么会有这样的借款人，跑到诈骗平台去借款呢？

借款人金融知识的匮乏、投资者教育缺失以及诈骗者的利诱等固然是非常重要的因素。但市场环境的“外部性”也值得注意。

2013年之后，央行已经通过《关于进一步推进利率市场化改革的通知》取消对金融机构贷款利率上限的管制，尽管金融机构贷款利率实际上低于民间借贷利率。但由于金融机构受众人群层次高于民间借贷人群层次，直白的说，之前民间借贷的客群，一部分是金融机构排斥的那批人。剔除金融机构用户，以及它和民间借贷客群的交集以上群体，一旦新的利率红线驱逐了那些民间贷款机构，剩下那一部分金融机构不服务的人群的贷款需求，可能就陷入借贷困境了，这时，714高炮只要一诱惑，借款人就掉进陷阱了。

陈志武、林展、彭凯翔几位学者在2012年曾对清代1732一1895年间刑科题本中的近5千件命案记录进行研究，通过建立经济学模型和计量分析发现，高利贷本身并不能导致贫困陷阱，相反，贫困加剧了高利贷。这其中还有一个隐藏的逻辑是：贫困者无正常的借贷渠道时，就可能会去借高利贷。

当36%的红线年利率价格的资金都买不到了，就只能去买更贵的资金。粥都喝不到了，哪还能吃到饭。

我们常常以为，金融骗局的两个要素，一个是受害者傻，加害者坏。这些当然是重要因素，但更不能注意市场环境在逐渐完善过程中产生的排斥作用。

民间借贷利率保护上限过高不仅达不到保护借款人的目的，且存在信用风险和道德风险。但利率保护上限过低也可能会出现两个结果：一是借款人在市场上得不到足够的信贷，信贷供给出现紧缺，加剧资金供需紧张关系。二是民间借贷从地上转向地下，地下钱庄、影子银行可能更为活跃。为补偿法律风险的成本，民间借贷的实际利率可能进一步走高。

这就是经济学所说的“外部性”，金融秩序整顿与规范过程中，金融机构和平台的应对措施排斥了一些平台和客群，这部分机构铤而走险，侵害了另一部分人权益。

如今55超级炮。步入金融诈骗的行列，是到了重典治乱的时候了。打击金融诈骗不必手软。