要么被拒，要么排队几个月……杭州提前还贷咋就这么难？
01
阿宇觉得他生在了最坏的买房时代。
摇号两年，去年好不容易在红盘潮中上车，结果面临的却是6.2%的利率站岗。
眼见着比他晚网签放贷的邻居们，利率最低只要5%左右，阿宇一边心碎一边每个月又不得不准时存钱还贷。
这还没完，这几天阿宇想着用手上的一笔闲钱提前还贷，毕竟三年定期理财也不过3%出头的利息，还不如抵扣掉一部分房贷压力。
可当他打开银行APP时，发现原本提前还贷的入口已经关闭。
还以为是系统的他，马上联系了自己的客户经理，咨询有关提前还贷的事宜。谁知一周过去了，客户经理连个基本的回复都没有。
无奈之下，阿宇只能拨打银行电话，得到的回复是需要预约还贷，至于具体时间，最早是在2023年3月14日。
也就是说，阿宇还得等整整4个月5天，才能把钱还进去。
明明是给银行“送钱”，为什么还会这么耗时折腾，阿宇怎么也想不通这个问题。
02
其实，并不是阿宇一个人遇到这个问题，购买了萧山某盘想提前还贷的虎哥也遇到了类似的情况。
“明明预约好时间还贷了的，到了约定时间银行却不允许还贷，银监会我都投诉过了！”
在四大行碰到这样的糟心事，虎哥每每想起还是相当愤愤不平。
但如今还贷难、还贷慢，早已成为杭州信贷市场的一个普遍现象。
根据《层楼》调查，包括四大行在内的多个主流银行，目前要想提前还贷，比新办一笔贷款还要费时费力。
以工行为例，提前还贷的名额已经排到明年3月中下旬，而今年上半年，却可以在APP上自行提前还款。
四大行中某银行除了常规的预约排队外，还要对提前还贷的客户收取1%的违约金。
杭州银行和中信银行也都明确表示目前额度不足，想要提前还贷需要排队，具体时间也并不明确。
03
还记得去年受额度影响，苦等银行放款，到了今年就上演惊天逆转，在还贷的窗口排起了长队。
之所以会出现还贷难的问题，主要是有以下几方面原因。
首先是在高利率的压力下，催生了提前还贷潮。
去年年末，杭州房贷利率一度高达6.3%，而随着LPR普调，如今首套房最低利率只要4.3%上下。一来一去足足差了2个点。
以100万贷款，30年等额本息计算，一来一去每个月还款能相差1241元，这可真不是一笔小数目。
我一个利率站岗的同事，就在上半年用手中的闲钱，提前还了一部分房贷。
按照她的话说，与其买那些没“油水”的理财，又或者是去股市被庄家收割，还不如踏踏实实把房贷清一清。
还有一部分人则是看到了3.58%的银行经营贷、备用金，用更低的利率把房贷“置换”出来。
正因为如此，今年上半年，工行按揭客户贷款收回3800亿元，其中提前还款2600亿元，与去年相比增加300亿元。
04
提前还贷潮袭来，加上今年一二手房热度下降，新增的房贷也减少了。
数据显示，今年上半年，六大国有银行新增个人住房贷款，仅为2021年上半年新增额的1/3左右，创下新低。
此消彼长之下，银行的存量房贷就不断减少了。
对此，银行不得不做的就是保存量。毕竟，房贷是银行最优质的资产，利率高且周期长。
一旦存量下降过快，一来会减少银行收入和利润，导致利差收窄；其次，躺在银行的货币越多，也会社会面资金进入收缩状态。
那么，接下来提前还款等待时间会更长么？我觉得至少接下来一两个月还是同样的情况。
因为临近年底，银行控额力度会更强，在此时松动的可能性会很小。
而到了明年，还贷难的困境说不定就会有所缓解。
今年以来，五年期LPR已经下调了35个基点，大部分存量房贷都将从明年起享受降息红利，这也将释放一部分存量用户还贷的决心。
为什么一到年底贷款反而难了？
年底贷款这么难？
1、恋爱才一个月，男朋友就给你买车，他付首付，名字写你名下，开不开心？
