房贷利率要降啦？一口气搞懂啥是LPR
果然，
在8月15日MLF下调以后，
两类LPR也随之下降。
2022年8月22日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，
最新LPR报价为1年期3.65%，
5年期以上为4.3%，
两者分别下降了0.05%和0.15%！
LPR全称LPiR，
原意是指金融机构对其最优客户执行的贷款利率。
从字面可以这么理解——
LPR起源于美国的最优惠利率，即PiR，
我们把时间拨回到1929年美国大萧条时期，
当时美国经济恶化，企业大量倒闭，
信誉良好的企业更是非常少，
但银行业资金过剩，总得找个地方投资，
于是部分商业银行开始有意降低信贷标准，并压低贷款利率，把一些资质差的企业纳入贷款目标客群，
由此引发了恶性竞争，使银行业的不良贷款率进一步恶化，造成不少银行纷纷倒闭。
为防止恶性竞争，美国出台了相关法规，
其中有一条就是最优贷款利率（PiR）。
《华尔街日报》倡导推动形成统一的基准利率作为贷款最低利率，各银行放贷利率要在这个最优贷款利率之上。
到了20世纪70年代以后，随着直接融资市场发展，大型企业可以通过直接从票据市场融资，银行面临的竞争加剧，PiR的底线才被逐步突破。
如今，美国的PiR主要用于中小企业贷款、个人住房贷款及消费贷款等对银行依赖较强的资金业务的定价基准。
我们银行贷款定价也会以LPR为基础，
因此居民和企业融资成本就和LPR相关。
一般情况下，我们的房贷利率也是和LPR有关。
我们把LPR称为贷款市场报价利率。
2019年8月，央行改革完善了LPR形成机制。
LPR的多少与公开市场操作利率挂钩。
公开市场操作利率主要是指MLF利率。
MLF全称中期借贷便利（Mi-LiFii），你可以简单理解为央行向符合一定条件的银行提供贷款的利率。
MLF被戏称为麻辣粉。
LPR不是由央行直接发布，
而是由18家具有代表性的商业银行，分别报价后算出来的。
我们看看具体运算过程：
首先，
18家报价银行会分别报出1个LPR初始价格。
而他们的LPR初始价格会参考MLF利率，
也就是在MLF利率基础上加点后得出来的。
这里各报价银行的加点幅度的多少，主要取决于各家银行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。
然后，
将各报价银行报出的18个LPR初始价格，剔除掉其中最高和最低价格，
最后，
把剩余的16个报价用算术平均得出LPR。
LPR一个月公布一次，
发布时间一般为每月20日，遇到节假日顺延。
根据市场情况，每个月算出来的LPR利率可能升可能降。
我们的个人房贷利率就是在LPR基础上，再通过加点确定的。
比如5年期以上LPR利率是4.6%，
如果一个人的加点数是0.5%，那么这个人的房贷利率就是4.6%+0.5%=5.1%。
加点多少，是银行根据自身的经营情况、客户个人的风险状况和信贷条件等因素来确定的，每个人不尽相同。
%一旦确定，在客户还贷过程中就不会变了。
而如果是首套房，个人房贷利率还会在原有基础上更低点，少0.2%。
我们的房贷期限一般都是大于5年，
所以如果你选择浮动利率，那么你的房贷利率就会和5年期以上的LPR挂钩。
虽然LPR降了，但如果你已经买了房，正在交房贷，那么你的房贷利率并不是立马降。
你可能认为房贷利率和LPR是同步变动，
但事实上，房贷利率调整是有要求的，并不是和每个月的LPR同步变动。
我们在办理房贷的时候，会需要与银行协商，约定好利率的重新定价周期。
重定价周期最短为1年，
这时候每1年都只能调整1次贷款利率。
调整的时间一般定在每年1月1日或者贷款合同生效日。
到了重定价的这一天，你的贷款利率才可能会变动，调整为最近一个月公布的LPR利率，再加上点。
