买一台10万的车，刷信用卡和贷款分期利率更便宜？

前几年，时常可以看到用信用卡套现买房的故事。尤其是在房价比较低的时候，一旦操作成功，获利巨大。当然现在这么做，已经很难行得通了，银行对于刷卡资金去向的核查也比较严格。

这不，这两天有网友就向小编咨询，想买一台十万的车，销售顾问说可以刷卡购买，可是自己却在刷卡和贷款之间犹豫，不知道如何选择？

一般来说，贷款分期的手续费更低。

假设，我们买一辆10万元的车，分36个月还，来算一哪个便宜。

刷信用卡的费用10万元的车，分36个月还，每期手续费0.4%，也就是说每个月要还利息0.4%*100000=400元。

分12期还本金每个月本金要还100000/36=2777元.

那么每个月要还一共要还：2777+400=3177元

贷款的利息三年期，等额本息，年利率4.75%，每月要还2985元。

在名义利率差不多的情况下，信用卡分期要比贷款每月多还3177-2985=192元，当然是贷款费用更便宜。

但是还是有很多的意外情况。比如说，你选择刷信用卡买车。目前很多银行的信用卡都限制了购车消费，想要用信用卡就必须先将信用卡的钱提现，这相当于要付出两道手续费（刷卡+分期），这种方式利息太高，不可取。

比如说，你选择贷款分期买车。很多4S店都鼓吹“无息贷款”，这其实就是一个坑，因为他们把利息都算成手续费了，算来算去，两者也相差不多。

如果是你，你会怎么选择呢？

几种贷款买车方式优缺点

几种贷款买车方式优缺点贷方式一之银行汽车贷款银行的汽车贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看中某款车型后，不通过经销商，直接到银行申请汽车消费贷款。优点：贷款利率低消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款，而且银行贷款的还款方式也比较灵活。目前，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。缺点：申请门槛高银行的汽车消费贷款申请门槛较高，申请难度大。个人向银行申请汽车消费贷款时，需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。随着银行信贷规模收紧，车贷市场变得冷清，目前部分银行都暂停了个人车贷业务。车贷方式二之信用卡分期贷款信用卡购车分期付款业务，是指持卡人同意支付首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买家用汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。优点：手续费率低信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同银行之间的手续费率有差异。例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，手续费12期3.5%，24期7%、记者走访了其他多家银行，12期手续费率多在3%~5%之间，24期在4%~7%之间，36期在7.5%~12%之间。其次，信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，其中持卡人征信记录重要。缺点：可选车型有限每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，因此可供购买的车型有局限性。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，这取决于持卡者的工作及经济承受能力。车贷方式三之无抵押信用贷款无抵押信用贷款买车，是指贷款申请人通过可以申请个人信用贷款的银行，例如花旗、渣打、平安、中信等银行，获得其无需抵押和担保的个人信用贷款的款项后，直接去汽车经销商贷款买车的业务。优点：额度高、放款快、无需抵押担保一般无抵押信用贷款的额度在1-50W之间，具体放款额度根据借款人的月收入来衡量，根据个人信用度的不同，一般放款额度为借款人月收入的8-15倍，并且提交贷款申请材料后3个工作日内即可放款，并且在拿到银行的贷款后，可以悠然地去任何一家汽车经销商挑选心仪的汽车，同时贷款无需抵押和担保也是其主要的优势。缺点：贷款利率较高相比其他贷款方式，无抵押信用贷款产品的额度一般比较高，还款利息根据还款期限的不同，无抵押信用贷款比其他贷款产品一般要高出30%左右的利息。但由于目前许多白领只差车款，不差利息的情形。因此这类贷款产品深受白领们的追捧。车贷方式四之汽车金融公司贷款目前，汽车金融公司直接放贷也是汽车贷款中的主流形式，吉利等都有自己的汽车金融公司，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款。优点：审批流程快通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便，一般提供房产证明和收入证明即可。贷款审批过程也比较快，可当天提车。其次是还贷方式灵活，汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定，还会根据购车人的首付比例的情况，调整利率。通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。缺点：可选品牌少并不是所有的汽车厂商都有自己的汽车金融公司，因此如果想要的品牌没有汽车金融公司，就无法通过其办理贷款，并且选用汽车金融公司贷款，车价优惠和利率优惠不可兼得。

