贷款面签可以线上办 北京链家“随心签”服务再推新

新京报讯（记者张晓兰）5月23日，新京报记者获悉，日前，北京链家再次升级“随心签”服务，上线“线上面签”，客户、业主只需要登录线上系统，足不出户最快30分钟内就可以完成贷款面签全部流程，此举解决了让很多客户头疼的疫情出行、“枉跑”、请假等难题。

据悉，去年11月，针对房产交易中商业贷款面签痛点，北京链家正式推出“随心签”服务，改变了此前需要在固定地点面签的要求，交易双方可自由选择在链家门店、住所、公司附近等场所面签。今年疫情发生后，北京很多房产交易客户出现了被封控、健康宝弹窗等问题，为避免耽误交易时间，北京链家和部分合作银行沟通协调，进行系统升级改造，将线下面签环节全程线上化，随心签“线上面签”服务随之上线。

据北京链家方面介绍，其推出的“线上面签”分为三个端口：客户、业主、经纪人端及银行客户经理端和链家交易管家端，将原需线下面签流程中的面谈、信息搜集填写、影像件复印、材料签署等操作实现线上化。截至目前，来自北京朝阳、海淀、石景山、房山等区的首批客户已经通过该服务顺利通过了银行面签。

北京链家方面表示，随心签“线上面签”服务已经开始在更大范围内推广运行，此后，不方便线下出行、不方便请假以及异地购房等人群，都可以通过这项服务进行线上面签。除了随心签之外，截至目前，北京链家在签约、评估、过户等传统线下环节也都实现了线上化。

编辑杨娟娟封面图/受访者供图

校对李铭

“云签约”，真方便

王鹏作（新华社发）

通过线上面签，商品房买卖双方不见面就能完成交易流程；有了电子劳务合同，企业用工实现一键签约；借助电子签名，用手机小程序即可开具有法律效力的收据及合同……电子签名、“云签约”发展迅速，逐渐融入人们日常生活工作的方方面面。

足不出户就能签合同

不久前，北京的闫女士顺利解决了买房时遇到的一件麻烦事。她和丈夫通过某房产中介购买了一套北京大兴区的房子，按照合同要求，夫妻双方需在规定时间内同时在场，完成贷款面签。由于闫女士的丈夫在外地无法回京，房产中介就向他们推荐了新升级的线上面签服务。

面签当天，闫女士夫妻双方、卖方以及贷款银行客户经理、房产中介工作人员等分别在不同地方登录系统进行线上面签，仅用15分钟就完成了相关流程。“太方便了！足不出户就办完了这件大事！”闫女士高兴地说。

各种线上签约新形式不断涌现，电子印章、电子签名等加速普及，广泛应用于租房购房、劳动合同、政务服务等，给人们的生活、工作带来许多便利。

今年9月，《北京市住房租赁条例》实施，规定租房也需进行合同网签和备案登记。业内人士指出，该《条例》的出台，进一步推动电子合同、电子签章等科技手段强化监管，建立健全住房租赁管理服务平台在线签署能力，让信息多跑路、群众少跑腿。

在山东省淄博市，蓝帆化工集团日前迎来新一批员工入职，人力部门的工作人员只需点几下鼠标，电子劳动合同就发送到员工手机上，线上即可完成劳动合同的签订。对企业而言，既节省耗材又避免了保存的繁琐；对劳动者来说，电子合同查询容易，方便保护自身合法权益。

江西省日前也在全省范围上线运行电子劳动合同平台，免费为企业和劳动者提供电子劳动合同签订、变更、解除（终止）全流程服务。此外，在江西省数字政务平台“赣服通”平台上，电子签名技术推动企业复工备案“掌上办”，实现从企业身份认证、在线审批、在线签署到电子证明文件的下载与保存的全流程闭环服务。

电子签名行业发展迅速

线上签约项目114个，总投资超过1470亿元，涉及制造、现代服务、文化旅游等多个行业……近日，河南省开封市第40届菊花文化节系列经贸活动交出一份亮眼成绩单。据悉，本届文化节招商引资工作首次采用“云签约”方式进行，取得了积极成果。

近几年，“线对线”“屏对屏”的合作方式越来越常见，远程办公、线上洽谈、云端服务等成为趋势，电子签名行业迎来迅速发展。

业内专家指出，推广使用电子签名、电子印章是适应时代发展潮流之举，将其使用范围扩展到更多场景，不仅能大大提高办事效率，进一步便利市场主体，切实降低社会交易成本，而且有助于推进政务服务能力提升，在优化营商环境的同时，助力数字经济发展，可谓一举多得。

今年2月，国务院办公厅发布《关于加快推进电子证照扩大应用领域和全国互通互认的意见》，要求加快制发各级政务部门电子印章，加强跨层级签章、多部门联合签章支撑。依法推进企事业单位、社会组织、个人等各类主体电子签名、电子印章的应用和互认。

