你真的清楚信用卡、网贷等信用贷款的真实利率是多少吗？
当下，很多负债者身陷泥潭，一直无法还清债务。其实也一直在还钱，回头发现却越还越多，根本没有去思考为什么？那么我们就用最简单的例子来算一算。
以信用卡为例，一般普通的信用卡分期利率是日利率5‱,也就是说借10000元，一天的利息是5元。假如借本金12000元，分12期，每期还款1000元。
期数
还本金
还利息
剩本金
1
1000
180
11000
2
1000
180
10000
3
1000
180
9000
4
1000
180
8000
...
1000
180
...
...
1000
180
...
合计
12000
2160
简单看借12000元，付出了2160元的利息，年利率是18%,也就是民间所说的不到2分。但实际上你每个月的本金是在递减的，当你还是第12期的时候，本金只有1000元，却承担了180元的利息。有专业人士核算过，其综合年利率最高的接近60%，也就是常说的6分。
这样的借贷成本吓不吓人？真的是不算不知道，一算吓一跳。那么在现实社会中有多少商业服务净利润能达到60%的利润呢？当你的正向收入余额不足于覆盖利息总额的话，那么你将永远还不清这些贷款。
大多数负债者喜欢拆东补西，请记住一句话：“一切有成本的融资性现金流，永远解决不了你的负债”。
自动分期将下线！银行规范信用卡分期贷款利率标准，让利率更透明
银行信用卡业务投诉量一直居高不下。有消费者向记者反映，自己明明可以全额还清，却被莫名其妙的自动分期，不得不支出额外的手续费。近期，多家银行相继发布公告称，不再进行自动分期，用户可以自主选择。
银行官宣不再自动分期
根据建设银行公告，自2022年12月30日起，该行龙卡益贷卡（金卡、白金卡）新生成的已出账单，将不再进行自动分期。建设银行信用卡中心客服人员表示，调整下线龙卡益贷卡自动分期功能，便于用户更好地规划每次已出账单的还款安排，用户可以自主选择是否进行分期。
邮储银行表示，将于2022年12月30日下线自动分期卡（包含自动分期成长卡和自动分期鸿运卡），届时将不再受理自动分期卡的进件、换卡和补卡等业务。
同日，浙商银行也发布取消信用卡自动分期服务的公告，自2022年12月30日起，浙商银行缤纷卡、点金卡、增金卡、京东金融联名卡将取消自动分期服务。
此前，银保监会、人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，专门加强了分期业务规范管理，明确银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。
“这么修改主要是规范信用卡分期贷款利率标准，让分期贷款利率更加透明，让消费者明明白白的消费，有助于防范欺诈营销、隐蔽与违规收费等问题，更好地保护消费者合法权益。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《国际金融报》记者表示。
信用卡投诉成“重灾区”
近年来，关于信用卡业务的投诉量一直居高不下。在银保监会消费者权益保护局发布的《关于2022年第二季度银行业消费投诉情况的通报》中，涉及信用卡业务投诉39687件，占投诉总量的48.6％。整体而言，股份制银行的信用卡业务投诉量普遍较高。
其中，信用卡分期业务“利息不透明”“隐匿收息”“乱收费”等问题经常被客户吐槽。记者从黑猫投诉平台获悉，不少用户视信用卡自动分期为“霸王硬上弓”。“信用卡自动分期这种强制捆绑的霸王式收费，也不特别注明或通知消费者。”一位民生银行信用卡持有者投诉道。
“银行正在加速优化信用卡业务发展模式，为消费者提供息费适中、特色鲜明的信用卡产品，助力构建双循环新发展格局。”招联金融首席研究员董希淼表示，未来银行应从客户需求出发优化产品，并将合适的产品推荐给合适的客户，以更优质的服务吸引和留住持卡人。
“部分银行信用卡自动分期业务未能与消费者进行充分沟通，导致影响部分消费者知情权和自主选择权，并由此引发不少信用卡业务投诉。”周茂华表示，应强化监管，加强消费者合法权益保障，推动信用卡业务健康可持续发展。
本文源自国际金融报
多家银行调整信用卡分期业务“分期手续费”调整为“分期利息”
中国网财经11月22日讯(记者王金瑞)近期，中国网财经记者注意到，多家银行纷纷发布公告称，信用卡“分期手续费”将调整为“分期利息”。11月18日，建设银行发布公告称，2023年1月7日起，建设银行龙卡信用卡“分期手续费”将调整为“分期利息”，“分期手续费率”相应调整为“分期利率”，分期利息计收规则不变。
此外，工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行等多家银行也于近期发布类似公告。11月16日，工商银行发布公告称，自2023年1月1日(含)起，该行信用卡分期付款业务的“分期手续费”调整为“分期利息”，分期付款利息计算规则以各分期业务条款为准。11月11日，农业银行发布公告称，为进一步提升客户服务水平，自2023年1月1日起，该行信用卡“分期付款手续费”将更名为“分期付款利息”。
招联金融首席研究员董希淼表示，信用卡实质上是银行向持卡人发放的小额信贷，将分期产生的费用收入纳入手续费收入，不符合监管的要求。现在将其调整为利息收入，其实是更加规范，回归到信用卡业务的本质上来。
“今年7月份，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对加强信用卡分期业务规范管理提出了明确要求，将‘分期付款手续费’调整为‘分期付款利息’是落实监管要求，更好保护信用卡用户合法权益的表现。”邮储银行研究员娄飞鹏接受中国网财经记者采访时说道。
值得关注的是，除了将信用卡“分期手续费”调整为“分期利息”之外，还有银行表示，由于业务调整，即将取消部分信用卡自动分期服务。11月14日，建设银行发布《关于龙卡益贷卡自动分期功能调整下线的公告》，公告显示，2022年12月30日起，该行龙卡益贷卡(金卡、白金卡)自动分期功能将调整下线，即自该日起新生成的已出账单，将不再进行自动分期。
11月14日，浙商银行发布《关于取消信用卡自动分期服务的公告》，公告显示，因该行业务调整，自2022年12月30日起，浙商银行缤纷卡、浙商银行点金卡、浙商银行增金卡、浙商银行京东金融联名卡，将取消自动分期服务。
民生银行也曾发布关于信用卡自动分期业务下线的公告，由于业务调整，该行将于2022年11月30日下线自动分期业务(包含自动分期-全民享分期业务)，届时已签约自动分期业务的客户账单将不再自动转为分期，已生成的自动分期计划不受影响。
对此，董希淼表示，部分银行下线信用卡自动分期业务是为了落实信用卡新规的要求，同时，自动分期业务妨碍了持卡人的知情权和选择权，下线自动分期业务也能更好地维护持卡人权益。
“国内强化监管，加强消费者合法权益保障，推动信用卡业务健康可持续发展。在此背景下，近期陆续有多家银行下线部分信用卡分期业务。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华进一步表示，结合此前各家银行信用卡投诉情况及近期陆续有银行下线部分信用卡自动分期业务看，未来不排除有更多银行加入。
(责任编辑：谭梦桐)
