信贷类APP数字竞争力榜单：安逸花荣膺行业桂冠

近日，零壹财经发布信贷APP数字竞争力榜单。据榜单排名显示，安逸花以983.31万人的月活量和7.97的综合评分位列第一。

据悉，零壹智库基于易观千帆数据（2022年1-9月的可得数据），对来自消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司的65款信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长等7项指标进行归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的数字竞争力排名并进行分析。

资料来源：零壹智库

从榜单整体来看，得益于金融科技公司在技术优势和流量优势，信贷类APP综合排名靠前。但在本次榜单排名首位的却是消费金融公司类的——安逸花APP，综合得分7.97分，月活跃人数达到983.31万人，招联金融APP以5.37分排在第八名。由此可见，消费金融企业旗下的APP增长势头迅猛，更有甚者已经位居行业前列。

消费金融追求数字科技变革、创新。短期来看提高了消费金融服务的灵活性和便利性，长远来看更是企业追求长期价值的谋篇布局。

消费金融平台依托科技实力，打破原有的壁垒与垄断，以多元化的服务场景深入居民消费生活，保证高频的用户活跃，达到改变用户心智、赢得用户认可。

案例分析：

安逸花作为唯一一个月活近千万的APP，安逸花再次荣登榜首，其背后的主要原因是科技创新研发和产品优化迭代。

安逸花搭建起一套完整的获客矩阵，通过不同渠道获得不同分层用户，并根据不同用户特点搭建流程服务体系，实现千人千面的终端服务。同时，安逸花还研发了一套强大的归因体系，通过多维算法，快速准确地确认用户来源，并选择最适合的流程承接用户，在精准营销的同时，实现降本增效。

此外，安逸花还不断对产品进行优化迭代，通过改良产品设计、用户体验，提升安全认证等措施，实现精细化管理，提升用户满意度。据了解，安逸花APP自上线以来，已完成200多次优化迭代。

有钱花作为排名第三的APP，有钱花原名百度有钱花，是度小满金融旗下信贷服务品牌，是基于利用百度人工智能和大数据风控技术，具有申请简便、审批快、额度高、放款快、安全性强等特点。

有钱花还覆盖日常消费、教育、医美等多个消费场景，以互联网科技为引擎，可根据用户的借款需求进行精准匹配，为用户提供值得信赖的信贷服务，基于科技与服务获得了多个用户的认可。

招联金融招联金融由招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融机构。其旗下的招联金融APP为用户提供安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费贷款服务。

在服务体验方面，招联金融APP的产品具有，申请容易、放款快、额度高的特点。招联金融APP为客户提供了更加快速便捷的线上化用户体验，用户可以通过招联金融APP享受现金借贷和分期购物等服务。

综合来看，在2022年前三季度信贷类APP活跃度整体表现稳定，但随着持牌消费金融机构的迅速崛起，各平台数字化能力逐步成熟，锻造技术创新，拓宽消费场景，提升服务质效，数字技术服务、赋能业务的成果将逐步显现。未来，数字科技必将在服务用户、伙伴共赢以及塑造企业综合竞争力上发挥决定性作用。

宜信普惠、58好借等小贷企业乱象丛生，何处才是归途？

近年来，随着监管趋严，叠加市场大环境受到冲击，此前在国内混的风生水起的小贷行业开始走起下坡路。近日，一则来自银保监会的回复更是让小贷公司绷紧了神经。

10月9日，银保监会在对人民网网友关于“加强网络贷款平台的管理”的回复中表态“全面叫停新设网络小贷从业机构”。

一时间，市场热议四起，“网络小贷怎么了？”

监管趋严小贷公司9个月少400家

事实上，从2017年起，因互联网贷款风险蔓延，监管就已开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治。

而2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室曾发文《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

伴随着行业监管趋严的，是小贷公司数量近年来持续下滑。

央行最新公布的数据显示，截至今年三季度末，全国小额贷款公司数量为6054家，较去年年末减少近400家，贷款余额也减少347亿元。相比2015年的峰值时期的8951家，目前小贷公司已经减少了约2900家。