广东省深圳市市场监管局公布的信息显示，继深圳与北京实现两地电子签章互认之后，电子签章互认新增深圳与香港两地。技术互认后，两地企业应用粤港互认数字证书和深圳电子印章进行网上电子合约签署，将为两地企业跨境业务往来提供技术和服务支撑，打破地域限制，进一步推动深港跨境互联互通。浙江省杭州市通过2家银行试点，在银行企业贷款领域推动电子营业执照和电子签章应用。企业可在线身份认证和申请贷款，银行以数字化手段简化审核流程并强化了风控管理，给企业融资贷款带来便利。

确保合同不被篡改

电子签名，确保个人信息安全是关键。记者了解到，福建的刘女士和借贷公司只签了一份合同，但后来发现其他合同上也有自己的电子签名，这些签名都一模一样，刘女士怀疑自己的电子签名被人复制。这样的案例并不鲜见。

西南财经大学法学院教师毛快建议，要定期对企业起草的格式合同进行评估。电子合同其实属于一种技术鸿沟，消费者与企业之间存在信息和技术的不对等，消费者没有能力对其可靠性、技术认证进行评估。这些都需要相关部门的介入，为消费者提供一个更加公平、合理的环境。

专家指出，虽然电子签名和电子印章相关技术应用已经较为成熟，但要真正做到可溯源、可验证并确保电子签名保存管理的规范性和安全性，还有不少工作要做。相关部门应完善相关政策法规，进一步明确电子签名在实际应用中的法律效力，优化电子签名的应用环境，促进行业健康有序发展。

推动电子签名行业快速成长，要持续发力技术研发。据悉，微信小程序的“腾讯电子签”，可以在线签署合同、借条、收据等文件，对买卖合同签署过程中的关键电子证据进行存证保全，并上传至区块链可信存证服务平台“至信链”，确保合同安全与不可篡改。当买卖双方发生异议或者纠纷时，经区块链存证的买卖合同将成为具有法律效力的证据，减轻当事人的举证负担，加速纠纷解决。

在南京壹证通信息科技有限公司总经理马圣东看来，随着行业竞争更趋激烈，传统电子签名行业的盈利空间将进一步下降，必须通过自主创新，加快关键技术、共性技术和配套技术的研发，扩大电子签名行业高端产品市场份额，从而保持市场领先优势。（李嘉宝）

来源：人民网－人民日报海外版

按揭贷款面签变“云签”——购房贷款线上办，你会用吗

来源:经济日报

新冠肺炎疫情暴发后，宅经济迅速升温，生鲜“到家”、无接触配送、在线会议、在线教育……很多行业迎来了在线化、云端化转型升级。

房产交易也不例外。虽然疫情让银行贷款面签变得不太方便，但也成为一次促进行业升级的契机。贝壳找房线上银行贷款核实签约（以下简称“线上贷签”）产品“线上核签室”便是其中一个代表案例。

贷款面签效率提升

大连的江女士最近购置了一套位于大连甘井子区育文中学附近的二手房，房子的原业主李女士常年在北京生活和工作。6月9日，双方在链家门店签署房屋买卖合同后，李女士返回北京。双方原计划过段时间履行贷款面签手续，但北京再次出现疫情病例让李女士不方便返回大连。当了解到可以通过“线上核签室”的方式完成贷款签约时，双方选定在6月18日通过这一方式异地完成了贷款签约，用时仅15分钟。

“线上核签室”是贝壳找房开发的一款线上贷签应用，将原本需要在线下完成的二手房贷款面签手续转移到线上完成。双方敲定时间，进入“线上核签室”，填写信息、上传及确认后，银行客户经理会调取买方征信记录，确认资质及贷款信息，双方即可完成贷款资料的电子签约流程。

在这一过程中，文件可实时上传，材料可即时补充。各方可以实时在页面上共享文件、确认核实签署文件、标注重点。银行客户经理端配有录屏、截图等功能，也可下载签约流程视频或截图。通过共享文件的形式在公屏上确认，确保无法涂抹、更改，电子签署的文档也会直接入库，由银行经理下载使用，签约后的交易进程也可以随时查看。

买过二手房的人都知道，贷款是最“熬人”的环节。首先，买方需要提前在网上或者银行征信查询点查询征信情况，并一次性备齐所有贷款所需材料。随后，在经纪人协调下,买卖双方还需再次前往银行正式录入信息，并签署贷款合同。

“按揭贷款面签手续办理起来十分麻烦，不仅要准备很多资料，还需要协调好各方时间，再去指定的银行网点办理。不同银行对资料格式等方面的要求都有差别，如果资料不符合银行规定，就要重新再约时间，在银行等待的时间也很长。”大连链家房产经纪人王昆说。