对于存量贷款购房的客户，如果重定价日在1月1日，那么这次降低LPR，并不影响你目前的房贷利率，该交多少还是多少。
别急嘛，
该来的总会来的，
你的重定价日也不远了吧？
-END-
你了解房贷利率吗
降了，一降再降的房贷利率是真香啊，可真正享受到的又有多少人呢？你的房贷降了吗？降了多少呢？
最近两年房地产很不景气，政府为了刺激人们买房的消费，利率是一降再降。首套房从之前的最高点降到4.1%，再降到现在的3.8%，公积金也降到了3.1%。
那很多人会问，既然利率降了，为什么我的房贷还是跟以前一样呢？在这里做个解释，如果当时你选的是固定利率，那么你的房贷是不会变的，利率上涨还是下调，都跟你没有任何关系；如果你选的是LPR,那么你的房贷会随着利率的上涨或者下调而变化，但值得注意是每个人的LPR利率每年只调一次，且每个人调整的时间是不同，是根据你放款的日期来计算的。例如，你的放款日期为2022年的10月16日，那么你的LPR首次调整是根据中国人民银行2023年10月20日公布的LPR利率来调整的。而且每个银行会有不同的利率，他是可以在一个浮动的区间来调整的。
不管怎么说，利率降了是好事，多少可以省下一点，这几年疫情好多人都是捉肘。
前两天石家庄高新区惊现单价9900的房子，再加上首套房房贷利率下调，而且房子位置也不错，对于刚需的朋友来说，现在真的是一个上车的好机会。
对于房贷利率，我也是一知半解，不知道理解的对不对，欢迎大家留言指正讨论。
最低年利率4.45%！我们的贷款利率怎么来的？事关每个贷款买房人
最近，合肥的房贷利率又降了，最低年利率仅为4.45%！短短的两个月时间，利息下调了有六、七次之多，那么，我们的利率是怎么来的呢？大家经常看到的LPR、加“基点”是什么意思呢？事关每个贷款买房人。希望这篇文章对大家了解贷款利率的形成和确定有所帮助！
通过按揭贷款买房有两种利率，一种可以选择浮动利率，另一种也可以选择固定利率，选择了固定利率，剩余还款时间内，借款人还款的利率固定不变。
那是固定利率好还是浮动利率好？给大家看篇文章，本文不再赘述！
选择固定利率好还是浮动利率好？
这里我们主要讲浮动利率。浮动利率是在基准利率的基础上进行上浮或下浮的结果，基准利率它就是央行给出的指导利率，是宏观经济调控的主要货币政策手段，基准利率也可以说是市场参考率率。
如今，基准利率已经改成LPR（贷款市场报价利率）。LPR简单点说，以前是央行报价，现在是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。
LPR利率每月20日报价一次，新增个人住房贷款利率按照当月LPR利率进行定价，存量个人住房贷款利率，不按照每月LPR利率的上下浮动进行定价，而是每12个月从新定价一次（假设你办理的个人住房贷款按照4月20日的LPR利率定价，那么等到第二年的4月20日从新定价一次，定价一次决定购房者一年内的个人住房贷款利率）。
房贷利率就是在LPR的基础上加基点的结果。那什么是基点呢？“基点”一词起源于交易“基础”或两种利率之间的差价，由于基数通常较小，所以引用乘以10000。也就是说，1个基点是0.01%（万分之一），10个基点也就是0.1%，以此类推。
2022年5月20日贷款市场报价利率LPR，首套房利率：1年期LPR为基准利率3.7%+103个基点=执行利率4.73%（年息），5年期及以上LPR为基准利率4.45%+58个基点=执行利率5.03%（年息）。
二套房利率：1年期LPR为基准利率3.7%+152个基点=执行利率5.22%（年息），5年期及以上LPR为基准利率4.45%+117个基点=执行利率5.62%（年息）。
基准利率会跟着市场利率变化而变化，基点是固定的，基点确定后，还款期内基点不变。
@合肥楼市
（欢迎关注朝军看楼市，交流房产经验和资讯）