从业人员也从巅峰时期的11.4万余人减少到5.85万人左右，几乎腰斩。

从定义和监管范畴层面来说，我国的小额贷款公司作为不吸收公众存款、经营小额贷款业务的企业，自2005年试点起步，2008年监管出台指导意见明确定义，此后一直由地方金融监管部门审批、监管，是普惠金融背景下服务小微和“三农”的重要补充。

因为定位与准入门槛等区别于传统金融机构，小贷公司经历了一个发展、扩张较快的阶段，但因为小贷公司获客成本、贷款利率和资本金来源都不具备优势，为了进一步发展，小贷公司各显神通，行业一度乱象丛生。

这也是监管从2017年开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治的重要原因，小贷公司数量也开始大幅缩水。

但如今，监管仍旧从严，但行业乱象却依旧屡见不鲜。

行业乱象屡见不鲜

自2008年国内正式开始试点小额贷款)业务起，至今小贷行业已经过十多年的发展，在目前经济下行时，小贷公司在数量和贷款余额上出现了第一次的双降，公司数晕上的减少，也应证了“海水浪潮，裸泳者必现”这句话。

这背后，除了经济下行所带来的影响，小贷公司自身也存在不少问题。

11月3日，一则关于投诉海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露个人信息和诱导消费问题的信息出现在12345政府服务热线平台上。

内容显示，市民来电反映：于2022年10月海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露其个人信息，导致各类网络电话给其致电进行骚扰，且公司存在诱导客户以提升额度开通该公司年会员，其多次和公司反映但都未得到答复，认为不合理故来电投诉，要求公司给其致电进行解释和答复，请职能单位核实处理。

而在黑猫平台，不久前宜信普惠还因暴力催收，骚扰联系人被匿名用户投诉。实际上，经查询后发现，在该平台上，宜信普惠存在的类似骚扰联系人、泄露隐私等投诉不在少数。截止最新，黑猫投诉平台上，对宜信普惠的投诉量已超7300例。

实际上，这家名为宜信普惠的公司也并非无名之辈。

据其官网信息显示，宜信公司2006年成立于北京，是一家从事普惠金融和财富管理业务的金融科技企业，在信用科技、财富管理科技、保险科技等领域具有优势地位。成立15年以来，宜信始终坚持理念创新、模式创新和技术创新，服务了中国400多万个人消费者、小微企业主、个体工商户和农户，以及100多万大众富裕人群和高净值、超高净值人群，用实际行动践行“科技让金融更美好”。

就此来看，宜信普惠确实是一家正规的借款公司。然而，正规的公司却并没有明面上那么光鲜，种种乱象仍在发生。

除了宜信普惠，还有不少小贷公司也是如此。如，58好借、恒昌公司、微粒贷、你我贷等在黑猫平台均有不少相关投诉案例。

而一份由江西省金融监管局发布的《关于取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格的公告》10月20日被部分媒体关注报道显示，趣店等旗下的网络小贷牌照，已被取消。

据企查查信息显示，这6家同时被江西省金融监管方取消牌照的小贷公司，有4家为曾经营网络小贷业务的小贷公司。

实际上，小额贷款的出现，曾“贷”给数万家农村家庭创业机会而成功脱离贫困，但随着经济多元化发展，企业融资需求大幅增加，导致小额贷款公司借贷数额不断上升，借款用途趋向多元，并由此暴露出监管相对较弱、融资渠道受限、客户质量低下、政策支持小、难以纳入征信等一系列问题。

对此，我国小额贷款公司面临着众多挑战，但也把握着行业转型机遇。因此，在日趋严峻的经营环境下，尽快寻求新的发展才是众多小贷机构的生存之道。

利率破“3”互联网大厂旗下小贷ABS重启放量

华夏时报（www.hii..）记者付乐冉学东北京报道

11月14日，上交所公司债券项目信息平台显示，“中金公司-景明1号第1-30期资产支持专项计划”项目状态显示为“已反馈”。该债券品种为ABS，拟发行金额100亿元，原始权益人为深圳市中融小额贷款有限公司，计划管理人为中国国际金融股份有限公司，项目受理日期为2022年8月12日。

近三个月，互联网小贷平台ABS项目密集推进。据《华夏时报》记者不完全统计，今年8月以来，交易所“通过”和“已反馈”的互联网小贷ABS有16笔，金额超650亿元。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博11月14日在接受《华夏时报》记者采访时表示，小贷行业上半年受治理等因素的影响，ABS整体发行放缓，此次也是积压后集体审批通过的结果。此外，发行ABS也是互联网小贷平台补充资金的重要渠道，对其业务有促进作用，为市场所接受。