为什么4S店宁愿不收利息，也要劝你贷款买车？到底有什么猫腻？

我们大多数消费者贷款买1辆车，4S店赚的钱比全款卖2台还多。

所以说，4S店哪怕不收利息，贷款卖车赚的钱更多，也更愿意了。

因为贷款卖车能赚得更多消费者贷款买车，4S店能赚多少钱我们先来算算贷款买车，4S店到底能赚多少钱。

20万的车子举个例子，首付3成，也就是贷款14万。

首先，4S店收金融服务费，也就是所谓的“贷款手续费”，一般都是贷款金额的3%，差不多就有4200块钱。

然后做贷款，相当于给银行或者金融机构介绍客户，银行自然也要给4S店好处，一般是贷款总额3%的返点，4200块钱。

除了银行，保险公司那边也有可能会有返点，一般来说的话，贷款买车都会要求在4S店购买保险。

而且根据《成都商报》记者的报道，保险公司给4S店的佣金，普遍是超过45%的。说人话：客户的保费有将近一半进了4S店的口袋。

由于客户选择的保险种类不太一样，我们粗略地按照8000块钱的保费来算的话，4S店赚个3600也是有可能的。

也就是说：不算车子的利润，客户贷款买一辆20万的车子，4S店1.2万左右赚进了。

当然了，这些返点的比例只是一个大概，实际中，上下浮动可是蛮多的，有些地方，因为你做贷款，保险特别贵；有些地方，手续费给你少收点，都有可能。

客户贷款买车，4S店可以赚2倍多的钱相比金融和保险的部分，车子本身的利润是远远没有12000块钱这么多的。

以前我们视频里也讲过，从国内最大的几家汽车销售集团公布的财务数据来看，无论是豪车还是家用车，整车销售的利润率一般都在4%左右。

也就是说：4S店全款卖出去一台20万的车子，顶天就是8000的收益。

贷款卖一辆能赚2万块钱，相当于比全款2台赚得还要多了。

销售的卖车提成也更多另一方面，客户贷款买车，不单单是4S店的利润更高，销售拿到手的提成也会更多的。

这也是为什么买车的时候，销售朋友们拼命就是让你要做贷款的原因。

《华商报》在2019年4月份报道过一个新闻：西安的几家奔驰4S店要求销售员必须贷款卖车，否则提成是没有的。

甚至是有些4S店，全款卖车要倒扣工资的，一定要贷款卖掉。

0利息的利润点在哪里0利息依然赚得比全款多我们回到我们前面讨论的问题：如果4S店不收利息，还能赚多少钱？

“0利息贷款”就相当于是我们买车需要付出的利息，由4S店或者是主机厂来承担了。现在一般都是主机厂和4S店说：“你掏这个钱。”对不对？

贷款14万，分期2年，总利率一般在7%左右，也就是说，利息差不多就要9800了。

减去利息之后，贷款卖1辆车，4S店还能赚10200块钱，依旧是比全款卖车要赚得多一些的。

0利息一般都有条件限制而且在实际情况中，如果是稍微“黑”一点的4S店，“0利息”有可能本身就是个幌子，很多时候，这部分钱从其他地方要赚回来的。

比如说：0利息可以，你要0利息买这个车子，装潢要买一点的，对不对？担保费有可能要收一点的，金融服务费有可能是又换了个其他的名头再收一点了。

就是拆东墙补西墙了。

而且换一个角度来讲，0利息一般是会限制贷款年限的，普遍就是1年免息或者2年免息，因为贷款的年限越长，需要付出的利息也就更多。

而且它甚至会要求你：“你必须只来我们4S店做保养、维修。”

算出最后的落地价，看哪个方案划算总而言之，4S店宁愿不收利息也要劝我们贷款买车子，纯粹是因为能够赚到的比全款更多。

对我们买车的消费者朋友来说，无论贷款方案多么花里胡哨，只要把所有的项目都算上，最后落地价，我这个车子拿到可以开了，一共要掏出多少钱，算一算。

想要周转一下，就周转；想要更便宜一点，全款买掉，就全款买掉。

贷款买车，哪种渠道最好我们平常要贷款买车，有银行的汽车贷款、信用卡的分期车贷、金融公司的贷款等。

各种各样的渠道，完全不一样的名目，到底哪一种最划算？区别又在哪里？

和4S店砍价的时候，有没有什么技巧？销售员最怕你砍他哪个部分？怎么谈？怎么说？

手续费、上牌费……哪些费用其实是可有可无的？哪些费用还真的是不能冤枉别人？

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参考文献

[1]成都商报

[2]华商网-华商报