在贝壳杭州交易服务中心交易管家桂智健看来，贷款签约线上化对于交易效率的提升作用显而易见。“以前一上午最多处理两单面签，通过线上贷签，现在一上午可以处理五单到六单。”

模式创新用户接受

线上贷签好处明显，但为何没有大规模推行？主要原因在于，对二手房交易来说，线上产品运行最大的难点不在技术，而在用户习惯。

“二手房交易是低频业务，这就导致用户很难通过频繁使用体验线上工具的优势。此外，房产交易涉及金额较大，交易各方对于安全的要求也使得用户心态普遍保守，银行在这方面变革的动力也相对较小，因而推行起来也比较谨慎。”贝壳找房全国交易总监刘华说。

疫情防控常态化让很多行业业态发生了根本性变化，这主要是公众对众多场景线上化接受程度大幅提升。可以说，疫情加速了线上对线下场景的替代，也成为二手房交易贷款面签线上化的契机。

买卖双方张女士和李女士是同在杭州的两位“90后”。今年6月份，双方签署了房屋买卖合同。虽然见面不难，但在得知贷款签约环节可以选择线上方式后，都不约而同地选择线上贷签。

桂智健告诉记者，在其参与的交易中，约90%客户都会选择线上贷签，年轻人接受程度远远大于老年人。

除了社会公众，银行对交易环节线上化的需求，也因疫情而大幅上升。“线上贷签减轻了银行客户经理的工作量。同时，也能在减少银行网点客户聚集的情况下开展业务。”链家杭州长庆街店商圈经理郑洋表示，在试用过线上贷签后，银行机构的接受度普遍提高了。

最新数据显示，贝壳线上贷签业务已经累计超过6万单，合作银行超过1150家。

标准建设亟待加强

刘华告诉记者，今年2月份很多房屋买卖在贷款面签环节受阻。而且，大多客户都是一卖一买，一笔交易卡住了，可能引起后续交易违约或纠纷。

“最开始，我们使用很多第三方视频会议工具，但无法嫁接商业贷款全套流程。后来尝试用各个银行的APP，但模式也是千差万别，客户普遍反映不佳。”“线上核签室”产品负责人张健说。

随后，贝壳决定针对房屋买卖贷款流程定向开发产品。产品团队选定13座试点城市，根据客户、业主、银行客户经理的反馈，再转化为系统需求。

二手房交易充满复杂性和特殊性，如果无法实现标准化，行业将很难进步。随着5G和人工智能时代来临，二手房交易环节网络化、标准化有了更多技术条件。对此，自2019年下半年起，贝壳陆续上线VR售楼部、租房及二手房在线签约等功能。

“未来，我们会在一些城市试点评估线上化视频公证，也希望推动人工审批变成银行系统自动化审批，通过端口对接，在线上提供所有证明资料后，银行能够很快给出审批结果，这些都会让客户得到更好体验。”刘华说。

贝壳找房交易服务中心总经理梁芳表示，线上化有助于推动流程标准化，标准化则便于用户使用与保障用户权益，线上贷签是居住交易实现全程线上化很重要的一步，但远不是最后一步，真正实现理想的居住交易线上化流程将是一个长期过程。“如果缴税、过户、房产抵押等后续都能在线上完成，将实现真正的交易闭环，但这涉及多方系统共享和支持。”梁芳说。

线上办理或成趋势

研究机构空白研究院创始人杨现领认为，居住交易环节线上化不一定适用所有平台，除技术因素外，平台品牌的公信力也是消费者是否接受这一模式的重要因素。“线上贷签涉及各方系统对接、模型建立等，难度大、周期长，是否追求交易线上化，企业应结合自身战略和资源条件做选择。”杨现领说。

目前，相关政策也正将居住交易向线上化方向引导。住建部在去年8月份发布《房屋交易合同网签备案业务规范（试行）》，今年4月份又发布了《关于提升房屋网签备案服务效能的意见》，提出积极推进“互联网大厅”模式，利用“互联网+”、大数据、人脸识别、手机应用软件（APP）、电子签名等手段，实现房屋网签备案“掌上办理、不见面办理”。最近，武汉、成都、深圳、东莞等城市也正在积极试点新房、二手房合同网签备案及相关管理办法。

专家认为，有关部门一系列政策举措除了降本提效外，也包含加强监管等意图。杨现领表示，因为疫情原因，“无接触看房”“网上购房”“直播购房”等应运而生，但以“不可抗力”作为“挡箭牌”的房产交易纠纷、合同违约情况激增，这些都是有关部门推出“互联网+网签”等举措的重要原因。

此外，借助互联网技术和应用平台，实现不动产登记电子化与网络化，为全国性的不动产信息联网、简化行政手续、提高住房交易管理效率奠定基础，杜绝“一房二卖”“阴阳合同”“假房源”等危害市场秩序和消费者权益等行为，也是监管部门推进线上服务的目的。(记者袁勇)