密集推进

近日，多家互联网小贷平台ABS项目密集推进。

上交所公司债券项目信息平台11月9日显示，“招证-美好生活2期2022年1-20号资产支持专项计划”项目状态显示为“已反馈”。该债券品种为ABS，拟发行金额50亿元，原始权益人为重庆美团三快小额贷款有限公司。

同日，上交所反馈“首创-TCL网贷1-10期资产支持专项计划”，信息显示，该项ABS原始权益人为广州TCL互联网小额贷款有限公司，拟发行金额为10亿元。

10月21日，“中信证券博远1号第1-30期资产支持专项计划”项目状态更新为已反馈，拟发行金额为30亿元，原始权益人为重庆京东盛际小额贷款有限公司。

10月12日，“中金-携程小贷拿去花第1-20期资产支持专项计划”项目状态更新为“已反馈”，拟发行金额为50亿元，原始权益人为重庆携程小额贷款有限公司。

9月30日，深交所官网显示，“中信证券-圆满1号第1-20期资产支持专项计划”项目显示“通过”状态。该项目发行人为重庆度小满小额贷款有限公司，拟发行金额为50亿元。

据《华夏时报》记者不完全统计，8月以来，上交所与深交所更新进度的互联网公司旗下小贷ABS有16笔，有4笔已通过，11笔已反馈，1笔已终止，涉及金额超650亿元，涉及企业包括字节跳动、美团、百度、携程、京东科技等。

某头部互联网小贷平台相关负责人对《华夏时报》记者表示，2022年春节后曾收到监管口头指导，沪深两地交易所暂停了互联网公司消费金融资产证券化产品的新增发行。

王蓬博表示，目前来看，市场认可度比较高的主要是头部互联网平台旗下小贷机构发布的ABS项目。小贷行业上半年受治理等因素的影响，ABS整体发行放缓，此次也是积压后集体审批通过的结果。

某小贷行业人士对《华夏时报》记者分析称，近期ABS项目密集推进，一是因为前两年ABS发行较少，二是由于目前网络小贷牌照开始收紧，一旦牌照减少，而单块牌照的杠杆率不变，就需要采用ABS这种融资方式，而不是单纯地依靠注册资本金。

小贷ABS优先A级利率破“3”

根据中国资产证券化分析网站，例如以美团三快小贷作为原始权益人的“招商资管-美月第7期资产支持专项计划”，优先A级发行利率2.59%、优先B级3.08%。另有“京东科技荟臻2号第1期资产支持专项计划”，优先A级发行利率2.78%、优先B级3.1%。

关于互联网小贷平台ABS项目利率下行的原因，王蓬博分析称，因为头部互联网平台发布的小贷产品，穿透后的标的资产都很优良，逾期等数据都好于地方小贷机构，加之目前市场资金相对充足，利率持续下降，所以发行利率下行也是题中之意。

“发行ABS是互联网小贷平台、消费金融公司补充资金的重要渠道之一，为市场所接受。而其融资状况相对来讲也有所分化，一方面头部机构融资渠道多且受市场欢迎，另一方面地方小贷竞争加剧，获客和融资都越来越困难，行业集中度增加。”王蓬博表示。

某金融科技公司内部人士告诉《华夏时报》记者：“说实话，发行ABS的门槛太高了，我们目前还是以银行或消费金融的助贷合作为主。”

在ABS发行门槛层面，需要小贷公司成立满24个月，并在省金融办的年度考核评级中连续2年保持在A(含)以上，上一年度的信用等级符合一定的信用评级标准等。此外，2020年9月16日，银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，要求小贷公司通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

该内部人士进一步表示，发行ABS要提前找好认购方，才会走上架流程。不然一旦走流程上架，交易所不批，就算上了也没人认购，对下次发行ABS是毁灭性的影响。发行ABS与股东背景有很大关系，认购方需要看发行方的背景，是互联网大厂，还是持牌金融机构，股东实力越强发行就越容易。此外，部分机构初期发行ABS，为了谋求成功率，都是自家股东或者长期合作的合作方来认购。