上个月朋友圈里女生还在秀男朋友给她买的奔驰，这个月已经在寻找这个老赖男朋友了，怎么回事呢？
这个老赖男朋友真的是具备了老赖的聪明才智，把车写在女友名下，超低首付且不做抵押登记的车贷反手再把车抵押给银行，拿到钱自己花，花完了就跑。
遇到这种好事儿，千万不要开心的太早。
2、零首付买房多数人还是一知半解，或者觉得很神秘。
其实，就是要买的这套房子低于市场价，银行按揭贷款的评估价却比较高，因此，才有了零首付操作的空间。
这个方式，我们买二手房，举个例子，房子100平米，单价10万，市场价一千万，现在有个业主房子急需800万出手，如果你是买家又符合银行贷款的条件，银行评估价，可能还高于市场价，能去到1100万，那么你就可以从银行贷款七成到8成，接近或者是超出你的买入价800万，这样去付出少量的首付就可以拿下这套房子。
操作的大概逻辑呢，就是这样子。
3、对于刚步入社会第一笔创业基金，我们该如何选择呢？是选网络平台还是选银行产品？
我们来看一下它有什么区别。
首先从利息上来说，网贷的话可能是一分二到一分五，那么贷10万他每个月的利息就要花1200到1500，那么银行产品一个月的利息就是五厘左右，贷个10万月供也就是500左右，那么利息就相差了两倍多。然后你在网络申请的产品可能要贷个四五家才能满足这10万的额度，银行产品的话只需要贷一笔就足够满足额度了。
对你做其他的产品会有很大的影响，然后还款时间不一样，很容易忘记，导致自己贷款逾期。银行产品它只需一笔，按月还息，到期还本，可随借随还非常灵活。
然后网络贷款的话，基本上是等额本息，每个月要还利息跟本金，还款压力大，流动资金比较少，相比之下银行产品肯定是网络产品没法比拟的，那么不懂贷款的小伙伴们就会问，网络贷款我一点可能就有额度呢，银行贷款的流程是不是特别麻烦，特别不方便？
其实呢，找到专业的人，合适的产品都非常快的。
4、为什么什么年底贷款这么难？
无非几个点，每到年底各家公司都会开始做年终的结算，银行它也是不例外的，所有的机构他都会因为忙于结算而暂时放慢贷款的进度，而且银行它的额度会在年底进行缩紧，今年可分配的额度已经到底了。
为了加强额度的合理利用，银行它就会从众多的贷款申请当中去选取优质的客户优先放款，这样相应的这个审批和放款周期就会拉长。最重要的一点，为了明年的开门红做准备。
银行他都会有意的去控制本年的剩余额度，不会再任性的放贷，信贷员他都会压单到下一年，所以才会造成了年底贷款难的一个现象。
5、做企业信用贷的老板千万不能逾期。
昨天一个客户给我打了电话，他说年底资金周转困难，需要100万资金来过渡一下，问我能不能够帮他贷出来。我说可以，你去年营业额差不多一千万，企业开票也不少。然后我推荐了两家银行税票贷产品给他，结果都给银行拒绝了。
我问了一句，原来是他自己的房子按揭贷款，每次都是少存那么几块钱，他自己也不知道，导致了自己的信用逾期了，这样的情况就真的太可惜了，最后无奈的只能从个人那里。拿的高利息产生成本，算下来它比银行还要多很多。
所以啊，我们做企业的，一定要把自己的征信维护好，有时候几块钱的逾期，都可能会导致我们很多低利息的产品没法享用到，这就像哑巴吃黄连，有苦说不清。
推荐阅读
【提额】小微企业贷款额度不够？快速提额方法来啦
各大银行APP导流水操作过程，建议收藏方便查阅！
手机银行A简版征信查询方法
不要轻易和少妇上床！（金融经典案例）
网贷这枝“花”的危害，不要轻易“采”
赞赏是一种鼓励分享是最好的支持
欢迎关注本公众号，欢迎留言交流，欢迎分享转发，奋斗的岁月需要你的支持！欢迎大家赐稿或提供写作线索。
