银行抵押测评系列：利率3.8%，20年先息后本，中信方案优劣势分析

银贷只是工具，经营创造价值。我是睦融智，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2022年3月，保鲜期三月，适用地上海。

2016年至今，中信方案一直活跃在一梯队，是老牌能做3000万的方案，也是老牌能做20年的方案。和其他方案比，其特点在于对还款模式、消化能力的深究。

本文仅作融资实测参考，不作任何单一方案推荐，融资须谨慎。

方案行：中信银行（年利率3.8/4.5%）

利率指数：★★★★★↑（低息第一梯队）

政策指数：★★★★★↑（中长期方案见长）

收贷指数：★（收贷概率极低）

方案特点：

1.可做2000~3000万。

2.可做年龄较大的老板。

3.可做配偶有外籍、港澳台的老板。

4.可做外地公司

5.可协调余地大

6.综合以上特点，利率只有3.8%，性价比高（1000万以上4.5%）

方案框架：

【利率政策】：★★★★★

1000万以内3.8%，1000万以上4.5%。总排名低息榜第三，先息3年（不循环）模式第一。本方案利率非绝对优势，但性价比高。同等消化能力及还款模式的其他方案利率范围在4.25~8.6%。

【还款模式】：★★★★★

两种还款模式中，20年等额本息没什么特点，但3年先息后本（授信20年）可无还本续贷，即理论上资质不出问题，就是先息后本20年，不用回存本金。贷后分行集权管理，和支行网点个性化管理相比（大行用得多），很少出现不合理抽贷。

【额度政策】：★★★★

上限3000万，只有30%的市场方案能做到3000万的额度。随着越来越多的小微方案能做到3000万，中信的3000万优势越来越少，和其他方案比中信3000万利率4.5%偏高，其他方案利率洼地在3.4~4.05%。所以中信这块领域能拼的只有消化能力。

【年龄政策】：★★★★★

主贷人18~70岁，权利人18~75岁。优势较大，比其他方案大5~10岁。

【流水政策】：★★★★★

年流水0.5倍覆盖负债总额，要求并不高。70%以上的其他方案要求1倍以上覆盖。

【消化能力】：★★★★★

相比其他线上银行大数据风控限制。中信允许企业主有各方面小问题，逻辑通顺，解释得过去就行。实操做过上市公司老总女儿且单身26岁（上市公司、老爸不担保）、单人单身授信2500万以上、产证份额只有1%、外地企业等等特殊情况，方案落地性强。

【双证】：★★★

不接受双新（新产证、新营业执照），产证6月以上，营业执照1年以上。目前双新大银行小智不建议去做，容易抽贷。

【抽贷概率】：★

只要不是非实际经营，抽贷概率非常低。小额资金回流解释得过去也不会抽贷。

【放款速度】：★★★

中等，线下审批的原因。1000万以内2周放款，1000万以上1个月左右。3月10日后审批将上总行，放款速度有待进一步考察。

注意：同一银行不同支行的准入条件、放款倾向和利率政策会有不同。本文仅参考实测的支行，如有遗漏欢迎补充指正。

我是睦融智，唯道、善贷、且成。

中信银行零售贷款规模首次超过对公，上半年净利增13.7%为近年来最好水平

摘要：以对公业务见长的中信银行，已在零售业务领域开辟出发展新路径。财报数据显示，中信银行零售银行业务实现营业净收入383.16亿元，同比增长1.77%，占该行营业净收入的38.94%。华夏时报（www.hii..）记者冯樱子北京报道

8月26日，在中信银行举行的2021年中期业绩会上，中信银行行长方合英介绍，8月下旬，该行表内零售贷款规模历史上首次超过对公贷款。

上半年，该行零售营业收入、零售中收占比持续提升。财报数据显示，中信银行零售银行业务实现营业净收入383.16亿元，同比增长1.77%，占该行营业净收入的38.94%。

同时，该行今年上半年实现归属于该行股东的净利润290.31亿元，同比增长了13.66%，为近年来最好水平。

方合英表示，上半年中信银行“三驾齐驱”优势更加突出，公司业务优势稳固，零售业务价值持续提升，金融市场业务也克服市场不利因素“多点开花”。

“三驾齐驱”优势更加突出

中信银行自2014年加大转型力度，全面启动了零售战略二次转型。此后几年，该行零售业务突飞猛进。

2018年中信银行启动新的三年发展规划，提出打造公司银行、零售银行、金融市场三大业务板块“三驾齐驱”的发展格局。

财报数据显示，截至今年6月末，中信银行公司贷款为2.33万亿元，同比增长7.31%；零售贷款1.97万亿元，占比46%。在业绩发布会上，方合英介绍，8月下旬，该行表内零售贷款规模已超过对公贷款。

与此同时，报告期内，该行零售银行业务实现营业净收入383.16亿元，同比增长1.77%，占该行营业净收入的38.94%；零售银行非利息净收入111.75亿元，同比增长5.19%，占该行非利息净收入的40.47%。

在中信银行2021年初发布的三年规划中，零售银行业务被认为是其数字化转型和轻资本转型的重要载体。该行的目标是至2023年，零售营收在全行占比将超过50%，零售业务整体规模要站稳同业第一梯队。

不过，虽然中信银行零售营业净收入占比已将近4成，但其对信用卡业务依旧保持较高依赖度。截至报告期末，信用卡贷款余额5079.31亿元，较上年末增长4.68%。实现信用卡业务收入284.63亿元，同比下降6.19%。而零售银行非利息净收入中，银行卡贡献58.49亿元，占比超过50%。

对此，方合英曾发文指出：“过去几年，商业银行信用卡规模增长较快，对银行的营收贡献、利润贡献较大，但信用卡贷款的快速增长对银行资源也形成了巨大的压力，业务越做越‘重’。”

中信银行也在半年报中再次强调了信用卡业务轻资本的转型发展，并提出多项措施深入推进转型。报告期内，紧扣用户真实消费需求，做强信用卡基础性功能产品账单分期，大力拓展场景分期，以多元化场景满足客户全消费周期需求。

同时，持续深化会员制经营，巩固年费产品优势，加快推动财富管理业务实现突破。中信银行信用卡业务加快金融科技布局和数字化转型，实现服务、产品与技术的深度融合。

此外，中信银行对公存款业务也保持了总量稳步增长、成本合理管控的平衡发展态势。报告期内，中信银行公司银行业务实现营业净收入461.08亿元，同比增长4.33%，占该行营业净收入的46.86%。其中，公司银行非利息净收入77.58亿元，占该行非利息净收入的28.10%。

在金融市场方面，上半年，中信银行通过积极研判市场、加强各类协同、优化业务结构、强化交易流转、提升客户经营水平等，实现营业收入120.12亿元，占该行营业收入的12.21%，其中金融市场非利息净收入83.39亿元，占该行非利息净收入的30.20%。

不良率创近5年新低

在资产质量方面，截至报告期末，中信银行不良贷款余额、贷款不良率实现逐季双降，其中不良率为2016年以来最低水平。

具体而言，截至6月30日，中信银行不良贷款余额706.82亿元，比上年末减少27.70亿元，下降3.77%；不良贷款率1.50%，比上年末下降0.14个百分点。拨备覆盖率189.37%，比上年末上升17.69个百分点；贷款拨备率2.84%，比上年末上升0.02个百分点。

同时，中信银行严控新增不良，报告期内，公司贷款新发生不良同比下降11.77%；信用卡不良高发态势明显好转，二季度月均新发生不良较一季度大幅回落29.24%。

“上半年新发生不良态势好转，不良处置也在加快。”方合英指出，“前几年，中信银行不良贷款比较高发，我们也分析过原因，比如经营方向问题，业绩文化有些偏差，过度追求短期效益，授信结构不均衡，周期敏感比较高的公司贷款比较多，风险体系比较薄弱，在授权、统一授信等方面可能还存在一些问题，问责处罚不到位，对经济周期敬畏不够等。”

目前而言，该行的不良贷款主要集中在制造业和房地产业两个行业。两行业的不良贷款余额占比合计达到41.16%。

其中，房地产业贷款余额为2967.26亿元，占比12.74%，制造业贷款余额为3441.26亿元，占比14.78%，相比去年年末都有小幅下降。

中信银行副行长郭党怀表示，下半年，房地产贷款余额占比将按照相关监管要求和过渡期安排，继续收敛。同时信贷将重点向国家重点支持领域投放，继续向普惠金融、新兴制造产业、绿色金融、战略新兴产业等领域倾斜。

该行负责人还表示，下半年中信银行将进一步加大不良处置及风险化解力度，预计不良贷款余额、不良率将持续保持下降趋势，资产质量持续趋好。

财报数据显示，该行今年上半年实现营业收入1055.92亿元，同比增长3.51%；实现归属于该行股东的净利润290.31亿元，同比增长了13.66%。另外，旗下百信银行扭亏为盈实现净利润1.04亿元。

“上半年我行净利润同比增速达到近年来较好水平。我们有信心继续保持这样的利润增速。”方合英介绍，中信银行消化不良、处置不良的节奏上比市场明显要早、要快，后期会带来风险成本压力降低。

同时，他表示，今年下半年将紧抓四大经营主题，即稳息差、拓中收、去包袱和增客户，同时突出客户发展、轻资本转型和风险处置和化解“三大核心工作”，力争全年实现更好业绩。

中信银行购房贷款好贷吗？符合这些条件就可以申请

由于现在的房价越来越高，很多人会选择贷款来购买房屋。很多人在选择贷款银行时，会想到中信银行。那么，中信银行购房贷款好贷吗？今天，小编就为大家介绍一下中信银行购房贷款的有关内容。

一般来说，大家贷款购买的房屋不是住宅就是商业用房。因此，小编分别为大家介绍一下这两种贷款的有关情况。

住房按揭贷款

住房按揭贷款的贷款期限最长为30年，首付比例以及贷款利率按照各地实际情况确定。申请条件有：（1）18周岁以上，拥有良好的个人信用和收入；（2）有能力支付最低首付款；（3）贷款期限与房屋已使用年限之和不超过40年；（4）中信银行规定的其他条件。

申请渠道：网上银行、微信因行和银行网点。

商用房按揭贷款

商用房按揭贷款最高贷款额度不超过购房总价的60%，期限最长为10年。申请条件有：（1)年龄在18周岁以上，有足够的还款能力，且没有不良贷款记录；（2）贷款到期日不超过房屋土地使用年限到期日；（3）可以提供首付款支付证明和购房合同（4）房屋的用途为办公、商业等。

申请渠道：网上银行、微信因行和银行网点。

由以上内容，大家可以看出，中信银行的购房贷款申请条件不是很苛刻，申请渠道也比较多。因此，,中信银行购房贷款还是比较好贷的。不过，能否成功获得贷款，除了与银行自身政策有关以外，还有当地的房地产政策有关。大家在申请房贷时，要了解当地最新的房屋贷款政策。

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