9月份企业中长期贷款缘何大增
本报记者刘慧
央行日前发布的2022年9月份金融信贷数据显示，新增人民币贷款2.47万亿元，而2021年同期是1.66万亿元，同比多增8108亿元，而企业中长期贷款、短贷同时放量推动了新增信贷大超预期。
接受中国经济时报记者采访的人士表示，贷款需求的好转可能主要来自于稳增长政策支持下的基础设施建设、制造业和社会服务等行业。企业中长贷9月份新增高达13488亿元，如此大规模的单月突增，可能与稳增长政策落地生效相关。
企业中长期贷款为何增长明显？中信证券首席经济学家诸建芳对本报记者表示，可能是8月24日国务院常务会议一揽子稳增长政策落地生效的结果，包括政策性开发性金融工具、设备更新改造贷款优惠以及“保交楼”贷款等政策，基建、制造业和社会服务等领域或为贷款需求主力。
诸建芳表示，9月份新增人民币贷款2.47万亿元，这是自2020年4月份以来，人民币贷款同比多增最高的一个月。9月份新增企业贷款1.9万亿元，其中，中长期贷款增加了1.3万亿元，短期贷款增加了6567亿元。贷款需求的好转主要来自于稳增长政策支持下的基建、制造业和社会服务等行业。8月24日国常会提出19项稳经济接续政策。此后，各部门快速出台落实细则，稳增长政策落地生效。
“两批共6000亿元的政策性开发性金融工具陆续投放，作为基建等项目的资本金，撬动配套的银行贷款。央行设立规模2000亿元以上的设备更新改造专项再贷款，支持银行以优惠利率向制造业、社会服务领域和中小微企业、个体工商户等设备更新改造提供贷款。‘保交楼’专项借款已于9月下旬开始支付。”诸建芳如此表示。
海通证券研究所首席宏观分析师梁中华对本报记者表示，9月份人民币信贷新增2.47万亿元，结构上也是明显改善的，其中，中长期贷款的占比达到了80%，是2022年以来的最高水平，整体体现了央行、财政等各部门政策积极发力的效果。8月下旬召开的国务院常务会议部署的第二批3000亿元政策性开发性金融工具已于9月份完成投放。和8月份一样，作为资本金可以撬动更大规模的基建资金，拉动中长期贷款的表现。9月份央行推出的2000亿元设备更新改造专项再贷款，或能带动企业短贷表现（再贷款期限1年）。
在梁中华看来，9月份社融表现超预期，企业贷款是主要的贡献。近期，融资政策仍比较积极。从结构上看，新增专项债、政策性金融工具等落地，设备更新改造专项贷款的加码等，或将在一定程度上对基建投资和制造业投资形成拉动，但房地产业整体来看供需继续承压，将继续对上下游产业链输出产生影响。总体来看，经济修复力度或相对有限，更多政策仍须等待。
申万宏源宏观研究部首席宏观分析师秦泰分析称，9月份有两类信贷超预期走强，企业中长期贷款新增高达13488亿元，较8月份水平进一步大幅改善4402亿元，除了显示基建相关信贷延续8月份以来较快的投放节奏外，如此大规模的单月突增，应与9月份以来各地“保交楼”促复工政策直接相关，2000亿元“保交楼”专项政策性借款、1600亿元郑州棚改贷款或正在逐步落地，房地产开发贷或持续净投放。9月份企业短贷新增6567亿元，可能显示多地疫情反复，企业短期流动性需求增加。
秦泰表示，继稳增长政策加码在8月份金融数据中得到体现后，9月份呈现出更加积极的态势，企业中长期贷款的再度突增同时指向基建、地产融资需求得到满足，委托贷款、信托贷款则分别显示出政策性开发性金融工具对基建投资、表外融资对房地产投资更大力度的支持。前期已安排的5000多亿元结存的新增专项债限额发行要求在10月底前结束，年底前预计将与金融杠杆一同对基建投资形成连续支持，维持下半年基建投资同比增长12.2%左右的较强预期。
